Реструктуризация кредита в 2024 году

Должников не любят нигде, в особенности в банковских учреждениях, которые накладывают штрафные санкции. Некоторые жизненные ситуации все-таки выбивают из привычной колеи выплат клиентов банков, и они не могут вовремя платить по кредитам. Банк, чтобы не остаться без средств, которые были выданы ранее, предлагают воспользоваться такой услугой, как реструктуризация займа. В Сбербанке такая услуга также существует, что смягчает долговую нагрузку заемщика.

Что такое реструктуризация кредита и в чем его польза?

Реструктуризация подразумевает пересмотр условий ранее согласованных между банком и клиентом, которые снижают финансовую нагрузку. Действия по пересмотру условий направлены на облегчение выплаты долга, сокращения ежемесячного платежа, но за счет увеличения срока возврата сумма процентов растет.


Процедура осуществляется по инициативе клиента, но оно будет произведено только по согласованию с банком. Оно может достигаться разными способами: кредитными каникулами, пролонгацией долга, увеличением срока договора или другим вариантом.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

При реструктуризации изменяется действующий договор, а при рефинансировании происходит заключение нового договора.

Рефинансирование заключается в оплате ранее взятого кредита, при подписании нового договора заемщик соглашается оплачивать неизменный платеж. Это аннуитетный взнос, при котором большая часть идет на погашение процентов, а меньшая часть идет на оплату основного долга. Такой процесс для клиента невыгоден, он не получает искомых средств на погашение предыдущего кредита, а соглашается на новую ссуду на менее выгодных условиях.

Реструктуризация кредита по сравнению с выше описанной процедурой более оптимальна для клиента и помогает быстрее избавиться от платежей.

Сравнение рефинансирования и реструктуризации кредита:

Виды реструктуризации кредита

Если все же банк согласиться на эту процедуру, то он предложит на выбор один из применяемых на практике вариантов.

Пролонгация

Процесс продления срока погашения по кредиту, новый период устанавливается банком или же по согласованию сторон.

Воспользовавшись пролонгацией можно избежать многочисленных неприятностей:

• возвращать средства в более комфортном русле, не разбираясь с коллекторными службами;
  
• остаться с хорошей кредитной историей;
  
• избежать штрафных санкций.
  

Списание неустойки

Новая программа Сбербанка, при которой клиенты, допустившие просрочку, могут избежать уплаты неустойки, написав в ближайшем отделении заявление на погашение просроченной задолженности до следующего платежа.

Списанием можно воспользоваться даже во время судебного рассмотрения, если суд еще не вынес своего решения. Обычно банк передает документы должника в судебную инстанцию после просрочки в месяц. Если же судебное решение уже вступило в силу, то банк отменит неустойку сразу со дня перечисления задолженности. Главное условие банка для отмены неустоек – полное погашение предыдущих долгов.

Кредитные каникулы

Платежные каникулы, предлагаемые банком, подразумевают отмену выплат по кредиту на согласованный сторонами период. В это время на счет вносятся только проценты, а тело кредита перераспределяется на остальные платежи, такой вариант это частичная отсрочка выплат.

Полная отсрочка предполагает, что в льготный период ничего не платиться, а после полного занесения на счет плановых взносов можно погашать остаток.

Кредитные каникулы с 3 апреля доступны всем кредитуемым, если их финансовая сторона жизни была нарушена из-за коронавируса.

Отсрочка выплат действует максимум на полгода, а потом необходимо погасить все задолженности. Проценты за это время все равно начисляются, но действует льготная ставка, равная 2/3 среднерыночному показателю процентов по аналогичным кредитам.


Обычно к таким каникулам прибегают, чтобы взять отсрочку на 1 год, но потом задолженность необходимо погасить, банк ее не прощает.

Изменение валюты долга

Вариант актуален для тех, кто взял кредит в иностранной валюте. Когда клиент прибегает к такой реструктуризации, то его остаток ссуды и проценты по нему будут переведены по курсу на день проведения процедуры.

Снижение процентной ставки

Это достигается путем изменения графика, увеличивается время уплаты долга и уменьшаются ежемесячные проценты. Снижение ставки происходит за счет увеличения срока выплат.

Уменьшение ежемесячного платежа

Уменьшение размера взносов происходит из-за увеличения срока погашения займа, но общая сумма переплат становится больше. Такая мера спасает тех, кто из-за утраты работы или дополнительных источников работы не может выплачивать ранее оговоренную ежемесячную сумму.

Рассчитать выгодную программу реструктуризации кредита Вам поможет кредитный калькулятор онлайн.

Когда стоит обратиться за реструктуризацией?

Процедура помогает в разных пошатнувшихся финансовых ситуациях, среди них часто встречаемые случаи:

• пошли ежемесячные просрочки по кредиту, и вернуть задолженность сразу не получается;
  
• клиент временно остался без работы;
  
• ранее уже была сделана реструктуризация, но на момент повторной ее активации уже прошло не менее года;
  
• потеря имущества после стихийного бедствия;
  
• утрата постоянного дохода из-за пандемии;
  
• резкое уменьшение благосостояния семьи из-за проигрыша, кражи и другого;
  
• возникли проблемы со здоровьем.
  

Заемщик может понадеяться на случай, взять кредит, превышающий его фактический доход (если он приведет поручителя или оставит в залог банку имущество). Потом он не может даже выплатить по ссуде даже проценты и находится в поисках выхода из финансовой кабалы.

Описанные форс-мажорные обстоятельства могут приключиться с каждым, не стоит отчаиваться, можно воспользоваться процедурой реструктуризации и выбрать для себя подходящий вариант. Когда клиент воспользуется этой процедурой, он может подобрать для себя более комфортные условия погашения кредита, но в большинстве случаев необходимо будет больше переплатить по процентам.

Как сделать реструктуризацию?

Собственное присутствие в банке клиенту не нужно, он может оформить процедуру из дома. В банке налажен порядок предоставления такой услуги и подготовлены документы для рассмотрения в онлайн режиме. Отлаженные удаленные каналы коммуникаций дают возможность оставить заявку на сайте Сбербанка и получить желаемый кредит.

При оценке финансового состояния клиента банки обращаются в Бюро кредитных историй, но в период карантина даже если заемщик задолжал по выплатам, ухудшать его КИ никто не будет. Важно отметить, что в период действия карантина оценка финансового состояния заемщиков на основе информации из Бюро кредитных историй о выполнении физическими лицами обязательств по договорам не будет ухудшаться.


Создание новой заявки происходит следующим образом:

• Найти на сайте раздел «Кредиты», после входа в него выбрать вкладку «Договоры», определиться с нужным вариантом и начать заполнять заявку.
  
• Определиться с подходящим видом реструктуризации.
  
• В течение 10 дней отослать сканы всех требуемых документов и завершить оформление заявки.
  
• После одобрения заявки необходимо подтвердить свое решение о реструктуризации, но не позднее 5 дней с момента получения одобрения.
  

Если не удалось отослать документы за 10 дней, отведенных для этого, то необходимо будет создавать уже новую заявку по примеру предыдущей. В течение 5 дней необходимо точно определиться с видом реструктуризации, иначе банк может по умолчанию установить выбранный вариант.

Куда обращаться?

Подать заявку можно на сайте или же посетив лично офис. Только в онлайн режиме нужно зарегистрироваться – создать личный кабинет. В нем можно будет не только узнавать новинки банковских услуг, но и отслеживать проведенные по ссуде оплаты или же контролировать остаток по кредиту. Оформление заявки не займет много времени, на сайте имеются интуитивно понятные подсказки.

В онлайн режиме подача заявки происходит по ранее изложенному плану, в конце выбирается время и ближайшее отделение. После встречи с представителем банка подписывается договор реструктуризации, выбирается ее наиболее подходящий вид.

Кто может оформить?

Определенных требований к заемщикам, решивших воспользоваться реструктуризацией, нет. Большим плюсом для одобрения будет безупречная кредитная история. Заемщик должен подтвердить свое пошатнувшееся экономическое положение, иначе не будет причин проходить процедуру послабления кредитных обязательств.

Необходимые документы

Основными бумагами, будут выступать те, которые помогут подтвердить тяжелое финансовое положение клиента, еще нужны:

• паспорт;
  
• справка, подтверждающая, что заемщик официально трудоустроен;
  
• справка о доходах;
  
• копию договора (именно того кредита, который будет реструктуризации);
  
• документы на залог, если такой имеется.
  

Банк иногда может потребовать дополнительные бумаги: медицинские справки, выписки о других кредитах и другие.

Когда можно получить отказ и что с ним делать?

Несмотря на пошатнувшееся финансовое положение клиента, банк все же может отказать в реструктуризации. Нельзя будет начать процедуру облегчения выплат тем, кто подпадает, под описанные ниже ситуации:

• Текущий кредит уже участвовал в программе реструктуризации и на повторную процедуру изменения его условий банк идет неохотно.
  
• Клиент не предоставил официальных бумаг (справок и других документов), которые бы подтверждали снижение его доходов. Возможно, заемщик лишился работы – тогда нужно предоставить документ об увольнении.
  
• Клиент периодически допускал просрочки, которые свидетельствуют о несерьезности отношения к взятой ссуде.
  
• Испорченная кредитная история: задолженности, которые взимались через суд, массовые неплатежи, незакрытые ранее взятые кредиты.
  

Недавно на законодательном уровне было принято, что банки обязуются называть причину отказа от реструктуризации, а без этого объяснения клиенты могут обратиться в суд и обжаловать полученный отказ. А если все же отказывают, то должны предложить альтернативные программы, но они не всегда могут быть экономически выгодны для клиента.


Отказ банка может застать врасплох, но не стоит отчаиваться, можно обратиться в другую банковскую структуру и добиться рефинансирования кредита. Такое часто практикуется в случае, если структура, в которой взят кредит, не хочет идти на встречу. Рефинансирование дает возможность не только снизит кредитную нагрузку, но и уменьшит процентную ставку. При такой процедуре можно объединить несколько маленьких кредитов в один большой, будет удобнее отслеживать сроки закрытия одной ссуды, а не сразу нескольких. В банке можно подобрать оптимальные условия и заключить более выгодный договор.

Существует еще два выхода при отказе:

• Представить доказательства проблем с финансами суду и попросить о реструктуризации кредита. Нередко суд становится на сторону ответчика, но мировое соглашение между клиентом и банком осуществлялось на взаимовыгодных условиях. Установление и сбор доказательств потребуется тщательный, чтобы у суда не возникало подозрений о плачевном состоянии финансов заявителя и его искреннем желании погасить долг.
  
• Остановить платежи. Имеющиеся просрочки могут натолкнуть банка на взыскание задолженности через суд, но чаще всего после нескольких неуплат он предлагает клиенту сам реструктуризацию. Банку проще немного подождать с возвратом отданных средств, чем проходить череду судебных разбирательств.
  

Последствия реструктуризации кредита

Процедура значительно облегчает отдачу ссуды, но некоторых заемщиков интересует, как она повлияет на кредитную историю. В большинстве случаев она никак не отражается на истории, если не было длительных просрочек. Незначительные просрочки в период пандемии могут пройти незаметно, но длительное уклонение от оплаты взносов будет внесено в кредитную историю и подпортит ее.

После обычной реструктуризации клиент может брать другие кредиты и не заботится об отказах. Сам факт прохождения клиентом такой процедуры будет вписан в историю и для других банков это послужит сигналом, что клиент может брать рассрочки, так как не может быть ответственным за свое финансовое состояние.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Положительных сторон в такой процедуре много:

• снижение финансовой нагрузки;
  
• не нужно обращаться в суд и вести долгие судебные разбирательства, чтобы доказать свою неплатежеспособность и получить отсрочки по выплатам;
  
• кредитная история останется в прежнем виде;
  
• можно воспользоваться финансовыми каникулами на длительный срок (около 6 месяцев) и прибегнуть к ним допускается в любой момент, но оформить заявку нужно заранее;
  
• изменить условия кредитования: сократить ежемесячные проценты и продлить срок выплат, выбрав подходящее «тело» кредита именно на данный момент, когда наступили финансовые проблемы;
  
• возможность объединить в один большой кредит несколько маленьких ссуд.
  

Главным недостатком процедуры выступает повышение размера переплат, стоит заранее обговорить возможность досрочного погашения долга, если появятся свободные средства. Банк может отказать в продвижении процедуры, а повторно воспользоваться ею для одного и того же кредита вообще невозможно.


Заемщик вправе попросить о реструктуризации кредита и банк должен пойти на встречу своему клиенту или же указать точную причину, почему он этого сделать не может. Ежемесячный платеж после этого уменьшиться, но сумма переплат по ссуде значительно возрастет за счет увеличения срока возврата средств. Несмотря на такую особенность процедура очень выручает и становится популярной среди заемщиков.