Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов?

Рефинансирование является дополнительным банковским продуктом, по сути — целевым кредитом с погашением заемными средствами предыдущей ссуды.


Как и другие формы кредитования, рефинансирование выгодно банку, но при сомнениях в платежеспособности клиента или по другим причинам возможен отказ. Приходится искать выход из ситуации. Расскажем что можно сделать.

Может ли банк отказать заемщику в рефинансировании кредита

Отказ возможен, как и при заявке на другие виды потребительских кредитов. Причины стандартные, но кредитор редко их сообщает и не обязан это делать. Даже менеджер может не знать, почему клиенту отказано в рефинансировании, и только сообщает результат рассмотрения заявки. Чем выше благонадёжность заемщика, чем лучше его кредитная история и чем больше официальный доход — тем выше шансы на одобрение.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Компании проверяют платежеспособность клиента, его доход, сведения в БКИ. Иногда рефинансирование возможно только при наличии поручителя или залога. Сложно получить одобрение по рефинансированию, если имеются неоплаченные просроченные задолженности по предыдущему займу или превышения общего количества активных кредитов.


Отдельная причина для отказа в рефинансировании — использование материнского капитала. Если он задействован в выплате ипотеки, на родителях лежит обязательство выделить детям долю после полного погашения ипотечного займа. Такие объекты недвижимости не интересны банковским структурам в качестве залогового имущества.

Как рефинансировать кредит, если банки отказывают

Получив отказ в рефинансировании кредита без указания причины, надо постараться ее выяснить. Для этого обратиться к сотруднику кредитного отдела. Однако он, согласно политике организации, может хранить этот секрет или просто не знать, почему в кредите отказано. Тогда следует самостоятельно изучить свою ситуацию и так определить распространенные причины.


Возможно, помехой стала плохая кредитная история, низкая платежеспособность, отсутствие обеспечения. Есть несколько способов улучшить ситуацию. Возможно, был просто выбран не тот продукт или не та услуга. Заявка на кредитные каникулы или реструктуризацию охотнее будет принята в учреждении, выдавшем первоначальный займ.

Оформить кредит под залог

Если заявка на рефинансирование не одобрена из-за низкой официальной зарплаты, можно заинтересовать компанию путем предоставления объекта недвижимости в качестве залога или же обратиться за помощью к благонадежному по критериям финансовой организации поручителю. Квартира в качестве залога значительно снизит риски кредитора, и он охотно пойдет на уступки.

Оформить кредит наличными

Если документы не подходят для рефинансирования, они могут оказаться достаточными для потребительского кредита. Преимущества этого варианта:

• деньги выдаются наличными и их использование никак не контролируется;
  
• возможен займ без справок, но с ними ссуда будет в несколько раз больше;
  
• отсутствие целевого назначения средств исключает требования к первоначальному кредиту.
  

Однако есть ряд недостатков у этого способа:

• часто одобряют сумму займа меньше запрошенной;
  
• ставка у потребительского кредита выше, чем при рефинансировании;
  
• если узнают, что средства нужны на перекредитование, в займе могут отказать.
  

Открытие нового кредита предполагает изучение всех действующих непогашенных займов, из-за чего платёжеспособность клиента в глазах службы безопасности снижается.

Наличный кредит в большинстве организаций выдается с минимальными требованиями к заемщику, подобные предложения есть у всех. Многие из них, строгие при одобрении перекредитования одного или нескольких предыдущих займов, гораздо лояльнее при рассмотрении заявки на потребительскую ссуду. Хоть процентная ставка выше, иногда это лучший выход из ситуации.

Сравнительная таблицу по кредиту наличными


После одобрения кредита, даже если суммы не хватает на полное погашение перекрываемого займа, следует погасить его хотя бы частично.

Оформить кредитную карту

Любой финансовый сервис предложит оформить кредитную карту новому клиенту. Установленного кредитного лимита может оказаться достаточно для частичного или полного погашения небольшой ссуды. При соблюдении условий пользования картой, внесением предусмотренных ежемесячных сумм без просрочек, лимит со временем увеличивается и позволяет быстрее выполнять погашение процентов и тела кредита.

Рекомендации

Выбирая организацию для перекредитования или открытия кредита наличными с целью погашения долговых обязательств, при плохой кредитной истории лучше обратить внимании на Тинькофф, Ренессанс, Восточный. Эти структуры лояльно относятся к незначительным нарушениям, приведшим к ухудшению КИ. Условия кредитования в них могут быть менее выгодными, но при этом наилучшие шансы на одобрение заявки благодаря минимальным требованиям к клиенту у которого отсутсвует хорошая кредитная история. Не стоит обращаться за кредитом в ту же организацию, где уже отказали в рефинансировании — наверняка снова будет отказ.


Организации отказывают в процедуре рефинансирования первичного кредита по тем же причинам, что и при заявке на обычный кредит — плохой кредитный рейтинг, низкая платежеспособность, отсутствие залога и поручителя. И, как и при других видах кредитов, отказ не является окончательным приговором.