Полная стоимость кредита простыми словами

При выборе банка заемщик чаще всего обращает внимание на процентную ставку по кредиту, которую рекламирует банк. Именно процентная ставка играет ключевую роль, в какой банк обратится заемщик. И вот одобрение по кредиту пришло, но почему в договоре написано совсем не то, чего ожидал клиент? Обещанный платеж совсем отличается от заявленного в рекламе. Как же все-таки разобраться, что означает понятие полная стоимость кредита по сути?

Полная стоимость кредита – это…

Полная стоимость кредита – это сумма займа, взятая в кредитном учреждении, с учетом комиссий, дополнительных услуг банка, дополнительными сборами, переведенная в годовую процентную ставку. К примеру, по телевизору идет реклама, где один из банков предлагает процент по кредиту со ставкой 8% за год. Клиент обращается в банк, ему одобряется кредит, но переплата по договору не соответствует обещанной ставке.


И тут клиент узнает, что помимо процентов, ему придется оплачивать услуги, такие как страхование кредита, комиссию банка и так далее. Суммарная стоимость и будет являться полной стоимостью кредита – это определение понятия простым языком.

Закон о полной стоимости кредита

Федеральный закон от 21.12.2013 года, № 353 – ФЗ (ред. от 3 апреля 2020 г.) « О потребительском кредите» (вступивший в силу с 1 сентября 2020 года) регулирует действия кредитных организаций в отношении к заемщикам, определяет порядок расчета полной стоимости потребительского кредита.

Федеральный закон от 05.12.2017 года № 378 – ФЗ регламентирует расчет полной стоимости потребительского кредита. Нормативный акт гласит, что полная стоимость кредита определяется как в процентной ставке, так и в денежном выражении, расчет которой осуществляется на основании Федерального Закона. Кредитные учреждения обязаны размещать информацию о полной стоимости кредита в квадратной рамке на первом листе договора с правой стороны в верхней части, а также должны прописывать все индивидуальные условия договора в таблице, которая должна находиться ниже рамки с полной стоимостью кредита.

Окошко для указания полной процентной ставки должно составлять не менее 5% от площади всего листа договора. Шрифт должен быть максимально крупным, буквы и цифры должны быть четко пропечатаны черным цветом на белом фоне. Информация о полной стоимости кредита в рублях обязательно размещается справа от окошка, где указана сумма в процентах.

Данные нормативные акты были приняты, чтобы сделать рынок кредитования прозрачным для заемщиков, чтобы заставить определенные финорганизации, выдававшие заведомо невозвратные ссуды, свернуть такую деятельность.

Значение полной стоимости кредита в процентах

Как было уже сказано, полная стоимость кредита рассчитывается в денежном выражении и в процентном. В процентном выражении полная стоимость кредита по сути – это все риски, которые возлагает на себя клиент, когда берет кредит.


При расчете полной стоимости кредита в процентах включаются платежи заемщика по кредитному продукту, которые связаны с заключением и исполнением кредитного договора, а также оплата за услуги третьим лицам, к примеру страховым компаниям, если при оформлении договора это было обговорено заранее. ПСК и процентная ставка по кредиту – это два разных понятия. Размер процентной ставки указывается в кредитном договоре заемщика, и на основании этого идет расчет процента по кредиту.

Расчет полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с Федеральным Законом № 378 – ФЗ. Как узнать величину полной стоимости кредита, если у вас уже оформлен кредитный договор:

• Посмотреть на первом листе договора. ПСК будет указан в правом верхнем углу;
  
• Зайти на сайт банка, где был оформлен кредит;
  
• Можно определить самостоятельно (делаем расчет в excel).
  

Как рассчитать полную стоимость кредита

Как узнать полную стоимость ссуды? Статья 6 353- ФЗ дает указание, что она считается по следующей формуле:

ПСК = i x ЧПБ х 100 , где

• ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего числа после запятой;
  
• ЧПБ – число базовых периодов в календарном году, где календарный год это 365 дней;
  
• i – Процентная базовая ставка, которая выражается в десятичных значениях.
  

Процентная ставка базового периода (i) определяется следующим выражением:


Данная формула очень сложна для самостоятельного применения, понять порядок расчета полной стоимости кредита, из чего складывается ее значение непросто. Для этого созданы специальные калькуляторы, на которых можно посчитать полную стоимость потребительского кредита намного быстрее и точнее. Такой калькулятор онлайн Вы можете найти в любой поисковой системе в интернете на специализированных сайтах, скачать расчет в excel либо обратиться в банк и попросить пример расчета полной стоимости.

Что включает в себя полная стоимость кредита

В расчет полной стоимости кредита включается, с учетом всех услуг, которые добавляются на этапе кредитования, следующее:

• платежи на оплату основной задолженности;
  
• платежи на оплату процентов по договору;
  
• платежи на различные затраты самим банком, к примеру:
  
  — выпуск кредитной или дебетовой карты;
  — обслуживание карты.
  
• плата за услуги третьим лицам (при оформлении ипотеки, возможно, понадобятся услуги нотариуса, страховщиков; стоимость оценки залога и пр.);
  
• оплата взноса по добровольным страховым продуктам.
  

Предельное значение полной стоимости кредита

В соответствии с Федеральным Законом № 353 – ФЗ, вступившим в силу в 2014, каждый квартал все кредитующие организации обязаны предоставлять отчет о своей финансовой деятельности и предоставлять данные о полной стоимости займов. Требование касается не только банков, но и МФО, ломбардов, кооперативов.

На момент заключения кредитного договора полная стоимость кредита по закону не может превышать установленное Центральным Банком России (ЦБ РФ) среднерыночное значение, которое должно быть не более 40,3% в текущем календарном периоде. Такое ограничение предусмотрено, по большей части, для потребительских кредитов с суммой от тридцати тысяч руб до трехсот тысяч рублей. Для сегмента автокредитования предельное значение полной стоимости кредита не должно превышать 31,7% годовых. По кредитной карте предельные значения - не выше 38,5% годовых.

Что не входит в полную стоимость кредита

В полную стоимость кредита не входят:

• Штрафы, пени и иные нарушения договора кредитования;
  
• Уплата по страховым продуктам, которые являются обязательным условием кредитования, к примеру, страхование ипотечного кредита;
  
• Платежи за услуги, которые не учитываются и не влияют на решение банка, к примеру, смс оповещения с напоминанием о платеже.
  

Способы снижения полной стоимости кредита

Последнее время банки дают кредиты под высокую процентную ставку, и переплата составляет порой больше половины от самой взятой суммы кредита. Высокая процентная ставка говорит о том, что банки стараются минимизировать свои риски по невозврату заемных денежных средств. Как это можно объяснить? К примеру, недобросовестный заемщик не вносит ежемесячную сумму долга, банк за счет других заемщиков, с которых получил процент, перекрывает свою недостачу.

Банки выдают кредиты на основании одного или двух документов, при этом не просят предоставлять данные по со-заемщикам. Кредиты выдаются очень быстро, порой даже в день кредитования, если заявка не уходит на рассмотрение аналитикам. Создавая удобство заемщикам по получению кредита – банк завышает процентную ставку, увеличивает значение полной стоимости потребительского кредита.

Сравните в таблице тарифы крупнейших банков России и с помощью кредитного калькулятора онлайн рассчитайте полную стоимость кредита.


Есть несколько правил, которые помогут взять кредит на выгодных условиях:

1. Чем больше Вы предоставите данных – тем выгоднее условия кредитования. При наличии официальной работы, стабильного дохода, банк будет уверен, что заемщик будет возвращать платежи в срок, а значит, может предложить более низкую ставку.
   
2. Потребительские кредиты с обеспечением. На кредиты с поручительством диапазоны значений процентных ставок намного меньше, нежели без него, именно поэтому стоит задумать о привлечении со-заемщика. Да, это займет больше времени на сбор документов, так как со-заемщик также предоставляет все документы в банк, как и основной заемщик. Перед взятием кредита с поручительством необходимо оценить все риски, связанные с возвратом денежных средств в банк, так как при не оплате ежемесячных платежей все обязательства будут возложены на со-заемщика, и своими необдуманными действиями вы создадите поручителю проблемы.
   
3. Целевые кредиты. Целевой кредит, как правило, дешевле потребительского кредита. При покупке автомобиля или при оформлении ипотеки процент существенно ниже. На ипотеку средний процент составляет 9,5%-10% годовых, а при оформления автокредита среднерыночные значения - около 11%-13% годовых. Обусловлено это тем, что приобретаемая недвижимость или автомобиль находится в залоге у банка в течение всего срока кредитования.
   
4. Отказ от страхования. При оформлении займа сумма добровольного страхования входит в расчет полной стоимости потребительского кредита, и если при отправке заявления в банк подписать отказ от добровольного страхования, то Ваш процент будет снижен примерно на 1%-3% годовых.
   
5. Досрочное внесение платежей. При досрочном внесении платежей либо при полном досрочном погашении кредита процентная ставка пересчитывается, что снижает итоговую переплату по кредиту. Досрочно погашать кредит уже возможно на следующий день после подписания договора кредитования. Таким образом, значение полной стоимости потребительского кредита будет ниже.
   
6. Рефинансирование нескольких кредитных продуктов. К примеру, Вы взяли кредит примерно год назад. Полная стоимость кредита в процентах годовых на то время составляла 23,9%, а сейчас банк предлагает более низкую ставку. Вы имеете возможность оформить новый кредитный продукт для перекрытия старого. При этом вы можете изменить срок кредитования, растянуть на более долгий срок для уменьшения платежа либо наоборот уменьшить срок, для того чтобы быстрее расплатиться с долгом.
   

Рекомендации

При выборе банка опирайтесь на свой опыт кредитования, на рекомендации знакомых, выбирайте проверенные кредитующие организации, которые выдают займы без завышения процентных ставок и без навязывания дополнительных услуг. Попросите пример расчета полной стоимости.

При подписании кредитного договора проверяйте сразу полную стоимость кредита, все включаемые дополнительные услуги, которые не были оговорены с сотрудником банка, и внимательно изучите всю информацию в графике платежей.