Возврат процентов по кредиту

Услуги банков для большинства граждан являются вынужденной мерой, поскольку далеко не многие могут позволить себе покупку необходимого товара без оформления кредита. Кредиторы, рассчитывая проценты ежемесячного платежа, руководствуются не только сроками, но и общей суммой кредита – из-за этого зачастую общий размер выплат становится чрезмерно завышенным. Однако выход есть:


Досрочное погашение позволяет вернуть себе часть денег, которые ушли на оплату процентов неиспользованных месяцев. Простым языком, если клиент банка погасил кредит не за 5 лет, а всего лишь за год, то он вправе попросить кредитора сделать перерасчет, тем самым, обеспечив возврат процентов по кредиту в целом за 4 неиспользованных года.

Можно ли вернуть проценты по кредиту

Коротко говоря, да, однако для этого кредит заёмщика должен соответствовать нескольким критериям:

• Заёмщик досрочно погасил кредит;
  
• У заёмщика остались квитанции и чеки об оплате процентов;
  
• Заёмщик не нарушал пункты договора и своевременно погашал ежемесячные платежи.
  

Если все эти аспекты были соблюдены, то клиент банка вправе обратиться в службу банка и попросить компенсацию за необоснованный доход кредитора, то есть возврат 13 процентов с суммы. Предварительно заёмщику следует приложить к своей претензии о требовании на возвращение выплаченных процентов по кредиту все вышеперечисленные документы.

В случае отказа банка в пересчете процентов за пользование кредитом его клиент может обратиться в суд и защищать свое право потребителя через иск. Как правило, закон встаёт на защиту заёмщика, поэтому все процессуальные расходы возлагаются на сторону ответчика (в нашем случае банка).

Целевой кредит

При оформлении целевого кредита (если деньги брали для покупки земельного участка, квартиры, автокредита и т.д.) заёмщик вправе получить не только возврат по переплаченным процентам, но и налоговый возврат 13 процентов с общей стоимости товара. Также в общий перечень целевых кредитов можно отнести кредиты на оплату обучения и медицинских услуг – при досрочном погашении этих долговых обязательств заёмщик также претендует на налоговый возврат.

При желании возврата по переплате необходимо следовать инструкции, указанной в прошлом пункте. Желательно также воспользоваться услугами юриста – так Вы не только увеличите процент успеха на получение компенсации с процентов по кредиту, но и избавитесь от рисков отказа со стороны банка по причине неправильно оформленной заявки.

Нецелевой кредит

К сожалению, при погашении нецелевого кредита получить возврат ндфл с суммы займа уже не получится – законодательство предусматривает получение компенсации лишь при приобретении товаров, указанных в целевом займе. При кредите без указанной целевой покупки заёмщик может рассчитывать лишь на возврат по процентной переплате.

Таким образом, преждевременно погасив свои долговые обязательства, клиент банка может претендовать на процентный возврат – его общая сумма будет рассчитываться из разницы в сроках фактического и заявленного погашения. Простым языком, система возврата нецелевого кредита строится на той же основе, что и все остальные.

Когда можно получить налоговый вычет 13%

Закон о налогообложении предоставляет возможность вернуть заёмщику долю уплаченных средств за счёт единого подоходного налога от общей суммы кредита. Тем не менее для оформления налогового вычета 13% необходимо соблюсти несколько условий:

• Кредит заёмщика должен быть оформлен как целевой (в договоре с банком указана конечная цель покупки);
  
• Кредит должен быть погашен в срок - до указанного в договоре числа;
  
• Сумма кредита должна быть не более 2.000.000 рублей (большие суммы не облагаются налоговым возвратом);
  
• Заёмщик, чтобы написать заявление на возврат процентов по кредиту, должен иметь статус трудоспособного гражданина и быть официально оформленным работником;
  
• Пункты договора по кредиту не были нарушены стороной заёмщика (просрочки по выплатам, участие в процедуре банкротства и т.д.).
  

При соблюдении этих условий заёмщик вправе подавать заявление на возврат процентов по кредиту по любой целевой покупке, будь то автомобиль, квартира или земля под строительство дома.

Как вернуть проценты по кредиту

Способов, которые обеспечат возврат ндфл с выплаченных средств предусмотрено всего два: через налоговую службу или через банк. В обоих случаях процедура возмещения налогов будет существенно отличаться по перечню необходимых документов и обращающимся учреждениям.


Рассмотрим инструкции по возмещению процентных переплат в отдельности:

Через налоговую

Если заёмщик намерен получить через ФНС России налоговый возврат ранее уплаченных процентов по кредиту, то ему следует собрать общий пакет документов:

• Паспорт заёмщика;
  
• Декларацию по платежам;
  
  
  Важная ремарка: в данном документе все платежи должны соблюдаться в строгих рамках указанного к оплате срока – если платеж был просрочен, сотрудники налоговых служб праве отказать гражданину в праве на возврат подоходного налога с уплаченных процентов по кредиту.
  
  
• Справку с места работы (формуляр 2-НДФЛ);
  

Если у заёмщика нет официального места работы, возможность налогового возврата для него также не предусмотрена. Хороший совет: при желании получить налоговый возврат многие банки неофициально советуют оформлять кредиты на своих близких родственников, которые уже имеют официальное оформление у работодателя. Таким образом, заёмщик сможет получить возврат процентов по кредитам, не опасаясь отказа со стороны ИФНС.

• Свидетельство о собственности приобретенного товара (земли, автомобиля или квартиры);
  

В этом пункте также стоит сделать небольшую оговорку: при условии совместного владения имуществом (как это бывает у супругов при заключении брака) сотрудники налоговых служб потребуют свидетельства не только заёмщика, но и его законного супруга.

• Банковский договор на потребительский заем, кредит на покупку жилья, документы об оформлении ипотеки;
  
• Справку о досрочном погашении;
  
• Заявление на налоговый возврат.
  

Все справки и прочая документация из банка должны предоставляться в подлинном виде с личными подписями, остальные документы можно присылать в качестве копий, заверенных заёмщиком.

Пример возврата процентов по ипотеке путем налогового вычета

Входящие параметры:


Расчет по годам


Для самостоятельных расчетов воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. С его помощью Вы легко рассчитаете стоимость процентных выплат и размер ежемесячных платежей.

Через банк

Для получения права на возврат подоходного налога по переплаченным процентам физическим лицам, являющимся клиентами банка, нужно обратиться к кредитному инспектору, который сопровождал заёмщика при оформлении кредита. Также возможно попросить сотрудников центрального банковского офиса предоставить образец – они тоже могут помочь.

Перед процедурой возврата клиент банка-кредитора должен составить заявление о возмещении переплаты и оформить справки о погашении кредитных обязательств. Далее процесс будет идти по двум возможным сценариям – разница между ними заключается лишь в форме погашения, частичной или полной:

Частичное досрочное погашение

При условии частичных выплат, превышающих требующуюся к погашению сумму, кредит может быть выплачен досрочно – в этом случае возврат процентов осуществляется по классическому сценарию: сотрудник банка проанализирует сроки и сумму выплат и вычислит по ней переплату, а также можно ли получить возврат и в какой сумме.

Полное досрочное погашение

Если заёмщик решил расквитаться с кредитом, выплатив его сумму полностью, то обычно банки советуют заранее предупреждать об этом намерении – так процесс осуществления права на возврат процентов по потребительскому кредиту существенно ускорится. Клиент банка-кредитора может позвонить по горячей линии, сообщив свои данные, а уже затем обращаться в главный офис с заявлением о компенсации на излишне уплаченные проценты.

Что делать, если банк отказал в возврате процентов

При отказе в регистрации заявки на компенсацию следует обратиться к исполнительным органам с иском в суд. Для грамотной защиты интересов лучше всего приложить к заявлению письменный отказ сотрудников банка – так заёмщик не только повысит шанс на справедливый вердикт судьи, но и сможет потребовать моральную компенсацию со стороны ответчика.

Когда вернуть проценты не получится

Причин для отказа в выдаче компенсации по переплатам со стороны банка всего три:

• Заёмщик совершал фиксированные выплаты ниже оговоренной суммы
  
• При погашении кредита возникали просрочки платежей, средства поступали позже срока
  
• Заёмщик пользовался отсрочками платежей (ипотечные каникулы, реструктуризация долга и т.д.)
  

При оформлении права на возврат процентов по потребительскому кредиту заёмщик также может столкнуться с отказом со стороны налоговой, если:

• У заёмщика нет работы;
  
• Он нетрудоспособен;
  
• Кредит является нецелевым (клиент банка не указал конечную цель для использования кредита);
  
• Заёмщик не числится должником у налоговых инспекторов;
  
• Заёмщик уже пользовался процедурой налогового возврата (Возврат по квартире – 1 раз, по обучению – ежегодно, по лечению – многократно, по автомобилю – раз в 5 лет).
  

Рекомендации

Перед оформлением документов на возврат уплаченных процентов заёмщику следует внимательно изучить пункты договора, а также удостовериться в полном погашении своих обязательств перед банком. Только при соблюдении всех вышеперечисленных условий банк вернет деньги за переплаченные проценты. При необходимости заёмщик может воспользоваться услугами арбитражного юриста – он оформит все заявления и сможет защитить сторону клиента в случае отказа банка.


Возврат процентов по кредиту возможен лишь при его досрочном погашении. Чтобы получить компенсацию от банка, нужно обратиться к нему с заявлением, приложив все необходимые документы. Также происходит и с налоговым возвратом – возмещение 13% от общей суммы целевой покупки предоставляется после обращения в ИНФС.