Не плачу микрозаймы, что делать?

Главный плюс микрофинансовых организаций – это доступность срочного кредитования. Рекламные слоганы пестрят обещаниями: «Подайте заявку и получите деньги за 15 минут». И действительно, взять микрозайм в МФО можно всего лишь предоставив паспорт. Лояльность кредитора в простоте оформления, минимальных требованиях к заемщикам имеет и обратную сторону: высокие проценты по займам. Учитывая, что в МФО обращаются лица, которые и так оказались в стесненной финансовой ситуации, просрочки здесь не редкость. И тут возникает вопрос: что делать, если микрозайм погашать нечем и чем это может закончиться для должника? Узнайте ответы на эти вопросы из нашей статьи.

Сколько времени можно не погашать микрозайм?

Заемщик, у которого нет возможности погасить заем, обязательно задается вопросом: сколько времени можно не платить по кредиту и чем грозит это.


Ответы на эти вопросы расписаны в законах и договорах кредитования и зависят от внутренней кредитной политики каждой конкретной организации. Сегодня тактика МФО может иметь несколько вариантов из следующего списка:

1. Должникам не начисляют штрафы и пени, продолжая начислять стандартную процентную ставку за пользования кредитом. Вплоть до достижения задолженностью максимального размера, установленного законом.
   
2. Должникам не начислят ни штрафов, ни пеней, однако стандартная ставка увеличивается до максимума, разрешенного законом. Начисление проводят до достижение граничного размера, указанного в законе.
   
3. Должнику начисляют стандартную ставку и штрафную санкцию. Сумма долга не может превышать установленный законом размер.
   
4. Должнику начислят стандартную ставку, штраф и устанавливают пеню. Размер долга не будет превышать установленную законом границу.
   
5. Должнику дается N-ое количество дней для погашения долга без начисления штрафа, так называемые «кредитные каникулы».
   
6. Должнику предоставляется возможность получения пролонгации. Срок ее устанавливается или равным уже имеющемуся кредиту, или стандартный на 5, 10, 15, 20, 25, 30 дней. Пролонгация возможна только после оплаты процентов.
   

Таки образом, без финансовых последствий не погашать займ можно на протяжении «кредитных каникул», если они предоставляются или на период пролонгации. Узнать доступен ли какой-то из этих вариантов можно из договора кредитования и из правил выдачи кредитов, размещенных на сайте МФО.

Что будет, если не возвратить микрозайм вовремя?

В договоре кредитования, который получает заемщик, прописаны все возможные санкции, которые могут наступить, если не платить микрозаймы. Там указано какие меры кредитная компания вправе законно применить:

• списывать задолженность с банковской карты заемщика;
  
• возможные штрафы, пени;
  
• подача иска в суд;
  
• продажа долга третьим лицам, коллекторам.
  

Первое с чем столкнется заемщик, у которого появился долг в МФО, – это безакцептное списание средств с его карты в счет погашения микрозайма. Суть операции такова: заемщик, еще при подписании договора кредитования, дает кредитору право списать с его карты или счета средства, предназначенные для погашения долга. Получив такое разрешение, МФО выполняет списание денег с карты по окончании срока кредитования и после, до того момента, пока взятый в компании займ, не будет полностью погашен со всеми процентами, комиссиями, штрафами и пенями.

Однако, если на карте денег не окажется или, если заемщик не давал такого права кредитору, то МФО перейдет к другим мерам взыскания задолженности. Поначалу сотрудники компании станут обзванивать и присылать смс-сообщения на все номера телефонов, в том числе друзей и родственников, которые заемщик указал, оформляя онлайн-заявку на кредит. Если это не возымеет действия, то долг может быть продан коллекторам или будет инициировано обращение в суд. Параллельно с этими мерами, кредитор будет начислять штрафы и пени за просрочку платежа, предусмотренные договором кредитования.

Также применение всех санкций и мер воздействия на клиента с целью взыскания долга, не отменяет того, что информация о просрочках обязательно будет отражена в кредитной истории.

Начисление штрафов и пени

Помимо начисления процентов, предусмотренных договором кредитования, МФО могут, но не обязаны, применять штрафы, неустойки и пени. Порядок начисления определен статьей 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций №151-ФЗ.

Начисления проводятся по следующим правилам:

• условия начисления штрафа, пени, неустойки должны быть размещены на первой странице договора потребительского кредитования;
  
• неустойка за просрочку не начисляется, если заемщик пострадал от пандемии COVID-19 и воспользовался правом кредитных каникул;
  
• начисление неустойки, штрафов и пеней возможно только на не погашенную часть суммы тела займа, то есть на не погашенную часть основного долга.
  

Также с 1 января 2020 года стали действовать новые ограничения на размер предельной задолженности заемщиков по микрозаймам на срок до 1 года: сумма процентов, неустоек, штрафов, пеней и иных мер ответственности, платежей за услуги не могут превышать основной долг (тело займа) более чем в полтора раза. По достижении этого предела начисление процентов, штрафов, пеней, неустоек и иных видов плат прекращается.

Обращение МФО в суд

МФО или коллекторы могут обратиться в суд с целью защитить свои имущественные права и взыскать с заемщика заем и все штрафы, пени по нему. Обычно это происходит, когда заемщику и кредитору не удалось урегулировать вопрос в досудебном порядке.

Если уже ведется дело в суде, то заемщику следует:

• не избегать контакта с представителями закона, отвечать на звонки, получать повестки и посещать заседания суда самому или направить туда своего официального представителя;
  
• пояснять причины неоплаты долга, приводить доказательства в свою пользу, показывающие невозможность погашения долга: справки о снижении заработной платы, документы об увольнении, справки о длительной болезни и так далее;
  
• доказывать неправомерность штрафов и пеней, стараясь снизить их сумму или даже отменить их;
  
• предлагать варианты погашения, такие как реструктуризация;
  
• получив решение суда, при необходимости, обжаловать его;
  
• после получения итогового решения договариваться с судебными приставами о порядке погашения.
  

После получения решения суда взыскатель может обратиться в ФССП, и у заемщика будет 5 дней на добровольное погашения долга в полном объеме. Если не платить микрозаймы, то производство перейдет к приставу, который может принять ряд мер для взыскания. Какие последствия могут ждать должника, что может сделать пристав:

• наложить арест на счета, банковские карты;
  
• изымать и продавать имущество, принадлежащее заемщику, кроме имущества первой необходимости, например, единственное жилье;
  
• направить исполнительный лист по месту работы или в пенсионный фонд, в результате в счет долга будет взиматься до 50% от зачислений;
  
• вынести постановление о запрете выезда за границу;
  
• ограничить возможность пользования автомобилем;
  
• ограничить возможности занимать руководящие должности.
  

Все эти ограничения и меры будут действовать до полного возврата долга.

Отдельно стоит рассмотреть ситуацию, когда могут посадить за неуплату кредита. В статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» указывается несколько видов состава преступления. Части:

1. Заемщик оформил заем в МФО, но не погашает его. Максимальное наказание – 4 месяца лишения свободы. Как правило, суд назначает штраф или исправительные работы.
   
2. Сговор двух и более человек с целью оформления кредита с последующей неоплатой. Максимальное наказание до 4 лет лишения свободы.
   
3. В этот пункт входят два предыдущих, совершенные сотрудником кредитной организации либо на сумму свыше 1,5 миллионов рублей. Наказание – максимум 6 лет лишения свободы.
   
4. Мошенничество в сфере кредитования на сумму более 6 миллионов рублей. Максимальное наказание – 10 лет лишения свободы.
   

Привлечение коллекторов

Кредиторы имеют право продать долг заемщика третьим лицам. Эта норма прописана как в законе, так и в договорах кредитования. Важно что, подписывая договор, заемщик может установить запрет на такую продажу. Если же запрета не установлено, то велика вероятность того, что долг будет перепродан коллекторскому агентству.

Законом о коллекторской деятельности строго регламентировано взаимодействие коллекторов и заемщиков. Нарушение этого закона, например, угрозы, являются для заемщика поводом для подачи заявления в полицию и даже для обращения в суд. В тоже время, прецендентов обращения в суд коллекторских агентств крайне мало. Зато у заемщика есть возможность выкупить свой долг за меньшую сумму.

Если же договориться не выходит, а действия коллекторов нарушают ФЗ № 230, то заемщик может направить жалобу в ФССП. Причиной обращения с жалобой в полицию может быть:

• коллектор нарушает временной и количественный регламент звонов и смс;
  
• перед разговором сотрудник агентства не представляется;
  
• беседа ведется в неуважительном тоне, используются угрозы и оскорбления;
  
• коллектор допустил разглашение персональных данных без согласия владельца этих данных;
  
• звонки поступают со скрытых номеров.
  

Как поступить, если не получается вернуть микрозайм

Один из самых тяжелых вопросов для заемщика, который не погашает долг перед кредиторами является вопрос: что будет, если я не плачу кредит? Незнание и непонимание ситуации рисует самые страшные сценарии последствия неуплаты: отберут единственную квартиру в которой я живу, посадят в тюрьму, будут высчитывать деньги из зарплаты и пенсии, наложат арест на счета и депозиты и так далее. Какие-то из этих сценариев действительно могут стать реальностью, а какие-то даже при самом худшем развитии событий невозможны.

Для того, чтобы решить проблему, заемщик может попробовать:

• спокойно договориться с МФО о порядке погашения, суммах к оплате, уменьшении задолженности;
  
• провести реструктуризацию;
  
• рефинансировать задолженность по микрозаймам.
  

Переговоры с МФО

Наилучший и безболезненный для заемщика способ решить проблему – это договориться с кредитором. В результате можно получить:

• кредитные каникулы, что подходит тем людям, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями;
  
• пролонгацию, отсрочив срок окончательного возврата;
  
• реструктуризацию, она доступна для заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, например, были уволены.
  

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности доступна заемщикам, которые не могут платить долг, так как оказались в сложной жизненной ситуации:

• болезнь и долгое лечение;
  
• увольнение с работы;
  
• иные проблемы, мешающие оплатить долг.
  

Запросить реструктуризацию можно письменно, направив соответствующее заявление с приложенными доказательствами (справками, выписками, копией трудовой книжки, копией свидетельства о смерти) в МФО.

Рефинансирование микрозаймов в банках

Рефинансирование или, иными словами, перекредитация – это целевой кредит, который предназначен для погашения уже имеющейся задолженности. Как правило, после рефинансирования, финансовое состояние заемщика должно улучшиться. Результатом рефинансирования может быть один или несколько вариантов:

• снижение числа кредитов путем объединения до 5-6 кредитов в один;
  
• уменьшение числа ежемесячных платежей по погашению и как следствие, упрощение процедуры, снижение суммы переплаты;
  
• уменьшение итоговой процентной ставки по кредиту;
  
• перенос окончательного срока погашения за счет получения кредита на более длительный срок;
  
• получение «кредитных каникул»;
  
• снижение суммы ежемесячного платежа.
  

С микрокредитами от МФО есть одна загвоздка: банки, как правило, не предлагают рефинансирование микрозаймов. Чаще можно найти предложение перекредитации на банковские кредиты. В то же время заемщик, имеющий несколько кредитных продуктов, может оформить рефинансирование, в рамках которого получит деньги на любые цели. Эти средства можно направить на погашение задолженности перед МФО.


Каким вариантом рефинансирования воспользоваться решает сам заемщик. Популярные банки предлагают следующие программы.


Предложения рефинансирования от крупнейших банков РФ:

Сбербанк

Предлагает объединить до 5 кредитов от разных банков, при условии, что хотя бы один из кредитов оформлен в СберБанке. Подходящий для рефинансирования кредит это:

• без просрочек;
  
• ранее не рефинансируемый;
  
• на сумму не менее 30 000 рублей;
  
• сроком на дату подачи заявки не менее 180 дней.
  

Микрозаймы для рефинансирования в СберБанке не принимаются. Но заемщик может объединить автокредит, потребительский кредит, ипотеку, дебетовые карты с овердрафтом, кредитные карты. Для того чтобы перекредитовать и микрозайм, придется взять дополнительную сумму кредита, помимо указанной для рефинансирования. Это возможно.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает рефинансирование кредитов, доступное только надежным заемщикам. Оформление возможно для лиц старше 21 года, с хорошей кредитной историей и с постоянным официальным доходом. Можно получить кредит и без справок о доходе.

Есть возможность запросить сумму бОльшую, чем нужно на перекредитацию, что подходит тем, кто нуждается в оплате и микрозаймов. Сумма доступного кредита от 100 000 рублей до 3 миллионов рублей, сроки до 7 лет. Ставка от 6,5% в год. По условиям предусмотрены кредитные каникулы на срок до 45 дней.

Тинькофф

В отличие от двух предыдущих вариантов, Тинькофф Банк рефинансирует не только кредиты в банках, но и микрозаймы. Все рефинансируемые кредиты должны быть отражены в кредитной истории заемщика.

Заемщиком может выступать лицо старше 18 лет. Для оформления нужен только паспорт, но банк проверяет кредитную историю, источники и размер дохода.

Подача заявки дистанционная. Документы привозит курьер, он же выдает карту, на которую зачисляются кредитные средства. Перевод денег в счет погашения выполняет заемщик, выполнить оплату нужно до второго платежа по карте. Проверку факта погашения (close) проводит Тинькофф, запрашивая данные из Бюро КИ.

Условия:

• сумма до 2 000 000 рублей;
  
• ставка от 9,9% в год.
  

Еще один вариант получить средства для рефинансирования имеющихся кредитов – это кредитная карта Тинькофф Платинум. По ней предусмотрена опция рефинансирования без процентов на срок до 120 дней, при условии, что к этому моменту будет проведена полная сумма долга по карте. То есть средствами с карты заемщик может погасить любой кредит или микрозайм. Проценты за эту операцию начнут насчитываться со 121 дня.


Подайте заявку в банк на рефинансирование с нашего сайта и получите предварительное решение в течение нескольких минут. Для выбора оптимального решения долговый нагрузки воспльзуйтесь нашим кредитным калькулятором онлайн. С его помощью Вы легко рассчитаете стоимость нового кредита и размер регулярных платежей.

Суд

Суд – это последняя инстанция, которая доступна кредитору для взыскания своего долга. Как правило микрофинансовые компании стараются решить вопрос без привлечения судебных органов. Насколько это отвечает интересам заемщика зависит от ситуации и тактики поведения МФО:

• если кредитор идет на уступки, например, удалось договориться о реструктуризации или получить кредитные каникулы, то в такой ситуации обе стороны заинтересованы решить вопрос без обращения в суд;
  
• если прийти к соглашению в досудебном порядке не удалось, то кредитор либо сам обращается в суд либо продает долг коллекторам.
  

Заемщику, который хочет решить вопрос с МФО, стоит обратиться за помощью к адвокатам. Тем более это целесообразно, если уже есть иск в суде. Для начала подойдет и бесплатная консультация юриста, который подскажет как вести переговоры с МФО, чтобы получить одобрение на подходящий заемщику вариант погашения.


Потребитель также может обратиться в суд, если считает, что кредит на него оформили мошенники. В этом случае необходимо получить решение суда, в котором договор кредитования будет признан недействительным.

Банкротство

Банкротство или финансовая несостоятельность физического лица – это тоже одна из возможностей избежать необходимости погашать задолженность по микрозаймам.

Процедура банкротства подразумевает, что арбитражный суд признает должника неспособным обслуживать свои долговые обязательства. Учитываются не только долги перед МФО, но и другие кредиты, платежи в бюджет, налоги, штрафы, алименты, оплату услуг ЖКХ и т.д.

Как правило, для инициации этой процедуры долг заемщика должен достигнуть и превысить пол миллиона рублей, а просрочки 3 месяцев. Но заемщик может и не дожидаться наступления этих обстоятельств, если уже прогнозирует их приближение и неотвратимость.

Банкротство действительно избавит от долга, но нужно понимать, что у заемщика могут изъять все ликвидное имущество, кроме жизненно необходимого, наложить арест на счета и карты, ограничить возможность использования транспортного средства, установить ограничение на возможность занимать руководящие должности и прочее.

Кроме того, процедура не бесплатная. Должник оплачивает госпошлину и вознаграждение финансовому управляющему, за публикации в ЕФРСБ и услуги юристов.


Учитывая постоянный рост числа должников, которым нечем гасить микрозаймы, законодатель принимает меры:

• снижена стоимость микрозаймов;
  
• установлена максимальная сумма переплаты.
  

Меры позволяют ограничить рост задолженности и не вогнать заемщика в долговую яму, но не ограждает от необходимости гасить взятые займы. Однако, это не означает, что у кредитора нет рычагов давления и возможности взыскать долг.