Что такое кредитная история

Если банк отказал вам в оформлении кредита или работодатели не хотят брать вас на работу, то причина тому — плохая кредитная история. Есть смысл проверить ее, даже если вы уверены, что все в порядке, ее может испортить что-то, о чем вы не знаете. Ведь кредитная история может складываться как положительно так и отрицательно. И чем лучше кредитная история тем выше ваш рейтинг .

Предлагаем разобраться, что такое кредитная история, для чего и зачем она нужна человеку и банку, как ее узнать, от чего она зависит и от чего портится. Также рассмотрим что такое чистая и негативная И, можно ли исправить испорченную КИ.

Кредитная история — это

Финансовую репутацию человека называют кредитной историей (КИ). Прежде всего, в ней отражена информация о кредитах, о платежах. Следовательно, она, и все сведения о вас, необходимы кредитным организациям при рассмотрении запроса.



КИ - это информация, которая показывает платежную дисциплину человека. Можно испортить кредитную историю допуская задолженности:

• по кредитным договорам;
  
• по оплате коммунальных услуг;
  
• по оплате услуг связи;
  
• по выплате алиментов;
  
• по внесению платы за жилое помещение.
  

Портит КИ наличие просрочек по тем или иным обязательствам. Также портится кредитная история из-за большого числа запросов на оформление кредитов. Однозначно негативное влияние оказывает судебная тяжба с кредитными организациями. Положительная КИ формируется у заемщиков с качественной платежной дисциплиной, не нарушающих договора кредитования и своевременно оплачивающих задолженности.

Но не менее важно знать, что такое хорошая кредитная история и как ее создать. А для этого достаточно активно прользоваться кредитными продуктами и вовремя вносить платежи по обязательствам.

Зачем нужна кредитная история

Ситуаций, при которых необходимо знать качество кредитной истории, довольно-таки много. Считается, что ее состояние может повлиять на:

1. Оформление кредита. Банки проверяют и анализируют досье и репутацию заемщика. Если они испорчены, то последует отказ в кредите или снижение своих рисков за счет менее выгодных условий кредитования.
   
2. Поиск работы. Из-за просрочек наниматель сочтет соискателя безответственным и неспособным планировать свое время и бюджет. А это не те качества, которыми должен обладать специалист. В этом случае КИ помешает найти хорошую и высокооплачиваемую должность. По этому, не только отсутствие образования может испортить ваш поиск работы, даже если она со средней зарплатой.
   
3. Выезд за пределы страны. Если заемщик длительное время не погашает кредит и не контактирует с кредитором, то последний подаст иск в суд. А судебное решение может не только вынудить должника выплачивать долг, но и запретить выезд за границу или в конкретные страны.
   
4. Оформление страховки. Испорченная КИ может вызвать ухудшение тарифов или привести к отказу от сотрудничества с человеком. Согласно мнению страховой компании, нарушитель кредитного договора склонен к мошенничеству. И это влияет на вашу репутацию.
   
5. Планирование семейного бюджета. Большинство банков на официальном сайте, наряду с условиями кредитования, указывают санкции за просрочку платежа. Что означает заемщика дополнительные расходы.
   

КИ помогает высчитать какая долговая нагрузка у заемщика (ПДН) и персональный кредитный рейтинг, который определяет скоринговая программа, на основании данных досье. По итогам этой оценки банки и МФО определяют какой кредитный лимит можно одобрить клиенту.

Что дает кредитная история

Знать испорчена кредитная история или нет полезно и банку, и владельцу. Каждый из них преследует свои цели. При этом конкретного ответа на впорос что значит плохая кредитная история - нет. Это зависит от того какими методами и для чего определяется качество КИ.

Человеку

Владельцу знание качества кредитной истории позволяет:

• Определить вероятность одобрения кредита в банке или займа денег в микрофинансовой организации (МФО).
  
• Понять, почему работодатели не спешат принимать на работу специалистов с плохой КИ.
  
• Узнать, есть ли в ней ошибочные данные.
  

Банку

На основании кредитной истории банки судят о платежеспособности обратившегося лица. Если вы обращаетесь к ним они всегда проверяют в базе ваши платежи и КИ. Если в ней зафиксированы просрочки, то в кредите с высокой вероятностью откажут. Ведь нарушение договора свидетельствует о финансовых проблемах и низком уровне финансовой грамотности.

Из чего складывается кредитная история

Для физического лица она состоит из четырех частей.

Что входит в кредитную историю физического лица

Титульная часть — титульная часть содержит Ф. И. О., ИНН (код субъекта), СНИЛС и паспортные данные.

Основная часть — основная часть содержит адрес прописки, адреса электронной почты, информацию о признании человека недееспособным или банкротом. А также в основной части отражены данные о кредите, по которому человек выступал заемщиком или поручителем. Подразумевается сумма, дата погашения кредита и процентов, наличие залога, своевременность и полнота внесения платежей.

Дополнительная часть — в дополнительной или ее еще называют закрытой части указаны названия компаний, передавших информацию в бюро, и организаций, запросивших КИ. А также включает информацию о лицах, выкупивших кредит у банка.

Информационная часть — содержит данные о кредитах, которые брали в банках и МФО: заявки, решения по ним, виды кредитных продуктов (потребительские наличными, кредитная карта, семейная ипотека, авторкедитование, микрозаймы и так далее), условия. Если заявка была отклонена кредитором, то указывается причина такого решения. Также в этой части показаны и зафиксированы просроченные платежи.

Что влияет на кредитную историю

Полезно разобраться в том, как формируется КИ:

1. Гражданин подает запрос на кредит в финансовое учреждение: банк или микрофинансовую организацию. Он выступает в роли заемщика или поручителя.
   
2. Финансовое учреждение принимает решение: пробивает КИ и потом оформляет кредит или отказывает. Затем обращается в БКИ и передает им данные, с которым у них заключен договор.
   
3. Бюро сообщает Центральному каталогу кредитных историй (ЦККИ), что именно в нем хранится история гражданина.
   

Плохая кредитная история — это

Плохая кредитная история — это история, в которой присутствуют отметки о нарушениях договора. Именно она довольно-таки часто становится причиной для отказа в выдаче кредита или ухудшения условий кредитования.

Отрицательная кредитная история может быть не только по вине ее владельца, но и по вине банка.

Почему кредитная история испортилась

Ваша кредитная история может испортиться, а вы и не подозревали об этом. Разберем что значит плохая кредитная история и наиболее частые причины от чего портится КИ.

По вине банка

В интернете можно встретить плохие отзывы о том, что банк испортил кредитную историю. Возможно ли такое? Да. Некоторые негативные отметки иногда появляются по вине финансового учреждения случайно. Это значит что из-за их ошибки испортилась КИ. Такое происходит в следующих случаях:

• В вашу историю вписали данные вашего тезки. Из-за этого вы стали злостным неплательщиком.
  
• Вы вовремя внесли платеж, но банковский сотрудник не поставил нужную галочку. Из-за этого появилась отметка о просрочке.
  
• Вам одобрили кредит, а вы от него отказались. В этом случае банк может указать в отчете отклонение заявки.
  

Поэтому если вы думаете, что банк испортил кредитную историю, то проверьте ее. Тем более, что в бюро один раз в году это можно сделать бесплатно.

По вине человека

Гораздо чаще качество кредитной истории снижает ее обладатель. Этому способствуют:

• Причина 1. Вы допускаете просрочки. Особенно опасно, когда пауза длится 3 и больше месяцев или кредитор подал на вас в суд. Из-за этого в КИ появляются негативные отметки. Банки не хотят связываться с нарушителем договора. Для чего им давать кредит человеку, который не погашает его?
  
• Причина 2. Вы копите долги: не оплачиваете алименты, услуги ЖКХ, штрафы и т. д.
  
• Причина 3. Вы подаете много заявок на кредит. В кредитной истории отражается общее количество поданных заявок, а также количество одобренных и отклоненных. Что это значит для кредитора? Во-первых, что у человека финансовые проблемы. Во-вторых, если много заявок отклонили это означает что к нему нет доверия.
  
• Причина 4. Вы часто изменяете персональные данные в своем досье. Человек может сменить адрес проживания, номер мобильного телефона и даже фамилию. Это нормально, если не происходит слишком часто. В противном случае, вызывает подозрения.
  
• Причина 5. У вас много действующих кредитов. Банки пробивают по базе и принимают во внимание сумму, которую вы ежемесячно отдаете для погашения долгов. Так они рассчитывают долговую нагрузку. Эта сумма не должна превышать 40% от официального дохода. В противном случае, новый кредит вам не выдадут.
  
• Причина 6. Вы злоупотребляете микрозаймами. Значит, вам постоянно не хватает до зарплаты. Для банков это означает, что вы не умеете планировать свои траты и распоряжаться бюджетом.
  
• Причина 7. Вы досрочно погашаете кредиты. Заемщику это выгодно, ведь он сокращает свою переплату. А банкам — нет, ведь они недополучают прибыль. Не все, ведь им нужно сохранять свое место в рейтинге, но некоторые финансовые учреждения из-за этого отклоняют заявку.
  
• Причина 8. У вас нет кредитной истории. У банков это вызывает подозрения. По ее длительности и качеству они судят об ответственности и платежеспособности претендента. Если в КИ нет данных, то финансовое учреждение сильно рискует при оформлении кредита.
  

Если у Вас имеется один или несколько кредитов, платежи по которым становятся непосильными не пускайте все на самотек. Чтобы не испортить КИ и в будущем пользоваться долговыми продуктами воспользуйтесь услугой рефинансирования. Это позволит Вам снизить размер ежемесячных платежей и, тем самым предупредить появление просрочек по кредитам.

Выберите из таблицы банк с подходящими условиями кредитования и подайте заявку на рефинансирование онлайн.


Выбрать лучшее предложение Вам поможет кредитный калькулятор онлайн. С его помощью Вы легко и быстро рассчитаете сумму переплаты по кредиту и размер ежемесячных платежей.

Что делать с плохой кредитной историей

Если она препятствует достижению вашей цели, то ее нужно исправить. Но будьте готовы к тому, что этот процесс сложный и длительный.

Если были ошибки

Речь идет о данных, которые были переданы в БКИ ошибочно по вине сотрудника банка. В этом случае их необходимо оспорить. Что делать в таком случае?

Порядок действий следующий:

1. Гражданин подает запрос в бюро кредитных историй, лично посетив его или дистанционно: на сайте, по почте. Требования должны быть подтверждены фактами и документами.
   
2. БКИ направляет запрос в банк, который предоставил ошибочные данные.
   
3. Банк проверяет запрос и подтверждает правоту обратившегося лица.
   
4. БКИ удаляет ошибочные данные в течение 1 месяца и сообщает об этом владельцу истории.
   

Если это — вина самого человека

В этом случае исправить ситуацию, обратившись в БКИ, не получится. Также не стоит верить брокерам, которые дают рекламу "могу улучшить вашу КИ". Эффективный способ поправить положение — оформить 2–3 займа или небольших кредита и аккуратно их погасить.

Последовательность действий следующая:

1. Подайте заявку на кредит или займ на минимально возможный срок.
   
2. Вносите платежи своевременно и в полном объеме.
   
3. Ожидайте обновления данных в кредитной истории.
   
4. Повторно возьмите кредит или займ и, соблюдая все условия, погасите его.
   

Данные, которые поступили в бюро кредитных историй, не могут удалить посторонние компании. Поэтому агентства, обещающие мгновенно исправить КИ, скорее всего, мошенники.

Хорошая кредитная история — это

Что такое хорошая кредитная история? Это означает, что данные досье показывают надежность и платежную дисциплину заемщика. Но при этом важно понимать, что критерии оценок зависят от многих факторов: кредитной компании, самого кредита, механизма принятия решение. Поэтому заемщики нередко сталкиваются с ситуацией, когда в одном финансовом учреждении одобряют кредит, а в другом — нет.

В хорошей КИ должны присутствовать кредиты и/или займы, которые погашаются или уже выплачены по графику. Для банка это лучший показатель платежеспособности человека, нежели отсутствие долговых обязательств за последние 2–3 года.


В хорошей кредитной истории отсутствуют систематические просрочки. А 1–2 платежа, внесенных с опозданием на пару дней, не испортят положительную репутацию заемщика.

Что дает хорошая кредитная история

Она позволяет получить финансовую помощь в нужное время и на выгодных условиях: с минимальной процентной ставкой, удобным сроком кредитования и крупной суммой.

В глазах работодателей обладатель хорошей кредитной истории — это ответственный человек, способный планировать свой бюджет и грамотно распоряжаться своим временем.

Как узнать свою кредитную историю

Государственный реестр БКИ ведет Центробанк. На сегодня документы о государственной регистрации имеют 9 БКИ. В каком конкретно хранится история субъекта можно узнать, получив ответ из Центрального каталога.

Для этого есть различные способы. Можно выбрать наиболее удобный для себя: от подачи онлайн заявки и быстрого получения ответа со сведениями до ожидания письма или телеграммы от 3 до 10 дней.


Действуйте следующим образом:

1. Подайте запрос в ЦККИ для получения информации о своем бюро.
   
2. Узнайте, в каком бюро хранятся именно ваши данные.
   
3. Запросите свою историю.
   

Третий этап можно пройти онлайн или офлайн.

3 способа проверить кредитную историю

Узнать КИ можно онлайн и офлайн . В каждом случае есть три доступных способа.

Онлайн

1. На сайте БКИ или его официального партнера. Наиболее крупные бюро, такие как Эквифакс, Русский Стандарт и т. д., имеют свои сайты. Другие — работают через партнеров.


Для дистанционной подачи запроса необходимо:

• пройти регистрацию;
  
• заказать отчет и оплатить услугу;
  
• получить ответ на указанный e-mail.
  

2. Через интернет-банкинг финансового учреждения. Такая услуга есть не у всех. Например, она доступна клиентам банка Русский Стандарт. Цена в среднем около 200 ₽. Преимущество данного способа в том, что нет необходимости проходить процесс идентификации. Ответ поступит в течение 1 дня.

3. На сайтах-посредниках. В интернете много ресурсов, готовых прислать отчет. Например, http://www.bki24.info/. Цена варьируется от 200 до 500 ₽. Ответ приходит в течение 30 минут.

Офлайн

1. Личное посещение БКИ. Изначально узнайте адрес и график приема, ведь бюро может не предоставлять услугу ежедневно. Отчет будет предоставлен в тот же день. Один раз в году услуга бесплатна, а при повторном обращении она обойдется в 400–500 ₽.

Адреса и контакты БКИ в Москве


2. Телеграмма в БКИ. Следует посетить почту с паспортом гражданина РФ. Ваша подпись должна быть заверена сотрудником почты. В телеграмме укажите: Ф. И. О., адрес и город рождения, паспортные данные, дайте номер мобильного телефона и адрес проживания для ответа. Отчет придет через 3–10 дней. Его стоимость будет выше, ведь к ней прибавится стоимость телеграммы (около 400 ₽).

3. Письмо в БКИ с подписью, заверенной нотариально. В заявлении должны быть те же данные, что и в телеграмме. Отчет придет через 3–10 дней. Услуга обойдется дороже, ведь к стоимости отчета добавится стоимость услуг нотариуса (от 100 до 1 000 ₽) и почты (около 20 ₽).

Ответы на вопросы

Предлагаем изучить ответы на самые распространенные вопросы пользователей.

Что такое бюро кредитных историй

Это организация, которая обрабатывает, формирует и хранит кредитные истории. Также в ее функции входит выдача отчётов по запросу физических или юридических лиц. Последние обращаются в БКИ, когда рассматривают заявку от гражданина РФ на оформление кредита или займа.

Сколько хранятся сведения в БКИ

Они обязаны хранить историю 10 лет с момента внесения последних изменений. По истечении указанного срока она аннулируется.

Есть и другие причины, по которым КИ аннулируется:

1. В силу вступило решение суда об удалении конкретной истории.
   
2. Обладатель принял решение полностью оспорить историю. Так случается, когда она была неправильно сформирована, в нее были внесены ошибочные данные, а БКИ рассмотрело претензию и стало на сторону заявителя.
   
3. Прошло 5 и более лет после того, как в центральный каталог кредитных историй были переданы истории от ликвидированного, исключенного или расформированного бюро. В этом случае КИ может быть выкуплена во время торгов другим бюро или, если этого не произошло, аннулирована через 5 лет.
   

Как часто обновляется кредитная история

Финансовые учреждения обязаны передавать информацию в течение 5 дней. Отсчет начинает формироваться от даты, когда наступило событие или человек совершил действие, влияющее на репутацию.


Согласно закону «О кредитных историях», обновляться может информация из любой части отчета:

• Ф. И. О.
  
• паспортные данные;
  
• информация об оформленных кредитах или займах и порядке их погашения.
  

Есть несколько причин для обновления кредитной истории:

1. Персональная информация изменилась. Например, сменился паспорт или фамилия.
   
2. Информация в отношении долговых обязательств изменилась. Например, был оформлен новый кредит или досрочно погашен действующий.
   
3. Ее владелец подал претензию, так как в отчет внесли ошибочные данные.
   
4. Она аннулирована из-за окончания срока хранения или других обстоятельств.
   

Может ли посторонний человек узнать мою кредитную историю

По закону БКИ вправе выдать отчет ограниченному кругу лиц. Для получения информации третьему лицу потребуется сделать официальное разрешение от обладателя КИ. Без этого выдача конфиденциальной информации — это противозаконное действие.

Кредитную историю в БКИ могут получить:

• Ее владелец.
  
• Страховая компания, финансовое учреждение или работодатель после получения разрешения от владельца.
  
• Центральный каталог кредитных историй, но только титульную часть.
  
• Суд или прокуратура после подачи официального запроса.
  

Кредитная история важна для каждого человека, ведь по ней судят о его положительных и отрицательных качествах как банки, так и работодатели. Если она хорошая, то ее обладатель сможет на выгодных условиях взять кредит, получить высокооплачиваемую должность, беспрепятственно выехать за границу и т. д.

Негативные отметки в кредитной истории возникают по ошибке, из-за действий мошенников или по вине ее владельца. В первых двух случаях информацию можно оспорить, обратившись в БКИ. А в последнем случае — предстоит исправить ее путем внесения в КИ новых, положительных отметок.

Узнать свою кредитную историю бесплатно можно один раз в году. Для этого можно подать заявку в БКИ в которой хранится история заемщика. Также, если нужна кредитная история больше, чем 2 раза в год, то ее можно платно заказать отчет, например, через популярный портал банки ру или в своем банке. Такая услуга есть в СберБанке, Альфа-Банке, Банке Хоум Кредит, ВТБ и других.

С 1 января 2022 года данные в БКИ будут храниться 7 лет для каждого кредитного договора отдельно. Такие изменения были внесены в закон о кредитных историях. В предыдущей редакции указывалось, что информация хранится 10 лет. Это важное примечание, меняющее положение заемщика в лучшую сторону.

Сегодня каждый гражданин должен знать что значит кредитная история, как она формируется, какие долговые обязательства влияют на ее качество. Финансовая грамотность должна помочь разобраться с вопросами что такое бюро кредитных историй, что может испортить кредитную историю и как ее улучшить.