Рефинансирование микрозаймов с просрочками в 2024 году

Рефинансирование микрозаймов или перекредитование – удобная процедура, к которой прибегают граждане, чтобы погасить свои действующие кредиты. Это происходит, когда они не могут выполнить финансовые обязательства перед МФО частично или в полном объеме. При рефинансировании допускается объединять несколько микрозаймов сразу и выплачивать по всем одновременно. Перекредитование предупреждает просрочки, процедура не требует взносов, но если не знать нюансов ее проведения, то она хлопотная. Стоит изучить условия, требования и остановиться на подходящей организации.

Три способа рефинансирования микрозайма с просрочкой

Перекредитование подразумевает переоформление займа в другом банке или в другом МФО, хотя можно и в том же МФО оформить. Каждый новый займ увеличивает сумму обязательств должника, так как проценты начисляются ежедневно.


В рамках МФО рефинансирование осуществляется дистанционным способом, на их ресурсах заявка подается онлайн. На странице будет высвечиваться общая форма, которую нужно внимательно заполнить, а потом дождаться ответа. Он приходит в течение часа.

Банковские организации идут на рефинансирование не так охотно, как МФО. Клиент должен предоставить весомый пакет документов и прийти в филиал лично.


Новый кредитор погашает задолженности своего клиента перед другими кредиторами, новый займ идет с меньшей процентной ставкой.

Заемщик с учетом прошлого опыта может скорректировать новый займ:

• увеличить или сократить срок кредитования, но не более чем на 5 лет;
  
• установить сумму нового платежа, трезво оценивая возможности своего финансового положения.
  

7 банков для рефинансирования микрозайма

Постоянный заработок и официальное трудоустройство дают возможность воспользоваться перекредитованием даже при просрочке выплат. Плохая кредитная история и взятие нескольких кредитов сразу не помеха для оформления рефинансирования. Самым простым способом выступает объединение нескольких микрозаймов в один и снижение общей ставки по ним.

Перед тем, как выбрать подходящий банк, следует изучить предложения от нескольких организаций и выбрать самое оптимальное из них. Напрямую банки перекредитованием договоров МФО не занимаются, для них такие мероприятия влекут за собой большие риски. Заемщики могут претендовать на получение средств в рамках обычного потребительского кредита. Полученной ссудой они перекрывают взятые ранее кредиты, а затем в удобном объеме рассчитываются по новому займу.

Небольшую ссуду банки могут предоставить и без справки о доходах, процесс заключается в оформлении кредитной карты. В случае получения ссуды больше 30 тыс. рублей без сбора всех требуемых бумаг не обойтись. Подавать заявку онлайн в банк можно, но это будет лишь предварительное ее рассмотрение, личное присутствие для одобрения кредита обязательно.



Факторы, которые могут повысить вероятность одобрения рефинансирования:

• высокий доход, подтвержденный документами;
  
• нормальная кредитная история;
  
• постоянное проживание и регистрация в том регионе, где располагается банк;
  
• наличие ликвидного залога (недвижимости или автомобиля).
  

Обстоятельства, которые могут отрицательно сказаться на получении перекредитования:

• отсутствие официального дохода;
  
• большая задолженность по любому из кредитов.
  

Наиболее выгодно рефинансировать микрозайм под залог недвижимости.

В банках процент после рефинансирования будет ниже, чем в любом МФО, почему и рекомендуется первоначально обратиться в эти организации.

Тинькофф

Этот банк прямо на своем официальном ресурсе указывает, что готов рефинансировать займы, взятые в МФО, уже имеющие просрочки. Желательно, чтобы зарплатная карта была оформлена в этом же банке. В «Тинькофф» лояльно относятся к наличию займов, взятых в нескольких МФО, а также ссуд с плохой кредитной историей.

Особенности рефинансирования Тинькофф:

• срок кредитования: от 12 до 80 месяцев;
  
• ставка по ссуде: от 9,9% до 14,9%;
  
• максимальная сумма – 1 млн. рублей;
  
• возраст заемщика: 18-70 лет.
  

Банк берет на себя обязанности оплатить все открытые займы нового клиента единым платежом, а долг перед ним нужно оплачивать с годовой, а не ежедневной ставкой. В «Тинькофф» предусмотрена выгодная программа, по которой новый кредит можно взять с беспроцентным сроком в 4 месяца, благодаря такой услуге сумма процентов уменьшается.

Альфа-Банк

Один из 10 крупнейших банков страны. Несмотря на свои масштабы, банк лояльно относится к новым клиентам с трудным финансовым положением. Рефинансирование в нем может проводиться даже с беспроцентным сроком. Услуга предоставляется как для кредитов, так и для ипотеки. Главным преимуществом обращения в Альфа-Банк выступает снижение ставки по кредиту. Если в МФО необходимо платить не менее 1,5% в день, то в банковской структуре ставка будет 12% в год.

Особенности рефинансирования Альфа-Банка:

• срок кредитования до 60 месяцев;
  
• ставка – 11,99%;
  
• максимальная сумма – 5 млн. рублей;
  
• возраст заемщика: от 21 до 70 лет.
  

Расчет будущей ссуды можно произвести на онлайн-калькуляторе, где сразу закладывается минимальная процентная ставка. Для оформления необходимо быть официально трудоустроенным и на последнем рабочем месте проработать 3 месяца.

Ренессанс Кредит

Банк предлагает оформить перекредитование онлайн, заполнив дистанционно форму запроса. Деньги выдают в день обращения, если заемщик предоставить свой паспорт, ИНН и справку о доходах.

Особенности рефинансирования Ренессанс Кредит:

• срок кредитования: до 5 лет;
  
• ставка по ссуде: от 6%;
  
• максимальная сумма – 700 тыс. рублей;
  
• возраст: от 24 до 70 лет.
  

УБРиР

Расчет суммы и будущих переплат вычисляется на автоматическом калькуляторе, на сайте банка. Ставка считается по самому маленькому тарифу, но в процессе выплаты она может расти, это прописано в договоре. Предусмотрен льготный период, когда не нужно платить проценты. Перекредитование происходит по стандартной схеме: банк погашает просроченный займ, а также штрафы, если они были начислены, проценты от этого не изменяются. После погашения долга клиент будет погашать новую ссуду по процентной ставке, установленной УБРиР.

Особенности рефинансирования:

• срок кредитования до 80 месяцев;
  
• ставка – 11,99%;
  
• максимальная сумма – 600 тыс. рублей;
  
• возраст заемщика: от 19 до 75 лет.
  

ОТП Банк

В этой финансовой структуре предусмотрена программа по урегулированию кредитной задолженности, рефинансирование доступно онлайн, без посещения филиала банка. Средства можно взять на любой срок до 5 лет, начисляться будут годовые проценты, а не так как в МФО ежедневно. Банк тщательно проверяет кредитную историю, так что если клиент злостный неплательщик ему здесь не помогут.

Особенности рефинансирования ОТП Банка:

• срок кредитования от 12 до 60 месяцев;
  
• ставка – 11,5%;
  
• максимальная сумма – 1 млн. рублей;
  
• возраст заемщика: от 21 до 65 лет.
  

Банк Хоум Кредит

Финансовая структура предлагает выгодные условия своим действующим клиентам, которые оформили универсальную или зарплатную карту. Новым клиентам потребуется предоставить справку 2-НДФЛ. Заявку разрешается направлять онлайн, заполнив форму прямо на сайте, ее рассмотрение занимает несколько минут.


Особенности рефинансирования Банка Хоум Кредит:

• срок кредитования до 84 месяцев;
  
• ставка – 10,9%;
  
• максимальная сумма – 3 млн. рублей;
  
• возраст заемщика: от 22 до 69 лет.
  

Восточный

Рефинансированием микрозаймов банк занимается давно, для этого на сайте имеется отдельная форма заявки. Допускается заполнить ее дистанционно, зарегистрировав личный кабинет или же приехать лично в отделение банка.



Особенности рефинансирования банка «Восточный»:

• срок кредитования до 5 лет;
  
• ставка – от 9%;
  
• максимальная сумма – 3 млн. рублей;
  
• возраст заемщика: от 18 до 70 лет.
  

Сравнительная таблица:

Рефинансирование микрозайма в другом МФО

Микрофинансовые организации неохотно идут на такой шаг. Точно получить перекредитование могут только те клиенты, которые предоставят залоговое имущество. В МФО на перекредитование идут, когда получили отказ в этой процедуре в банке. Они предъявляют меньше требований и предоставления множества документов. Заемщик получает новый займ, чтобы им перекрыть старые задолженности, даже если у него были ранее просрочки.




Наиболее лояльными МФО, которые занимаются перекредитацией микрозаймов посторонних организаций, выступают:

• МигКредит.
  
• MoneyMan;
  
• SmartCredit;
  
• Займер;
  
• E-zaem;
  

Они давно занимаются кредитованием, у них имеются долгая история и разрешения для легальной работы.

МигКредит

Организация имеет большую клиентскую базу, а рефинансированием занялась сравнительно недавно. Она создала для клиентов отдельную услугу для перекредитации «Оптимальный». Воспользовавшись ею, можно увеличить срок кредитования и уменьшить процент по выплате. Обратиться в МФО можно онлайн, также заключить договор. Кредитная история и просроченные платежи браться в расчет не будут.

Особенности рефинансирования:

• срок кредитования: от 3 до 336 дней;
  
• ставка – 1% в день;
  
• максимальная сумма – 100 тыс. рублей;
  
• возраст: 21-80 лет.
  

В этом МФО не нужно предоставлять справки о доходах, а также залогов, в нем не требуют подтверждения трудоустройства. Заявка на перекредитацию рассматривается в течение 30 минут.

MoneyMan

Для первых клиентов существует беспроцентный кредит. А вот рефинансирование с просрочками получить не удастся, лучше взять обычный кредит и перекрыть им ранее взятые ссуды. Только так можно отодвинуть срок кредита и выплатить старые долги.

Особенности рефинансирования:

• срок кредитования: от 5 до 126 дней;
  
• ставка – 0,76% в день;
  
• максимальная сумма – 80 тыс. рублей;
  
• возраст: 18-75 лет.
  

Единственный минус, займ в этом МФО выдают на небольшой срок.

Займер

Воспользоваться услугами компании можно только после регистрации и, подтвердив свою личность. Услуги рефинансирования здесь нет, но на сайте предлагаются небольшие кредиты. В этом МФО не проверяют кредитную историю и не требуют справок о трудоустройстве и доходах, в нем принимаются все заявки.

Особенности рефинансирования:

• срок кредитования: от 7 до 30 дней;
  
• ставка – 1% в день;
  
• максимальная сумма – 30 тыс. рублей;
  
• возраст: 18-75 лет.
  

SmartCredit

Недавно открытая организация, которая благодаря прозрачным условиям и быстрому кредитованию, завоевала многочисленных клиентов. Получить средства предлагается несколькими способами: на карту, наличными или в системе Contact.

Особенности рефинансирования:

• срок кредитования: от 5 до 30 дней;
  
• ставка – от 0,95 до 1% в день;
  
• максимальная сумма – от 2 до 30 тыс. рублей;
  
• возраст: 18-70 лет.
  

E-zaem

Новые клиенты этого МФО оформляют беспроцентный займ, это гарантировано всем им. Чтобы получить здесь кредит потребуется предоставить паспорт, скан паспорта с фото, СНИЛС, подтвердить свою регистрацию в РФ.
Особенности рефинансирования:

• срок кредитования: от 5 до 30 дней;
  
• ставка – от 0,95 до 1% в день;
  
• максимальная сумма – от 2 до 15 тыс. рублей;
  
• возраст: 20-70 лет.
  

Сравнительная таблица

Перекредитование микрозайма в той же МФО

Рефинансирование возможно в той же организации, в которой брали первичный займ. Прибегать к такой процедуре стоит в крайних случаях, ведь можно же воспользоваться пролонгацией и просто продлить срок кредитования. У большинства микрофинансовых организаций услуга подключается автоматически, если пошла просрочка по платежу.

Заемщику предлагается внести только часть долга, обычно это проценты, начисленные на тело кредита за время пользования. А дальше срок ссуды продлевается до 45 дней, с учетом особенностей клиента: его кредитоспособности и типа. Когда заканчивается пролонгация, нужно будет оплачивать больше процентов.

Условия рефинансирования микрозаймов с просрочкой

Неплательщики вызывают у банков недоверие и получить у них новый кредит сложно, если просрочка была более 30 дней, и карту также не выдают. МФО же в таком случае может увеличить срок до 3 месяцев. Как только увидели, что финансовое состояние пошатнулось и нет возможности выплатить ссуду, стоит сразу же обратиться в банк.

Рефинансирование происходит на новых условиях, чтобы продлить срок и снизить проценты, следует поискать среди своих близких созаемщика. Существуют программы, по которым могут претендовать на перекредитование даже люди официально нетрудоустроенные. Им нужно будет показать справку о дополнительных доходах.

Требования к заёмщику

В крупных МФО и банках выставляют клиентам такие требования:

• возраст – от 21 до 25 лет (заемщики обязательно должны быть с поручителем), максимальный возраст до 75 лет;
  
• 3 месяца стажа работы на последней работе (но это требуется не во всех МФО);
  
• подтверждение доходов (не обязательное условие, но некоторые организации требуют);
  
• в качестве залога идет дорогостоящее имущество (автомобиль или жилье);
  
• гражданство в РФ и регистрация.
  

Необходимые документы

Обязательным документом выступает паспорт с местной регистрацией. Кроме того финансовые организации могут потребовать:

• справка об имеющихся займах. Выгоднее рефинансировать кредит, если по нему небольшая просрочка;
  
• документы, подтверждающие доход;
  
• копия трудовой книжки.
  

Какие займы можно рефинансировать?

Выгодно перекредитовывать такие ссуды:

• если взято несколько займов на разных условиях, и невозможно точно отследить все их сроки;
  
• нашелся вариант с меньшей процентной ставкой минимум на 2%, что позволит уменьшить сумму выплат или сократить срок погашения займа;
  
• большие суммы, которые стали неподъемными из-за потери работы, болезни или изменения семейного положения.
  

Порядок рефинансирования

Организация, в которой будет происходить перекредитация, выбирается клиентом самостоятельно, ему нужно только поставить в известность определенный банк или МФО. Дальше шаги получения новой ссуды следующие:

1. Согласовать свое решение о досрочном погашении ссуды с помощью рефинансирования с финансовой структурой и выяснить, можно ли это сделать без штрафов и комиссий.
   
2. Выбрать подходящую программу перекредитования. Рассчитать все необходимые затраты на онлайн-калькуляторе.
   
3. Уточнить и подготовить весь пакет документов, а также квитанции по оплате ранее взятых кредитов и кредитный договор.
   
4. Заключить соглашение с новым сроком погашения и процентной ставкой.
   

Обычно банки погашают задолженность своего клиента онлайн, но бывает, что они выдают наличные, в этом случае необходимо показать выписку о погашении старых займов.

Рефинансирование с просрочкой и плохой КИ

Информацию по просрочкам все организации передают в бюро кредитных историй, так что, как только клиент обращается в банк, о нем все сразу становится известно. Обычно передача таких данных пересылается на второй день просрочки оплаты, но некоторые МФО выжидают 4 дня, надеясь, что у клиента за это время найдутся средства для взноса.


Скрывать просрочку бессмысленно, а вот обратиться за рефинансированием желательно как можно раньше. Если клиент не будет платить в течение 30 дней, то он уже не сможет претендовать на нормальные условия. При единичной просрочке можно обратиться в банк, если же заемщик продемонстрировал то, что он постоянно задерживает выплаты надеяться на легкое погашение кредита ему не стоит.

Преимущества и недостатки рефинансирования займов

Процедура снижает процентную ставку и размер ежемесячного платежа, кроме этого к ее положительным сторонам относят:

• возможность объединить несколько займов и выплачивать один общий займ;
  
• снижение кредитной нагрузки;
  
• продление срока выплат;
  
• экономия на комиссиях;
  
• если вовремя обратиться в банк или МФО, то можно избежать плохой кредитной истории;
  
• возможность выплачивать займ без просрочек.
  

К недостаткам рефинансирования относится:

• сумма долга не уменьшается, за нее просто легче будет выплачивать, на более комфортных условиях;
  
• потребуются дополнительные документы, которые помогут получить положительный ответ на заявку;
  
• условия нового кредита могут быть менее привлекательными;
  
• если заемщик потратит полученные после перекредатации средства на другие нужды, а не на погашение, то его «долговая яма» только увеличится.
  

Рефинансирование выступает иногда единственным выходом для оплаты нескольких займов, у которых подходит срок выплат. Предоставить большую сумму банки и МФО не решаться, тем более, если у заемщика имеются просроченные платежи. Можно рассчитывать на получение суммы в пределах 100 тыс. рублей.


Действующий кредитор может поднять процентную ставку при перекредитации, вот из-за чего выгоднее обратиться в стороннюю организацию или банк. Наличие поручителей или залогового имущества повышает шансы на закрытие ранее взятых займов и оформления нового кредита на выгодных условиях.