Статус поручителя по кредиту накладывает на гражданина РФ определенные финансовые обязательства. Все пункты прописаны в договоре, но вопросов от этого у простых обывателей не меньше. Рекомендуем до того, как становиться поручителем, внимательно изучить все законодательные нюансы, узнать о вероятных рисках поручительства, способах их снижения. Если вы становитесь гарантом по кредитному договору, то несете солидарную финансовую ответственность. Поэтому нужно тщательно подумать, стоит доверять знакомому, родственнику, другу или нет. Также поручитель должен будет подготовить пакет документов.
Поручительством называют тип обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручителем по займу становится человек, который согласен выплатить полностью или частично долг основного заемщика в случае финансовой несостоятельности последнего. Условия для возврата средств, суммы и сроки оговариваются в договоре.
Что нужно поручителю для кредита – полный пакет документов и добровольное желание поручиться за основного заемщика. Банку наличие гарантов выгодно, это минимизирует риски. Основной заемщик может, в свою очередь, рассчитывать на снижение процентной ставки. При крупных займах финансовое учреждение обычно требует привлечение нескольких гарантов.
В роли гаранта перед банком может выступать любое третье лицо, которое согласится поручиться за основного заемщика. Обычно это родственник, друг либо работодатель. Финансовому учреждению степень родства не важна.
Основные требования к поручителю по кредиту:
Также у гаранта не должно быть текущих кредитных договоров на крупные суммы, судимостей. В противном случае банк откажет в заключении договора.
До обращения в банк нужно разобраться, какие документы нужны поручителю и собрать полный пакет. Стандартный набор включает:
Поручитель по кредиту согласно документам имеет разные обязанности и права. Часть является общей и прописана на законодательном уровне, другая рассматривается в конкретном договоре. В первом случае пересматривать условия невозможно, поскольку они обязательные или императивные. Во втором их назначают стороны на свое усмотрение.
Поручитель выполняет роль кредитора должника. Поясним: по закону гарант имеет полное право требовать от заемщика компенсации денежной суммы, потраченной при погашении займа. Эта сумма включает тело долга и проценты плюс убытки, которые были понесены гарантом в ходе выполнения обязанностей по возврату денежных средств.
Права поручителей по кредиту:
То есть у поручителя законодательно есть права, которые помогут ему обезопасить собственные финансы. Но учтите, что на практике справедливости нужно будет еще добиться, а это время, финансовые издержки, нервы.
Ответственность поручителя по прописанным в договоре обязанностям наступает тогда, когда заемщик перестает в полном объеме выполнять взятые перед банком обязательства. Кредитор нередко вспоминает о гарантах не сразу, а спустя год и более.
Сроки ответственности гаранта меняются с учетом обстоятельств ситуации. По умолчанию они длятся до завершения сроков действия кредитного договора. Если условия соглашения были изменены в одностороннем порядке, а поручитель уведомления об этом не получил, все поручительства снимаются автоматом.
Лицо, которое поручилось перед банком за основного заемщика, обязано рассчитываться по договору в том случае, если должник прекращает совершать выплаты в полном объеме. Банк может даже подать судебный иск на всех поручителей сразу. Происходит это не в первый месяц просрочки, а позже.
По решению суда гарант должен будет вносить платежи по указанному графику. Если поручителю придет повестка, ему следует явиться в зал заседаний. Это убедит судью назначить приемлемые графики выплат, возможно, снизить платежи или вообще снять их. После назначения графика выплат, суммы нужно переводить на счет банка своевременно. При нарушении требований суд передаст дело приставам, и к поручителю будут применены те же санкции, которые обычно накладываются в таких случаях на основного заемщика (изъятие имущества, арест счетов, вычет из зарплаты 50%, ограничения на выезд за рубеж, пр.).
Если заемщик умирает, его долги передаются наследникам. Исключение составляют договора с пунктом о не передаче ответственности на новых должников. Закон предоставляет гарантам гибкие условия для защиты законных прав. Для начала стоит связаться с заемщиком, чтобы узнать причину отказа от выплат. Если дело во временных финансовых трудностях, можно в течение определенного срока вносить платежи от своего имени, а потом вернуть их. Когда заемщик не выходит на связь, звоните в банк, предоставляйте им сведения обо всех источниках дохода, месте нахождения должника в текущий момент времени.
До того, как давать согласие выступать в качестве поручителя, стоит оценить риски, предусмотреть нюансы. Возможные последствия проблемной ссуды для гаранта:
Также поручитель может столкнуться с определенными сложностями при попытке оформить займ на свое имя. Становитесь гарантом только того лица, в котором полностью уверены. Риски высокие, и по закону нести солидарную финансовую ответственность придется.
Гарант дает согласие поручиться за основного заемщика и тем самым подтверждает, что берет на себя ответственность за возврат банку полной суммы долга с процентами в указанные сроки. Ответственность поручителя заканчивается, если:
Также поручительство не грозит никакой ответственностью, если с даты последнего платежа прошло 3 года и более, и банк с исковыми требованиями в суд не обращался. Завершается установленный нормами срок исковой давности.
Гарант по закону имеет право расторгнуть соглашение, если возникнет такая потребность. Процедуру регулирует ст. 367 ГК РФ. Согласно ее условиям, перестать быть гарантом можно в таких ситуациях:
Поручительство – законодательная процедура, которая предполагает разделение финансовых обязательств перед банком между группой лиц в ситуациях, когда основной заемщик перестает в должных объемах выполнять взятые ранее на себя обязательства. Гарант несет не формальную, а реальную ответственность по чужому долгу.
После подписания договора отказаться от указанных в документе условий потому, что вы передумали, будет нельзя. Также поручитель по закону имеет ряд прав и обязанностей, знание которых позволит защитить интересы в случае необходимости.
Содержание
expand_more
Кто такой поручитель по кредиту и для чего он нужен?
Поручительством называют тип обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручителем по займу становится человек, который согласен выплатить полностью или частично долг основного заемщика в случае финансовой несостоятельности последнего. Условия для возврата средств, суммы и сроки оговариваются в договоре.
Что нужно поручителю для кредита – полный пакет документов и добровольное желание поручиться за основного заемщика. Банку наличие гарантов выгодно, это минимизирует риски. Основной заемщик может, в свою очередь, рассчитывать на снижение процентной ставки. При крупных займах финансовое учреждение обычно требует привлечение нескольких гарантов.
Поручители несут солидарную ответственность перед кредитором вместе с заемщиком. Если последний перестает делать выплаты согласно взятым на себя по договору обязательствам, банк имеет право обратиться с соответствующим требованием к поручителям.
Кто может стать поручителем по кредиту?
В роли гаранта перед банком может выступать любое третье лицо, которое согласится поручиться за основного заемщика. Обычно это родственник, друг либо работодатель. Финансовому учреждению степень родства не важна.
Требования, предъявляемые к поручителю
Основные требования к поручителю по кредиту:
- российское гражданство;
- возраст старше 21 года;
- официальное трудоустройство;
- стаж на последнем месте от 6 месяцев, общий за все время – не менее года;
- достаточный объем чистого дохода;
- хорошая кредитная история.
Также у гаранта не должно быть текущих кредитных договоров на крупные суммы, судимостей. В противном случае банк откажет в заключении договора.
Необходимые документы
До обращения в банк нужно разобраться, какие документы нужны поручителю и собрать полный пакет. Стандартный набор включает:
- заявление, составленное в письменной форме;
- оригинал паспорта и копии значимых страниц;
- копия трудовой, заверенная в бухгалтерии компании-работодателя;
- подтверждение дохода за последние полгода.
Права и обязанности поручителя по кредиту
Поручитель по кредиту согласно документам имеет разные обязанности и права. Часть является общей и прописана на законодательном уровне, другая рассматривается в конкретном договоре. В первом случае пересматривать условия невозможно, поскольку они обязательные или императивные. Во втором их назначают стороны на свое усмотрение.
Обязанности, преференции начинают действовать после заключения допсоглашения. Они всегда связаны с действиями либо бездействиями главного заемщика согласно условиям договора.
Права поручителя
Поручитель выполняет роль кредитора должника. Поясним: по закону гарант имеет полное право требовать от заемщика компенсации денежной суммы, потраченной при погашении займа. Эта сумма включает тело долга и проценты плюс убытки, которые были понесены гарантом в ходе выполнения обязанностей по возврату денежных средств.
Права поручителей по кредиту:
- Оспаривание требований банка, даже если были признаны заемщиком и подписаны в договоре.
- Оформление документов при закрытии долговых обязательств в полном объеме (как подтверждение факта полного расчета по обязательствам).
- Требование от заемщика исполнить кредитные обязательства в суде.
То есть у поручителя законодательно есть права, которые помогут ему обезопасить собственные финансы. Но учтите, что на практике справедливости нужно будет еще добиться, а это время, финансовые издержки, нервы.
Обязанности поручителя
Ответственность поручителя по прописанным в договоре обязанностям наступает тогда, когда заемщик перестает в полном объеме выполнять взятые перед банком обязательства. Кредитор нередко вспоминает о гарантах не сразу, а спустя год и более.
Сроки ответственности гаранта меняются с учетом обстоятельств ситуации. По умолчанию они длятся до завершения сроков действия кредитного договора. Если условия соглашения были изменены в одностороннем порядке, а поручитель уведомления об этом не получил, все поручительства снимаются автоматом.
Напоминаем, что любые спорные моменты можно урегулировать в судебном порядке.
Ответственность поручителя
Лицо, которое поручилось перед банком за основного заемщика, обязано рассчитываться по договору в том случае, если должник прекращает совершать выплаты в полном объеме. Банк может даже подать судебный иск на всех поручителей сразу. Происходит это не в первый месяц просрочки, а позже.
По решению суда гарант должен будет вносить платежи по указанному графику. Если поручителю придет повестка, ему следует явиться в зал заседаний. Это убедит судью назначить приемлемые графики выплат, возможно, снизить платежи или вообще снять их. После назначения графика выплат, суммы нужно переводить на счет банка своевременно. При нарушении требований суд передаст дело приставам, и к поручителю будут применены те же санкции, которые обычно накладываются в таких случаях на основного заемщика (изъятие имущества, арест счетов, вычет из зарплаты 50%, ограничения на выезд за рубеж, пр.).
Если заемщик умирает, его долги передаются наследникам. Исключение составляют договора с пунктом о не передаче ответственности на новых должников. Закон предоставляет гарантам гибкие условия для защиты законных прав. Для начала стоит связаться с заемщиком, чтобы узнать причину отказа от выплат. Если дело во временных финансовых трудностях, можно в течение определенного срока вносить платежи от своего имени, а потом вернуть их. Когда заемщик не выходит на связь, звоните в банк, предоставляйте им сведения обо всех источниках дохода, месте нахождения должника в текущий момент времени.
В ситуациях, когда основной заемщик не отказывается от выполнения взятых на себя долговых обязательств, есть смысл обратиться в банк и попросить пересмотреть условия погашения ссуды. Финансовое учреждение может предоставить кредитные каникулы либо услуги реструктуризации.
Риски поручительства
До того, как давать согласие выступать в качестве поручителя, стоит оценить риски, предусмотреть нюансы. Возможные последствия проблемной ссуды для гаранта:
- ухудшение кредитной истории;
- финансовые расходы;
- вероятность потери имущества или его части.
Также поручитель может столкнуться с определенными сложностями при попытке оформить займ на свое имя. Становитесь гарантом только того лица, в котором полностью уверены. Риски высокие, и по закону нести солидарную финансовую ответственность придется.
| Риски поручителя | Права поручителя |
|---|---|
| Поручитель несет полную ответственность наравне с заемщиком за возврат кредита. В случае непредвиденных обстоятельств либо не желаением заемщика погашать кредит, банк потребует от поручителя выполнения всех обязательств заемщика | Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ |
| Помимо финансовой ответственности поручитель рискует своей кредитной историей: недобросовестное отношение заемщика к выполнению своих долговых обязательств портит не только его кредитную историю, но и поручившихся за него людей. | Поручитель в праве выдвигать возражения против требований кредитной организации, если им в одностороннем порядке нарушаются условия по кредитному договору или договору поручительства. |
| Если поручитель отказывается платить по долговым обязательствам заещика, то согласно постановлению суда может быть наложено взыскание имущества поручителя для покрытия долга и внесен запрет на выезд за рубеж. | После исполнения обязательств по кредиту, поручитель имеет право подать в суд на заемщика с требованием возмещения всех своих расходов. |
Срок действия поручительства
Гарант дает согласие поручиться за основного заемщика и тем самым подтверждает, что берет на себя ответственность за возврат банку полной суммы долга с процентами в указанные сроки. Ответственность поручителя заканчивается, если:
- прекратилось действие договора кредитования;
- отсутствует запись о том, какое время гарант будет ручаться за основного заемщика (по умолчанию это год с даты последнего платежа);
- акт кредитования был изменен без уведомлений поручителя.
Также поручительство не грозит никакой ответственностью, если с даты последнего платежа прошло 3 года и более, и банк с исковыми требованиями в суд не обращался. Завершается установленный нормами срок исковой давности.
Порядок прекращения поручительства по кредиту
Гарант по закону имеет право расторгнуть соглашение, если возникнет такая потребность. Процедуру регулирует ст. 367 ГК РФ. Согласно ее условиям, перестать быть гарантом можно в таких ситуациях:
- Обязательства прекратили свое действие, должник полностью рассчитался перед банком.
- В договор были внесены изменения, о которых поручитель ничего не знает.
- Ссуда с процентами перешла к ответственному лицу, поручитель не дал согласие на продление договора после получения уведомления.
- Банк не принял исполнение долговых обязательств должным образом.
- Сроки действия договора поручительства истекли.
- Кредитор не направил официальное требование исполнить обязательства по задолженности с истекшими сроками давности в течение года.
При выставлении кредитором заемщику требований о досрочном погашении займа сроки поручительства никак не изменяются.
Поручительство – законодательная процедура, которая предполагает разделение финансовых обязательств перед банком между группой лиц в ситуациях, когда основной заемщик перестает в должных объемах выполнять взятые ранее на себя обязательства. Гарант несет не формальную, а реальную ответственность по чужому долгу.
После подписания договора отказаться от указанных в документе условий потому, что вы передумали, будет нельзя. Также поручитель по закону имеет ряд прав и обязанностей, знание которых позволит защитить интересы в случае необходимости.
