Что выгоднее ипотека или кредит на покупку жилья

В современных реалиях большинству наших соотечественников не хватает средств на покупку квартиры. Конечно же банки идут на встречу и выпускают различные долговые продукты, позволяющие гражданам получить заемные деньги на жилье. Главные из них - это потребительский или ипотечный кредиты. Есть мнение, что только ипотека станет выходом из ситуации, но это не так. Потребительские ссуды на крупные суммы также могут быть использованы для покупки жилья. Какой выгодней брать заем -ипотека или потребительский кредит на недвижимость разберемся в данной статье.

Отличия ипотеки от потребительского кредита

Ипотека привлекает покупателей недвижимости сниженной процентной ставкой, крупными суммами, наличием льготных федеральных и региональных программ. Льготы предлагаются многодетным и молодым семьям, госслужащим, молодым специалистам, действующим военным и ветеранам, другим категориям граждан. Но свои преимущества есть и у потребительского займа, его предоставляют охотнее, а отсутствие целевого назначения ссуды исключает контроль банком расхода средств.

Особенности ипотеки

При ипотеке объект недвижимости, приобретаемый на первичном или вторичном рынке, становится залоговым имуществом, что гарантирует погашение долга. Так сводятся к минимуму банковские риски, а выплаты по займу снижаются. Но длительный срок ипотеки делает будущее выданного продукта неопределённым, и взимаются дополнительные средства для снижения рисков банка. Таким образом, за недобросовестных клиентов их обязательства оплачивают исполнительные заемщики.

Преимущества

По сравнению с потребительским кредитом для приобретения жилья ипотека имеет ряд преимуществ:

• сниженная процентная ставка;
  
• длительный срок погашения долговых обязательств;
  
• налоговый вычет для заемщика;
  
• возможность задействования материнского капитала для первоначального взноса на жилье или уменьшения заемной суммы;
  
• ряд льготных категорий, для которых условия ипотечного кредитования еще выгоднее;
  
• юридическая чистота квартиры проверяется экспертами банка и службой безопасности.
  

Недостатки

Есть и минусы ипотеки:

• Для оформления ипотеки придется запастись терпением, собрать большой пакет документов, долго ждать решения финансовой организации.
  
• В обязательном порядке приобретается дорогостоящая страховка как объекта недвижимости, так и жизни и здоровья заемщика. В страховом случае этот недостаток может оказаться очень полезным и перейти в категорию преимуществ.
  
• Есть ограничение на минимальную сумму займа, обычно она составляет 500 тыс. руб.
  
• Заемщик не становится полноправным владельцем жилья, пока оно находится в залоге. Невозможно продать квартиру или получить под нее другой заем.
  
• Банки выдвигают дополнительные требования не только к клиентам, но и к самим объектам недвижимости, что ограничивает выбор.
  
• Низкая процентная ставка ипотеки в сравнении с обычной ссудой не означает, что дешевле обходиться заем. Разница совокупной переплаты в обоих видах займа отличается в разы. Срок погашения ссуды при улучшении финансового положения всегда можно сократить, уменьшив переплату.
  

Особенности потребительского кредита

Потребительское кредитование, или еще в народе называют - денежный заем, не является целевым, полученные средства используются на любые нужды. Даже при наличии отметки, на что именно были выданы деньги, их расход не контролируется. Брать кредит можно в крупном размере — до 5-10 млн. руб., достаточные на покупку дома или квартиры. Но условия предоставления нецелевых ссуд менее выгодны по сравнению с ипотекой. В первую очередь малые сроки ссужения средств. Поэтому, решая для себя, что выгоднее ипотека или кредит на любые нужды, оцените свое финансовое состояние.

Преимущества

Плюсы покупки квартиры на средства потребительского кредита:

• Меньший срок действия договора значительно уменьшает переплаты по займу.
  
• Чтобы взять обычную ссуду не нужно собирать кучу необходимой документации.
  
• Сниженные требования к клиенту.
  
• Займ оформляется на одного человека, нет ограничений в силу семейного положения.
  
• Отсутствует первоначальный взнос.
  
• Даже если долговые обязательства еще не погашены, квартира является собственностью владельца в полной мере.
  
• Нет обязательной страховки.
  
• Есть возможность получить потреб кредит наличными или на банковскую карту.
  

Недостатки

Минусы потребительского займа могут перевесить его положительные стороны:

• Маленькие сроки кредитного договора — до 5 лет, соответственно — большие ежемесячные выплаты.
  
• Высокие годовые проценты.
  
• Редко выдаются очень крупные суммы, достаточные на приобретение жилья.
  

Для оценки что выгоднее ипотека или потребительский кредит можно произвести самостоятельный расчет переплаты с помощью кредитного калькулятора онлайн на нашем сайте:

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит

При покупке квартиры в кредит или ипотеку стоит учитывать время, затрачиваемое на весь процесс. В этом смысле важную роль играет список предоставляемых заемщиком в банк документов. Порой сбор документации сопровождается не только тратой времени, но и средств, что дает значительный перевес при выборе жилищного кредита. Учитывая данный критерий потребительский кредит оказывается выгоднее ипотеки — его гораздо проще и быстрее получить.

Для открытия ипотечного займа банки требуют следующие документы:

• заявление, подтверждение личности;
  
• справка 2-НДФЛ;
  
• копия трудового договора или трудовой книжки;
  
• для оформления ипотеки предпринимателю — налоговая декларация.
  

Дополнительно ипотека на жилье вынуждает собрать документы на приобретаемую и оформляемую в качестве залога недвижимость:

• выписку из ЕГРН;
  
• подтверждение юридической чистоты жилья;
  
• кадастровый и технический паспорт.
  

Может понадобиться предоставление дополнительных удостоверений личности.

Учитывая, что документы на квартиру у продавца часто отсутствуют, придется заказывать их в соответствующих органах, оплачивая каждую справку и ожидая установленное законом время.


Для нецелевого займа пакет документов гораздо меньше:

• заявление;
  
• гражданский паспорт и второе удостоверение личности;
  
• справка о доходах;
  
• налоговая декларация, если заемщик занимается предпринимательской деятельностью.
  

Решение по кредиту принимается зачастую в течение 2-3 дней, при ипотеке приходится ждать гораздо дольше.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

В некоторых случаях выгоднее может оказаться как ипотека, так и нецелевой кредит. В отдельных моментах получается что выгоднее взять оба вида долговых продуктов, чтобы купить квартиру. Обычный потребительский заем можно использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита.

В остальном выбор, что выгоднее ипотека или кредит заключается в индивидуальном порядка. Так, например, при нехватке небольшой суммы ссуда станет лучшим решением, то же самое — при расширении жилплощади путем обмена с доплатой. Также кредит на личные нужды выход из ситуации, если было отказано в оформлении ипотеки.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит

Решение зависит от ряда факторов:

• наличие собственных средств для внесения первоначального взноса;
  
• возможности по внесению ежемесячных платежей;
  
• какой срок выплаты долга приемлем в конкретном случае.
  

Для окончательного выбора, что лучше взять ипотеку или потреб кредит, желательно посчитать все будущие траты по обоим вариантам, включая страховки и переплаты, и сравнить получившиеся суммы.

Когда выбирать ипотеку

При условии достаточных будущих доходов для досрочного погашения задолженности ипотека становится выгоднее потребительского кредита по сумме переплаты. Также, если нет возможности сразу выплатить 70% и более стоимости жилья, верным выбором будет ипотека. Можно выбрать размер ежемесячного платежа, посильный для семьи без особого дискомфорта.

Оплату первого взноса или погашение дальнейших выплат можно провести с использование материнского капитала, что значительно снизит финансовую нагрузку на заемщика. Если клиент банка принадлежит к одной из категорий льготников и может рассчитывать получить этот займ на улучшенных условиях, то ипотека станет лучшим вариантом выгодно взять кредит

Когда выбирать потребительский кредит

При наличии большой суммы личных средств для оплаты более 70% стоимости квартиры лучшим решением может оказаться нецелевая ссуда. Больше шансов на его получение в самое короткое время, не придется собирать дополнительные справки на платной основе, квартира не окажется в залоге вплоть до момента окончательного погашения займа. Сохранятся дополнительные средства, сопровождающие покупку квартир в ипотеку. Такие как расходы на экспертную оценку жилья, страхование недвижимости и самого заемщика. Предварительно нужно рассчитать ежемесячный платеж и сверить его со своими настоящими и будущими возможностями.


Исходя из вышесказанного, можно заключить, что однозначного правильного выбора что лучше ипотека или кредит на потребительские нужды нет. Решение принимается отдельно в зависимости от ряда факторов. При возможности сразу внести большую часть стоимости квартиры и выплачивать рассчитанные ежемесячные взносы из высокой зарплаты, нецелевой кредит — хороший вариант. Он же спасет при отказе в ипотеке. Но если гражданин относится к льготникам по ипотеке и не обладает значительными средствами для первого взноса — альтернативы ипотечному займу нет.

В российском секторе финансов есть много банков выдающих населению как потребительские, так и ипотечные займы. Различия в предоставлении услуг варьируются в широких диапазонах. Ниже вы найдете лучшие предложения от самых надежных банков РФ: