Зачастую привычка жить в долг приводит к очень серьезным последствиям. Нерадивые клиенты финансово-кредитных учреждений бездумно сами влезают в долговую яму, из которой порой выхода вообще нет.
Если жизнь нерадивого заемщика входит в «черную полосу» (серьезная болезнь, увольнение с работы и другие причины, из-за которых нечем платить кредит), с подобным заявлением он обращается в банк, выдавший ему кредит.
Человек сообщает о форс-мажорных обстоятельствах и невозможности выполнения взятых на него долговых обязательств, но, к сожалению, сотрудники банка не примут всерьез подобные заявления заемщика. Все, что можно ожидать от сотрудника банка в такой ситуации – это снисходительную улыбку и… применение штрафных санкций в случае накопления долгов заемщика по ежемесячным платежам.
И это все по той причине, что, по мнению сотрудника финансово-кредитного учреждения, настоящим форс-мажорным обстоятельством считается нечто иное, чем болезнь или потеря работы.
Просрочка кредита всегда неприятна как банку, так и заемщику. В российском законодательстве под словосочетанием форс-мажор подразумевается наличие непреодолимых обстоятельств, неподконтрольных хотя бы одной из сторон договора. В нашем случае эта ситуация должна быть неподконтрольна заемщику. Форс-мажорной ситуацией может выступать:
Социальный катаклизм:
• Террористический акт;
• Революция;
• Война.
Природные катастрофы:
• Наводнение;
• Землетрясение;
• Пожар.
Отметим то обстоятельство, что подробного списка ситуаций, которые могут попасть под понятие форс-мажора, не существует. Но Гражданский Кодекс России однозначно регламентирует факт, что отсутствие у заемщика финансовых средств для погашения долга перед кредитным учреждением или возникновение общего финансового кризиса никоим образом не относятся к разряду форс-мажорных обстоятельств. Впрочем, как утверждают финансовые аналитики, даже природные катаклизмы не имеют четкой градации.
И наверняка не всегда можно определить, какая ситуация является форс-мажорной, а какая нет. Но чтобы ни случилось, заемщик обязан в срочном порядке уведомить свою кредитную организацию о возникновении каких-либо препятствий, мешающих своевременному погашению долга по займу.
Согласно российскому законодательству, срок уведомления банковской организации клиентом о наступлении непредвиденной ситуации не должен превысить две недели с момента наступления такой ситуации. Нужно учесть то обстоятельство, что если форс-мажор был локальным явлением, то в таком случае наличие такового придется доказать во время возможного судебного разбирательства.
Не платить банку-банкроту – реально ли?
Зачастую нерадивые заемщики, особенно те, которые пользуются долгосрочной программой кредитования, ошибочно уверовали в то, что если кредитная организация, выдавшая им кредит, обанкротилась, то автоматически с них списывается долг по взятому займу, и если не платить кредит, то ничего страшного не случится. Иными словами оставшуюся часть долга такие клиенты решают не выплачивать.
На практике же такие клиенты наживают себе дополнительные неприятности в виде новых финансовых потерь, таких как… платеж за просроченный кредит.
Страхование как один из видов гарантий займа:
Просрочка кредита, как для банка, так и для его клиента является случаем неприятным. Ответственность за погашение долга ложится непосредственно на заемщика, но при возникновении критической ситуации можно попросить помощи у страховой компании. Точнее сказать – «можно было бы». Но не в России.
Сегодня заемщикам во время предоставления кредитования, особенно если это автокредит или ипотека, даже навязывают страхование их займа. Но при возникновении непредвиденной ситуации порой бывает очень сложно доказать, что данный случай является именно страховым.
Этот факт прекрасно раскрывают финансовые аналитики. Дело в том, что лазейку и путь отступления страховая компания закладывает еще во время оформления со своим клиентом договора о страховании.
Оплаченный клиентом страховой полис, как правило, подразумевает страховые услуги по очень расплывчатым страховым случаям. Например, пожар или наводнение.
Если у клиента дома действительно возникнет пожар, то специалисты страховой компании, предоставляющую страховые услуги данному клиенту, преподнесут целую гору бумаг, доказывающих, что данный пожар не относится к их страховому случаю, и, следовательно, страховая компания от оплаты страховки откажется.
Естественно, во время оформления страхового договора клиент имеет право отклонить его стандартную форму и внести много различных поправок и уточнений в данный документ. Но, такой подробный и откорректированный страховой полис обойдется клиенту страховой компании намного дороже, нежели документ стандартной формы изложения.
Нечем платить кредит. Отсутствие денежных средств – финансовый приговор?
Если обстоятельства форс-мажора, в которые попал заемщик, не носят трагических форм (к примеру, его просто сократили на работе), то в таком случае его долговые обязательства перед финансово-кредитным учреждением не в силе отменить даже самый гуманный суд.
Как показала практика, в подобной ситуации клиенту лучше всего просто договориться со своим кредитным учреждением полюбовно. Как правило, банку выгоднее возвратить свои финансовые средства и не потерять клиента, чем бегать за призрачными процентами, оббивая пороги судебных инстанций.
Поэтому, если клиент начал подозревать, что погашение выплат по его кредиту может стать для него непосильной ношей, он тут же обязан пойти в банк и сообщить о возможных проблемах. В случае, если клиент предоставит серьезные доказательства своего затруднительного положения, финансово-кредитное учреждение, скорее всего, предоставит своему клиенту кредитные каникулы, во время которых заемщик сможет «отдохнуть» от выплаты займа, погашая лишь процентную ставку по кредиту.
Если же финансовые дела заемщика идут совсем плохо, то можно попробовать попросить банк о том, чтобы он провел реструктуризацию займа, при котором срок погашения кредита будет увеличен, а сумма ежемесячной выплаты будет уменьшена до трех размеров, в результате чего заемщик без проблем погасит свою задолженность.
Если жизнь нерадивого заемщика входит в «черную полосу» (серьезная болезнь, увольнение с работы и другие причины, из-за которых нечем платить кредит), с подобным заявлением он обращается в банк, выдавший ему кредит.
Человек сообщает о форс-мажорных обстоятельствах и невозможности выполнения взятых на него долговых обязательств, но, к сожалению, сотрудники банка не примут всерьез подобные заявления заемщика. Все, что можно ожидать от сотрудника банка в такой ситуации – это снисходительную улыбку и… применение штрафных санкций в случае накопления долгов заемщика по ежемесячным платежам.
И это все по той причине, что, по мнению сотрудника финансово-кредитного учреждения, настоящим форс-мажорным обстоятельством считается нечто иное, чем болезнь или потеря работы.
Просрочка кредита или форс-мажорная ситуация. Какая она на самом деле?
Просрочка кредита всегда неприятна как банку, так и заемщику. В российском законодательстве под словосочетанием форс-мажор подразумевается наличие непреодолимых обстоятельств, неподконтрольных хотя бы одной из сторон договора. В нашем случае эта ситуация должна быть неподконтрольна заемщику. Форс-мажорной ситуацией может выступать:
Социальный катаклизм:
• Террористический акт;
• Революция;
• Война.
Природные катастрофы:
• Наводнение;
• Землетрясение;
• Пожар.
Отметим то обстоятельство, что подробного списка ситуаций, которые могут попасть под понятие форс-мажора, не существует. Но Гражданский Кодекс России однозначно регламентирует факт, что отсутствие у заемщика финансовых средств для погашения долга перед кредитным учреждением или возникновение общего финансового кризиса никоим образом не относятся к разряду форс-мажорных обстоятельств. Впрочем, как утверждают финансовые аналитики, даже природные катаклизмы не имеют четкой градации.
И наверняка не всегда можно определить, какая ситуация является форс-мажорной, а какая нет. Но чтобы ни случилось, заемщик обязан в срочном порядке уведомить свою кредитную организацию о возникновении каких-либо препятствий, мешающих своевременному погашению долга по займу.
Согласно российскому законодательству, срок уведомления банковской организации клиентом о наступлении непредвиденной ситуации не должен превысить две недели с момента наступления такой ситуации. Нужно учесть то обстоятельство, что если форс-мажор был локальным явлением, то в таком случае наличие такового придется доказать во время возможного судебного разбирательства.
Не платить банку-банкроту – реально ли?
Зачастую нерадивые заемщики, особенно те, которые пользуются долгосрочной программой кредитования, ошибочно уверовали в то, что если кредитная организация, выдавшая им кредит, обанкротилась, то автоматически с них списывается долг по взятому займу, и если не платить кредит, то ничего страшного не случится. Иными словами оставшуюся часть долга такие клиенты решают не выплачивать.
На практике же такие клиенты наживают себе дополнительные неприятности в виде новых финансовых потерь, таких как… платеж за просроченный кредит.
Откуда берется эта пеня? Все очень просто! Даже если у банка, выдавшего таким клиентам кредит, отобрали лицензию, все равно у него, так или иначе, есть правопреемник. Поэтому касса «нового» финансово-кредитного учреждения будет пополняться. И пополнение это будет происходить, хотят этого нерадивые клиенты или нет, но за их счет. Если не платить кредит вовремя, – значит заплатить его позже и вдвойне.
Страхование как один из видов гарантий займа:
Просрочка кредита, как для банка, так и для его клиента является случаем неприятным. Ответственность за погашение долга ложится непосредственно на заемщика, но при возникновении критической ситуации можно попросить помощи у страховой компании. Точнее сказать – «можно было бы». Но не в России.
Сегодня заемщикам во время предоставления кредитования, особенно если это автокредит или ипотека, даже навязывают страхование их займа. Но при возникновении непредвиденной ситуации порой бывает очень сложно доказать, что данный случай является именно страховым.
Этот факт прекрасно раскрывают финансовые аналитики. Дело в том, что лазейку и путь отступления страховая компания закладывает еще во время оформления со своим клиентом договора о страховании.
Оплаченный клиентом страховой полис, как правило, подразумевает страховые услуги по очень расплывчатым страховым случаям. Например, пожар или наводнение.
Если у клиента дома действительно возникнет пожар, то специалисты страховой компании, предоставляющую страховые услуги данному клиенту, преподнесут целую гору бумаг, доказывающих, что данный пожар не относится к их страховому случаю, и, следовательно, страховая компания от оплаты страховки откажется.
Естественно, во время оформления страхового договора клиент имеет право отклонить его стандартную форму и внести много различных поправок и уточнений в данный документ. Но, такой подробный и откорректированный страховой полис обойдется клиенту страховой компании намного дороже, нежели документ стандартной формы изложения.
Нечем платить кредит. Отсутствие денежных средств – финансовый приговор?
Если обстоятельства форс-мажора, в которые попал заемщик, не носят трагических форм (к примеру, его просто сократили на работе), то в таком случае его долговые обязательства перед финансово-кредитным учреждением не в силе отменить даже самый гуманный суд.
Как показала практика, в подобной ситуации клиенту лучше всего просто договориться со своим кредитным учреждением полюбовно. Как правило, банку выгоднее возвратить свои финансовые средства и не потерять клиента, чем бегать за призрачными процентами, оббивая пороги судебных инстанций.
Поэтому, если клиент начал подозревать, что погашение выплат по его кредиту может стать для него непосильной ношей, он тут же обязан пойти в банк и сообщить о возможных проблемах. В случае, если клиент предоставит серьезные доказательства своего затруднительного положения, финансово-кредитное учреждение, скорее всего, предоставит своему клиенту кредитные каникулы, во время которых заемщик сможет «отдохнуть» от выплаты займа, погашая лишь процентную ставку по кредиту.
Если же финансовые дела заемщика идут совсем плохо, то можно попробовать попросить банк о том, чтобы он провел реструктуризацию займа, при котором срок погашения кредита будет увеличен, а сумма ежемесячной выплаты будет уменьшена до трех размеров, в результате чего заемщик без проблем погасит свою задолженность.
