Убираем плохую кредитную историю в 2024 году

Современный финансовый рынок открывает достаточно широкие перспективы, но при этом ставит определенные ограничения. Кредиты входят в жизнь людей прочно, позволяют повысить покупательскую способность, не откладывать в долгий ящик желанные приобретения. Можно отправиться отдыхать, взять в ипотеку квартиру или оформить автомобильный кредит. Практически любые потребности свободно удовлетворяются с помощью заемных средств.

Но встает вопрос кредитной истории и ее состояния. Когда потенциальный заемщик приходит в банк, планируя получить крупный или средний потребительский кредит, ипотеку или оформить кредитную карточку, он должен быть готов к проверке КИ. И кредитную историю желательно поддерживать в отличном состоянии. Она отражает репутацию заемщика, определяет уровень доверия банков.

Далеко не всегда удается сохранить кредитную историю положительной, даже если заемщик добросовестный. К сожалению, в жизни могут случаться непредвиденные обстоятельства, которые и ударяют по финансам. Сегодня предстоит разобрать подробно, каким образом можно устранить негативную кредитную историю и как ее улучшить, оперативно и эффективно исправить.

Что такое кредитная история, где она хранится?

Кредитная история включает в себя все данные о заемщике, взятых им кредитах и микрозаймах, о порядке выплат, задолженностях и просрочках. В полном соответствии с актуальным отечественным законодательством все сведения хранятся и систематизируются в Бюро кредитных историй.

Интересно, что сведения об одном заемщике могут одновременно располагаться в нескольких БКИ. Когда важно выяснить, где именно находятся необходимые данные, направляется целевой запрос. Специалисты предлагают использовать два основных метода для получения перечней БКИ.

• Можно обратиться со своим запросом в тот банк, где был оформлен последний кредит на юридическое или физическое лицо.
  
• Также есть возможность отправки запроса в Центральный каталог, в котором тоже хранятся все кредитные истории.
  

Данные из каталога можно получить совершенно бесплатно, но при этом требуется знание своего кода субъекта, который присваивается кредитной истории.



В некоторых случаях у заемщиков возникает необходимость в получении соответствующих данных чаще, когда лимит бесплатных запросов уже исчерпан. Тогда услуга становится платной, но количество запросов на платной основе уже не ограничивается.

Устанавливаются сроки хранения сведений о заемщиках. Составляет предельный период десять лет, а отсчет ведется с момента, когда по договору была совершена последняя операция. Например, если договор кредитования закрыли позднее, чем были произведены последние выплаты, конечной датой считают дату закрытия кредитного счета. Если никаких других задолженностей заемщик не имеет, допустим, по оплате жилья или услуг связи, то спустя десять лет информация о нем в БКИ удалится.

Как проверить свою кредитную историю?

Сейчас предстоит рассмотреть детально, какими способами можно узнать данные своей кредитной истории. Если запрос не был отправлен дважды на протяжении года, услуга подробной выписки со сведениями КИ получается бесплатно. Когда лимит уже исчерпан, придется за это заплатить.


Еще один вариант – через бюро кредитных историй. Действия совершаются в несколько шагов.

1. В первую очередь направляется запрос с данными заемщика.
   
2. Затем надо получить информацию о том, в каких конкретно бюро сформированы КИ гражданина.
   
3. На следующем шаге предстоит обратиться в указанные бюро. На сайтах таких организаций имеются официальные формы запросов, которые и нужно использовать. Грамотный подход подразумевает оформление запроса в соответствии с требованиями, его заверение у нотариуса и отправка почтой.
   
4. Детальный отчет придет примерно через десять дней с того времени, когда запрос будет получен и обработан. Тут надо учесть и специфику работы почтовой службы, предусмотреть вероятные задержки.
   

Такой метод позволяет получить официальный отчет, имеющий юридическую силу.

Перечень БКИ


В Интернете тоже можно выяснить все детали своей кредитной истории. Сведения предоставляются сервисом «КИ онлайн». Там потребуется зарегистрироваться, указать свои правильные анкетные данные, а также подтвердить их.


У некоторых потенциальных заемщиков возникает закономерный вопрос относительно конфиденциальности, связанной с проверкой КИ в банке, когда подается заявка на кредит. Действительно, сотрудники банка запрашивают сведения КИ, получают их, а затем и руководствуются информацией при принятии решения относительно одобрения заявки на кредит. Всё дело в том, что при оформлении заявки на получение кредита клиент сам подписывает документ, в котором обозначено его согласие на обработку персональных данных. В этом пункте как раз предоставляется право на изучение кредитной истории.

Почему кредитная история может быть отрицательной?

Безусловно, важно понимать, какие конкретно факторы способны повлиять на кредитную историю, что именно делает ее отрицательной. Нельзя полностью исключить и вероятность ошибки, поэтому проверка точно не будет лишней. В отдельном рассмотрении нуждается несколько важных моментов.

1. Один платеж был просрочен разово. Срок просрочки не превысил границу в пять суток. Данное нарушение в соответствии с принятыми во многих банках стандартами не будет считаться серьезным. Высока вероятность того, что такая просрочка не повлияет существенно на состояние кредитной истории, на имидж заемщика. Однако данная информация в любом случае останется в КИ. И окончательное решение будет за банком: если заемщик пожелает взять крупный потребительский кредит или оформить ипотеку, подобное нарушение вполне может оказаться значимым для принятия решения банком: это не обязательно выражается в отказе либо в отклонении заявки на кредит. Например, банк может выдать деньги, но повысить процентную ставку.
   
2. Более серьезное нарушение – неоднократные задержки платежей по кредитам. Погашение в таких случаях осуществляется за 35 дней. Здесь тоже всё не так однозначно. Некоторые банки сразу отказывают по заявкам, учитывая подобные нарушения. Другие финансовые компании все-таки выдают новые кредиты. Тут важно начать планировать дальнейшие шаги для исправления кредитной истории, поскольку фактор достаточно негативный.
   
3. Непогашение кредита, нарушение сроков выплат и серьезные задолженности, которые привели к передаче дела в суд. Наиболее значимое нарушение. И когда в КИ отражена информация о подобном, шансы на получение новых кредитов будут существенно снижены. Многие банки сразу ответят отказом.
   

Вопросом об исправлении кредитной истории обычно задаются те заемщики, у которых уже есть нарушения третьего и второго вида. Именно они значительно влияют на факт одобрения заявки на кредит, а также на размер предоставляемой процентной ставки.

Как исправить плохую кредитную историю: 6 способов

В первую очередь необходимо обратить внимание на важнейший фактор. Для исправления своей кредитной истории нужно обязательно идти законным путем. Можно увидеть множество предложений, рожденных спросом, связанных с неофициальными «действенными» методами. Мошенники уверяют, что могут удалить данные, буквально «переписать» КИ. На самом же деле очистить такие сведения невозможно. Они дублируются, тщательно хранятся на официальных порталах и в базах данных.


В чём же смысл использования различных банковских продуктов при исправлении кредитной истории? Самое главное здесь – поднять актуальный кредитный рейтинг. Когда заемщик берет на себя новые финансовые обязательства, а затем аккуратно их выполняет, его кредитный рейтинг при этом планомерно растет. Ведь сведения об исполнении кредитных обязательств непременно попадают в КИ. Таким образом клиентам банков удается улучшить свою историю, поднять рейтинг даже после серьезных нарушений, а потом уже получать одобрения по заявкам на ипотеку или крупные суммы потребительских займов. Сейчас предстоит рассмотреть шесть эффективных методов исправления КИ.

Погасить имеющиеся долги по кредитам

Обязательно следует погасить все имеющиеся задолженности по кредитам, а также выплатить соответствующие штрафы и пени, если они уже были начислены. Только при погашении долгов имеет смысл использовать другие методы для улучшения истории и повышения кредитного рейтинга. Каждый долг потребуется закрыть.

Рефинансировать или реструктуризировать задолженность

Оба банковских продукта направлены на то, чтобы заемщик мог справиться со своими финансовыми обязательствами. Реструктуризацию проводят в том же банке, где и был взят кредит: важно договориться с кредитующей стороной, чтобы условия договора были немного смягчены.

Рефинансируют кредиты в новом банке. Там можно не только уменьшить объем платежа или продлить сроки кредитования, но и сократить годовую процентную ставку, а также объединить несколько кредитов в один. Заемщик получает определенную выгоду, ему становится гораздо удобнее выплачивать все кредиты.

После прохождения процедуры реструктуризации или рефинансирования крайне важно справляться с новыми финансовыми обязательствами, вносить платежи аккуратно точно в срок и в полном объеме. Когда нет просрочек и текущие обязательства выполняются, то кредитный рейтинг доверия к клиенту сразу же начинает расти.


Сравните программы рефинансирования в различных банках РФ:

Получить микрозайм и погасить его

Оптимальный вариант является универсальным. Действительно, он подходит абсолютно всем, потому что с получением займа в компании микрофинансирования возникает минимум проблем. Когда МФО обещает высочайший процент одобрения заявок, максимальную лояльность и скорость обслуживания, это буквально означает следующее: наверняка кредитная история вообще не будет проверяться.

Можно удачно воспользоваться таким шансом, чтобы подтвердить свой статус благонадежного заемщика. Важно взять займ, а затем аккуратно его выплатить, точно в оговоренные в договоре сроки. И данный факт сразу же позитивно отразится на кредитном рейтинге.

Оформить кредитную карту

Лучший вариант для исправления кредитной истории следующий. Берется кредитная карточка с беспроцентным периодом. Ею можно оплачивать покупки, пока действует данный период. Затем нужно пополнить карту до того момента, пока беспроцентный период не прекратился. Готово! Теперь можно снова тратить. А рейтинг уже повышен, история улучшена.

Популярные тарифы на кредитные карты от крупнейших банков РФ:

Взять небольшой потребительский кредит

Если возникают проблемы с крупными кредитами, надо начать с небольших потребительских кредитов. Если запрашиваемая сумма скромная, банки предоставляют ее с более лояльными требованиями. Достаточно взять и аккуратно выплатить два-три таких кредита, чтобы потом свободно претендовать на крупный кредит, например, на ипотеку.

В выборе варианта улучшения кредитной истории воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн, чтобы подобрать наилучшие условия банковских продуктов на кредитном рынке РФ.

Открыть депозитный счет

Да, здесь поможет не только кредитный банковский продукт, но и депозитный. Когда человек открывает вклад, это характеризует его как благонадежного клиента, не имеющего особых проблем с финансами. Банки делают вывод: человек располагает деньгами, умеет их откладывать и разумно распоряжаться имеющимися финансами.



Остается только выбрать, какие конкретно методы для улучшения кредитной истории больше подойдут в конкретной ситуации. Можно использовать одновременно несколько.