Вопрос необходимости покупки телефона в рассрочку довольно спорен, однако внезапных поводов для его приобретения все же много: случайная поломка прежнего девайса, подарок близкому человеку и, в конце концов, элементарное желание обновить старый флагман. Стоит заранее предупредить, что данная статья несёт исключительно информативный характер и не является рекламным текстом. Итак, разберемся в главных вопросах покупки телефона.
Возможно, некоторые читатели могут быть не в курсе всех нюансов приобретения техники по рассрочке. Вот самая главная информация по данному способу оплаты:
• Сумма со стоимости делится на оптимальные для клиента доли
Система проста: покупатель телефона обращается в магазин и просит о выдаче товара в рассрочку: так, стоимость телефона (например, 30.000 рублей) делится на 3-24 месяца, в зависимости от условий конкретного магазина или банка.
Таким образом, покупатель ежемесячно производит платеж, составляющий ту часть от суммы, на которую было поделено количество месяцев на уплату: 30.000 рублей / 10 месяцев = 3.000 рублей по ежемесячному платежу на рассрочку.
• К цене телефона добавляются дополнительные проценты
Однако есть маленький нюанс: к стоимости телефона, как правило, могут добавляться банковские проценты. Иногда они могут быть включены в общий ценник, но все же вероятность дополнительных расходов по-прежнему остается – об этом факте стоит спросить менеджера магазина при оформлении рассрочки.
Естественно, выгода обоих способов оплаты довольно спорна: каждый из них имеет как свои преимущества, так и недостатки. Если рассматривать выгоду финансового плана, то рассрочка в 70% случаев исключает наличие крупных процентов от банка. Однако сроки на выплату рассрочки существенно меньше, чем у кредитных вариантов приобретения. Средние даты по погашению рассрочек варьируются от 6 до 12 месяцев. Сроки по кредитам могут составлять до 1-5 лет.
Соответственно, и процентная ставка кредита становится более крупной: переплаты за товар могут обойтись до целой его стоимости: телефон по цене 30.000 рублей выплачивается в течение 3 лет с ежемесячным платежом в 4-6 тысяч рублей, сохраняя по добавочной стоимости от 30 до 100%.
Остановить свой выбор на приобретении телефона в кредит стоит при следующих случаях:
Принципы выбора варианта с рассрочкой, соответственно, строятся от обратного:
Как упоминалось выше, вопрос о предпочтении покупки телефона в рассрочку довольно спорен: при наиболее объективном ответе на него нужно знать много индивидуальных деталей, связанных с покупателем и его достатком. Если у клиента магазина нет постоянного дохода или его размер в несколько раз меньше самой стоимости покупки – лучше всего отказаться от данного варианта и предпочесть кредит.
При условии отсутствия проблем с финансами рассрочка станет упрощенным вариантом покупки «в долг». Просто в лице выдающего в долг средств уже будет не близкий друг или родственник, а банк или сам магазин. Попробуем разобраться в главных плюсах и минусах приобретения телефона в рассрочку:
По сути, вариантов приобретения телефона в рассрочку есть всего два: оформление рассрочки через банк-представитель торгового магазина или оформление рассрочки напрямую через сам магазин. Оба варианта почти никак не отличаются друг от друга – разница лишь в том, какие условия будут предлагать покупателю при приобретении. Разберемся поподробнее в каждом из способов и попробуем выбрать наиболее подходящий.
Как показывает опыт большинства клиентов, оформление рассрочки напрямую через магазин – самый хлопотный и невыгодный вариант. С одной стороны, некоторые магазины предоставляют возможность получить телефон в рассрочку без переплат по банковским процентам. Однако вместо этих прозрачных процентов сотрудники-продавцы навязывают множество дополнительных услуг для своего клиента: оформление страховки, приобретение дополнительных аксессуаров к телефону, покупку сим-карт и карт памяти, расширение гарантийного срока и т.д.
Самая главная деталь: некоторые торговые представители включают эти дополнительные расходы в обязательные условия для приобретения телефона в рассрочку. Простыми словами, без покупки чехла и сим-карты теоретический «Связной» откажется продавать телефон с беспроцентной рассрочкой. Причём, ситуации с подобными подводными камнями встречаются практически повсеместно.
Конечно, закон полностью защищает потенциального покупателя: навязывание дополнительных условий для покупки конкретного товара является грубым нарушением прав потребителя – при обнаружении такого сценария клиент может обратиться с претензией к руководству магазина или написать жалобу в Роспотребнадзор. Конечно, большинство из граждан не желает заниматься защитой своих прав при такой мелочи, поэтому вариант с оформлением рассрочки в магазине, по мнению многих покупателей, является наиболее невыгодным.
Как бы это удивительно не прозвучало – лучше приобрести телефон с процентами по рассрочке в банке, чем без процентов в магазине. Объясним почему: финансовые учреждения, если они имеют должный рейтинг и признание среди граждан (например, Альфа-Банк или Тинькофф), предоставляют максимально прозрачные условия по оформлению рассрочки. В договоре с банком будет прописана фиксированная ежемесячная плата, штрафные надбавки по просрочке и четкие условия по платежам.
Также вариант с рассрочкой в банке даёт покупателю телефона большее преимущество в экономии средств: если клиент досрочно погашает рассрочку, банк компенсирует ему часть средств за проценты, сроками которых он не воспользовался. Простыми словами, покупатель, оформляя рассрочку на 12 месяцев, успевает погасить долги уже в течение первых трёх месяцев. Таким образом, банк вернет ему деньги по процентным начислениям за неиспользованные им 9 месяцев. Общая сэкономленная сумма может варьироваться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей, в зависимости от остаточных сроков и конкретной цены телефона.
Вариантов приобретения телефона в рассрочку, по сути, только два:
Стандартный пакет документов, необходимый для оформления рассрочки телефона, состоит только из паспорта и в очень редких случаях справки с работы. Чаще всего банки просят даже не сам паспорт, а его данные: ФИО, номер паспорта, код и т.д. Конечно, при онлайн-заявках на рассрочку клиенту придется заполнять не только данные со своего паспорта – помимо этого банки требуют информацию по месту работы и размеру заработной платы (иногда общего дохода в месяц).
Поскольку подавляющее большинство банков рассматривает заявки по рассрочкам и кредитам через системы ИИ (искусственный интеллект), общих требований к своему клиенту у банка как таковых нет. Единственное, на что компьютерный анализ банковской системы обращает внимание – это соотношение стоимости товара по рассрочке с ежемесячным доходом заёмщика. Простыми словами, если заработок клиента составляет 100.000 рублей в месяц, а стоимость телефона варьируется в районе 40-70 тыс. руб., то банк с большей вероятностью даст согласие, чем в случае размера дохода в 20-30 тыс.руб.
Помимо этого параметра некоторые банки изучают кредитную историю потенциального заёмщика – если у него есть текущие задолженности перед другими финансовыми учреждениями (МФО, микрозаймы, банки-конкуренты), то шансы на одобрение заявки существенно уменьшатся.
Коротко говоря, да, может. Причём случается это довольно часто: разрешение на предоставление магазином рассрочки от банка зависит от вышеупомянутых соотношений дохода к цене товара. Важно понимать, что повлиять на данное решение довольно сложно: все процессы большинства банков полностью автоматичны, а система повторной подачи заявки в этот же банк может инициироваться лишь спустя 2-5 недель с момента отказа.
Чтобы гарантированно получить добро на рассрочку для приобретения телефона, лучше всего найти подходящего кандидата среди своих родственников или близких, который бы соответствовал всем требованиям банка: чистая и подробная кредитная история, постоянное место работы с фиксировано высокой зарплатой (опять же по отношению к стоимости товара) и возраст от 30-40 лет. Именно этими характеристиками должен обладать наиболее хороший заёмщик, по мнению представителей банков.
Если вариантов по привлечению подобных лиц к оформлению рассрочки на их имя у покупателя нет, то стоит позаботиться о качественном сборе данных по своему работодателю. Возможно, сотрудники банка свяжутся с ним по указанному в заявке номеру и уточнят факт найма их клиента. Также, как показывает практика, достаточно указать ложный размер заработной платы, поставив в пункте дохода лишние цифры (в пределах разумного, конечно).
Если у покупателя телефона нет работы или он является неофициально трудоустроенным, то единственный вариант – указать место работы общеизвестных платформ. Например, указать в месте работы компанию «ЯндексТакси» или написать название онлайн-платформы, на которой потенциальный заёмщик ведёт свою фриланс-деятельность. Конечно, шансы на одобрение подобных заявок по-прежнему будут ниже тех, у кого есть официальная работа, однако пустое поле в заявке полностью исключает вероятность выдачи рассрочки. Как известно, за неимением лучшего, сгодится и данность.
Третий секрет: указать большие сроки для погашения. Если сроки рассрочки будут увеличены, банк будет заинтересован в выдаче хотя бы в вопросах процентных начислений. Конечно, никто не заставляет покупателя выплачивать рассрочку в течение указанного периода – банки всегда предоставляют возможность досрочного погашения. Для этого нужно лишь связаться с менеджерами банка по выдаче и сообщить о намерении закрыть долги раньше срока.
Любые кредитные обязательства, будь то рассрочка или кредит, несут за собой определенные риски для покупателя нового товара. Ни в коем случае не следует приобретать телефоны с непомерно высокой стоимостью относительно текущего дохода. Важно помнить, что главный риск любого долга перед банком – вовлечение в процедуру банкротства с условием реализации имущества на аукционе среди кредиторов.
Вопрос выбора рассрочки или кредита, как способа оплаты телефона при его покупке, стоит двояко: с одной стороны, кредит позволяет получить большие сроки платежей, с другой, рассрочка исключает переплаты по дополнительным процентам.
Если покупатель решит приобрести телефон в рассрочку, лучше всего оформлять её через банк-представителя торгового магазина или банк, на котором зарегистрированы его текущие счета и карты. Саму же покупку телефона большинство людей советует делать через онлайн-платформы магазинов – в них присутствует удобная система оценки и отзывов, что исключает вероятность необдуманной покупки.
Что такое рассрочка
Возможно, некоторые читатели могут быть не в курсе всех нюансов приобретения техники по рассрочке. Вот самая главная информация по данному способу оплаты:
• Сумма со стоимости делится на оптимальные для клиента доли
Система проста: покупатель телефона обращается в магазин и просит о выдаче товара в рассрочку: так, стоимость телефона (например, 30.000 рублей) делится на 3-24 месяца, в зависимости от условий конкретного магазина или банка.
Таким образом, покупатель ежемесячно производит платеж, составляющий ту часть от суммы, на которую было поделено количество месяцев на уплату: 30.000 рублей / 10 месяцев = 3.000 рублей по ежемесячному платежу на рассрочку.
• К цене телефона добавляются дополнительные проценты
Однако есть маленький нюанс: к стоимости телефона, как правило, могут добавляться банковские проценты. Иногда они могут быть включены в общий ценник, но все же вероятность дополнительных расходов по-прежнему остается – об этом факте стоит спросить менеджера магазина при оформлении рассрочки.
Что выгоднее: рассрочка или кредит
Естественно, выгода обоих способов оплаты довольно спорна: каждый из них имеет как свои преимущества, так и недостатки. Если рассматривать выгоду финансового плана, то рассрочка в 70% случаев исключает наличие крупных процентов от банка. Однако сроки на выплату рассрочки существенно меньше, чем у кредитных вариантов приобретения. Средние даты по погашению рассрочек варьируются от 6 до 12 месяцев. Сроки по кредитам могут составлять до 1-5 лет.
Соответственно, и процентная ставка кредита становится более крупной: переплаты за товар могут обойтись до целой его стоимости: телефон по цене 30.000 рублей выплачивается в течение 3 лет с ежемесячным платежом в 4-6 тысяч рублей, сохраняя по добавочной стоимости от 30 до 100%.
Когда выбрать кредит
Остановить свой выбор на приобретении телефона в кредит стоит при следующих случаях:
- Покупатель не имеет достаточных средств на погашение стоимости товара в течение маленького срока; При условии отсутствия накоплений на телефон (хотя бы на оплату его большей части) кредит может увеличить сроки выплат на большее количество месяцев, нежели сроки по рассрочке.
- Ежемесячный заработок покупателя составляет существенно меньшую долю в сравнении в ценой товара. Если доход будущего хозяина телефона колеблется в 30-100% от цены телефона, например, зарплата в 40.000 рублей по стоимости IPhone 8S в 39.000 рублей, то лучше всего взять кредит и разделить ежемесячные выплаты на мелкие суммы в 1.5-3 тыс.руб.
- Погашение кредита в течение длительного срока никак не мешает финансовой активности покупателя; Если погашение кредита на срок в 2-3 года не вредит кошельку покупателя и не заставляет его влезать в долги, то вариант с кредитом поможет сохранить большую часть ежемесячного бюджета.
- Покупатель является постоянным клиентом банка с выгодными условиями по кредиту. Если покупатель долгое время использует один и тот же банк, то ему могут предложить выгодные варианты выдачи кредита под более малые проценты, нежели у банков торгового представителя.
Когда выбрать рассрочку
Принципы выбора варианта с рассрочкой, соответственно, строятся от обратного:
- Покупатель имеет достаточную часть денег на погашение части стоимости телефона; Если у клиента магазина уже есть хотя бы половина от суммы, выгоднее взять кредит – так покупатель не только сэкономит средства с дополнительных процентов, но и уменьшит длительность своих долговых обязательств перед банком.
- У покупателя есть возможность закрыть рассрочку в течение короткого срока; Если погашение рассрочки – это вопрос пары месяцев, покупателю стоит отказаться от кредита и взять рассрочку с минимальными сроками. Просто, собрав конечную сумму, ему будет нужно позвонить в банк и сообщить о досрочном погашении рассрочки. Так он уменьшит процентную ставку и телефон обойдется ему практически по себестоимости.
Стоит ли брать ли телефон в рассрочку
Как упоминалось выше, вопрос о предпочтении покупки телефона в рассрочку довольно спорен: при наиболее объективном ответе на него нужно знать много индивидуальных деталей, связанных с покупателем и его достатком. Если у клиента магазина нет постоянного дохода или его размер в несколько раз меньше самой стоимости покупки – лучше всего отказаться от данного варианта и предпочесть кредит.
При условии отсутствия проблем с финансами рассрочка станет упрощенным вариантом покупки «в долг». Просто в лице выдающего в долг средств уже будет не близкий друг или родственник, а банк или сам магазин. Попробуем разобраться в главных плюсах и минусах приобретения телефона в рассрочку:
Преимущества
- Возможность разделения непосильной суммы на несколько небольших частей;
- Получение положительной кредитной истории;
- Предоставление выгодных условий для дальнейших кредитных услуг банка;
- Шанс досрочного погашения с учетом пересмотра процентной ставки и дальнейшего возврата её суммы.
Недостатки
- Риски кредитной «кабалы» при несоблюдении условий договора по рассрочке;
- Угроза накоплений процентных просрочек на большие сроки;
- Существенное влияние на ежемесячный бюджет;
- Дополнительные хлопоты с банковскими документами;
- Необходимость постоянного контроля суммы долга.
Где лучше взять рассрочку на телефон
По сути, вариантов приобретения телефона в рассрочку есть всего два: оформление рассрочки через банк-представитель торгового магазина или оформление рассрочки напрямую через сам магазин. Оба варианта почти никак не отличаются друг от друга – разница лишь в том, какие условия будут предлагать покупателю при приобретении. Разберемся поподробнее в каждом из способов и попробуем выбрать наиболее подходящий.
Оформление рассрочки в магазине
Как показывает опыт большинства клиентов, оформление рассрочки напрямую через магазин – самый хлопотный и невыгодный вариант. С одной стороны, некоторые магазины предоставляют возможность получить телефон в рассрочку без переплат по банковским процентам. Однако вместо этих прозрачных процентов сотрудники-продавцы навязывают множество дополнительных услуг для своего клиента: оформление страховки, приобретение дополнительных аксессуаров к телефону, покупку сим-карт и карт памяти, расширение гарантийного срока и т.д.
Самая главная деталь: некоторые торговые представители включают эти дополнительные расходы в обязательные условия для приобретения телефона в рассрочку. Простыми словами, без покупки чехла и сим-карты теоретический «Связной» откажется продавать телефон с беспроцентной рассрочкой. Причём, ситуации с подобными подводными камнями встречаются практически повсеместно.
Конечно, закон полностью защищает потенциального покупателя: навязывание дополнительных условий для покупки конкретного товара является грубым нарушением прав потребителя – при обнаружении такого сценария клиент может обратиться с претензией к руководству магазина или написать жалобу в Роспотребнадзор. Конечно, большинство из граждан не желает заниматься защитой своих прав при такой мелочи, поэтому вариант с оформлением рассрочки в магазине, по мнению многих покупателей, является наиболее невыгодным.
Оформление рассрочки в банке
Как бы это удивительно не прозвучало – лучше приобрести телефон с процентами по рассрочке в банке, чем без процентов в магазине. Объясним почему: финансовые учреждения, если они имеют должный рейтинг и признание среди граждан (например, Альфа-Банк или Тинькофф), предоставляют максимально прозрачные условия по оформлению рассрочки. В договоре с банком будет прописана фиксированная ежемесячная плата, штрафные надбавки по просрочке и четкие условия по платежам.
Также вариант с рассрочкой в банке даёт покупателю телефона большее преимущество в экономии средств: если клиент досрочно погашает рассрочку, банк компенсирует ему часть средств за проценты, сроками которых он не воспользовался. Простыми словами, покупатель, оформляя рассрочку на 12 месяцев, успевает погасить долги уже в течение первых трёх месяцев. Таким образом, банк вернет ему деньги по процентным начислениям за неиспользованные им 9 месяцев. Общая сэкономленная сумма может варьироваться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей, в зависимости от остаточных сроков и конкретной цены телефона.
Как взять телефон в рассрочку
Вариантов приобретения телефона в рассрочку, по сути, только два:
- Оформить рассрочку лично в момент покупки телефона в магазине; В этом способе покупателю придется самостоятельно прийти в магазин и лично выбрать необходимый ему телефон. Менеджер-консультант поможет оформить ему необходимые договоры с банком или магазином, и тогда покупатель сможет забрать телефон уже после одобрения заявки на рассрочку от банка.
Такой вариант может быть выгоден тем, кто предпочитает выбирать желаемый товар вживую. Однако стоит допускать, что консультанты магазина могут вынудить приобрести дополнительные аксессуары и навязать лишние услуги по увеличению гарантийного срока или оформлению страховки. Их навыки убеждения клиентов нарабатываются на специальных тренингах, поэтому даже подготовленный к такому сценарию покупатель может неосознанно подписать согласие на «ширпотреб». Как показывает практика, лучшим вариантом приобретения телефона в рассрочку является его заказ через интернет. - Оформить рассрочку через онлайн-магазин путём заказа телефона в ближайшем отделе торгового представителя. Намного комфортнее и спокойнее выбрать подходящий телефон, сидя дома за своим компьютером. Так покупатель не только может ознакомиться с дополнительной информации о самом телефоне (прочитать отзывы владельцев, изучить оценку независимых экспертов в технических вопросах), но и взвешенно проанализировать все детали банковского договора по рассрочке (уточнить все сроки по погашению, рассчитать точную сумму ежемесячного платежа и т.д.).
В отличие от личного визита в магазин, онлайн-заказ избавляет покупателя от рисков дополнительного давления со стороны сотрудников торговли. Конечно, после одобрения заявки на оформление рассрочки от банка клиент всё равно будет вынужден посетить магазин ближайшей торговой сети, однако сделать это нужно лишь для того, чтобы забрать заказанный телефон и заполнить документы по договору с банком. После прохождения небольшой бумажной волокиты хозяин нового девайса может уйти домой, и ни один продавец-консультант не станет принуждать его к лишним расходам.
Необходимые документы
Стандартный пакет документов, необходимый для оформления рассрочки телефона, состоит только из паспорта и в очень редких случаях справки с работы. Чаще всего банки просят даже не сам паспорт, а его данные: ФИО, номер паспорта, код и т.д. Конечно, при онлайн-заявках на рассрочку клиенту придется заполнять не только данные со своего паспорта – помимо этого банки требуют информацию по месту работы и размеру заработной платы (иногда общего дохода в месяц).
Требования к заемщику
Поскольку подавляющее большинство банков рассматривает заявки по рассрочкам и кредитам через системы ИИ (искусственный интеллект), общих требований к своему клиенту у банка как таковых нет. Единственное, на что компьютерный анализ банковской системы обращает внимание – это соотношение стоимости товара по рассрочке с ежемесячным доходом заёмщика. Простыми словами, если заработок клиента составляет 100.000 рублей в месяц, а стоимость телефона варьируется в районе 40-70 тыс. руб., то банк с большей вероятностью даст согласие, чем в случае размера дохода в 20-30 тыс.руб.
Помимо этого параметра некоторые банки изучают кредитную историю потенциального заёмщика – если у него есть текущие задолженности перед другими финансовыми учреждениями (МФО, микрозаймы, банки-конкуренты), то шансы на одобрение заявки существенно уменьшатся.
Может ли банк отказать в рассрочке
Коротко говоря, да, может. Причём случается это довольно часто: разрешение на предоставление магазином рассрочки от банка зависит от вышеупомянутых соотношений дохода к цене товара. Важно понимать, что повлиять на данное решение довольно сложно: все процессы большинства банков полностью автоматичны, а система повторной подачи заявки в этот же банк может инициироваться лишь спустя 2-5 недель с момента отказа.
Как повысить вероятность одобрения
Чтобы гарантированно получить добро на рассрочку для приобретения телефона, лучше всего найти подходящего кандидата среди своих родственников или близких, который бы соответствовал всем требованиям банка: чистая и подробная кредитная история, постоянное место работы с фиксировано высокой зарплатой (опять же по отношению к стоимости товара) и возраст от 30-40 лет. Именно этими характеристиками должен обладать наиболее хороший заёмщик, по мнению представителей банков.
Если вариантов по привлечению подобных лиц к оформлению рассрочки на их имя у покупателя нет, то стоит позаботиться о качественном сборе данных по своему работодателю. Возможно, сотрудники банка свяжутся с ним по указанному в заявке номеру и уточнят факт найма их клиента. Также, как показывает практика, достаточно указать ложный размер заработной платы, поставив в пункте дохода лишние цифры (в пределах разумного, конечно).
Если у покупателя телефона нет работы или он является неофициально трудоустроенным, то единственный вариант – указать место работы общеизвестных платформ. Например, указать в месте работы компанию «ЯндексТакси» или написать название онлайн-платформы, на которой потенциальный заёмщик ведёт свою фриланс-деятельность. Конечно, шансы на одобрение подобных заявок по-прежнему будут ниже тех, у кого есть официальная работа, однако пустое поле в заявке полностью исключает вероятность выдачи рассрочки. Как известно, за неимением лучшего, сгодится и данность.
Третий секрет: указать большие сроки для погашения. Если сроки рассрочки будут увеличены, банк будет заинтересован в выдаче хотя бы в вопросах процентных начислений. Конечно, никто не заставляет покупателя выплачивать рассрочку в течение указанного периода – банки всегда предоставляют возможность досрочного погашения. Для этого нужно лишь связаться с менеджерами банка по выдаче и сообщить о намерении закрыть долги раньше срока.
Рекомендации
Любые кредитные обязательства, будь то рассрочка или кредит, несут за собой определенные риски для покупателя нового товара. Ни в коем случае не следует приобретать телефоны с непомерно высокой стоимостью относительно текущего дохода. Важно помнить, что главный риск любого долга перед банком – вовлечение в процедуру банкротства с условием реализации имущества на аукционе среди кредиторов.
Заключение
Вопрос выбора рассрочки или кредита, как способа оплаты телефона при его покупке, стоит двояко: с одной стороны, кредит позволяет получить большие сроки платежей, с другой, рассрочка исключает переплаты по дополнительным процентам.
Если покупатель решит приобрести телефон в рассрочку, лучше всего оформлять её через банк-представителя торгового магазина или банк, на котором зарегистрированы его текущие счета и карты. Саму же покупку телефона большинство людей советует делать через онлайн-платформы магазинов – в них присутствует удобная система оценки и отзывов, что исключает вероятность необдуманной покупки.
