Набравшись кредитов в МФО, можно оказаться в такой ситуации, что возвращать долг будет нечем. В этой ситуации заемщики теряются и не знают, как правильно действовать и что в конечном итоге их ожидает. Уважаемый читатель, в статье мы расскажем, как избавиться от долгов в микрозаймах, договорившись с МФО, снизив размер штрафа и пени или даже, объявив себя банкротом. Разберемся как вылезти из долговой ямы законно.
Микрозаймы – это доступный способ быстрого кредитования. Получить их можно с плохой кредитной историей, без официального трудоустройства и без подтверждения дохода. Именно так и есть. Действительно популярные уже много лет микрозаймы от МФО легко оформить.
Но независимо от доступности этого вида кредитования, выдаются займы на условиях возвратности. Собственно, как и любой иной кредит или ссуда. И если заемщик по каким-то причинам не погашает долг кредитору, то тот вправе требовать и взыскивать заемные средства, используя все законные способы.
При этом у микрозаймов есть один существенный и важный минус – это дорогой вид кредитования. Даже после последних изменений в законодательстве, ставки МФО могут достигать 2% по займам до 10 000 рублей и 1% по краткосрочным займам. А это 730% и 365% в год, соответственно.
Конечно, сегодня законом установлены ограничения на сумму переплаты, на размеры штрафов и пеней. Но эти ограничения не снимают с заемщика обязательства вернуть долг.
Что же касается заемщиков, то в их распоряжении есть шесть законных способов решить проблему погашения просроченных микрозаймов и выбраться из долгов с минимальными потерями денег и нервов.
Реструктуризация микрозайма встречается не так часто, как аналогичное предложение в банках. Как правило, МФО неохотно идут на пересмотр условий по кредитному договору. Условиями реструктуризации может быть предусмотрено:
Как правило, микрофинансовые компании соглашаются на реструктуризацию задолженности, только если заемщик оказался в сложных жизненных обстоятельствах, например, длительная болезнь, потеря работы. То есть, когда действительно платить нечем и это можно подтвердить документами. Или если заемщик скончался и обязательства по погашению перешли к наследникам. В последнее время условиями реструктуризации можно пользоваться в связи с пандемией COVID-19.
Плюсы реструктуризации:
Пролонгация или, иными словами, продление срока погашения займа, – это перенос даты окончательного возврата на более поздний срок. Сегодня услуга пролонгации по краткосрочным займам есть почти в каждой МФО. Как правило, число продлений ограничено 5-10 разами, сроки продлений устанавливаются по одному из следующих вариантов:
Правилами предоставления пролонгации предусматривается обязательное погашение задолженности по начисленным процентам. В зависимости от порядка подключения услуги, прописанного в договоре, пролонгация может быть получена:
Получить продление по займу несложно. МФО с легкостью одобряют заявки клиентов, желающих оформить пролонгацию. Однако, подключая ее, важно понимать, что это не избавляет заемщика от долга. Эта опция позволяет только перенести окончательный срок полного погашения, а к тому же увеличивает общую сумму переплаты по займу. Поэтому пролонгацию оформляют только, если нет никакой возможности вернуть взятый микрокредит, но такая возможность точно появится через время.
Плюс пролонгации:
Рефинансирование – это получение нового кредита, цель которого погашение уже имеющейся задолженности. В МФО услуга рефинансирования краткосрочных займов до зарплаты встречается крайне редко. Но заемщик может выйти из ситуации, если ему удастся оформить кредит или займ на более выгодных условиях, чем имеющийся и, полученными средствами оплатить долг.
Одним из вариантов рефинансирования может быть получение потребительского кредита в банке и погашение микрозайма в МФО. Второй вариант – это беспроцентный займ в новой МФО и погашение полученными средствами долга. Третий вариант – это получение кредитной карты с льготным периодом на снятие наличных и, соответственно, погашение долга. Все эти варианты формально не являются услугой рефинансирования, но фактически выполняют функцию перекредитации, то есть позволяют закрыть имеющиеся займы, но взамен получить новые обязательства на более выгодных условиях.
Плюсы рефинансирования:
Большинство Российских банков предоставляют клиентам услуги рефинансирования микрозаймов. Вот некоторые из них:
Некоторое время назад российские суды крайне редко становились на сторону заемщика, который допустил просрочку и не погашает задолженность. Практика подобных исков говорила о том, что суд принимал сторону МФК. В последние пару лет судебная практика претерпела изменения в положительную для клиентов МФО сторону. И хотя говорить о гарантии хорошего результата для должника не приходится, все равно, случаев, когда вопрос законно решался в сторону заемщика, стало намного больше.
Многие заемщики, у которых нет денег платить по долгам, боятся, что кредиторы обратятся в суд. Причина страха в том, что они не знают, что делать. Однако, в большинстве случаев, суд идет на пользу заемщику. Нередко должнику удается добиться снижения начисленных штрафов и пеней, а порой и процентов. Как можно это сделать:
Должник должен понимать: чего нельзя делать и как можно себе навредить:
В суд против МФО лучше идти с адвокатом, специализирующимся на подобных делах. Важно, чтобы юрист понимал специфику долгов по микрозаймам, знал, как можно добиться в суде снижения штрафов, пеней. Также можно попытаться снизить и сумму процентов с учетом их разумности и справедливости. Также после того, как вынесено судебное решение, заемщик с помощью адвоката может подать ходатайство об отсрочке или рассрочке.
В свою очередь заемщик должен проявить себя как честный, ответственный и добросовестный клиент. Еще до суда он должен письменно предупредить кредитора, написав письмо, примерно такого содержания «не могу оплатить задолженность… прошу предложить варианты как можно погасить долг частями или рассрочкой или оформить реструктуризацию».
Срок исковой давности по микрозаймам – 3 года (ГК РФ ст.196). Начало этого периода считается со дня первой просрочки. Например, кредит оформлен 1 апреля 2021 года и на один месяц, оплата в конце срока кредитования, то есть 30 апреля 2021 года заемщик должен был вернуть долг с процентами. Но если заемщик этого не сделал, то начало срока исковой давности будет считаться 1 мая 2021 года и истечет этот срок – 1 мая 2024 года. Однако, если заемщик будет платить хотя бы частично или оформит пролонгацию, то срок исковой давности будет начинаться с даты последнего платежа.
При этом передача или перепродажа долга третьим лицам, в том числе коллекторам не влияет на срок исковой давности.
Практика разбирательств с МФО показывает, что эти кредитные компании достаточно оперативно реагируют на просрочки. Используя все законные способы, они будут стараться взыскать задолженность еще до истечения срока исковой давности.
Для некоторых заемщиков, погрязших в долгах, банкротство – это единственная законная возможность решить проблему. Важно понимать, что процедура признания банкротом требует соблюдения определенных условий:
Признание заемщика банкротом требует оплаты госпошлины в сумме 300 рублей и 25 000 рублей требуется для компенсации расходов финансового управляющего.
Результатом банкротства является:
Оформление новых займов с целью погашения старых – это, по сути, реструктуризация. Такой вариант перекредитации стоит применять лишь в той ситуации, если условия по новым долговым обязательствам выгоднее. В противном случае, этот подход лишь ухудшает финансовое состояние заемщика, не решая общую проблему уменьшения долга.
Более того, как правило, заемщикам сложно остановиться. И оформляя реструктуризацию они пользуются возможность взять немного больше денег в кредит, чем нужно для оплаты имеющегося у них долга. Такая тактика губительна и доводит должника до долговой ямы, из которой, порой, невозможно выбраться, не потеряв имущество. А нередко приходится инициировать процедуру банкротства.
Есть заемщики, которые не зная, как избавиться от долгов в микрозаймах, решают просто прятаться от проблемы:
Такая тактика дает мнимый положительный результат и то на короткий промежуток времени. Если заемщик официально работает, пользуется банковскими услугами, имеет имущество в собственности, то искать его несложно. К тому же ничто не мешает кредиторам обратиться в суд за взысканием. И в такой ситуации попытки скрыться от кредитных организаций будут негативно расценены судом, что ухудшит положение должника.
Непогашенный кредит не испариться и не стоит надеяться на его списание без веских и законных на то причин. А вот последствия неоплаты долга не заставят себя ждать.
По краткосрочным микрозаймам сроком до 1 года действует ограничение на максимальную сумму задолженности: она не может превышать сумму кредита более чем в полтора раза.
То есть заемщик, взявший 5 000 рублей на срок 1 месяц не будет платить более 7 500 рублей, даже в случае просрочки.
Закон дает кредитным компаниям механизмы взыскания долга. Сегодня чаще всего МФО обращаются либо к коллекторам, либо в суд и не отступают пока деньги не будут возвращены.
В договорах кредитования есть пункт, предусматривающий право кредитора продать долг третьим лицам. Речь, как правило, идет о продаже коллекторам. Заемщик, оформляя договор, может отказаться от этого пункта. Но как показывает практика, мало кто пользуется этой возможностью.
В РФ работает закон о коллекторской деятельности, в котором регламентирован в том числе и порядок взаимодействия с заемщиком. К тому же коллекторы покупают долги «оптом» и с хорошей «скидкой». Это позволяет им идти на уступки должнику, например:
Факт продажи долга коллекторам отражается в кредитной истории, значительно ее ухудшая.
Если МФО не сможет добиться выплаты долга в досудебном порядке, то иного пути, как подать иск, у кредитора не будет. Заемщик в суде может снизить сумму штрафов, пеней, даже пересмотреть проценты. Можно договорить с кредитором как погасить сумму задолженности частями или с отсрочкой. Однако, ожидать, что суд может списать весь долг, не стоит. Как минимум, придется вернуть тело кредита, как максимум и все начисленные деньги свыше тела. Плюс к этому добавятся судебные издержки.
После получения решения суда, кредитная компания обращается в исполнительную службу судебных приставов. На основании обращения МФО, пристав возбудит исполнительное производство. При сумме кредитов менее 100 000 рублей, МФО может напрямую, минуя приставов, отправить исполнительный лист работодателю.
Если у заемщика есть регулярный доход, например, заработная плата или пенсия, то приставы добьются того, чтобы из этого дохода удерживалась сумма в счет оплаты долга. Размер взимаемой суммы может достигать половины дохода.
По решению суда устанавливается срок, в течение которого должник должен оплатить всю сумму кредитору. Нарушение этого срока приведет к тому, что пристав назначит исполнительный сбор в размере 7% от оставшейся суммы долга, но не меньше 1 000 рублей.
Никий уровень финансовой грамотности, стечение неблагоприятных обстоятельств или иные причины могут стать причиной того, что заемщик уже не справляется с оформленными кредитами и займами. Такой человек не знает, как закрыть долги, как спасти свою репутацию и как оградить себя от неприятностей с коллекторами.
Лучшее решение – это консультация с юристом по кредитным делам. Сегодня такая услуга бесплатна, а отзывы позволяют оценить качество работы адвоката. В любом случае, если Вы хотите решить вопрос, то всегда есть законный путь выхода из, как казалось бы, безнадежной ситуации, когда нет возможности погасить микрозаймы.
Если у Вас есть проблемные займы и Вам хотелось бы сохранить кредитный рейтинг советуем воспользоваться услугой рефинансирования от банков. Подобные действия помогут снизить долговую нагрузку от непомерно высоких процентов МФО, и постепенно рассчитаться по всем обязательствам.
На нашем сайте Вы можете подать предварительную заявку на рефинансирование микрозаймов в крупнейшие банки РФ и получить ответ в кратчайшие сроки.
При выборе банковского тарифа воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. Он поможет Вам быстро рассчитать ставку выбранной программы рефинансирования и размер регулярных платежей.
Содержание
expand_more
6 способов как избавиться от микрозаймов
Микрозаймы – это доступный способ быстрого кредитования. Получить их можно с плохой кредитной историей, без официального трудоустройства и без подтверждения дохода. Именно так и есть. Действительно популярные уже много лет микрозаймы от МФО легко оформить.
Но независимо от доступности этого вида кредитования, выдаются займы на условиях возвратности. Собственно, как и любой иной кредит или ссуда. И если заемщик по каким-то причинам не погашает долг кредитору, то тот вправе требовать и взыскивать заемные средства, используя все законные способы.
При этом у микрозаймов есть один существенный и важный минус – это дорогой вид кредитования. Даже после последних изменений в законодательстве, ставки МФО могут достигать 2% по займам до 10 000 рублей и 1% по краткосрочным займам. А это 730% и 365% в год, соответственно.
Конечно, сегодня законом установлены ограничения на сумму переплаты, на размеры штрафов и пеней. Но эти ограничения не снимают с заемщика обязательства вернуть долг.
Что же касается заемщиков, то в их распоряжении есть шесть законных способов решить проблему погашения просроченных микрозаймов и выбраться из долгов с минимальными потерями денег и нервов.
Реструктуризация
Реструктуризация микрозайма встречается не так часто, как аналогичное предложение в банках. Как правило, МФО неохотно идут на пересмотр условий по кредитному договору. Условиями реструктуризации может быть предусмотрено:
- продление окончательного срока кредитования, этот вид реструктуризации называют пролонгация;
- снижение процентной ставки вплоть до нуля;
- аннулирование штрафов или пеней или пересмотр уже начисленных санкций в меньшую сторону;
- предоставление кредитных каникул, иными словами срока в течение 1-3 и более месяцев в течение которого заемщик может не платить задолженность либо вовсе, либо оплачивать только проценты или только тело кредита;
- изменение графика погашения задолженности, например, разбивка общей суммы долга на равные части.
Как правило, микрофинансовые компании соглашаются на реструктуризацию задолженности, только если заемщик оказался в сложных жизненных обстоятельствах, например, длительная болезнь, потеря работы. То есть, когда действительно платить нечем и это можно подтвердить документами. Или если заемщик скончался и обязательства по погашению перешли к наследникам. В последнее время условиями реструктуризации можно пользоваться в связи с пандемией COVID-19.
Реструктуризация не поможет избавиться от обязанности заемщика или его наследников погашать микрозаймы. Она позволит упростить этот процесс, снизив финансовую нагрузку на должника за счет уменьшение ежемесячных платежей.
Плюсы реструктуризации:
- снижение общей суммы долга;
- уменьшение финансового и эмоционального давления на заемщика;
- сохранение качества кредитной истории.
Пролонгация
Пролонгация или, иными словами, продление срока погашения займа, – это перенос даты окончательного возврата на более поздний срок. Сегодня услуга пролонгации по краткосрочным займам есть почти в каждой МФО. Как правило, число продлений ограничено 5-10 разами, сроки продлений устанавливаются по одному из следующих вариантов:
- фиксированные, например, на 10, 20, 30 дней;
- на срок первоначального микрокредита;
- на срок, удобный для заемщика, но не более, чем срок первоначального кредита.
Правилами предоставления пролонгации предусматривается обязательное погашение задолженности по начисленным процентам. В зависимости от порядка подключения услуги, прописанного в договоре, пролонгация может быть получена:
- автоматически сразу после оплаты процентов;
- после заключения соответствующего дополнительного договора на продление;
- при условии оплаты не только процентов, но и за комиссии за эту услугу.
Получить продление по займу несложно. МФО с легкостью одобряют заявки клиентов, желающих оформить пролонгацию. Однако, подключая ее, важно понимать, что это не избавляет заемщика от долга. Эта опция позволяет только перенести окончательный срок полного погашения, а к тому же увеличивает общую сумму переплаты по займу. Поэтому пролонгацию оформляют только, если нет никакой возможности вернуть взятый микрокредит, но такая возможность точно появится через время.
Плюс пролонгации:
- в некоторых МФО есть возможность оформить пролонгацию даже, если просрочка составляет уже 1-3 дня;
- не насчитываются штрафы и пени за просрочку;
- не ухудшается качество кредитной истории;
- не беспокоят коллекторы с целью взыскать долг.
Услуга пролонгации есть почти во всех МФО: МФК Мани Мен, МФК ВКармане, ООО Займиго, МФК ВебЗайм, МФК Займер и других.
Рефинансирование
Рефинансирование – это получение нового кредита, цель которого погашение уже имеющейся задолженности. В МФО услуга рефинансирования краткосрочных займов до зарплаты встречается крайне редко. Но заемщик может выйти из ситуации, если ему удастся оформить кредит или займ на более выгодных условиях, чем имеющийся и, полученными средствами оплатить долг.
Одним из вариантов рефинансирования может быть получение потребительского кредита в банке и погашение микрозайма в МФО. Второй вариант – это беспроцентный займ в новой МФО и погашение полученными средствами долга. Третий вариант – это получение кредитной карты с льготным периодом на снятие наличных и, соответственно, погашение долга. Все эти варианты формально не являются услугой рефинансирования, но фактически выполняют функцию перекредитации, то есть позволяют закрыть имеющиеся займы, но взамен получить новые обязательства на более выгодных условиях.
Рефинансирование, как и вышеуказанные варианты, уменьшает давление долговой нагрузки, но не избавляет заемщика от обязанности оплатить задолженность. Услуга только помогает выйти из сложной ситуации. Подходит она и тем, кто набрал много кредитов и тем, кто имеет один микрозайм.
Плюсы рефинансирования:
- возможность объединить много микрозаймов в один более выгодный кредитный продукт и вместо нескольких долгов, погашать один;
- сохранение хорошей кредитной истории;
- упрощение процедуры погашения в случае с объединением различных займов, за счет снижение количества платежей;
- долги по микрозаймам не передаются в коллекторские агентства.
Большинство Российских банков предоставляют клиентам услуги рефинансирования микрозаймов. Вот некоторые из них:
| Банк | Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|---|
| Уралсиб | 2 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,9% |
| МТС Банк | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Промсвязьбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 5,5% |
| СКБ-Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 7% |
| Банк Открытие | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Росбанк | 3 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,5% |
| Тинькофф | 2 000 000 рублей | до 3 лет | от 9,9% |
| Почта Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 9,9% |
| УБРиР | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| ВТБ | 5 000 000 рублей | до 7 лет | от 7,5% |
| Райффайзенбанк | 2 000 000 рублей | до 5 лет | от 7,99% |
| Металлинвестбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| СМП Банк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,5% |
| Банк Хлынов | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,8% |
| Датабанк | 1 000 000 рублей | до 5 лет | от 11,5% |
| РНКБ | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
| МКБ | 3 000 000 рублей | до 15 лет | от 10,9% |
| Банк Зенит | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
Суд
Некоторое время назад российские суды крайне редко становились на сторону заемщика, который допустил просрочку и не погашает задолженность. Практика подобных исков говорила о том, что суд принимал сторону МФК. В последние пару лет судебная практика претерпела изменения в положительную для клиентов МФО сторону. И хотя говорить о гарантии хорошего результата для должника не приходится, все равно, случаев, когда вопрос законно решался в сторону заемщика, стало намного больше.
Многие заемщики, у которых нет денег платить по долгам, боятся, что кредиторы обратятся в суд. Причина страха в том, что они не знают, что делать. Однако, в большинстве случаев, суд идет на пользу заемщику. Нередко должнику удается добиться снижения начисленных штрафов и пеней, а порой и процентов. Как можно это сделать:
- доказать, что штрафы и пени превышают установленные законом ограничения;
- доказать, что у заемщика нет возможности погасить задолженность в полном объеме и добиться рассрочки платежа, то есть погашения равными частями на протяжении определенного срока.
Должник должен понимать: чего нельзя делать и как можно себе навредить:
- не стоит доказывать, что договор недействительный, если нет фактов, подтверждающих мошеннические действия;
- не стоит конфликтовать с представителями кредитных организаций;
- нельзя скрывать размер своего дохода и наличие финансовых возможностей вернуть долг;
- при объявлении сделки кабальной важно привести веские доказательства этого факта.
В суд против МФО лучше идти с адвокатом, специализирующимся на подобных делах. Важно, чтобы юрист понимал специфику долгов по микрозаймам, знал, как можно добиться в суде снижения штрафов, пеней. Также можно попытаться снизить и сумму процентов с учетом их разумности и справедливости. Также после того, как вынесено судебное решение, заемщик с помощью адвоката может подать ходатайство об отсрочке или рассрочке.
В свою очередь заемщик должен проявить себя как честный, ответственный и добросовестный клиент. Еще до суда он должен письменно предупредить кредитора, написав письмо, примерно такого содержания «не могу оплатить задолженность… прошу предложить варианты как можно погасить долг частями или рассрочкой или оформить реструктуризацию».
Как правило, если должник доказывает, что он оказался в неблагоприятных обстоятельствах и действительно не может погасить задолженность, то суд принимает во внимание, что заемщик оказался в сложных жизненных ситуациях. Это позволяет получить смягчение условий для погашения.
Воспользоваться сроком исковой давности
Срок исковой давности по микрозаймам – 3 года (ГК РФ ст.196). Начало этого периода считается со дня первой просрочки. Например, кредит оформлен 1 апреля 2021 года и на один месяц, оплата в конце срока кредитования, то есть 30 апреля 2021 года заемщик должен был вернуть долг с процентами. Но если заемщик этого не сделал, то начало срока исковой давности будет считаться 1 мая 2021 года и истечет этот срок – 1 мая 2024 года. Однако, если заемщик будет платить хотя бы частично или оформит пролонгацию, то срок исковой давности будет начинаться с даты последнего платежа.
Срок исковой давности – это срок, в который кредитор может обратиться в суд с иском для защиты своих имущественных интересов. Но это никак не означает, что спустя такой срок кредитор не может требовать уплаты долга.
При этом передача или перепродажа долга третьим лицам, в том числе коллекторам не влияет на срок исковой давности.
Практика разбирательств с МФО показывает, что эти кредитные компании достаточно оперативно реагируют на просрочки. Используя все законные способы, они будут стараться взыскать задолженность еще до истечения срока исковой давности.
Стать банкротом
Для некоторых заемщиков, погрязших в долгах, банкротство – это единственная законная возможность решить проблему. Важно понимать, что процедура признания банкротом требует соблюдения определенных условий:
- проводится не чаще чем один раз в 5 лет;
- ежемесячный доход не позволяет оплачивать задолженности и обязательные платежи (налоги, услуги ЖКХ, алименты и т.д.);
- сумма долга более 500 000 рублей и просрочки более 3 месяцев (условие не обязательное, но как правило, отталкиваются от этого).
Признание заемщика банкротом требует оплаты госпошлины в сумме 300 рублей и 25 000 рублей требуется для компенсации расходов финансового управляющего.
Результатом банкротства является:
- взыскание на все имущество заемщика, кроме жизненно необходимого, например, единственного жилья;
- запрет на занимание определенных должностей, сроком на 3 года;
- обязательное уведомление кредитных организаций о признании банкротом.
Что не нужно делать, если есть долги
Заемщикам, которые столкнулись с проблемой погашения задолженности, важно понимать, что нельзя делать в такой ситуации.
Брать новые займы, чтобы закрыть старые
Оформление новых займов с целью погашения старых – это, по сути, реструктуризация. Такой вариант перекредитации стоит применять лишь в той ситуации, если условия по новым долговым обязательствам выгоднее. В противном случае, этот подход лишь ухудшает финансовое состояние заемщика, не решая общую проблему уменьшения долга.
Более того, как правило, заемщикам сложно остановиться. И оформляя реструктуризацию они пользуются возможность взять немного больше денег в кредит, чем нужно для оплаты имеющегося у них долга. Такая тактика губительна и доводит должника до долговой ямы, из которой, порой, невозможно выбраться, не потеряв имущество. А нередко приходится инициировать процедуру банкротства.
Скрываться от кредиторов
Есть заемщики, которые не зная, как избавиться от долгов в микрозаймах, решают просто прятаться от проблемы:
- не отвечать на звонки;
- менять номер телефона;
- менять адрес проживания и так далее.
Такая тактика дает мнимый положительный результат и то на короткий промежуток времени. Если заемщик официально работает, пользуется банковскими услугами, имеет имущество в собственности, то искать его несложно. К тому же ничто не мешает кредиторам обратиться в суд за взысканием. И в такой ситуации попытки скрыться от кредитных организаций будут негативно расценены судом, что ухудшит положение должника.
Последствия неоплаты займов
Непогашенный кредит не испариться и не стоит надеяться на его списание без веских и законных на то причин. А вот последствия неоплаты долга не заставят себя ждать.
Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
По краткосрочным микрозаймам сроком до 1 года действует ограничение на максимальную сумму задолженности: она не может превышать сумму кредита более чем в полтора раза.
То есть заемщик, взявший 5 000 рублей на срок 1 месяц не будет платить более 7 500 рублей, даже в случае просрочки.
Возможные действия кредиторов
Закон дает кредитным компаниям механизмы взыскания долга. Сегодня чаще всего МФО обращаются либо к коллекторам, либо в суд и не отступают пока деньги не будут возвращены.
Продажа долга коллекторам
В договорах кредитования есть пункт, предусматривающий право кредитора продать долг третьим лицам. Речь, как правило, идет о продаже коллекторам. Заемщик, оформляя договор, может отказаться от этого пункта. Но как показывает практика, мало кто пользуется этой возможностью.
В РФ работает закон о коллекторской деятельности, в котором регламентирован в том числе и порядок взаимодействия с заемщиком. К тому же коллекторы покупают долги «оптом» и с хорошей «скидкой». Это позволяет им идти на уступки должнику, например:
- одобрить новые условия по возврату - оплату частями;
- списать часть долга. Это выгодно для заемщика, так как будет снижена максимальная сумма долга или позволит растянуть выплату.
Такое может случиться, но нужно понимать, что уступка – это право коллектора, а не обязанность.
Факт продажи долга коллекторам отражается в кредитной истории, значительно ее ухудшая.
Подача иска в суд
Если МФО не сможет добиться выплаты долга в досудебном порядке, то иного пути, как подать иск, у кредитора не будет. Заемщик в суде может снизить сумму штрафов, пеней, даже пересмотреть проценты. Можно договорить с кредитором как погасить сумму задолженности частями или с отсрочкой. Однако, ожидать, что суд может списать весь долг, не стоит. Как минимум, придется вернуть тело кредита, как максимум и все начисленные деньги свыше тела. Плюс к этому добавятся судебные издержки.
После получения решения суда, кредитная компания обращается в исполнительную службу судебных приставов. На основании обращения МФО, пристав возбудит исполнительное производство. При сумме кредитов менее 100 000 рублей, МФО может напрямую, минуя приставов, отправить исполнительный лист работодателю.
Если у заемщика есть регулярный доход, например, заработная плата или пенсия, то приставы добьются того, чтобы из этого дохода удерживалась сумма в счет оплаты долга. Размер взимаемой суммы может достигать половины дохода.
Если доходов заемщика недостаточно для оплаты задолженности, то может быть наложено взыскание на имущество, принадлежащее заемщику.
По решению суда устанавливается срок, в течение которого должник должен оплатить всю сумму кредитору. Нарушение этого срока приведет к тому, что пристав назначит исполнительный сбор в размере 7% от оставшейся суммы долга, но не меньше 1 000 рублей.
Никий уровень финансовой грамотности, стечение неблагоприятных обстоятельств или иные причины могут стать причиной того, что заемщик уже не справляется с оформленными кредитами и займами. Такой человек не знает, как закрыть долги, как спасти свою репутацию и как оградить себя от неприятностей с коллекторами.
Лучшее решение – это консультация с юристом по кредитным делам. Сегодня такая услуга бесплатна, а отзывы позволяют оценить качество работы адвоката. В любом случае, если Вы хотите решить вопрос, то всегда есть законный путь выхода из, как казалось бы, безнадежной ситуации, когда нет возможности погасить микрозаймы.
Если у Вас есть проблемные займы и Вам хотелось бы сохранить кредитный рейтинг советуем воспользоваться услугой рефинансирования от банков. Подобные действия помогут снизить долговую нагрузку от непомерно высоких процентов МФО, и постепенно рассчитаться по всем обязательствам.
На нашем сайте Вы можете подать предварительную заявку на рефинансирование микрозаймов в крупнейшие банки РФ и получить ответ в кратчайшие сроки.
При выборе банковского тарифа воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. Он поможет Вам быстро рассчитать ставку выбранной программы рефинансирования и размер регулярных платежей.
