Аннуитетный платеж и дифференцированный платеж — разница и основные отличия

При обращении в банк не каждый заемщик при оформлении кредита понимает разницу между аннуитетными и дифференцируемыми платежами. В кредитном договоре должно содержаться условие, каким видом платежа заемщик обязуется возвращать кредитные денежные средства.


Банк в праве самостоятельно определять вид ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности клиента, но в свою очередь клиент также имеет право в выборе удобного ему вида и графика ежемесячного погашения. Месячный платеж по кредиту включает в себя две основные части – из суммы основного долга и процентов. Эта особенность объединяет аннуитетные и дифференцируемые платежи, тогда в чем отличия и разница?

Разница между аннуитетными и дифференцируемыми платежами


весы

Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Аннуитетный вид платежа – это...


Что такое аннуитет? Это один из видов ежемесячных взносов по кредиту, когда в течение полного срока кредитного договора, сумма для закрытия кредита вносится равными, заранее прописанными в договоре, ежемесячными платежами.

Данный платеж рассчитывается, исходя из взятой суммы и срока, на который был взят кредит. В аннуитетном виде платежа ежемесячный платеж состоит из суммы основного долга и процентов. Как правило, в первый период кредитования процент в ежемесячном платеже преобладает над выплатой основной суммы долга, а под конец срока кредитования – уменьшается, и уже идет выплата суммы основного долга, но при этом на сумме очередного ежемесячного взноса это не отражается, его размер остается неизменным.

Простыми словами


Аннуитетный платеж – что это? Говоря простым языком, при таком виде ежемесячных платежей банк сначала начисляет проценты, при этом основной долг гасится лишь небольшими частями. Это равно долевой платеж, который не меняется в течение всего срока кредитования; и в первые месяцы, и в последние заемщик платит ровно одну и ту же сумму.

Пример аннуитетного платежа































ПлатежДатаОсновной долгПроцентСумма
101.01.20202000015003500
201.02.20202200013003500
301.03.20202400011003500

Дифференцированный вид платежа – это...


Что значит дифференцированные платежи? Это вид платежа, при котором процент начисляется на остаток основного долга. Плюсы данного платежа в том, что при досрочном закрытии кредита процент пересчитывается, и клиент выплачивает только сумму основного долга. А также к концу срока действия кредита ежемесячные платежи уменьшаются на каждую дату.

Расчет дифференцированного платежа обычно производят в банке по специальному калькулятору, там же можно попросить пример с суммами и используемые формулы. У Вас также есть возможность узнать ежемесячный платеж через сайты, где находится кредитный калькулятор. Данный расчет будет приблизительным, так как процентная ставка по кредиту будет известна только после подачи заявки в банк и одобрения.

На нашем сайте Вы также можете рассчитать с помощью кредитного калькулятора онлайн сумму переплаты по кредиту и размер ежемесячных платежей.


Простыми словами


Простыми словами, дифференцированный платеж – это ежемесячное внесение денежных средств для погашения кредитных обязательств перед банком с ежемесячным уменьшением платежа.

Примечание. Иногда в народе путают, что значит аннуитетный и дифференцированный, и эти виды платежей называют аутентичный и дифференциальный. Нужно понимать различия, аутентичные - это "подлинные", "настоящие", данное слово применяется в искусстве, но не в финансах. Дифференциальными бывают математические уравнения, но платежи могут быть лишь дифференцированными.

Пример дифференцированного платежа



































ПлатежДатаОсновной долгПроцентыСумма платежаОстаток задолженности
101.01.2020200001000300016000
201.02.202020000800220013800
301.03.202020000600160012200

Как выбрать вид платежа?


На сегодняшний день все больше граждан обращаются в банк за взятием кредита. Процент закредитованности населения России на текущий год составляет около 60%, и каждая третья семья из месяца в месяц отдает на погашение ссуды в банк большую часть заработанных денежных средств. Перед обращением в банк необходимо рассчитывать свои доходы, чтобы не делать просрочки по кредитам, ввиду отсутствия денежных средств на внесение ежемесячного платежа, и не ухудшить кредитную историю, так как в наше время она очень важна. Также нужно сделать правильный выбор между аннуитетным и дифференцированным типом погашения долга, понять, чем отличается один от другого и что лучше в конкретном случае - для этого воспользуйтесь расширенной версией онлайн-калькуляторов.

Прежде чем брать денежную ссуду, необходимо определиться с кредитной организацией, так как не все банки могут предложить лояльные условия по кредитам, а также не все могут дать выбор вида ежемесячного взноса - аннуитетного и дифференцированного.

Чем лучше аннуитетный платеж


Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Плюсы аннуитетных платежей


  • Долговые обязательства равными долями распределены на весь срок кредитования;
  • Возможность планировать заранее свой бюджет;
  • Возможность оформления услуги «автоплатеж», для избежания просрочек по кредиту;
  • Возможность оформления еще одного займа, так как срок кредитования был подобран с комфортным минимальным ежемесячным платежом.

Минусы аннуитетных платежей


  • При погашении кредита в течение всего срока кредитования возможна большая переплата из-за особенности начисления процентов;
  • Не совсем выгодно досрочное погашение, так как основной долг выплачивается в конце срока кредитования.

Чем лучше дифференцированный платеж



Плюсы дифференцированных платежей


  • Меньше сумма выплат процентов по кредиту;
  • Ежемесячное снижение долговой нагрузки;
  • Выгодное досрочное погашение.

Минусы дифференцированных платежей


  • Высокий ежемесячный платеж в начале срока кредитования;
  • Перед каждым внесением платежа нужно сверять плату за кредит, так как она меняется;
  • Увеличенный ежемесячный платеж может не позволить взять еще один кредит при необходимости.

Калькулятор

Дополнительно


Аннуитетный платёж больше будет подходить той категории граждан, у которой имеется стабильный ежемесячный доход. При аннуитете величина ежемесячного взноса не меняется до окончания срока кредита, но платеж в начале срока состоит практически только из процентов и малой части основного долга, а к концу срока уже выплачивается основная часть займа. Заемщику не нужно будет каждый месяц просчитывать свой платеж, а можно будет совершать его автоматически по готовому графику платежей.

Досрочное погашение кредита с аннуитетным видом платежа имеет два вида погашения:

  • Частичное досрочное внесение денежных средств, где уменьшается сумма основного долга;
  • Частичное досрочное внесение денежных средств, где уменьшается срок кредитования.

Следует принять во внимание, что прежде, чем внести сумму для частичного досрочного погашения, необходимо заранее предупредить банк и написать заявление перед каждым внесением бОльшей суммы. Либо у некоторых банков есть возможность внесения через мобильное приложение, где также следует указать, что будет внесен платеж больше. Если банк заранее не предупредить, то со счета будет списана сумма, которая необходима для внесения ежемесячного платежа, а остаток будет храниться на счете. Также и при полном погашении кредита необходимо уведомлять банк о полном закрытии кредита.

При оформленном кредите с аннуитетными платежами будет пересчитан процент, и Вам останется заплатить только основную сумму долга. При аннуитетных платежах процент платится только за срок пользования кредитом.

Если у заемщика непостоянный вид дохода, то ему следует выбрать дифференцируемый платеж. При таком способе выплаты кредита изначально платежи по кредиту будут большие, существенно выше, нежели последующие, так как процент в данном виде платежа начисляется не на всю сумму займа, а на остаток долга.

Погашение кредита с дифференцируемым видом платежа также может производиться двумя путями – частично досрочно и полностью досрочно. При частично досрочном погашении будет существенно снижена переплата, так как при дифференцированных платежах процент начисляется на остаток долга, а не на всю сумму кредита, взятую изначально. Также и при полном досрочном погашении Вам нужно будет вернуть в банк сумму, взятую изначально, выплатив только проценты за пользование кредитом.

Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Для того чтобы окончательно понять, какой вид платежа Вам больше подойдет - аннуитетный или дифференцированный - и что выгоднее, следует рассчитать заранее все способы и провести сравнение. Стоит обратить внимание, что при высоком размере кредитов, дифференцированный платеж по началу будет на порядок выше, нежели аннуитетный, но если планируете закрыть потребительский кредит досрочно, то делаем выбор в пользу дифференцированного.

Рекомендации


Прежде, чем оформить кредит, заранее рассчитайте свой бюджет, чтобы при выплате кредита не было просроченных платежей. Выбирайте банк, который предоставляет на выбор метод уплаты; если для вас удобен платеж равными долями, то такой вид включают в свои кредитные продукты все финучреждения, а вот дифференцируемый платеж может предложить не каждый банк, так как он не выгоден для него.

После предоставления кредита внимательно изучите договор, где будет указан срок кредитования, сумма ежемесячного платежа и процент. Будет отлично, если банк пойдет навстречу и составит график погашения, учитывая, по каким числам вы получаете зарплату либо другие доходы. При аннуитетном платеже, подключите себе «автоплатеж», он позволит Вам не пропустить дату платежа. А при дифференцируемом виде платежа не забывайте, что у Вас будет определена дата, до которой необходимо совершить взнос.

Вносить ежемесячные платежи можно несколькими способами:

  • Через отделения банка;
  • Через банкоматы;
  • Через личный кабинет заемщика;
  • Через мобильный банк.

Важно! После внесения платежа необходимо сохранять чеки о проведенной операции оплаты и прикреплять их к графику платежей, ведь бывают случаи сбоев в системе банка, когда платеж не проходит и клиенту приходит уведомление о просроченном платеже.

8 из 10 заемщиков по кредиту не задумываются про то, какими платежами было бы им выгодно погашать кредит, так как практически во всех банках автоматически назначаются аннуитетные платежи. Банки пользуются системой аннуитетных платежей для снижения, в первую очередь, своих рисков по невозврату денежных средств заемщиком.


При оформлении кредита оговаривается срок кредитования, точная дата внесения платежа, а также сумма, вносимая заемщиком, и на данном этапе оцениваются риски заемщиком, связанные с возвратом заемных денежных средств. Но при оформлении кредита также важно обращать внимание не только на процентную ставку кредита, наличие дополнительных комиссий, но и на тип внесения платежей. Возможно, Вам было бы выгоднее взять кредит с дифференцируемым платежом? Все такие нюансы рассмотрим и найдем самый выгодный в нашем случае вариант.
Над материалом работали
Кудряшова Анна
Автор
Автор сайта CrediBlog.ru. Готовит материалы, анализирует предложения банков, консультирует посетителей. Для связи: kudryashova@crediblog.ru
Романова Алиса Викторовна
Редактор
Главный редактор сайта crediblog.ru, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: romanova@crediblog.ru
Комментарии
  1. Наталья
    Очень полезная статья, я только с статьи узнала, что
    бывает кредит с дифференцируемым видом платежа! Банки не в полном  объёме информирует своих клиентов! Если бы предлагали выбор между аннуитетным платежом и дифференцированный платежом, я бы выбрала дифференцированный платёж.
  2. Настя
    Ни когда не брала кредит. Не люблю быть должной кому-то. Это такая кабала. Бесконечная долговая яма. Так как о кредитах ничего незнала, прочитав вашу статью. Просветилась в сфере кредита. Может пригодится на будущее. Спасибо за информацию. Все расписали по полочкам.
  3. Татьяна
    Никогда небрала кредит. Незнаю всяких терминов связанных с ним. Я боюсь брать в кредит что-то. Ваша статья просветила мой кругозор, в этой сфере. Теперь буду знать что, к чему. Теперь если захочу взять кредит. Буду знать на что опираться.
  4. Лариса
    Читала , читала статью, но так до конца ничего и не поняла. Зачем придумывать такую сложно произносимую терминологию, я уверена, что даже не все банковские работники правильно назовут эти слова и объяснят что это такое . И что в том неправильного, если я кредит раньше погашу, просто не понимаю.
  5. Елена Б.
    Часто пишут негативные комментарии о взятых кредитах. Но, извините, товарищи, вас насильно никто брать не заставлял деньги. Значит в определенный момент они вам позвоним были нужны, раз подписали договор с банком и взяли необходимую сумму. Я брала кредиты с аннуитетным платежом и с дифференцированным. Большой разницы не вижу. Главное платить вовремя.
  6. Валентина
    Несомненно, дифференцировынный и аннуитетный платежи очень сильно различаются и каждого есть свои плюсы и минусы. Но я, ни разу не встречала ни у кого из своих знакомых дифференцированного платежа. Наверное банки не любят оформлять кредиты с таким способом оплаты, ведь процентов начисляется меньше. 
Добавить комментарий
Будет интересно
Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита – это сумма займа, взятая в кредитном учреждении, с учетом комиссий, дополнительных услуг банка, дополнительными сборами, переведенная в годовую процентную ставку

Можно купить дачу на материнский капитал

С марта 2020 года, сертификат на мат. капитал, можно вложить в покупку дачи. Законодательные органы стараются расширить список использования сертификата, в зависимости от потребностей родителей и их детей.

Телефон в мвидео в рассрочку

Из статьи вы узнаете об условиях рассрочки на телефоны в магазине М.Видео, о требованиях к заемщику, необходимых документах и процессе оформления кредита.

Лизинг или кредит для физических лиц

В данной статье будут рассмотрены наиболее удобные варианты оформления покупки через лизинг или автокредит.

Коллекторы по чужому кредиту

Поступают звонки коллекторов по чужому долгу, я не знаю человека, которого они ищут, но все равно звонят. Что делать и куда жаловаться? Мария.

Кредит под покупку бизнеса

Рассказываем, как получить кредит на покупку или развитие бизнеса и какие банки предоставляют услугу.

Банк продал долг коллекторам

Когда долг просрочен банк может передать его коллекторам, правомерно ли это со стороны банка.

Справка о доходах ИП

Индивидуальные предприниматели, так же как и обычные люди оказываются в ситуации, когда нужно подтвердить свои доходы. Как это сделать, и какие справки необходимо предоставить.

Перевод кредита в другой банк

У меня есть потребительский кредит в Сбербанке, брался на мебель. Хочу перевести его в другой банк. Как сделать перевод кредита в другой банк и как называется такая банковская процедура?

Кредит под франшизу

Хочу купить франшизу и начать малый бизнес с нуля. В какой банк обратиться и как правильно оформить кредит на покупку франшизы? И вообще, стоит ли брать кредит на открытие бизнеса по франшизе на старте? Матвей.

Виртуальная кредитная карта Kviku

Виртуальная кредитная карта Квику упрощает расчеты в интернете, ею можно расплачиваться за авиабилеты, а также занимать ссуды на развитие бизнеса. Отличная альтернатива пластиковой карте.

Как пожаловаться на Росгосстрах Банк

Почти каждый клиент Росгосстрах Банк рано или поздно сталкивался с спорной ситуацией. В каких случаях и как можно подать жалобу на банк?

Как пожаловаться на Почта Банк

Почти каждый клиент Почта Банк рано или поздно сталкивался с спорной ситуацией. В каких случаях и как можно подать жалобу на банк?

Как пожаловаться на Альфа-Банк

Почти каждый клиент Альфа-Банк рано или поздно сталкивался с спорной ситуацией. В каких случаях и как можно подать жалобу на банк?

Кредит под франшизу в 2021 году, условия 5 банков и необходимые документы для покупки франшизы в кредит

Хочу купить франшизу и начать малый бизнес с нуля. В какой банк обратиться и как правильно оформить кредит на покупку франшизы? И вообще, стоит ли брать кредит на открытие бизнеса по франшизе на старте? Матвей.

Формулы расчета кредита

Чтобы понять, как банки начисляют процент по кредиту, можно самостоятельно с помощью формул посчитать переплату.

Узнайте, какой банк одобрит вам кредит!
Просто ответьте на пару вопросов и получите список подходщих банков
Узнать, одобрят ли кредит