По официальной статистике ЦБРФ, у каждого третьего россиянина более 2-ух займов. Возможно, это не такой большой показатель, чтобы паниковать, но уже повод задуматься о снижении долговой нагрузки. Не всегда удобно платить несколько займов одновременно. Путаница в очередности платежей, неразбериха в учете наличных средств и многое другое подталкивает многих заемщиков объединить кредиты в один. И здесь возникают вопросы: как и в каком банке можно объединить кредиты в один, можно ли объединить кредиты разных банков и самое главное каковы будут условия нового долгового обязательства, и как измениться сумма платежей и срок погашения? Ответы на все возникающие вопросы у обывателей вы найдете в данной статье.
Объединение кредитов в один — распространенная практика. Сейчас активно рекламируют услугу рефинансирования и сбора всех платежей в один, чтобы клиенту было удобнее платить. Иногда бонусом идет сниженная процентная ставка и более интересные дополнительные услуги. Если у заемщика много кредитов, целесообразным решением будет именно такой вариант.
Как и в любом банковском предложении, у объединения долговых обязательств в один есть свои особенности. Разберемся, когда можно свободно объединить займы, когда для этого нужно брать деньги в долг, а когда это невозможно.
Объединение долговых обязательств в одном банке называется консолидацией. Обычно этот термин редко применяется, и на сайте среди прочих услуг его не найти. Он означает следующее: несколько займов объединяются в один с фиксированной датой платежа.
Такой способ объединения платежей удобен для заемщика. Не нужно запоминать разные даты и совершать два платежа, все выплаты осуществляются одновременно. Крупные банки идут на это — им важно удобство клиента. Гораздо быстрее объединить два кредита в один, открытые в одном банке.
Объединить кредиты разных банков в один с помощью консолидации невозможно — два разных предложения, и финансовые организации не могут сотрудничать в подобном ключе.
Многие соотечественники на данный момент имеют разного рода долги в нескольких банках одновременно. Особенно в период кризиса продажи долговых продуктов, таких как потребительский кредит или ипотека имеют огромную популярность. Со временем у некоторых заемщиков долговая нагрузка превышает платежные возможности. Соответственно с каждым разом становиться трудно покрывать регулярные платежи.
Хорошей возможностью становиться реструктуризация долга в нескольких банках. Для этого финансовые организации придумали инструмент с помощью которого можно объединить несколько кредитов из разных банков в один.
Рефинансирование — новый финансовый долговой продукт, который погашает старые. Как пример: у человека есть два кредита в разных банках. Он идет в третью организацию, чтобы рефинансировать свои долги. Ему выдают деньги, погашают предыдущие задолженности, а он платит новой организации. Клиент получает возможность выбрать наиболее подходящие условия и программу рефинансирования. Одним из значимых отличий рефинансирования от консолидации кредитов является возможность перекредитовать один займ, что невозможно при консолидации.
Рефинансирование удобно в тех случаях, когда можно объединить обязательства и получить более интересные условия. Если заемщик платит без просрочек, то другая финансовая организация будет заинтересована в том, чтобы получить такого клиента и может предоставить пониженную % ставку. Если у заемщика много долгов, то такой вариант также будет для него очень удобен.
Кредиты и долговые пластиковые карты — разные финансовые продукты. Сотрудники не могут объединить платежи в один, поэтому консолидация обязательств в этом случае невозможна. Единственный вариант — рефинансирование. Новый заем в этом случае оформляется по новым, часто более оптимальным условиям.
Объединение кредита и пластика через рефинансирование происходит по следующей схеме:
Схема не отличается от финансирования в разных банках. Суть — за счет полученных денег в той же финансовой структуре, или в другой, погасить предыдущие задолженности и платить только по одному обязательству.
В интернете можно увидеть рекламу, в которой говорится, что рефинансирование всегда выдается на более выгодных условиях, чем предыдущие займы. В случае с кредитом и пластиковой картой это может быть не так. Благодаря грейс-периоду фактическая задолженность и переплата может быть меньше. Это необходимо учитывать при расчете конечной величины обязательства.
Кредиты и займы выдаются на разных условиях. МФО может пойти навстречу и консолидировать задолженности, если это были два разных продукта: потребительский или долгосрочный кредит под залог + микрофинансовый займ.
В других случаях необходимо рефинансирование с помощью банков или специальных организаций, которые занимаются только перекредитованием и объединением задолженностей в одну.
Можно выделить три способа объединения кредитов:
Оформление рефинансирования — стандартная процедура погашения и объединения задолженностей в одну. Рекомендуется делать рефинансирование по следующей схеме:
Если КИ положительная, то проценты по рефинансированию будут ниже совокупных по кредитам, но все зависит от банка.
При оформлении рефинансирования лучше внимательно изучать условия, по которым оно будет предоставляться. Все зависит от заимодавца: будет ли клиент получать выгоду или дополнительные убытки. ТОП-5 банков с хорошими условиями рефинансирования, в которые можно обращаться и оформлять рефинансирование:
По объединению потребительских займов в один каждая финансовая стуктура индивидуально принимает решение. Все рекламные процентные ставки актуальны только в случае, если у заемщика положительная КИ и у него есть обеспечение в этом банке. В большинстве случаев проценты будут выше и придется сравнивать несколько предложений в разных банках.
Выберите подходящий для вас банк, предоставляющий услуги реструктуризации задолженности с наилучшими условиями:
Погашение текущих долгов за счет заемных средств немного отличается от стандартного рефинансирования. В первом случае клиент не получает на руки деньги, а транзакция идет непосредственно на закрытие задолженности. Во втором случае человек приходит за обычным кредитом, а за счет полученных средств погашает задолженности одновременно.
Этот способ менее популярен, потому что им пользуются только тогда, когда рефинансирование недоступно. Из-за плохой кредитной истории, недостатка документов и других подобных причин.
При погашении текущих кредитов за счет заемных средств процентная ставка в конечном итоге будет немного выше.
Выплата одного кредита актуальна в случаях, когда крупная финансовая стуктура или МФО могут пойти навстречу и реструктурировать второй заем. Кредитные каникулы или аналогичный продукт позволяют не платить тело основного долга, а погашать только проценты. Сумма ежемесячного платежа уменьшается.
Выгодно использовать льготный период возможно в тех случаях, когда заем погашен минимум на четверть. В таких случаях сумма процентов будет в несколько раз меньше основного долга.
Сейчас банки не так активно выдают кредитные каникулы и реструктурируют платежи. Тем не менее если КИ позволяет довольно просто найти финансовую организацию, которая одобрит льготный заем. Это позволит убрать одго обязательство за счет быстрой выплаты и платить по тому, что осталось.
Подробно разберем стоит ли объединять несколько кредитов в один. Все основные преимущества и недостатки объединения двух или трех займов в один. Каждая ситуация индивидуальна, поэтому нужно исходить прежде всего из собственных условий.
Чтобы наглядно увидеть некоторые преимущества рефинансирования на примере попробуем объединить кредиты в один банк и сразу просчитать суммы нескольких параметров. Допустим у Вас есть два потребительских кредита в разных банках. Сумма долга по первому составляет 56000 рублей, при ставке 31% годовых. Срок погашения 8 месяцев. По второму в сумме 162000 рублей вы должны платить банку на протяжении еще 12 месяцев. Посчитаем совокупную переплату по обоим обязательствам:
№ 1 - 6703,58 р
№ 2 - 19392,49 р
Общая переплата по совокупному долгу составляет: 26096,06 руб
Вы обладаете хорошей кредитной историей и ни разу не нарушали платежную дисциплину. Финансовая структура позволяет вам рефинансировать вашу задолженность и выдает займ на сумму остаточного долга - 218000 рублей, под 14,5% годовых на 12 месяцев:
Переплата составит 17498,98 рублей, что значительно меньше по сравнению с реструктурированной задолженностью. Размер ежемесячных выплат также отличается по суммам 30512 руб и 19624,92 рубля соответственно.
Для самостоятельных расчетов по вашим параметрам воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн:
Сначала о плюсах:
Преимущества базируются на том, на каких условиях банк объединяет задолженность и умении клиента договариваться с менеджерами.
Помимо плюсов есть и существенные минусы:
При объединении кредитов банки преследуют собственную выгоду. В таком случае надо тщательно проверять все условия предложения, потому что они могут оказаться не такими приятными, как заверяют менеджеры.
Перед подачей заявления на рефинансирование прежде всего выберите финансовую организацию с как можно низкой процентной ставкой. Затем обойдите еще несколько банков и получите в справочном отделе список предоставляемых долговых продуктов. Обычно для этого не надо ничего заполнять или регистрировать. Выбрав какой банк предпочтительней, укажите в заявлении сколько кредитов и где вы хотите рефинансировать. Не стесняйтесь спрашивать у работников банка как объединить несколько кредитов в один с наилучшими условиями.
Для получения оптимального результата есть некоторые хитрости. Банки — очень консервативные структуры, которые действуют по одному шаблону. Чтобы выстроить правильные отношения и перекредитоваться, нужно соблюдать несколько правил:
Можно оформить долглвле обязательство и без справок. Нужно просто найти подходящий банк, который согласится выдать деньги. Но здесь ситуация будет немного сложнее: сумма минимальная, а проценты слишком большие — ПСК будет варьироваться от 30 до 50%. Поэтому прежде чем обращаться в банк, нужно оценить стоимость всех заявленных кредитов, ознакомиться со всеми условиями и взвесить плюсы и минусы.
Объединение кредитов в один проводится через консолидацию или рефинансирование. Клиент с хорошей кредитной историей может собрать все обязательство в одно и получить от этого выгоду. Но для того, чтобы все было хорошо для заемщика, нужно внимательно изучить все предложения кредитных организаций и только после этого принять решение и сделать правильный шаг.
Содержание
expand_more
Можно ли объединить кредиты в один
Объединение кредитов в один — распространенная практика. Сейчас активно рекламируют услугу рефинансирования и сбора всех платежей в один, чтобы клиенту было удобнее платить. Иногда бонусом идет сниженная процентная ставка и более интересные дополнительные услуги. Если у заемщика много кредитов, целесообразным решением будет именно такой вариант.
Как и в любом банковском предложении, у объединения долговых обязательств в один есть свои особенности. Разберемся, когда можно свободно объединить займы, когда для этого нужно брать деньги в долг, а когда это невозможно.
Кредиты одного банка
Объединение долговых обязательств в одном банке называется консолидацией. Обычно этот термин редко применяется, и на сайте среди прочих услуг его не найти. Он означает следующее: несколько займов объединяются в один с фиксированной датой платежа.
Такой способ объединения платежей удобен для заемщика. Не нужно запоминать разные даты и совершать два платежа, все выплаты осуществляются одновременно. Крупные банки идут на это — им важно удобство клиента. Гораздо быстрее объединить два кредита в один, открытые в одном банке.
Кредиты разных банков
Объединить кредиты разных банков в один с помощью консолидации невозможно — два разных предложения, и финансовые организации не могут сотрудничать в подобном ключе.
Многие соотечественники на данный момент имеют разного рода долги в нескольких банках одновременно. Особенно в период кризиса продажи долговых продуктов, таких как потребительский кредит или ипотека имеют огромную популярность. Со временем у некоторых заемщиков долговая нагрузка превышает платежные возможности. Соответственно с каждым разом становиться трудно покрывать регулярные платежи.
Хорошей возможностью становиться реструктуризация долга в нескольких банках. Для этого финансовые организации придумали инструмент с помощью которого можно объединить несколько кредитов из разных банков в один.
Рефинансирование — новый финансовый долговой продукт, который погашает старые. Как пример: у человека есть два кредита в разных банках. Он идет в третью организацию, чтобы рефинансировать свои долги. Ему выдают деньги, погашают предыдущие задолженности, а он платит новой организации. Клиент получает возможность выбрать наиболее подходящие условия и программу рефинансирования. Одним из значимых отличий рефинансирования от консолидации кредитов является возможность перекредитовать один займ, что невозможно при консолидации.
Рефинансирование удобно в тех случаях, когда можно объединить обязательства и получить более интересные условия. Если заемщик платит без просрочек, то другая финансовая организация будет заинтересована в том, чтобы получить такого клиента и может предоставить пониженную % ставку. Если у заемщика много долгов, то такой вариант также будет для него очень удобен.
Кредит и кредитная карта
Кредиты и долговые пластиковые карты — разные финансовые продукты. Сотрудники не могут объединить платежи в один, поэтому консолидация обязательств в этом случае невозможна. Единственный вариант — рефинансирование. Новый заем в этом случае оформляется по новым, часто более оптимальным условиям.
Объединение кредита и пластика через рефинансирование происходит по следующей схеме:
- клиент подает заявление на рефинансирование или кредит наличными;
- указывает сумму;
- получает одобрение;
- за счет полученных денег погашает предыдущие финансовые обязательства;
- клиент платит по одному займу.
Схема не отличается от финансирования в разных банках. Суть — за счет полученных денег в той же финансовой структуре, или в другой, погасить предыдущие задолженности и платить только по одному обязательству.
В интернете можно увидеть рекламу, в которой говорится, что рефинансирование всегда выдается на более выгодных условиях, чем предыдущие займы. В случае с кредитом и пластиковой картой это может быть не так. Благодаря грейс-периоду фактическая задолженность и переплата может быть меньше. Это необходимо учитывать при расчете конечной величины обязательства.
Кредиты и займы
Кредиты и займы выдаются на разных условиях. МФО может пойти навстречу и консолидировать задолженности, если это были два разных продукта: потребительский или долгосрочный кредит под залог + микрофинансовый займ.
В других случаях необходимо рефинансирование с помощью банков или специальных организаций, которые занимаются только перекредитованием и объединением задолженностей в одну.
Как объединить кредиты в один
Можно выделить три способа объединения кредитов:
- Оформление рефинансирования — как более популярный способ перекредитования и объединения.
- Погашение текущих долгов— за счет заемных средств или через специальные льготные программы.
- Выплата одного долга — когда все финансы идут только на погашение одной задолженности, а по другой платятся только проценты.
Оформление рефинансирования
Оформление рефинансирования — стандартная процедура погашения и объединения задолженностей в одну. Рекомендуется делать рефинансирование по следующей схеме:
- Найти банк, который одобрит кредит по системе рефинансирования;
- Найти для себя удобные условия;
- Оформить договор;
- Получить рефинансирование и погасить текущие финансовые обязательства.
Если КИ положительная, то проценты по рефинансированию будут ниже совокупных по кредитам, но все зависит от банка.
5 банков, объединяющих кредиты
При оформлении рефинансирования лучше внимательно изучать условия, по которым оно будет предоставляться. Все зависит от заимодавца: будет ли клиент получать выгоду или дополнительные убытки. ТОП-5 банков с хорошими условиями рефинансирования, в которые можно обращаться и оформлять рефинансирование:
- ВТБ. Активно занимается рефинансированием. Минимальная процентная ставка по такому кредиту — 6.4% годовых;
- Альфа Банк. Один из лучших вариантов для рефинансирования с помощью менеджеров, которые подбирают оптимальные предложения. От 6.5% годовых;
- Почта Банк. Хорош тем, что выдает рефинансирование практически всем. От 7.9% годовых;
- Россельхозбанк. Рефинансирует среднесрочные (до 3 лет) кредиты по выгодным условиям. От 5.9% годовых;
- Газпромбанк. Рефинансирует только платежеспособных заемщиков и очень тщательно проверяет анкету. Но интересен своими процентными ставками для таких клиентов — от 7.9% годовых.
По объединению потребительских займов в один каждая финансовая стуктура индивидуально принимает решение. Все рекламные процентные ставки актуальны только в случае, если у заемщика положительная КИ и у него есть обеспечение в этом банке. В большинстве случаев проценты будут выше и придется сравнивать несколько предложений в разных банках.
Выберите подходящий для вас банк, предоставляющий услуги реструктуризации задолженности с наилучшими условиями:
Погашение текущих кредитов
Погашение текущих долгов за счет заемных средств немного отличается от стандартного рефинансирования. В первом случае клиент не получает на руки деньги, а транзакция идет непосредственно на закрытие задолженности. Во втором случае человек приходит за обычным кредитом, а за счет полученных средств погашает задолженности одновременно.
Этот способ менее популярен, потому что им пользуются только тогда, когда рефинансирование недоступно. Из-за плохой кредитной истории, недостатка документов и других подобных причин.
При погашении текущих кредитов за счет заемных средств процентная ставка в конечном итоге будет немного выше.
Выплата одного кредита
Выплата одного кредита актуальна в случаях, когда крупная финансовая стуктура или МФО могут пойти навстречу и реструктурировать второй заем. Кредитные каникулы или аналогичный продукт позволяют не платить тело основного долга, а погашать только проценты. Сумма ежемесячного платежа уменьшается.
Выгодно использовать льготный период возможно в тех случаях, когда заем погашен минимум на четверть. В таких случаях сумма процентов будет в несколько раз меньше основного долга.
Сейчас банки не так активно выдают кредитные каникулы и реструктурируют платежи. Тем не менее если КИ позволяет довольно просто найти финансовую организацию, которая одобрит льготный заем. Это позволит убрать одго обязательство за счет быстрой выплаты и платить по тому, что осталось.
Выгодно ли объединять кредиты
Подробно разберем стоит ли объединять несколько кредитов в один. Все основные преимущества и недостатки объединения двух или трех займов в один. Каждая ситуация индивидуальна, поэтому нужно исходить прежде всего из собственных условий.
Чтобы наглядно увидеть некоторые преимущества рефинансирования на примере попробуем объединить кредиты в один банк и сразу просчитать суммы нескольких параметров. Допустим у Вас есть два потребительских кредита в разных банках. Сумма долга по первому составляет 56000 рублей, при ставке 31% годовых. Срок погашения 8 месяцев. По второму в сумме 162000 рублей вы должны платить банку на протяжении еще 12 месяцев. Посчитаем совокупную переплату по обоим обязательствам:
№ 1 - 6703,58 р
№ 2 - 19392,49 р
Общая переплата по совокупному долгу составляет: 26096,06 руб
Вы обладаете хорошей кредитной историей и ни разу не нарушали платежную дисциплину. Финансовая структура позволяет вам рефинансировать вашу задолженность и выдает займ на сумму остаточного долга - 218000 рублей, под 14,5% годовых на 12 месяцев:
Переплата составит 17498,98 рублей, что значительно меньше по сравнению с реструктурированной задолженностью. Размер ежемесячных выплат также отличается по суммам 30512 руб и 19624,92 рубля соответственно.
Для самостоятельных расчетов по вашим параметрам воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн:
Преимущества
Сначала о плюсах:
- Можно договориться о более выгодных кредитных условиях.
- Погашать один кредит и планировать платежи удобнее.
- Переход на другую систему начисления платежей, что позволит сэкономить на процентах.
- Кредитная история получит дополнительную положительную запись, при погашении всех обязательств.
Преимущества базируются на том, на каких условиях банк объединяет задолженность и умении клиента договариваться с менеджерами.
Недостатки
Помимо плюсов есть и существенные минусы:
- Долгий поиск банка.
- Низкий процент одобрения при отрицательной КИ.
- Дополнительные расходы.
- Переход на другой банк с новой схемой оплаты, менеджерами и процедурами.
При объединении кредитов банки преследуют собственную выгоду. В таком случае надо тщательно проверять все условия предложения, потому что они могут оказаться не такими приятными, как заверяют менеджеры.
Рекомендации
Перед подачей заявления на рефинансирование прежде всего выберите финансовую организацию с как можно низкой процентной ставкой. Затем обойдите еще несколько банков и получите в справочном отделе список предоставляемых долговых продуктов. Обычно для этого не надо ничего заполнять или регистрировать. Выбрав какой банк предпочтительней, укажите в заявлении сколько кредитов и где вы хотите рефинансировать. Не стесняйтесь спрашивать у работников банка как объединить несколько кредитов в один с наилучшими условиями.
Для получения оптимального результата есть некоторые хитрости. Банки — очень консервативные структуры, которые действуют по одному шаблону. Чтобы выстроить правильные отношения и перекредитоваться, нужно соблюдать несколько правил:
- При рефинансировании предоставить как можно больше документов;
- Сделать акцент на поиске более выгодных условий, а не на том, что на оплату кредитов нет денег;
- При получении кредита наличными на погашение других займов указать другую цель. Банки редко выдают потребительские займы под такие условия, потому что это считается рискованным;
- Изначально стоит просить бОльшую сумму — так повышается вероятность того, что, если величину кредита уменьшат, её все еще хватит на оплату.
- При нужде на срочный займ предоставьте банку залог, чтобы оценочная стоимость залога покрывала рефинансирование.
Можно оформить долглвле обязательство и без справок. Нужно просто найти подходящий банк, который согласится выдать деньги. Но здесь ситуация будет немного сложнее: сумма минимальная, а проценты слишком большие — ПСК будет варьироваться от 30 до 50%. Поэтому прежде чем обращаться в банк, нужно оценить стоимость всех заявленных кредитов, ознакомиться со всеми условиями и взвесить плюсы и минусы.
Объединение кредитов в один проводится через консолидацию или рефинансирование. Клиент с хорошей кредитной историей может собрать все обязательство в одно и получить от этого выгоду. Но для того, чтобы все было хорошо для заемщика, нужно внимательно изучить все предложения кредитных организаций и только после этого принять решение и сделать правильный шаг.
