Не хватает зарплаты на кредиты, что делать?

Кредитная нагрузка считается завышенной, если платежи по кредитам, которые вы брали, составляют 50% и более от дохода. Но если эти платежи уже больше зарплаты, то ситуация критическая. Как поступить в таком случае, что делать, если вы гасите кредиты, но денег явно не хватает и как решить эту проблему, расскажем в статье.

Варианты действий, если зарплаты не хватает для погашения кредита

Если платежи по долгам больше, чем зарплата, то у заемщика есть несколько выходов из ситуации:

• увеличение размера ежемесячного дохода, например, попросить повысить зарплату;
  
• снижение суммы обязательных ежемесячных плат, направленных на погашение задолженностей;
  
• пересмотр своего финансового поведения и перенаправление зарплаты на оплату долга;
  
• поиск альтернативного источника дохода, например, продажа ликвидного имущества;
  
• изменение условий погашения, например, оформить в банке кредитные каникулы или подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование долгов.
  

В идеале должнику нужно использовать все доступные варианты для оплаты кредитов. Главное, перестать нервничать, не скрываться от кредиторов и искать возможности решить ситуацию законными способами.

Рассмотрим, что делать, если платежи по долгам больше зарплаты и какие варианты предлагают банки.

Получить в банке кредитные каникулы

Кредитный каникулы – это услуга отсрочки платежей по погашению тела кредита. Отложить оплату основной суммы задолженности можно на срок до 6 месяцев, если речь идет о потребительских кредитах и на срок до 12 месяцев, если речь об ипотеке.


Главный плюс кредитных каникул – это снижение финансовой нагрузки на заемщика. В итоге сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такой вариант решения проблемы действительно помогает, если выплачивать ежемесячный платеж нечем, так как не хватает зарплаты, потому что ее урезали.


Минусом кредитных каникул является то, что после их окончания платеж по кредитам станет больше, чем до их получения. По условиям каникул, срок погашения не переносится. Заемщику выдают новый график платежей, в котором, как правило, увеличивается сумма к ежемесячной оплате, то есть выплатить весь долг нужно в те же сроки, что указаны при заключении договора.


Причиной оформления кредитных каникул может быть:

• потеря работы или существенное снижение уровня дохода;
  
• длительная болезнь;
  
• иные причины, предусмотренные нормативами банка или законом.
  

Сегодня можно оформить кредитные каникулы на все виды продуктов. Но законом установлены лимиты:

• по ипотеке до 2 млн рублей в большем числе регионов РФ, 3 млн рублей в СПБ, 4,5 млн рублей в Москве. Есть возможность увеличить лимит, воспользовавшись законом об ипотечных каникулах;
  
• автокредитование до 600 000 рублей;
  
• потребительские кредиты до 250 000 рублей;
  
• кредитные карты до 100 000 рублей.
  

Для получения кредитных каникул мало написать заявление в банк, к нему следует приложить документы, подтверждающие ухудшение материального положения, сложные жизненные обстоятельства.

Реструктуризация задолженности

Изменение условий кредитного договора называется реструктуризацией, то есть меняется порядок, по которому нужно платить кредит. Эта услуга позволяет улучшить одно или несколько условий тем самым снизив сумму ежемесячного платежа и, облегчив финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда расходы превышают доходы, а вся зарплата уходит на оплату долгов, такой вариант может помочь снизить сумму платежей.

По результат реструктуризации может быть:

• снижена процентная ставка по кредиту;
  
• продлен срок кредитования;
  
• перенесен срок просроченного платежа на более поздний период;
  
• изменение схемы погашения: дифференцированные платежи на аннуитетные и наоборот;
  
• изменение валюты кредита.
  

Сегодня почти в каждом банке есть программы реструктуризации задолженности. Правда, не всем заемщикам одобряют заявки. Для того, чтобы узнать подходит ли кредит для реструктуризации и добиться ее получения необходимо обратиться в банк, предоставив требуемые документы подать заявку и дождаться решения комиссии.

Как правило, реструктуризация доступна при просрочках не более 1-2 месяцев либо и вовсе без них.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование или, иными словами, перекредитация – это услуга погашения имеющейся задолженности по кредитам за счет средств нового займа, оформленного либо в своем банке-кредиторе, либо в стороннем банке. Как и варианты выше, рефинансирование должно помочь заемщику справиться с погашением, снизив сумму платежа. А при объединении нескольких кредитов в один – уменьшить число этих платежей.



Куда чаще можно встретить предложения рефинансировать займы сторонних банков. Обычно предлагается объединять до 5-6 различных продуктов, в том числе кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, микрозаймы и т.д.

Итогом рефинансирования может стать получение одного или даже нескольких улучшений по кредитованию:

• снижение процентной ставки;
  
• увеличение или уменьшение срока кредита;
  
• уменьшение числа ежемесячных платежей в разные кредитные организации;
  
• экономия на комиссиях в счет погашения задолженности;
  
• сохранение или даже улучшение качества кредитной истории;
  
• получение дополнительной суммы денег в кредит, как правило, на любые цели.
  

Как правило, для рефинансирования доступны кредиты без просрочек или с просрочками, не превышающими 3 месяцев. Также устанавливается требования на сумму рефинансируемого долга и на его срок от даты оформления и до даты закрытия.

7 банков, в которых можно рефинансировать кредит

Условия рефинансирования в крупнейших банках страны.

Сбербанк

СберБанк рефинансирует до 5 кредитов, при условии, что:

• по ним нет просрочки;
  
• на всум периоде действия кредита было своевременное погашение задолженности;
  
• ранее не оформлялась ни реструктуризация, ни рефинансирование.
  

Под рефинансирование можно подвести кредиты сторонних банков: потребительский, автокредит, кредитные карты и дебетовые с овердрафтом, ипотеку. А также кредиты СберБанка: ипотеку и потребительский.

Условия кредита на рефинансирование в СберБанке:

• сумма на рефинансирование от 30 000 до 5 000 000 рублей;
  
• ставка при рефинансировании сторонних кредитов от 10,9% до 16,9% в год;
  
• ставка при рефинансировании только кредитов СберБанка 11,9%-19,9% в год;
  
• сроки от 1 до 5 лет.
  

ВТБ

В Банке ВТБ доступно рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребкредитов, автокредитов, выданные любым банком России, кроме ВТБ и кроме банков группы ВТБ и ПАО «Почта Банк».

В рамках рефинансирования доступна отсрочка платежа на срок 3 месяца. Также один раз в шесть месяцев можно получить кредитные каникулы сроком на 1 месяц. Условия рефинансирования:

• сумма от 50 000 до 5 000 000 рублей;
  
• срок от 6 мес. до 5 лет, и до 7 лет для зарплатных клиентов банка;
  
• ставка от 5,4% до 16,9% в год.
  

Тинькофф

В Тинькофф Банке можно рефинансировать ипотечный, потребительский кредит, автокредит, микрозаймы, которые они взяли от МФО. Заемщик получает карту Тинькофф с кредитными средствами на ее счету. Условия кредитования, следующие:

• ставка от 9,9% до 24,9% в год;
  
• лимит кредита – 2 000 000 рублей.
  

Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно рефинансировать кредиты на выгодных условиях, снизив обязательный минимальный платёж до 2-х раз. Предусмотрена отсрочка 45 дней до первого платежа.

Условия рефинансирования:

• сумма до 3 000 000 рублей;
  
• срок от 2 до 7 лет;
  
• ставка от 6,5% в год.
  

Почта Банк

ПАО «Почта Банк» средствами для рефинансирования можно погасить автокредиты и потребительские кредиты, но только при условии, что:

• они выданы банком, не входящим в группу ВТБ;
  
• нет просроченных платежей на момент подачи заявки и их не было в течение последних 6 месяцев;
  
• срок кредита с момента выдачи более 6 месяцев;
  
• до погашения долга не менее 3 месяцев;
  
• валюта кредита – российский рубль.
  

Условия:

• ставка в первые 3 месяца 0%, далее от 5,9% в год;
  
• сумма до 4 000 000 рублей;
  
• срок до 5 лет.
  

Банк Открытие

Банк предлагает рефинансирование как своих, так и сторонних кредитов. Условия рефинансирования:

• сумма до 5 000 000 рублей;
  
• срок от 2 до 5 лет;
  
• ставка от 5,5% до 13,7% в год.
  

Газпромбанк

В Газпромбанке доступно рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт. Условия, следующие:

• сумма от 100 000 до 5 000 000 рублей;
  
• срок от 13 мес. до 7 лет;
  
• ставка от 5,5% в год.
  

Предложения рефинансирования крупнейших банков РФ в сравнительной таблице:

Дождаться судебного взыскания

Если никакие методы решения вопроса погашения кредитов не помогли, а денег по-прежнему не хватает, то остается ждать обращения кредитной организации в суд. При этом плюсом для заемщика будут попытки досудебного решения проблемы, например, заявки на реструктуризацию, уведомление кредитора о финансовых сложностях, погашение долга по мере возможности и так далее.

В суде можно использовать один из следующих вариантов защиты:

• постараться снизить сумму взыскания, например, размеры штрафов, неустоек или пеней;
  
• воспользоваться сроком исковой давности, если он прошел;
  
• просить отсрочки платежа, кредитных каникул, рассрочки.
  

Самостоятельно бороться с банками сложно. Скорее всего не обойтись без квалифицированной помощи адвоката по долгам. Есть варианты бесплатной консультации, но это подойдет на начальном этапе. Для ведения дела в досудебном производстве и в суде необходимо подобрать юриста, имеющего опыт с подобными случаями.

Получение рассрочки и отсрочки у приставов

Послабления в порядке погашения задолженности перед кредитором может дать либо сам кредитор, либо суд. Если дело дошло до передачи решения суда приставам, то в такой ситуации рассрочку или отсрочку могут получить лишь заемщики пенсионеры, и то при условии, что у них низкий уровень дохода.

Банкротство физического лица

Банкротство физического лица – это процедура признания должника финансово несостоятельным. Для ее инициации нужны веские основания неплатежеспособности. Как правило, это:

• общая сумма задолженности более 500 000 рублей;
  
• просрочки от 3 месяцев.
  

Впрочем, заемщик не обязан ждать наступления этих обстоятельств. Если он предвидит банкротство, то может инициировать процедуру раньше. Даже в тех случаях, когда задолженность меньше указанной суммы, но возможности ее обслуживать нет.

Во время банкротства кредиторы будут искать у заемщика возможности платить по долгам. Если найдутся источники дохода, то будет предоставлена реструктуризация. Кроме того, все ликвидное имущество, кроме жизненно необходимого, будет продано, а средства уйдут на оплату долга. Также могут быть оспорены сделки должника, например, проданная накануне машина или квартира. А после оспаривания сделок, имущество также реализуют с целью погашения долга.



Подберите подходящее для Вас предложение рефинансирования и подайте на нашем сайте заявку онлайн.

Незаменимым помощником в выборе банка станет наш кредитный калькулятор онлайн, который моментально вычислит сумму процентов по выбранному тарифу и размер ежемесячных платежей.