Реструктуризация кредита в Сбербанке в 2024 году

Реструктуризация займа позволит заемщику улучшить текущее финансовое положение дел, избежать просрочек. При принятии решения о реструктуризации учитывается большое количество факторов. Более того, у каждого банка свои условия, требования. Рассмотрим особенности реструктуризации в Сбербанке.

Что такое реструктуризация кредита

Подписывая договор, заемщик дает согласие с его условиями. Основное – своевременно вносить платежи по графику. Даже один пропуск – уже просрочка. Любой банк сразу отреагирует на нарушение условий договора, начнет применять санкции (начислять просрочки, штрафы, пени, назначать прочие неустойки). Такой интерес объясняется просто – для банка каждый промах клиента это возможность получить дополнительную прибыль.



Реструктуризация направлена на изменение первоначальных условий договора и улучшение действующей ситуации для заемщика. Банк снизит размеры ежемесячных платежей, что уменьшит финансовое бремя клиента. Заемщик, который вышел на просрочку, сможет спокойно выплачивать долг дальше – без звонков коллекторов и исполнительных производств. Банку подобный подход тоже выгоден. Он в итоге получает деньги по кредитному долгу, причем в плюс для себя.

Основания для проведения реструктуризации кредита

Сбербанк известен лояльным отношением к клиентам. Не менее 90% заемщиков, которые обращались за реструктуризацией, получали одобрение и, соответственно, деньги. Минус у услуги один – придется оформлять большой пакет бумаг, более того, доступна она не всем и не всегда.

Основания для реструктуризации:

• заемщик не получает прежний доход, новые платежи стали для него просто непосильным;
  
• мужчину призвали в армию на военную службу, он перестал получать доход вообще;
  
• заемщик ушел в отпуск по уходу за маленьким ребенком;
  
• временно либо постоянно была утеряна трудоспособность;
  
• есть задолженности в Сбербанке по другим кредитам.
  

Заемщику стоит как можно раньше обращаться в банк, если стало понятно, что задолженность уже началась либо скоро пойдет, и просрочки в любом случае избежать не получится. Закон не запрещает банкам давать отказы, но возможность подать соответствующую заявку в идеале должна быть в принципе.

Стандартной процедуры реструктуризации в России пока что нет. Не предусматриваются инструкции от банка РФ о сути данной услуги, особенностях ее реализации. В отношении каждого заемщика решение принимается индивидуально. По факту реструктуризация – это рассрочка, и финансовое учреждение само решает, кому давать ее, на каких условиях. В любом случае заемщику нужно будет обратиться в банк с соответствующим заявлением, подать заявку по форме. При визите в отделение клиент получит анкету для заполнения на руки. На основании этой анкеты будет выполнен анализ текущей ситуации, сделаны выводы относительно возможности для рефинансирования долга.

Пока банк будет рассматривать заявление, собирайте документы. Для начала сделайте справку о снижении уровня дохода либо медицинскую справку на счет утраты трудоспособности (частичной либо полной). Отдельно нужно будет собрать документы от созаемщиков, поручителей, если вы планируете привлекать к солидарной ответственности третьих лиц. Наличие поручителей с хорошим доходом, адекватной КИ – плюс для банка. В итоге финансовое учреждение сможет предложить вам более лояльные условия сотрудничества. Сложность для основного заемщика состоит только в том, что найти поручителя сложно.

Когда банк завершит рассмотрение заявки, он сам свяжется с заемщиком для уточнения деталей сотрудничества, согласования перечня документов, обсуждения хода процедуры реструктуризации. Все это может происходить по телефону либо при личной беседе. Обязательно предоставьте в отделение необходимые бумаги.

Условия реструктуризации кредита в Сбербанке

Теперь у вас есть полное представление о процедуре реструктуризации, можно внимательно изучить условия ее проведения. Для начала решите, на основании чего вы будете просить банк сделать изменения в графике платежей. Частые варианты:

• потеря работы;
  
• снижение доходов;
  
• утрата дополнительных источников заработка;
  
• декретный отпуск, беременность;
  
• призыв в армию;
  
• тяжелая болезнь заемщика либо близкого родственника;
  
• смерть близкого;
  
• пр.
  

Вы должны понимать, что процедура трудоемкая, сложная в реализации. Более того, банк не обязан давать вам одобрение. Без серьезных причин Сбер реструктуризацию просто не сделает. Наличие просрочки для изменения графика возврата ссуды обязательно, причем не менее 30-120 дней (в зависимости от условий конкретной программы). Если загруженность кредитной истории высокая, вам с большой долей вероятности откажут. Докажите причины возникновения просрочки – на слово могут не поверить. Все это не строгие требования, но их учет в разы повысит шансы на получение положительного ответа от банка.

Виды реструктуризации, предлагаемые Сбербанком

Сбербанк реализует программы реализации, направленные на решение следующих задач:

• Снижение размеров регулярных платежей за счет повышения сроков возврата ссуды.
  
• Прощение всех неустоек, пеней, штрафов (важна уважительная причина).
  
• Снижение размеров выплат безвозмездно.
  
• Отсрочка по платежам на определенный срок.
  
• Перевод кредита из одной валюты в другую.
  
• Изменение очередности внесения платежей.
  
• Пересмотр прочих условий и в итоге упрощение жизни заемщика.
  

Учтите, что сначала Сбербанк будет пытаться найти такие варианты реструктуризации, которые принесут прибыль именно ему. То есть из всех схем финансовое учреждение выберет самую выгодную для себя. Но обычно результаты подходят и заемщику.

Требования при оформлении

Сбербанк проводит реструктуризацию для изменения условий действующего кредита. Не путайте эту услугу с другой – рефинансированием. Перекредитование или рефинансирование предполагает подписание нового договора для закрытия старых долгов.

Требования к заемщику

Реструктуризация до просрочки доступна только определенному кругу заемщиков, в частности тем, которые всегда добросовестно исполняли взятые ранее обязательства, имеют постоянный доход, готовы предоставить банку уважительную причину для проведения реструктуризации. К причинам относят смерть, утрату трудоспособность, рождение ребенка, призыв на срочную службу, потерю работы, девальвацию рубля, материальные убытки в результате наступления форс-мажорных обстоятельств. Наличие подтверждений обязательно.

Необходимые документы

Банк требует предъявлять:

• копию трудовой;
  
• паспорт;
  
• справку о доходах;
  
• документы на объект залога.
  

Также банк может потребовать дополнительные документы – это упростит принятие решения. Если менеджер настоятельно рекомендует сделать определенные бумаги, последуйте его совету.

В качестве подтверждения причин невозможности возврата долга на стандартных основаниях можно сделать:

• справку об инвалидности;
  
• листок временной нетрудоспособности;
  
• выписку из регистра получателей госуслуг;
  
• свидетельство об усыновлении, рождении.
  

Как проходит процедура реструктуризации

Схема проведения реструктуризации будет зависеть от банка, хотя общий принцип перекредитования задолженности схожий. В Сбербанке порядок действий такой:

1. Заемщик обращается в банк с заявлением на реструктуризацию. Опционально делать это до выхода на просрочку. Финансовое учреждение может изначально отказать в реструктуризации долга, но потом учтет обращение. Будьте готовы к тому, что банковский специалист начнет задавать вам массу вопросов о причинах заявки, просить предоставить подтверждения снижения уровня доходов, пр. Можете проконсультироваться с финансовым экспертом до обращения в банк или попросить совета у других должников на форуме. Это позволит подготовиться к беседе.
   
2. Соберите документы. Стандартный набор включает паспорт, трудовую книжку, справки о доходах, подтверждение реальной необходимости реструктуризации и заявление по установленной Сбербанком форме. Напоминаем, что иногда пакет корректируется, так что все непонятные вопросы лучше будет уточнять. Иногда точный перечень зависит от менеджера. Так что согласовывайте текущие вопросы со специалистами, а лучше постоянно поддерживайте связь с ответственным менеджером, который работает именно по вашей заявке. Если подозреваете, что сотрудники просто переадресовывают вас между собой и не дают финального ответа, смело обращайтесь к ответственным специалистам вышестоящего уровня – например, управляющему.
   
3. Подавайте бумаги и анкету-заявление. Когда все будет готово, направляйте бумаги на рассмотрение в Сбербанк. Сделать это можно будет в любом отделении при обращении к оператору либо сотруднику. Потом все упирается в окончательное решение со стороны Сбербанка, останется просто подождать.
   

Стандартно заявления на реструктуризацию рассматривают в течение одного-двух рабочих дней. Спустя несколько суток заемщик получит телефонный звонок либо СМС, в которых сотрудник уведомит их о разрешении на проведение реструктуризации. Будьте на связи, поскольку ответственный менеджер может захотеть задать вам уточняющие вопросы. Также специалист сориентирует по необходимым бумагам, срокам их подачи, другим особенностям процедуры.

В Сбербанке за каждой клиентской заявкой закрепляется определенный менеджер. Уточните его контакты и обращайтесь по любым интересующим вопросам. Индивидуальное сопровождение повысит эффективность сотрудничества. Чтобы повысить шансы на одобрение реструктуризации, подготовьте для банка все доступные дополнительные гарантии. Если вы сумеете убедить финансовое учреждение в своей благонадежности, оно охотнее пойдет на встречу.

Реструктуризация кредита в Сбербанке


Для выбора наиболее выгодных условий воспользуйтесь кредитным калькулятором онлай.

Преимущества и недостатки реструктуризации для заёмщика

Для банка реструктуризация только в плюс, поскольку он получает возврат долга с процентами, часто увеличивает ставку или повышает итоговую сумму переплаты за счет продления сроков действия договора. Для заемщика все не так однозначно. Плюсы реструктуризации для банка:

• возможность минимизировать убытки;
  
• улучшение кредитного портфеля, поскольку выплаты продолжаются;
  
• экономия на судебных разбирательствах и коллекторских услугах;
  
• пр.
  

Минусов нет, кроме вероятности, что клиент откажется возвращать долг в любом случае – но такие риски есть всегда.

Заемщик получает в результате реструктуризации следующие преимущества:

• снижение размеров регулярных платежей (важный бонус, если заметно упал доход);
  
• сохранение кредитной истории;
  
• возможность возврата задолженности без судебных разбирательств.
  

Но в долгосрочной перспективе клиент банка все равно переплатит. Чем лояльнее окажутся текущие условия возврата долга, тем больше выйдет итоговая переплата. Также высокая вероятность отказа в проведении реструктуризации в принципе. Время пройдет, неустойки продолжат расти, со временем банк обратится к коллекторам и в суд.




Останется убедить банк в том, что ваши причины уважительные, добиться одобрения запроса. Не забудьте, что для каждой причины обязательно нужно подготавливать подтверждение оснований. Тщательная подготовка существенно ускорит процесс.