Взять потребительский кредит ИП в 2024 году

Каждому бизнесу для развития нужны инвестиции. Проблема в том, что взять кредит индивидуальному предпринимателю в разы труднее, чем наемному работнику. Для банка ИП – достаточно ненадежный клиент. Даже если кредитная история в порядке, у него нет никаких гарантий раскрутки дела и получения стабильного дохода от него в будущем. Но в целом варианты взять ссуду у ИП есть. Рассмотрим основные параметры и расскажем, что учитывать при подаче заявки, как повысить вероятность одобрения.

В чем отличие кредита для ИП от кредита для физического лица?

Физлица могут получать потребительские кредиты. Обычно подобные ссуды берут на покупку техники, авто, оплаты лечения, тура, пр. Для получения одобрения заемщику достаточно продемонстрировать адекватный уровень платежеспособности, показать банку, что он с большой долей вероятности вернет займ. Самые простые способы сделать это – сформировать адекватную КИ, оформить справку о доходах, по возможности предоставить залог.

Кредиты для бизнеса в банках доступны организациям и ИП. Подобные ссуды берут, чтобы заработать в итоге больше – например, купить товары и перепродать их, открыть дополнительный магазин, запустить рекламу. Банк оценивает уровень платежеспособности бизнеса, смотрит на отчетность, обороты. Именно поэтому предпринимателям-новичкам ссуды одобрять не спешат.

Виды кредитов для ИП

Самые востребованные среди ИП типы ссуд – средне- и краткосрочные. Они быстро оформляются, выдаются без особых сложностей, но сроки возвратов небольшие. Главная проблема – даже если банк согласится выдать приличную сумму средств, придется искать обеспечение, быстро возвращать долги. Другие варианты тоже есть, просто они менее востребованные.

Основные типы кредитов среди для ИП:

• Экпресс-пакеты. Оформление простое и быстрое, перечень документов требуется минимальный. Предельно доступные суммы – около 1 млн. рублей. Ставка рассчитывается в индивидуальном порядке. Первый взнос будет от 10%. Залог не нужен, только поручительство физлица, которое продолжит рассчитываться по обязательствам главного заемщика в случае его банкротства.
  
• Кредитные линии. Схема кредитования позволяет брать деньги в долг в рамках доступного лимита, вносить платежи частями, оформлять повторные ссуды во время действия кредитной линии. Лимиты бывают возобновляемыми либо невозобновляемыми, первыми пользоваться удобнее. Классический пример возобновляемого кредита – пластиковая карта с лимитом. Невозобновляемые линии предполагают определенную периодичность выдачи – например, 1-2 раза в месяц.
  
• Целевые программы. Виды кредитования для среднего и малого бизнеса. Ссуды выдаются под определенные цели – например, открытие фирмы, покупка объектов недвижимости, оборудования, транспорта. В роли залога выступает покупаемое должником имуществом. Ставки ниже, чем при потребительском кредитовании.
  
• Овердрафт. Нецелевой краткосрочный кредит, который закрепляется за главным расчетным счетом. Речь о привлечении дополнительных средств, которые банк дает заемщику после полного расходования личных денег. У овердрафта нет фиксированных графиков возврата. Обычно задолженность снимается просто с очередного поступления на карту.
  

Требования банков при выдаче кредитов предпринимателям

Каждый банк сам определяет требования к заемщикам, имеющим статус ИП. Но общие моменты выделить можно, к ним относят:

• Размеры доходов и подтверждение. ИП предоставляет отчеты за последние полгода-год официального ведения деятельности. Бизнесмены без регистрации в статусе предпринимателя могут отправить заявку только как физическое лицо.
  
• Адекватная кредитная история. Проблем с кредитованием на средние суммы не будет, если ИП не банкрот, старые договора закрыты, нет просрочек по займам, в базе ФНС все в порядке. Заемщики с негативным кредитным рейтингом тоже могут подавать заявки, но получить положительный ответ им будет непросто.
  
• Соблюдение законов РФ. Серьезные банки всегда проверяют клиентов на предмет наличия задолженности перед контрагентами, налоговой службы. Рассматриваться могут даже параметры вроде своевременных выплат заработной платы сотрудникам, отсутствие административных, уголовных нарушений.
  
• Время работы как ИП. Кредиты предпринимателям, зарегистрированным менее полугода назад, не выдаются в принципе. Желательно подавать заявку спустя год после получения статуса ИП или позже.
  

Банки всегда требуют гарантии возврата средств. Если не можете предоставить отчет по уровню доходов, подготовьте обеспечение (залог, поручителей).

Документы, необходимые для оформления кредита

Чтобы оформить ссуду, предоставьте в банк:

• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (это ИНН);
  
• паспорт гражданина РФ;
  
• выписку из ЕГРИП, оформленную до 1 месяца назад;
  
• выписку с расчетного счета, которая подтверждает движения по нему;
  
• налоговую декларацию за прежний отчетный период;
  
• первичную документацию.
  

Может банк потребовать и другие дополнительные документы. К ним относят свидетельства о праве собственности, договора аренды, выписки по движению средств, чеки на покупку оборудования, материалов, поручителей с адекватным постоянным уровнем дохода.

Банки, выдающие кредиты для ИП

Рассмотрим крупнейшие российские банки, готовые сотрудничать с ИП.

ВТБ

В ВТБ доступно несколько специализированных кредитных продуктов для представителей малого бизнеса. Это:

• Рефинансирование – берите до 150 млн. рублей на срок не более 10 лет. Ставка от 10%. Целевая ссуда, требования строгие.
  
• Овердрафт – до 150 млн. рублей можно взять до 2 лет под 11.5% и выше. Цель ссуды – перекрыть кассовый разрыв. Максимальные лимиты по овердрафту – в пределах половины оборота по расчетным счетам.
  
• Инвестиции – от 150 тыс. рублей можно взять под 10% и выше. Срок возврата до 10 лет, кредиты дают на развитие бизнеса.
  
• Оборотное кредитование – до 150 млн. рублей можно взять под 10.5% и выше. Главная цель – пополнение оборота. Возврат в течение 3 лет.
  
• Экспресс-кредиты – берите от 500 тыс. под 13-16% на срок не более 5 лет. Для ИП самые быстрые решения.
  

Есть также ссуды по залог покупаемого недвижимого имущества. Берите до 150 млн под 6% и выше. Сроки возврата не более 10 лет.

Альфа-Банк

Альфа-Банк выдает кредиты ИП на специальных и общих условиях. Есть программы с залогом и без, ставки 14-17% в год. Взять можно от 300 тыс. до 10 млн. рублей. Комиссий за досрочное погашение, сопровождение договоров нет. Оплата дифференцированная, то есть размеры платежей постоянно снижаются.

Сбербанк

В Сбербанке для среднего и малого бизнеса доступно 13 кредитных продуктов, среди них есть с залогом и без. Основные:

• Бизнес-Инвест – берите от 150 тыс. рублей на срок до 10 лет, инвестируйте в недвижимость, строительство. Ставка от 11%.
  
• Бизнес-Недвижимость – ставка тоже от 11%, брать в долг можно от 500 тыс. рублей. Займ выдается на покупку коммерческой недвижимости. Сроки возврата 10 лет.
  
• Бизнес-Проект – до 600 млн. можно брать под 11%, цель развитие бизнеса. Вернуть ссуду нужно в течение 10-ти лет.
  
• Бизнес-Оборот – Сбербанк даст от 150 тыс. под 11% и выше на пополнение оборота. Сроки – до 4 лет.
  
• Экспресс – ссуда под залог. Ставка от 15.5%, сумма до 5 млн. Вернуть займ нужно будет в течение 3 лет.
  
• Доверие – кредит до 3 млн. на срок не более 3 лет. Цели любые, подтверждать расходование не требуется. Ставка от 16%.
  

Совкомбанк

Совкомбанк предлагает ИП самые выгодные условия сотрудничества. Популярные программы:

• Под залог авто. Берите до 1 млн. рублей на срок от 3 месяцев и до 5 лет.
  
• Суперплюс. Пользоваться заемными средствами можно 2-5 лет, Совкомбанк дает до 1 млн. рублей.
  
• Под залог недвижимости. Сроки кредитования – 5-10 лет. Максимально доступная сумма – 30 млн. рублей.
  

ОТП Банк

• ОТП Банк предлагает «Овердрафт» для бизнеса. Сроки возврата – до 1 года, лимиты – в пределах 5 млн. рублей. Обязательно поручительство от владельцев бизнеса, залог не нужен.
  
• Также есть экспресс-кредитование для ИП. Взять можно 500 тыс.-1 млн. рублей на срок до года. Оформление быстрое, залог не нужен, поручители нужны.
  
• Классическая программа «Оборот позволит» оформить до 15 млн. рублей на срок 3 года. Есть варианты разового кредита или открытия кредитной линии.
  
• Пакет «Деловые люди» доступен нотариусам и ИП. Максимальная сумма – 200 тыс. рублей, залог, поручители не нужны. Ставка – не менее 35%. Максимальный период возврата – 4 года.
  

Восточный

Самый популярный кредитный продукт для бизнеса от банка Восточный – пакет «Большой комфорт». Он доступен ИП и физлицам. Обеспечение не требуется, цели любые. Условия:

• под 9% в год;
  
• без страховки;
  
• до 1.5 млн. рублей;
  
• до 60 месяцев;
  
• возраст 21-76 лет.
  

Заявка рассматривается в целом в течение рабочего дня. Также доступны ссуды на развитие бизнеса, овердрафт под обороты, кредит под исполнение контрактов.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке ИП могут воспользоваться кредитной линией, открыть счет с овердрафтом, привлечь средства на закупку оборудования либо расширение оборота. Проверки, максимальные суммы, ставки зависят от программы и рассчитываются в индивидуальном порядке.

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк выдает ссуды на развитие бизнеса, увеличение оборотных средств и для других целей. Поручители, залог не нужны. Взять можно до 2 млн. рублей, проценты от 12 в год. Деньги выдаются на расчетный счет либо наличными. Надежные постоянные клиенты получают бонус. Если совершать платежи в течение трех лет без просрочек, проценты потом могут быть пересчитаны и снижены.

Рассчитайте с помощью кредитного калькулятора онлайн выгодный тариф и подайте заявку на кредит онлайн.

Способы повысить шансы на получение кредита для ИП

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки и снизить ставку, прибегайте к следующим хитростям:

• Привлекайте поручителей, если это возможно. Речь о юридических и физических лицах, которые готовы помочь вам. Поручителю нужно иметь адекватный постоянный доход, успешную компанию либо банковский клад.
  
• Найдите залог, который банк рассмотрит в качестве объекта обеспечения. Залог убедит финансовое учреждение в надежности, платежеспособности клиента. Ставка тоже будет ниже.
  
• Оформляйте только целевые кредиты. Программы целевого кредитования снижают текущую процентную ставку. Возможные варианты: покупка оборудования, приобретение коммерческой недвижимости, пр.
  

Попробуйте подать заявку в банк, в котором давно обслуживаетесь. Если вам там получали зарплату, постоянно снимаете пособия, уже брали и возвращали займы, можно рассчитывать на лояльное отношение и особый подход. Конечно, гарантий нет, но попробовать можно. Некоторые ИП ищут инвесторов. Чтобы в ваш проект захотели вложить деньги, он должен быть уникальным, привлекательным и продуманным до мелочей. Сделайте адекватный бизнес-план.

Основные причины отказов банков в выдаче кредита

Банки заинтересованы в возврате долга с процентами, поэтому тщательно проверяют заемщиков, могут давать отказы. Ваша задача – убедить финансовое учреждение в надежности своего бизнеса.

Самые частые причины отказов:

• маленькие доходы;
  
• слишком молодой или пожилой возраст;
  
• негативная, нулевая КИ;
  
• долги по зарплатам;
  
• арест имущества;
  
• правонарушения разного характера;
  
• отсутствие реального офиса с физическим адресом;
  
• проживание, регистрация в удаленном от банка регионе;
  
• ведение деятельности без сотрудников;
  
• онлайн-работа;
  
• долги по налогам;
  
• пр.
  

Банки не особо любят сотрудничать с ИП, поскольку для них это определенные риски. Чтобы повысить шансы одобрения заявки, предоставьте гарантии возврата и обращайтесь в те финансовые учреждения, которые реализуют программы специально для индивидуальных предпринимателей.