Формулы расчета кредита

После оформления кредита, очень часто, заемщики начинают задаваться вопросом о переплате, кого – то она устраивает, а кого-то нет. И далеко не все знают как правильно рассчитать проценты по кредиту и как посчитать размер регулярных платежей, не допуская ошибок со стороны как банков, так и самих заемщиков. Для того, чтобы не переживать и понять, как банки считают проценты по кредиту, можно самостоятельно с помощью формул посчитать переплату.


Что входит в регулярные платежи по кредиту


Регулярно мы платим банку, помимо взятых взаймы денег, проценты, начисленные по утвержденной в договоре ставке, комиссию за обслуживание и прочие начисления. По сути, ежемесячные платежи по кредиту — это доля общей задолженности кредитной организации, плюс, если таковые предусмотрены кредитным договором, дополнительные платы за услуги банка и возможные штрафы за просрочки.

Расчет кредита

К дополнительным платежам можно отнести как регулярные взносы, так и разовые. Например, различные полисы страхования, плата за услугу СМС-информирования, независимая оценка залогового имущества и т.п. – все это доп. платежи.

Важно! Раньше кредитные организации тщательно скрывали от заемщиков наличие подобных трат. C 2014 года государство обязало все банки указывать в кредитных договорах ПСК – совокупный размер полной стоимости кредита. В ПСК включают в полном размере такие платежи как: первоначальная сумма кредита (тело кредита), проценты, начисленные на весь период действия кредита и имеющиеся доп. платежи и комиссии.

Рассчитать сумму регулярных платежей не составит особого труда. Для этого достаточно посетить банк или воспользоваться предложенными формулами.

Формула расчета процентов по кредиту


Любой банк процент по кредиту, обычно считает за год. Получается, что это сумма годовых процентов, начисленных на размер запрошенного займа в банке.

Следующая формула для расчета суммы процента по кредиту поможет вам вывести сумму ежемесячных выплат:

S = (s3 x i x Kk / Kr) / 100

  • S = вычисляемые проценты;
  • S3 = общая сумма кредита;
  • i = процентная ставка по кредиту;
  • Kk = кол-во дней по платежам;
  • Kr = кол-во дней на календарный год.

Какие данные нужны для расчета


Для того, чтобы высчитать процент от суммы банковского кредита, а также годовые проценты и месячный платеж, нам потребуются:

  • Сумма, выданная в кредит;
  • Процентная ставка за год;
  • Кол-во календарных дней в текущем году.

Пример расчета процентов по кредиту


К примеру, физическое лицо в банке оформило потребительский кредит. Запрашиваемая им сумма составляет 500000 руб. Для комфортного ежемесячного погашения кредита, специалист подобрал ему срок займа 60 месяцев, по процентной ставке после одобрения 13% годовых. Исходя из формулы, приведенной выше, мы получаем – S = (500000 x 13 x 365/365)/100, S= 65000.

65000 рублей – сумма переплаты в год. Для того чтобы посчитать сумму переплаты в месяц нужно 65000 рублей разделить на 12.


Данный пример расчета кредита значительно упрощен. На самом деле банками немного сложнее рассчитываются проценты. Ниже, представленные примеры, показывают, как рассчитать процент и как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту.

Формула расчета платежей по кредиту


Платеж по кредиту – это сумма, которую заемщик обязан вносить ежемесячно в течение 30/31 календарных дней, согласно кредитному договору. Если ежемесячный платеж не вносится в дату, установленную банком, то по кредиту начинает идти просрочка.


Какие данные нужны для расчета


Для того, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, необходимо знать несколько данных:

  • Сумма кредита, запрошенная в банке – основной платеж;
  • Одобренная процентная ставка – годовые проценты, начисленные за кредит;
  • Срок, на который был оформлен кредит – период действия кредитного договора.

Пример расчета погашения кредита


При оформлении кредита, банк может предложить несколько видов платежей, либо платеж будет аннуитетный, который оформляется в большинстве случаев, либо дифференцированный. От выбора того или иного вида будут зависеть размеры ежемесячных выплат по кредиту.

  • Аннуитетный платеж – это когда заемщик выплачивает кредит в течение всего срока кредитования равными платежами, вплоть до окончания кредитного договора. В аннуитетном платеже, процент, включенный в месячный платеж по кредиту, в первые месяцы преобладает над суммой основного долга. Погашение тела кредита в данном варианте происходит помесячным увеличением доли от суммы регулярных платежей.
  • Дифференцированный платеж – в этом случае сумма месячного платежа по кредиту не является фиксированной, а изменяется в сторону уменьшения по прошествии времени. Здесь в начале идут большие платежи, в основном с большей долей процентов и с меньшей долей основного долга. А под конец срока, сумма платежа уменьшается. Основной ежемесячный платёж тела кредита в этом случае распределяется равномерными долями на весь срок займа.

Каждый из данных платежей рассчитывают по-разному - у каждого есть своя формула для расчета кредита. Ниже представлены формулы с примерами как правильно рассчитать кредит по двум перечисленным видам начисления процентов.

Аннуитетные платежи


Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

P = S x (i + i / (1 + 1n) - 1

И включает в себя следующие параметры:

  • P – вычисляемый основной платеж по аннуитетному методу начисления процентной ставки по кредиту;
  • S - сумма взятая в кредит (тело кредита);
  • i – месячную процентную ставку, которая рассчитывается по формуле: годовая % ставка/100/12;
  • n – срок, на который оформляется кредит, выраженный в месяцах.

Чтобы лучше понять, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту аннуитетным методом, попробуем показать на рядовом примере займа небольшой суммы с фиксированной годовой процентной ставкой. По нашему примеру расчет ежемесячной процентной ставки рассчитывается путем деления годовой ставки по кредиту на количество месяцев в году.

Заемщику необходима сумма в размере 60000 рублей, процентную ставку, банк ему одобрил 15% годовых, и удобный срок для клиента 18 месяцев.

Для начала необходимо вычислить число i (месячную процентную ставку): i = 15/100/12 = 0,0125, после того, как мы узнали число i, мы можем приступить к решению основного вопроса, просто подставляем известные нам данные: Р = 60000 х ( 0,01253 + ( 0,0125/ ( 1 + 0,0125)18 – 1) = 60000 х ( 0,0125 + (0,0125/ 0,2505) = 60000 х 0,0624002 = 3744,01

Мы получили, что основной платеж по кредиту в месяц будет составлять 3744 рубля. Переплата по кредиту будет составлять (3774 х 18 мес) – 60000 = 7932 рубля. Пример графика платежей по аннуитетному кредиту:

































































ДатаСумма платежаОсновной долгПроцентыОстаток долга
6.12.20203 743,09 ₽2 993,09 ₽750 ₽57 006,91 ₽
6.01.20213 743,09 ₽3 030,50 ₽712,59 ₽53 976,41 ₽
6.02.20213 743,09 ₽3 068,38 ₽674,71 ₽50 908,03 ₽
6.03.20213 743,09 ₽3 196,74 ₽636,35 ₽47 801,29 ₽
6.04.20213 743,09 ₽3 145,57 ₽597,52 ₽44 655,72 ₽
6.05.20213 743,09 ₽3 184,89 ₽558,20 ₽41 470,83 ₽
6.06.20213 743,09 ₽3 224,70 ₽518,39 ₽38 246,13 ₽
6.07.20213 743,09 ₽3 265,01 ₽478,08 ₽34 981,12 ₽

Данный метод расчета ежемесячных платежей удобен, прежде всего для планирования будущих расходов. Так как итоговая сумма ежемесячных выплат известна, по возможности можно добавлять свободные средства с целью досрочного погашения долга.


Дифференцированные платежи


Если формула аннуитетного платежа может показаться на первый взгляд большой и трудной, то формула дифференцированного платежа не так уж и сложна:

P = St + In

  • Р = дифференцированный платеж, который мы вычисляем;
  • St = сумма, которая идет в счет погашения основного долга;
  • In = сумма процентов.

Возьмем тот же пример.

Дано:

  • Сумма, запрашиваемая – 60000 рублей;
  • Одобренный процент – 15% годовых;
  • Срок кредитования – 18 месяцев.

Но в расчете дифференцированно платежа не так все просто, нам необходимо найти значение St. Для этого значения так же есть своя формула – St = S/N, где

  • St – сумма на погашение основного долга;
  • S – сумма, идущая в программе;
  • N – срок в месяцах.

St = 60000/18, St = 3333.3

Сумма на погашение основного долга в нашем примере составляет 3333 рубля 30 копеек. Теперь нам нужно определить сумму процентов In. Формула - In = (Sn x p)/12, где:

  • Sn – остаток, она вычисляется путем разницы между суммой запрошенной в банке, в нашем случае 60000 и суммой на погашение основного долга, которую мы уже нашли – 3333,3.
  • Sn = 60000 – 3333,3 = 56666,7
  • Р - процентная ставка;
  • In – сумма на погашение % в месяц.

Подставляем под формулу In = (56666,7 х 15%)/12 = 708,3

После не долгих вычислений, у нас теперь имеются все данные для расчета, подставляем: Р = 3333,3 + 708,3 = 4041,6. Ниже примерный график платежей:


























































ДатаСумма платежаОсновной долгПроцентыОстаток долга
6.12.20204 083,33 ₽3 333,33 ₽750 ₽56 666,67 ₽
6.01.20214 041,67 ₽3 333,33 ₽708,33 ₽53 333,33 ₽
6.02.20214 000 ₽3 333,33 ₽666,67 ₽50 000 ₽
6.03.20213 958,33 ₽3 333,33 ₽625 ₽46 666,67 ₽
6.04.20213 916,67 ₽3 333,33 ₽583,33 ₽43 333,33 ₽
6.05.20213 875 ₽3 333,33 ₽541,67 ₽40 000 ₽
6.06.20213 833,33 ₽3 333,33 ₽500 ₽36 666,67 ₽

Из таблицы выше видно, что сумма минимального платежа за шесть месяцев приходится на 6 июня 2021 года. В то время как платеж по основному долгу не изменяется, а расчёт процентов имеет понижающую тенденцию. Тем самым итоговый размер переплаты по дифференцированному методу будет ниже, чем за тот же период аналогичного займа, рассчитанный методом аннуитета.


Как считать проценты по ипотеке


Формула ипотечного кредита практически ничем не отличается от выше принятой, за единственной особенностью. При расчете аннуитетного или дифференцированного платежа следует вычислить тело кредита, путем вычитания от стоимости недвижимости суммы первоначального взноса.

Ипотека

Практически все ссуды, выдаваемые отечественными банками, рассчитываются по аннуитету. Некоторые предлагают оба вида начисления процентов. Потенциальному заемщику необходимо заранее узнать, как рассчитывается кредит выбранным банком, а также какие комиссии и итоговая сумма переплат допускаются на основной платеж.

Кредитный калькулятор


Для того, чтобы не высчитывать по сложным формулам ежемесячные платежи, можно использовать кредитный калькулятор. Кредитный калькулятор – это финансовый инструмент, который служит вспомогательным элементом для быстрого расчета кредитных платежей.

Кредитный калькулятор содержит ячейки для заполнения известных нам параметров, такие как общая сумма, одобренный процент, срок и так далее.

После введения в ячейки всех известных данных, на выходе мы узнаем ежемесячный платеж, общую переплату за весь срок кредитования, наглядно увидим график платежей. Кредитный калькулятор нам так же позволит увидеть состав ежемесячного платежа и узнать, сколько в платеж включено процентов в том или ином месяце.


В данном калькуляторе, вы сможете рассчитать программу по двум типам: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, и сравнить, какой из них Вам будет удобнее оплачивать. Пользоваться кредитным калькулятором онлайн очень удобно, так как вы самостоятельно сможете рассчитать программу и посчитать свой примерный ежемесячный платеж, до посещения банка, и это Вам поможет избежать включения скрытых дополнительных услуг, так как уже будете понимать примерную стоимость Вашего займа.

Заключение


При оформлении в банке, очень важно обращать внимание не только на одобренную ставку по ссуде, срок оформления и т.д., но и на вид выплат по ссуде. Если оформить займ с дифференцированным платежом, то можно увидеть экономию, особенно при длительной оплате ссуды, а если взять займ с аннуитетным платежом, то здесь ощущается стабильность в неизменном виде платежа, и такой платеж очень хорош для досрочного погашения.

Важно! Все пункты условия кредитования в каждой кредитной организации четко прописаны. Кредитный договор по закону не может иметь скрытые платежи или комиссии без указания таковых на страницах документа.

Вы узнали, как рассчитывать платежи, и теперь можете заранее выбрать подходящий Вам банк, который сможет на выбор предложить вид платежа.

Ознакомьтесь с популярными кредитными предложениями в наиболее популярных банках РФ:



Сбербанк


Сбербанк




Альфа-Банк


Альфа-Банк






Тинькофф


Тинькофф




ВТБ


ВТБ






Почта Банк


Почта Банк




Банк Открытие


Банк Открытие






Газпромбанк


Газпромбанк




Райффайзенбанк


Райффайзенбанк






Россельхозбанк


Россельхозбанк




Совкомбанк


Совкомбанк






МТС Банк


МТС Банк




Промсвязьбанк


Промсвязьбанк






Росбанк


Росбанк




ОТП Банк


ОТП Банк






Хоум Кредит


Хоум Кредит




Росгосстрах Банк


Росгосстрах Банк






Ренессанс Кредит


Ренессанс Кредит




Русский Стандарт Банк


Русский Стандарт




Вы узнали, как рассчитывать платежи, и теперь можете заранее выбрать подходящий Вам банк, который сможет предложить выгодный для вас метод начисления процентов по кредиту.
Над материалом работали
Воронина Ангелина
Автор
Автор сайта CrediBlog.ru. Готовит материалы, анализирует предложения банков, консультирует посетителей. Для связи: voronina@crediblog.ru
Романова Алиса Викторовна
Редактор
Главный редактор сайта CrediBlog.ru, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: romanova@crediblog.ru
Комментарии и отзывы
  1. Павел
    Весьма вероятно могут быть большие проценты, а могут быть не большие. Все зависит от выбранного банка, каждый банк я думаю по разному насчитывает проценты. Но прежде брать нужно правильно самому рассчитать проценты.
  2. Светлана
    Не знала, что есть специальные формулы расчета одобрения кредитов. Это очень классно. Теперь обязательно буду пользоваться и подскажу своим знакомым. Очень информативно... Думаю, многим людям пригодится такой тест.
  3. Айко
    Думаю многие не поймут формулу расчета процентов по кредиту для того чтобы понять надо быть специалистом и работать в банке. Если честно я вообще ничего не поняла этих формул хотя несколько раз читала. Может быть статья "Формула расчета процентов по кредиту" кому то будет полезной.
  4. OlgaTen
    Если в общих чертах, то финансовая услуга меня полностью устраивает. Такие организации действительно выручают.  Пользуюсь микрозаймами. Проценты конечно насчитывают, но когда мне не где было срочно взять денег, МФО выручили. Один раз просрочила платеж на 3 дня, менеджеры позвонили. Объяснила свою ситуацию, что не уложился. Вошли в положение, продлили договор. Всё честно выплатил,  проценты конечно накапали, но это уже такое дело.... А теперь вообще сделали удобно: заявку можно оформить, не бегая по учреждениям. Все онлайн. Сайтом и личным кабинетом пользоваться удобно.  . Ответили мне очень быстро, что тоже удивило и порадовало. Действительно деньги приходят быстро на карту. Проценты, как везде, но мне кажется, что оформление из дома намного комфортнее, чем поездка к банку в общественном транспорте и ожидание в очередях.
  5. Сергей
    Я изучал в институте основы актуарной математики, знаю многое про аннуитет и сложные проценты. Но иногда даже мне непросто разобраться, по какой же формуле высчитывается кредит и какая итоговая реальная сумма платежей по нему. Банки все настолько красиво маскируют, что обычному человеку нелегко понять, сколько в итоге придется платить.
Добавить комментарий
Читайте подробнее
Виды и формы кредитов в 2021 году

Кредит в большинстве случаев определяется как банковский продукт. Рассмотрим, какие виды кредитов бывают, их классификацию и характеристики.

Лучшая карта Сбербанка в 2021 году

Карты Сбербанка делятся на дебетовые и кредитные. Есть универсальные и специализированные, премиальные и обычные продукты. До заказа рекомендуем ознакомиться с условиями оформления и обслуживания, действующими тарифами.

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей

Если у меня плохая кредитная история, то кто сможет мне помочь в получении нового кредита? На этот важный вопрос есть несколько вариантов ответа.

Кредит с временной регистрацией в 2021 году

Доступные кредиты для граждан с временной регистрацией на территории РФ. Информация о банках и условиях кредитования лиц с временной регистрацией.

Виды ипотеки и ипотечного кредитования в России

Ипотека - кредит под залог недвижимости. Большинство людей представляют это следующим образом: купить квартиру под её обеспечение, платить в течение 10-15 лет и получить все в собственность.

Что такое кредитная история

Предлагаем разобраться, что такое кредитная история, зачем она нужна человеку и банку, как ее узнать и почему она портится.

Узнайте, какой банк одобрит вам кредит!
Просто ответьте на пару вопросов и получите список подходящих банков
Узнать, одобрят ли кредит