Финансовое банкротство физических лиц в 2024 году

Банкротство граждан было внедрено в российское законодательство недавно – в 2015 году. Из-за малого срока существования о данной процедуре известно не всем. Часть граждан опасается последствий банкротства. На практике применение этого правового института позволяет выйти из сложной ситуации.

Что такое банкротство?

С юридической точки зрения это процесс признания гражданина несостоятельным, т.е. неспособным выполнить ранее взятые на себя обязательства финансового характера (в том числе – по уплате налогов, государственных сборов). Институт банкротства существует довольно давно. Ранее в российском правовом поле оно было применимо только к юридическим лицам.

Банкротство: право или обязанность

Включение института банкротства физических лиц в российское правовое поле не означает, что его нормы автоматически применяются ко всем должникам. Банкротство остается правом гражданина – до тех пор, пока объем обязательств, которые он не может исполнить перед кредиторами, в пересчете на финансовые средства не составляет полмиллиона рублей. При достижении и превышении указанной суммы на должника возлагается обязанность обратиться в суд с иском о признании банкротом.


Направить иск о присвоении статуса банкрота может не только человек, подходящий под его критерии. Если имеется судебное решение, которое не было опротестовано и пересмотрено в срок, установленный НПА, подтверждающее объем долгов, кредитор человека или государственный орган может требовать признания его банкротом.

Чем регулируется процедура банкротства?

Основным правовым актом, устанавливающим правила, по которым осуществляется банкротство граждан на территории России, является Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – закон №127-ФЗ). Последние изменения в данный акт были внесены 2 июля 2021 года.

В тексте НПА закрепляется институт банкротства в России (в отношении юридических лиц, ИП, физических лиц). Банкротству граждан посвящена глава 10. Отдельные упоминания процесса признания человека обанкротившимся встречаются по всему тексту правового акта.

Условия банкротства физ. лица?

Получить статус банкрота можно только при выполнении определенных требований. Они затрагивают сумму, срок долга, процесс подачи заявления, документы, которые необходимо к нему приложить. При рассмотрении таких условий необходимо учитывать, что человек может быть признан несостоятельным в судебном и внесудебном порядке.

Сумма долга

Основной критерий для признания человека обанкротившимся через суд – наличие у него долга, который в общем составляет не меньше половины миллиона рублей.

До 2020 года признать человека обанкротившимся можно было только через суд. В прошлом году было внедрено банкротство без обращения в суд с иными условиями. При прохождении данной процедуры не в суде размер долга колеблется от 50 до 500 тысяч рублей. Введение внесудебного порядка избавило значительную часть граждан от необходимости ожидать, когда долги достигнут крупного размера.

Срок долга

Указание на минимальный срок неисполнения финансовых обязательств, взятых на себя гражданином, содержится в статье 213.6 закона №127-ФЗ. В части третьей указанной статьи описано, что для того, чтобы признать человека неспособным исполнить обязательства, взятые по ранее заключенным соглашениям, необходимо, чтобы гражданин не менее месяца не исполнял взятые на себя финансовые обязательства или их часть (в размере более 10% от всего размера финансовых обязательств гражданина).

Кто может подать заявление на банкротство физ. лица?

Направить требование о признании человека обанкротившимся, согласно действующим в России нормам права, может:

• сам гражданин;
  
• его контрагент по договору (кредитор);
  
• уполномоченный государственный орган (ФНС).
  

Гражданин, подающий заявление, должен соответствовать критериям неплатежеспособности. К ним, согласно статье 213.6 закона №127-ФЗ, относят следующее:

• остановку внесения денег по ранее заключенным договорам финансового характера, неисполнение требования о внесении платежей, имеющих обязательный характер. Продолжительность не меньше месяца;
  
• денежные обязательства не исполняются более месяца с момента наступления срока внесения средств;
  
• сумма, которую можно выручить при продаже имущества, меньше размера долга, имеющегося у человека;
  
• ФССП окончено ИП в связи с невозможностью наложения взыскания на имущество человека.
  

Если в суде будет выявлено, что средств с запланированных поступлений достаточно для того, чтобы постепенно избавиться от долга, обанкротившимся гражданина не признают.

Данная процедура предназначена для граждан, попавших в сложное положение и по разным причинам неспособных покрыть долги. Избавиться от необходимости выплачивать долги при наличии достаточного для этого дохода с ее помощью не получится.

Как и куда подать заявление

Порядок действий отличается в зависимости от того, какая процедура признания банкротом была выбрана гражданином. Рассмотрим каждый случай подробнее.

При размере задолженности менее полумиллиона рублей гражданин может заявить в МФЦ о том, что желает получить статус банкрота. Заявку необходимо оформить письменно, предъявить ее при личном визите в МФЦ.

Документы, необходимые для банкротства

Если требование о банкротстве передается посредством МФЦ, достаточно заявления. К нему придется приложить список кредиторов, известных человеку. Форму для составления такого списка можно взять в МФЦ или на сайте «Госуслуги». Постановление от ФССП об окончании ИП должно быть предъявлено, если оно было вынесено.

При прохождении процедуры банкротства через суд придется предоставить:

• иск, подписанный человеком, который желает, чтобы его признали обанкротившимся. К нему необходимо приложить документы, установленные ГПК РФ (квитанция об оплате госпошлины и т.д.);
  
• бумаги, подтверждающие то, что у человека имеется задолженность на определенную сумму, а также то, что он по определенным причинам не может ее выплатить;
  
• выписка из ЕГРЮЛ. Этот документ необходим для подтверждения или опровержения наличия у заявителя статуса ИП. Этот документ должен быть получен незадолго до передачи иска;
  
• перечень лиц, перед которыми у человека имеется задолженность, а также тех, кто несет денежные обязательства перед гражданином;
  
• список имущества, находящегося в собственности человека. В нем обязательно указывается место, где оно хранится или находится. Если часть имущества находится в залоге, заявитель обязан указать сведения о залогодержателе;
  
• бумаги, подтверждающие правомерность возникновения права собственности на жилье, машины, иные вещи.
  
• копии патентов, иных подтверждающих бумаг, если человек получает вознаграждение за свои изобретения или итоги иной деятельности интеллектуального характера;
  
• документы о продаже, дарении имущества, иных соглашениях с ним любого рода, ценных бумаг, долей в уставном капитале компаний – если стоимость, отраженная в договоре, начинается от трехсот тысяч рублей, а само соглашение заключено незадолго до банкротства (установлен предельный срок в 3 года);
  
• при участии в создании компаний – выписка из реестра членов юридического лица;
  
• данные о доходах и налогах за три года до подачи заявления;
  
• банковские выписки, справки, подтверждающие движение средств на счетах и вкладах – за три года до подачи заявления;
  
• копия СНИЛС;
  
• данные о состоянии лицевого счета в ПФР;
  
• при наличии брака – свидетельство о его заключении. При расторжении брака на протяжении трех лет до подачи иска о банкротстве – свидетельство о расторжении брака;
  
• при наличии детей – свидетельства о рождении;
  
• иное документальное подтверждение обстоятельств, описанных в заявлении о признании гражданина несостоятельным (банкротом).
  

Кто такой арбитражный управляющий?

Это физическое лицо, являющееся участником СРО арбитражных управляющих. Он должен соответствовать требованиям закона №127-ФЗ. Арбитражный управляющий назначается судом для проведения процедуры признания физического лица несостоятельным (банкротом). За свою деятельность он получает вознаграждение, что необходимо учесть при расчете расходов на процедуру признания несостоятельным.

Стадии банкротства

Процедура банкротства физического лица имеет несколько стадий. К ним относят:

• сбор документов, необходимых для подачи иска и подтверждения несостоятельности;
  
• составление соответствующего заявления, передачу его в судебные органы;
  
• явку на первое судебное заседание. При отсутствии заявителя на первом заседании дело в дальнейшем не будет рассматриваться;
  
• назначение арбитражного управляющего;
  
• заключение с кредиторами мирового соглашения – при наличии на то оснований;
  
• применение процедур банкротства (реструктуризация долга, реализация имущества из конкурсной массы).
  

Последний этап банкротства необходимо рассмотреть подробнее. Указанные процедуры имеют свои особенности и назначаются в разных случаях.

Реструктуризация долгов

Данная процедура урегулирована статьями 213.11-213.23, 213.29 закона №127-ФЗ. Под ней понимается комплекс мер, направленных на реабилитацию или финансовое оздоровление должника. В ее рамках активно задействован арбитражный управляющий. Им разрабатывается план, которого должник должен придерживаться для покрытия имеющейся у него задолженности. Срок реализации такого плана устанавливается судом.

При внедрении данной меры имеются положительные для должника последствия:

• начисление штрафов и пеней прекращается;
  
• прекращаются исполнительные производства, с имущества снимаются аресты и обеспечительные меры;
  
• имущество, не находящееся в залоге, сохраняется за должником.
  

Такая мера позволяет прекратить увеличение долга физического лица и тем самым улучшить его положение. Существуют ограничения – сделки, касающиеся имущественных прав должника, совершаются с разрешения его финансового управляющего, данного в письменной форме, если стоимость сделки превышает 50 тысяч рублей.

Для введения в отношении гражданина реструктуризации долга в рамках процедуры банкротства он должен соответствовать определенным требованиям. К ним относят:

• стабильный доход, достаточный для жизни и постепенного покрытия долга;
  
• отсутствие судимостей за преступления экономического характера (непогашенных);
  
• отсутствие действующего наказания административного характера за проступки, затрагивающие сохранность имущества, а также – фиктивное банкротство;
  
• отсутствие признания гражданина обанкротившимся, вынесенного до нового иска о банкротстве (пределы – 5 лет);
  
• отсутствие иных планов реструктуризации долгов, утвержденных за последние 8 лет до текущего момента.
  

При соблюдении указанных требований и исполнении плана реструктуризации гражданин постепенно избавится от задолженности, сохранив свое имущество.

Реализация имущества

При внедрении данной процедуры, в отличие от меры, рассмотренной выше, имущество гражданина не сохраняется (за исключением единственного жилья и иного имущества, защищаемого нормами ГПК РФ).

Реализация имущества гражданина, признанного банкротом, осуществляется для соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Процедура вводится при невозможности реструктуризации долгов гражданина или при наличии от него соответствующего ходатайства.

Что нельзя делать перед и во время процедуры банкротства?

Поскольку во время банкротства действия гражданина внимательно отслеживаются, а все ранее заключенные им сделки проверяются, существует ряд ограничений для граждан, признанных банкротами или находящихся в процессе такого признания.

Перед банкротством нельзя:

• продавать имущество по заниженной цене;
  
• заключать сделки с родственниками;
  
• выводить ценное имущество из конкурсной массы с помощью мнимой сделки;
  
• заключать мировые соглашения, по которым права кредиторов ущемляются.
  

При наличии у суда достаточных оснований полагать, что сделки, совершенные до банкротства, были заключены с целью вывода имущества из конкурсной массы, они будут оспорены. В результате имущество будет возвращено в собственность гражданина и включено в конкурсную массу.

От каких долгов банкрот не сможет избавиться?

Прохождение процедуры банкротства не избавит физическое лицо от всех долгов. К задолженностям, не подлежащим списанию в ходе признания физического лица несостоятельным, относят долги:

• по выплате заработных плат и выходных пособий (в случае, если гражданин был предпринимателем);
  
• по алиментам;
  
• начисленные в ходе возмещения морального или физического вреда, причиненного банкротом иным гражданам;
  
• относящиеся к текущим платежам;
  
• возникшие по субсидиарной ответственности контролирующего лица.
  

Какое имущество не заберут?

При проведении процедуры банкротства у должника не заберут:

• единственное жилое помещение, принадлежащее банкроту на праве собственности. При этом на практике с 2021 года взыскание может быть наложено и на него. Для этого необходимо, чтобы стоимость такого жилья во много раз превышала сумму долга, была достаточной для погашения задолженности и приобретения нового жилья. Взыскание также обращается, если единственное жилье находится в ипотеке;
  
• предметы обычной домашней обстановки, индивидуального пользования (за исключением предметов роскоши);
  
• имущество, необходимое должнику при осуществлении профессиональной деятельности, если его стоимость не выше 10 тысяч рублей;
  
• используемые в подсобном хозяйстве (для личного пользования) скот, птица, пчелы, хозяйственные постройки для их содержания;
  
• продукты питания;
  
• денежные средства (в размере, не превышающем установленный прожиточный минимум) и т.д.
  

Подробный перечень имущества, на которое не налагается взыскание, приведен в статье 446 ГПК РФ.

Сроки процедуры банкротства

Её длительность привязана к размеру конкурсной массы, количеству кредиторов, финансовому положению должника и иным обстоятельствам, рассматриваемым судом при признании гражданина банкротом. Длительность процедуры варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет (последний вариант возможен при внедрении реструктуризации задолженности).

Сколько стоит процедура банкротства?

Затраты на нее складываются из трех категорий платежей: государственной пошлины в размере 300 рублей, оплаты работы арбитражного управляющего (25 тысяч рублей), иных расходов, размер которых меняется в зависимости от сложности дела. В среднем затраты начинаются от 30 000 рублей.

Обязательные платежи для проведения процедуры банкротства физического лица:

Особенности банкротства физических лиц

К характерным чертам относят особые условия для инициации банкротства, наличие двух вариантов получения соответствующего статуса. Сюда же относится краткий срок неисполнения обязательств.

Последствия банкротства

Признание гражданина несостоятельным имеет свои положительные и отрицательные последствия. При этом они затрагивают банкрота, тех, перед кем он имел денежные обязательства. Люди, оказавшиеся в долгах, боятся признания банкротом, так как считают, что это может повлиять на их близких.

Для должника

Человек со статусом банкрота не может:

• занимать должность директора в любой компании – 3 года, возглавлять МФО – 5 лет, возглавлять банк – 10 лет;
  
• оформить банкротство на протяжении 5 лет с момента вынесения решения о признании банкротом.
  

На протяжении 5 лет должник обязан уведомлять банки о наличии у него статуса банкрота – новые кредиты взять будет невозможно.

Для родственников

Явных негативных последствий нет. Родственники могут узнать о банкротстве. Единственным негативным последствием можно назвать оспорение крупных сделок, заключенных до признания лица банкротом (если они были совершены до 3 лет назад).

Для кредиторов

Они получат полагающиеся им средства. Обязательное условие – включение в список конкурсных кредиторов. К негативным последствиям относят возможность банкротства самого кредитора после признания должника банкротом.

Могут ли не списать долги?

Да, такое возможно. Оснований несколько:

• наличие действующего административного наказания за экономические проступки, в том числе – фиктивное банкротство;
  
• нарушение условий, которые необходимо соблюдать в процессе признания несостоятельным. Это может быть передача имущества по сделке без получения согласия у финансового управляющего;
  
• в ходе рассмотрения дела судом будет выяснено, что человек имеет достаточный доход, но при этом не предпринимает действий для погашения долга.
  

Упрощенное банкротство через МФЦ (внесудебное банкротство)

В 2020 году в законодательные нормы были внесены очередные изменения. Теперь при наличии задолженности размером до полумиллиона рублей получить статус банкрота можно не в суде, а в МФЦ. Плюсы – сокращенная процедура, необходимо меньшее число документов.

Плюсы и минусы банкротства для физических лиц

Плюсы очевидны – долг перестанет расти и будет погашен. Негативных последствий не так много – в течение 5 лет нельзя брать кредиты, о долге узнают на работе и дома, может быть потеряна часть имущества (в ходе его реализации для покрытия долга).

Долг все время растет, и вы не знаете, как его погасить? Рассмотрите банкротство – это позволит вам остановить рост задолженности и избавиться от нее. При этом минусы минимальны – при соблюдении всех условий, описанных в законе, ограничения почти незаметны.