Не хватает зарплаты на кредиты, что делать?

Опубликовано: 13-05-2021
Отредактировано: 25-11-2021
Просмотров: 1 618
Комментарии: 0
Кредитная нагрузка считается завышенной, если платежи по кредитам, которые вы брали, составляют 50% и более от дохода. Но если эти платежи уже больше зарплаты, то ситуация критическая. Как поступить в таком случае, что делать, если вы гасите кредиты, но денег явно не хватает и как решить эту проблему, расскажем в статье.


Кошелек

Варианты действий, если зарплаты не хватает для погашения кредита


Если платежи по долгам больше, чем зарплата, то у заемщика есть несколько выходов из ситуации:

  • увеличение размера ежемесячного дохода, например, попросить повысить зарплату;
  • снижение суммы обязательных ежемесячных плат, направленных на погашение задолженностей;
  • пересмотр своего финансового поведения и перенаправление зарплаты на оплату долга;
  • поиск альтернативного источника дохода, например, продажа ликвидного имущества;
  • изменение условий погашения, например, оформить в банке кредитные каникулы или подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование долгов.

В идеале должнику нужно использовать все доступные варианты для оплаты кредитов. Главное, перестать нервничать, не скрываться от кредиторов и искать возможности решить ситуацию законными способами.

Рассмотрим, что делать, если платежи по долгам больше зарплаты и какие варианты предлагают банки.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Получить в банке кредитные каникулы


Кредитный каникулы – это услуга отсрочки платежей по погашению тела кредита. Отложить оплату основной суммы задолженности можно на срок до 6 месяцев, если речь идет о потребительских кредитах и на срок до 12 месяцев, если речь об ипотеке.

В период действия кредитных каникул, заемщик освобождается от необходимости гасить основную часть долга. Что касается процентов то, как правило, их платить нужно, но есть предложения каникул и без оплаты процентов.

Главный плюс кредитных каникул – это снижение финансовой нагрузки на заемщика. В итоге сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такой вариант решения проблемы действительно помогает, если выплачивать ежемесячный платеж нечем, так как не хватает зарплаты, потому что ее урезали.

Руки деньги

Минусом кредитных каникул является то, что после их окончания платеж по кредитам станет больше, чем до их получения. По условиям каникул, срок погашения не переносится. Заемщику выдают новый график платежей, в котором, как правило, увеличивается сумма к ежемесячной оплате, то есть выплатить весь долг нужно в те же сроки, что указаны при заключении договора.

Возможность получения кредитных каникул может быть прописана в договоре кредитования. Но даже, если такая возможность не предусмотрена, заемщик может запросить каникулы, проявив инициативу.

Причиной оформления кредитных каникул может быть:

  • потеря работы или существенное снижение уровня дохода;
  • длительная болезнь;
  • иные причины, предусмотренные нормативами банка или законом.

Сегодня можно оформить кредитные каникулы на все виды продуктов. Но законом установлены лимиты:

  • по ипотеке до 2 млн рублей в большем числе регионов РФ, 3 млн рублей в СПБ, 4,5 млн рублей в Москве. Есть возможность увеличить лимит, воспользовавшись законом об ипотечных каникулах;
  • автокредитование до 600 000 рублей;
  • потребительские кредиты до 250 000 рублей;
  • кредитные карты до 100 000 рублей.

Для получения кредитных каникул мало написать заявление в банк, к нему следует приложить документы, подтверждающие ухудшение материального положения, сложные жизненные обстоятельства.

Реструктуризация задолженности


Изменение условий кредитного договора называется реструктуризацией, то есть меняется порядок, по которому нужно платить кредит. Эта услуга позволяет улучшить одно или несколько условий тем самым снизив сумму ежемесячного платежа и, облегчив финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда расходы превышают доходы, а вся зарплата уходит на оплату долгов, такой вариант может помочь снизить сумму платежей.

По результат реструктуризации может быть:

  • снижена процентная ставка по кредиту;
  • продлен срок кредитования;
  • перенесен срок просроченного платежа на более поздний период;
  • изменение схемы погашения: дифференцированные платежи на аннуитетные и наоборот;
  • изменение валюты кредита.

В конечном итоге реструктуризация не всегда приводит к удешевлению заимствованных средств. Но всегда должна приводит к снижению суммы ежемесячного платежа.

Сегодня почти в каждом банке есть программы реструктуризации задолженности. Правда, не всем заемщикам одобряют заявки. Для того, чтобы узнать подходит ли кредит для реструктуризации и добиться ее получения необходимо обратиться в банк, предоставив требуемые документы подать заявку и дождаться решения комиссии.

Как правило, реструктуризация доступна при просрочках не более 1-2 месяцев либо и вовсе без них.

Одним из вариантов реструктуризации являются уже упомянутые кредитные каникулы.

Рефинансирование кредита


Рефинансирование или, иными словами, перекредитация – это услуга погашения имеющейся задолженности по кредитам за счет средств нового займа, оформленного либо в своем банке-кредиторе, либо в стороннем банке. Как и варианты выше, рефинансирование должно помочь заемщику справиться с погашением, снизив сумму платежа. А при объединении нескольких кредитов в один – уменьшить число этих платежей.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Рефинансирование можно оформить в своем банке. Как правило, такой вариант встречается реже, но он имеет важный плюс: не нужно собирать большой пакет документов. Достаточно подать заявку.

Куда чаще можно встретить предложения рефинансировать займы сторонних банков. Обычно предлагается объединять до 5-6 различных продуктов, в том числе кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, микрозаймы и т.д.

Итогом рефинансирования может стать получение одного или даже нескольких улучшений по кредитованию:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение или уменьшение срока кредита;
  • уменьшение числа ежемесячных платежей в разные кредитные организации;
  • экономия на комиссиях в счет погашения задолженности;
  • сохранение или даже улучшение качества кредитной истории;
  • получение дополнительной суммы денег в кредит, как правило, на любые цели.

Как правило, для рефинансирования доступны кредиты без просрочек или с просрочками, не превышающими 3 месяцев. Также устанавливается требования на сумму рефинансируемого долга и на его срок от даты оформления и до даты закрытия.


7 банков, в которых можно рефинансировать кредит


Условия рефинансирования в крупнейших банках страны.

Сбербанк

СберБанк рефинансирует до 5 кредитов, при условии, что:

  • по ним нет просрочки;
  • на всум периоде действия кредита было своевременное погашение задолженности;
  • ранее не оформлялась ни реструктуризация, ни рефинансирование.

Под рефинансирование можно подвести кредиты сторонних банков: потребительский, автокредит, кредитные карты и дебетовые с овердрафтом, ипотеку. А также кредиты СберБанка: ипотеку и потребительский.

Условия кредита на рефинансирование в СберБанке:

  • сумма на рефинансирование от 30 000 до 5 000 000 рублей;
  • ставка при рефинансировании сторонних кредитов от 10,9% до 16,9% в год;
  • ставка при рефинансировании только кредитов СберБанка 11,9%-19,9% в год;
  • сроки от 1 до 5 лет.

ВТБ

В Банке ВТБ доступно рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребкредитов, автокредитов, выданные любым банком России, кроме ВТБ и кроме банков группы ВТБ и ПАО «Почта Банк».

В рамках рефинансирования доступна отсрочка платежа на срок 3 месяца. Также один раз в шесть месяцев можно получить кредитные каникулы сроком на 1 месяц. Условия рефинансирования:

  • сумма от 50 000 до 5 000 000 рублей;
  • срок от 6 мес. до 5 лет, и до 7 лет для зарплатных клиентов банка;
  • ставка от 5,4% до 16,9% в год.

Тинькофф

В Тинькофф Банке можно рефинансировать ипотечный, потребительский кредит, автокредит, микрозаймы, которые они взяли от МФО. Заемщик получает карту Тинькофф с кредитными средствами на ее счету. Условия кредитования, следующие:

  • ставка от 9,9% до 24,9% в год;
  • лимит кредита – 2 000 000 рублей.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно рефинансировать кредиты на выгодных условиях, снизив обязательный минимальный платёж до 2-х раз. Предусмотрена отсрочка 45 дней до первого платежа.

Условия рефинансирования:

  • сумма до 3 000 000 рублей;
  • срок от 2 до 7 лет;
  • ставка от 6,5% в год.

Почта Банк

ПАО «Почта Банк» средствами для рефинансирования можно погасить автокредиты и потребительские кредиты, но только при условии, что:

  • они выданы банком, не входящим в группу ВТБ;
  • нет просроченных платежей на момент подачи заявки и их не было в течение последних 6 месяцев;
  • срок кредита с момента выдачи более 6 месяцев;
  • до погашения долга не менее 3 месяцев;
  • валюта кредита – российский рубль.

Условия:

  • ставка в первые 3 месяца 0%, далее от 5,9% в год;
  • сумма до 4 000 000 рублей;
  • срок до 5 лет.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Банк Открытие

Банк предлагает рефинансирование как своих, так и сторонних кредитов. Условия рефинансирования:

  • сумма до 5 000 000 рублей;
  • срок от 2 до 5 лет;
  • ставка от 5,5% до 13,7% в год.

Газпромбанк

В Газпромбанке доступно рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт. Условия, следующие:

  • сумма от 100 000 до 5 000 000 рублей;
  • срок от 13 мес. до 7 лет;
  • ставка от 5,5% в год.

Предложения рефинансирования крупнейших банков РФ в сравнительной таблице:



















































































































БанкСуммаСрокСтавка
Уралсиб2 000 000 рублейдо 7 летот 9,9%
МТС Банк5 000 000 рублейдо 5 летот 6,9%
Промсвязьбанк3 000 000 рублейдо 7 летот 5,5%
СКБ-Банк1 500 000 рублейдо 5 летот 7%
Банк Открытие5 000 000 рублейдо 5 летот 6,9%
Росбанк3 000 000 рублейдо 5 летот 6,5%
Тинькофф2 000 000 рублейдо 3 летот 9,9%
Почта Банк1 500 000 рублейдо 5 летот 9,9%
УБРиР1 500 000 рублейдо 7 летот 8,5%
ВТБ5 000 000 рублейдо 7 летот 7,5%
Райффайзенбанк2 000 000 рублейдо 5 летот 7,99%
Металлинвестбанк3 000 000 рублейдо 7 летот 8,5%
СМП Банк3 000 000 рублейдо 7 летот 9,5%
Банк Хлынов1 500 000 рублейдо 7 летот 8,8%
Датабанк1 000 000 рублейдо 5 летот 11,5%
РНКБ3 000 000 рублейдо 7 летот 10,9%
МКБ3 000 000 рублейдо 15 летот 10,9%
Банк Зенит3 000 000 рублейдо 7 летот 10,9%

Несмотря на большой выбор предложений по рефинансированию, у заемщиков с плохой кредитной историей и просрочками очень мало шансов получить одобрение банка. Скорее всего им придется искать иные пути выхода из ситуации или ждать суда.

Дождаться судебного взыскания


Если никакие методы решения вопроса погашения кредитов не помогли, а денег по-прежнему не хватает, то остается ждать обращения кредитной организации в суд. При этом плюсом для заемщика будут попытки досудебного решения проблемы, например, заявки на реструктуризацию, уведомление кредитора о финансовых сложностях, погашение долга по мере возможности и так далее.

В суде можно использовать один из следующих вариантов защиты:

  • постараться снизить сумму взыскания, например, размеры штрафов, неустоек или пеней;
  • воспользоваться сроком исковой давности, если он прошел;
  • просить отсрочки платежа, кредитных каникул, рассрочки.

Самостоятельно бороться с банками сложно. Скорее всего не обойтись без квалифицированной помощи адвоката по долгам. Есть варианты бесплатной консультации, но это подойдет на начальном этапе. Для ведения дела в досудебном производстве и в суде необходимо подобрать юриста, имеющего опыт с подобными случаями.

Получение рассрочки и отсрочки у приставов


Послабления в порядке погашения задолженности перед кредитором может дать либо сам кредитор, либо суд. Если дело дошло до передачи решения суда приставам, то в такой ситуации рассрочку или отсрочку могут получить лишь заемщики пенсионеры, и то при условии, что у них низкий уровень дохода.

Условия для получения рассрочки или отсрочки по решению приставов – это сумма кредита до 1 000 000 рублей и размер дохода менее двух прожиточных минимумов. Длительность рассрочки не может превышать двух лет. Оплата долга разбивается на равные части.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Банкротство физического лица


Банкротство физического лица – это процедура признания должника финансово несостоятельным. Для ее инициации нужны веские основания неплатежеспособности. Как правило, это:

  • общая сумма задолженности более 500 000 рублей;
  • просрочки от 3 месяцев.

Впрочем, заемщик не обязан ждать наступления этих обстоятельств. Если он предвидит банкротство, то может инициировать процедуру раньше. Даже в тех случаях, когда задолженность меньше указанной суммы, но возможности ее обслуживать нет.

Во время банкротства кредиторы будут искать у заемщика возможности платить по долгам. Если найдутся источники дохода, то будет предоставлена реструктуризация. Кроме того, все ликвидное имущество, кроме жизненно необходимого, будет продано, а средства уйдут на оплату долга. Также могут быть оспорены сделки должника, например, проданная накануне машина или квартира. А после оспаривания сделок, имущество также реализуют с целью погашения долга.


Нехватка заработной платы для погашения долгов– это не тупик. Заемщик может еще побороться и поискать варианты решения этой сложной проблемы. Гораздо хуже ничего не делать и прятаться от кредиторов.

Подберите подходящее для Вас предложение рефинансирования и подайте на нашем сайте заявку онлайн.

Незаменимым помощником в выборе банка станет наш кредитный калькулятор онлайн, который моментально вычислит сумму процентов по выбранному тарифу и размер ежемесячных платежей.



Уралсиб

  • Банк: Уралсиб
  • Сумма: 2 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 9,9%
  • ✅️ Оформить



МТС Банк

  • Банк: МТС Банк
  • Сумма: 5 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 6,9%
  • ✅️ Оформить



Промсвязьбанк

  • Банк: Промсвязьбанк
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 5,5%
  • ✅️ Оформить





СКБ-Банк

  • Банк: СКБ-Банк
  • Сумма: 1 500 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 7%
  • ✅️ Оформить



Банк Открытие

  • Банк: Банк Открытие
  • Сумма: 5 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 6,9%
  • ✅️ Оформить



Росбанк

  • Банк: Росбанк
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 6,5%
  • ✅️ Оформить





Тинькофф

  • Банк: Тинькофф
  • Сумма: 2 000 000 рублей
  • Срок: до 3 лет
  • Ставка: от 9,9%
  • ✅️ Оформить



Почта Банк

  • Банк: Почта Банк
  • Сумма: 1 500 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 9,9%
  • ✅️ Оформить



УБРиР

  • Банк: УБРиР
  • Сумма: 1 500 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 8,5%
  • ✅️ Оформить





ВТБ

  • Банк: ВТБ
  • Сумма: 5 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 7,5%
  • ✅️ Оформить



Райффайзенбанк

  • Банк: Райффайзенбанк
  • Сумма: 2 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 7,99%
  • ✅️ Оформить



Металлинвестбанк

  • Банк: Металлинвестбанк
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 8,5%
  • ✅️ Оформить





СМП Банк

  • Банк: СМП Банк
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 9,5%
  • ✅️ Оформить



Банк Хлынов

  • Банк: Хлынов
  • Сумма: 1 500 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 8,8%
  • ✅️ Оформить



Датабанк

  • Банк: Датабанк
  • Сумма: 1 000 000 рублей
  • Срок: до 5 лет
  • Ставка: от 11,5%
  • ✅️ Оформить





РНКБ

  • Банк: РНКБ
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 10,9%
  • ✅️ Оформить



МКБ

  • Банк: МКБ
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 15 лет
  • Ставка: от 10,9%
  • ✅️ Оформить



Банк Зенит

  • Банк: Зенит
  • Сумма: 3 000 000 рублей
  • Срок: до 7 лет
  • Ставка: от 10,9%
  • ✅️ Оформить


Эта статья полезная?
Над материалом работали
Игнатов Эмин
Автор
Автор сайта CrediBlog.ru. Готовит материалы, анализирует предложения банков, консультирует посетителей. Для связи: ignatov@crediblog.ru
Романова Алиса Викторовна
Редактор
Главный редактор сайта CrediBlog.ru, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: romanova@crediblog.ru
Комментарии и отзывы
Добавить комментарий
Читайте подробнее
Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей

Если у меня плохая кредитная история, то кто сможет мне помочь в получении нового кредита? На этот важный вопрос есть несколько вариантов ответа.

Не плачу микрозаймы, что делать?

Что делать, если нет денег платить микрозайм? Есть несколько способов как законно выйти из этой ситуации и жить спокойно.

Кредит с временной регистрацией в 2021 году

Доступные кредиты для граждан с временной регистрацией на территории РФ. Информация о банках и условиях кредитования лиц с временной регистрацией.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками в 2021 году

Какие микрозаймы можно рефинансировать в 2021 году. Список кредитных организаций с рефинансированием микрозаймов с просрочками и плохой кредитной историей.

Виды ипотеки и ипотечного кредитования в России

Ипотека - кредит под залог недвижимости. Большинство людей представляют это следующим образом: купить квартиру под её обеспечение, платить в течение 10-15 лет и получить все в собственность.

Что такое кредитная история

Предлагаем разобраться, что такое кредитная история, зачем она нужна человеку и банку, как ее узнать и почему она портится.

Узнайте, какой банк одобрит вам кредит!
Просто ответьте на пару вопросов и получите список подходящих банков
Узнать, одобрят ли кредит