Досрочное погашение кредита в 2022 году, правила и рекомендации

Получите дебетовую карту МИР с доставкой на дом

Дебетовые карты МИР работают без ограничений на всей территории России. Используя дебетовые карты МИР вы будете получать CashBack до 30% на покупки!

Оформить карту можно за 5 минут, курьер доставит выбранную вами карту в удобное место и время. Карты подходят для работы через Google Pay и Apple Pay.

CashBack до 20% у партнеров и до 1% на все покупки
Доход по счету до 17%
Оформить карту
Опубликовано: 28-10-2020
Отредактировано: 25-07-2022
Просмотров: 16 147
Комментарии: 6
Преждевременный возврат кредита несет очевидную пользу для клиента банка, но не для самой финансовой организации. Вторая стремится предотвратить или ограничить такие действия со стороны заемщиков, уменьшать выгоду для клиента, усложнять процедуру. Однако с 2011 года каждый банк обязан соглашаться на досрочное погашение кредита, и любой заемщик имеет право обратиться в кредитную структуру за этой услугой. Существуют также различные варианты досрочного расчета. Почему при досрочном погашении есть риск?


свобода

Досрочное погашение кредита — это…


Что значит досрочное погашение кредита? Досрочное погашение — возврат средств в сумме, превышающей ежемесячный платеж с целью скорейшего уменьшения долга. Выгодно ли частичное досрочное погашение займа и перерасчёт ? Несомненно при возврате досрочно: переплата снижается, финансовые потери минимизируются (что лучше для заемщика - экономия при досрочном погашении все таки есть), но при неправильном погашении присутствует риск который грозит заемщику уже после подписания договора.

Можно ли досрочно погасить кредит


В случае досрочного расчета банк теряет часть своей прибыли, из-за чего в договорах кредитования прописывались штрафы за досрочный расчет по обязательствам. Данным способом банки пытаются застраховать свои риски. После изменения в законодательстве России такие действия являются неправомерными, клиент имеет право погасить кредит раньше указанного в договоре срока, не подвергаясь санкциям. Но при заключении первоначального договора банки все еще часто прописывают ограничения для досрочного погашения — например, берут и устанавливают максимальную сумму единовременной выплаты. Поэтому, прежде чем подписывать долговые обязательства читайте внимательно каждый пункт договора.

Закон о досрочном погашении кредита


В 2011 году был принят закон 284-ФЗ, содержащий изменения к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. Новое законодательство, которое принято, дает заёмщику полное право на досрочное погашение кредита с условием предварительного оповещения банка не менее, чем за 30 дней до того, как начнется процедура досрочного погашения долга ( первый месяц ). В договоре может быть указан и меньший срок для уведомления, но не больший.

Если в течение 14 дней после получения кредитного продукта, использование кредитных средств стало не необходимым, согласно статье 11 закона 353-ФЗ от 2013 года, клиент может вернуть их банку в полном объеме без процентов с расторжением договора. В случае выдачи целевого кредита, кредитной карты или автокредита — в течение 30 дней. В обоих случаях снимаются проценты только за время пользования кредитом, все пересчитывается.

Перерасчет кредита с данными о сумме долга, процентах, дополнительных платежах должен быть выполнен в течение 5 дней после уведомления банка о намерении заемщика досрочно выплатить долг или частично досрочной уплате аннуитетного кредита.

Как происходит вообще досрочное погашение кредита


Обязанность банка соглашаться на досрочную выплату задолженности касается всех видов кредитов, в том числе и кредитных карт. Причина, почему производится досрочное погашение и суть - не важна! Возможно частичное погашение с сокращением срока договора или снижение размера платежей, а также полное — единовременная выплата вносится по всем долговым обязательствам с закрытием договора, что позволяет заемщику перестать быть должником банка.

Частичное досрочное погашение


При частичном погашении сумма единовременных платежей увеличивается, уменьшается тело кредита, снижаются выплаты по процентам. Для запуска операции на перерасчет кредита при досрочном погашении следует уведомить банк и заполнить заявление — в произвольной форме или на выданном менеджером бланке (как правильно - уточнять в банке). Перед непосредственным внесением суммы также нужно сообщить об этом менеджеру, так как на кредитный счет она зачисляется с лицевого счета.

Преимущества


Долговое бремя уменьшается, поэтому впоследствии придется выплачивать меньший процент или раньше закрыть договор — переплата будет гораздо меньше. То есть меняется схема выплат.

Недостатки


Поскольку сам банк теряет прибыль из-за частичного досрочного погашения, это может отобразиться и на клиенте. Организация отрицательно относится к подобным операциям и стремится усложнить процесс. Если уведомление о намерении досрочного погашения не пришло, банком списываются прежние суммы, а когда средств станет недостаточно — будут введены санкции с возможным ухудшением кредитной истории. При полном досрочном погашении нужно только получить справку о полном закрытии долговых обязательств, при частичном, чтобы не остаться с плохой КИ, придется внимательно отслеживать все движения по кредитному счету.

Полное досрочное погашение


Полное досрочное погашение предусматривает единовременную выплату по основному телу кредита, процентам и другим платежам, после чего закрывается кредитный договор. Снижается переплата за счет выплаты процентов только за период фактического использования средств. Как и у частичного, у этого вида досрочных выплат есть плюсы и минусы. Как выгоднее?

Преимущества


Главный плюс досрочного погашения долга является - полное освобождение от долговых обязательств, благодаря улучшенной финансовой ситуации заемщика. Сокращение переплаты по ипотеке и другим крупным займам может сэкономить вам до нескольких миллионов рублей.

Недостатки


В большинстве случаев банк работает в убыток и соглашается на раннюю выплату всех средств без процентов вынуждено. Если какой клиент не вчитывался в договор изначально, то он может не знать, что там может содержаться норма о минимальной сумме для преждевременной выплаты, и вообще возможно ли досрочное погашение. Впоследствии организация может внести заемщика в список нежелательных клиентов, что лишит шансов на дальнейшее кредитование в этой структуре.

выбор

Правила для досрочного погашения кредита


Необходимо шаг за шагом пройти все этапы, чтобы сделать досрочное погашение, например, сначала надо:

  • Узнать, как именно следует уведомить организацию о своем намерении досрочного погашения долга. Для этого советуем изучить свой договор на заем и позвонить менеджерам. Заранее узнать, как проходит перерасчет процентов при досрочном погашении кредита и вообще пересчитываются ли проценты при досрочном погашении займа.
  • Выяснить дату погашения, это делается просто: прочитав договор или посмотрев свой личный кабинет.
  • Узнать сумму всех платежей, которая понадобится для закрытия договора. Просто берутся и складываются все суммы из графика платежей. Можно попытаться ее рассчитать своими силами, но для уверенности — уточнить в отделении или через интернет-банкинг.
  • Предупредить кредитора о намерении досрочного погашения согласно договору или нормам законодательства (может быть назначена конкретная дата погашения или какое-то число из ближайших для погашения).
  • После операции убедиться в корректности проведения платежа и проверить перерасчет при досрочном погашении кредита (пересчитывают не сразу).

Следующие действия: нужно проконтролировать кредитно-финансовую компанию. Удостовериться, что долг погашен полностью, и взять соответствующую справку об отсутствии непогашенной задолженности (справки делают онлайн в крупных банках). В случае частичного досрочного погашения — проверить выписку по кредитному счету и узнать, как прошел перерасчет при частичном досрочном погашении займа.

Уменьшение срока или ежемесячного платежа


Есть расхожее мнение, что выгоднее уменьшать сроки займа, что автоматически снижает переплату. Но следует учесть свои финансовые возможности и перспективы. Например, если ежемесячный платёж уже сейчас слишком высок, следует уменьшить именно его. Когда выгоднее делать досрочное погашение и когда лучше делать сокращение срока, можно решить, почитав условия кредитования.

Ограничения и лимиты банка на досрочное погашение. Если их нет, и есть возможность выплачивать увеличенные ежемесячные платежи — сокращать срок.

Уменьшение срока


Когда выгодно уменьшение срока кредитования:

  • при желании избавиться от долга по кредиту за меньшее время;
  • когда появились свободные средства для взноса по займу;
  • нет риска потери работы или уменьшения зарплаты, не ухудшится ли привычное качество жизни;
  • изначально выбрать длительный срок договора для подстраховки, когда есть возможность выплачивать большие ежемесячные платежи.

Уменьшение ежемесячного платежа


В этом случае срок кредитования не изменяется, а проценты перечитываются и ежемесячные платежи начисляются с учетом досрочного частичного погашения. Пересчет процентов при досрочном погашении кредита удобен в случаях:

  • Нестабильное ежемесячное финансовое положение с возможностью уменьшения дохода.
  • Вы можете вносить на кредитный счет небольшие платежи в виде дополнительных ежемесячных взносов.
  • Планируете крупные расходы в будущем, а сейчас можете внести крупную сумму для гашения, уменьшив дальнейшие платежи.

Получите дебетовую карту МИР с доставкой на дом
CashBack до 20% у партнеров и до 1% на все покупки
Доход по счету до 17%
Оформить карту

Вот некоторые дополнительные доводы на правильный выбор цели досрочного погашения долгового обязательства:





















Уменьшение ежемесячного платежаУменьшение срока кредита
Оформлен кредит с большой суммой, ежемесячный платеж по которому превышает более 30% от заработной платыКредит оформлен недавно и до погашения осталось более 2/3 срока
Кредит оформлен с дифференцированным типом начисления ежемесячных платежей, сумма на всем протяжении срока кредита меняетсяОформлен кредит с аннуитетным типом расчета платежа, при котором сумма ежемесячных взносов не меняется и вноситься равными долями, согласно графику
Если сумма платежа к концу срока кредита увеличиваетсяЕсли размер регулярных платежей не превышает 1/3 ваших доходов
В случае наложения штрафа за сокращение срока кредита по договоруЕсли уменьшение срока кредита не влечет наложение штрафных санкций


Как пересчитать свой кредит при досрочном погашении


Став на путь досрочного погашении кредита, можно самостоятельно пересчитать сумму займа. Для этого используйте обычный калькулятор или кредитный онлайн калькулятор, найти его можно на сайте кредитора или ниже в данной статье.

Во втором случае достаточно ввести данные и посмотреть результат.


Даже после проверки суммы на разных площадках и дополнительного перерасчета с калькулятором, листком бумаги вручную, полностью полагаться на эти данные не стоит. Уточните у менеджера по телефону или лично сумму денежных средств, ее должны подсчитать (пересчитать сумму) в течение 5 дней после уведомления о намерении досрочного погашения. Узнайте порядок досрочного погашения, последствия и что нужно сделать после досрочного погашения.

Чем опасно заемщику досрочное погашение кредита


Несмотря на рекламу и новости в СМИ, что права заёмщика на эту операцию теперь чётко прописаны в законодательстве, банковские структуры в стремлении снизить потери прибыли прибегают к своим уловкам. Они могут вводить:

  • частично завышенную ставку;
  • мораторий на полное досрочное погашение кредита в начале срока действия договора;
  • комиссии за перерасчет потребительского кредита или товарного, кредитной карты;
  • покупка разного рода страховок;
  • Высокие проценты и комиссии по кредитным картам.

Главный большой риск — при злоупотреблении досрочным погашением кредитов банк может передать информацию о вас в другие организации, и шансы на получение новых кредитов или кредитных карт даже не в этом учреждении снизятся вплоть до прекращения кредитования, несмотря на положительный кредитный рейтинг. Это основной риск за досрочное погашение кредита.

5 ошибок при досрочном погашении кредита


Частичное или полное (без остатка) досрочное погашение кредита кажется однозначно выгодным решением, так как долговое бремя и проценты погашаются и уменьшаются, заемщик раньше освобождается от уплаты и в результате меньше переплачивает. Но часто клиенты банков совершают ошибки досрочного возврата кредита в финорганизациях, которые нивелируют все выгоды, а то и увеличивают переплату.

№1


Первая ошибка — просто не погашать кредит досрочно, даже при наличии свободных денег. Условия досрочного погашения таковы, что даже частичная досрочная выплата существенно уменьшает переплату, потому условно - не нужно держать деньги при себе, если это не является действительно необходимым. Свободные деньги можно инвестировать в банковский вклад или ценные бумаги.

№2


Пренебрежение отслеживанием собственных платежей в банке. Контроль обязателен, иначе можно забыть о необходимости внесения ежемесячного платежа. Всегда нужно проверять наличие достаточной суммы на лицевом счете, а после даты внесения платежа по досрочному погашению — убедиться в его списании, осуществить контроль перерасчёта .

№3


Частичное погашение кредита - внесение любых сумм на счет в любое время для покрытия части кредита, когда только деньги появляются. Это кажется хорошим вариантом для экономии на процентах, но обработка ранних платежей в разных организациях идет по-разному:

  • деньги списываются со счета одновременно с обычным платежом по кредиту (как аннуитетный платеж);
  • деньги списываются со счета в дату самого погашения.

Второй вариант используется многими крупными банками, в том числе — Сбербанком, ВТБ, Райффайзенбанком. Если на счету не окажется необходимой для внесения суммы по досрочному погашению, уменьшения остатка долга не произойдет. Ранее внесённая сумма будет гасится как внесение платежа по процентам.

№4


Заемщики часто стремятся, чтобы накопилась сумма кредита побольше и единовременно гасить значительную часть долга. Во все время ожидания для накопления экономия отсутствует. Особенно невыгодно такое решение при аннуитетных платежах. Особенности досрочного погашения кредита в том, что чем раньше вносится платеж по досрочному погашению, тем меньше придется заплатить банку в итоге.

№5


Нежелательно все свои наличные деньги сразу отдавать на досрочное погашение кредита. Увеличивать суммы ежемесячных платежей или сокращать срок кредитования — хорошо, но без финансовой подушки хотя бы на 3-6 месяцев могут возникнуть сложные финансовые ситуации. Форс-мажор не освободит от необходимости ежемесячных выплат, и это означает, что вся выгода от досрочных выплат будет сведена к нулю из-за штрафов и пени при просрочке.


Что нужно знать о досрочном погашении кредита


Досрочное погашение кредита без переплат — процедура выгодная, и по возможности к ней стоит прибегать. Но во избежание неприятностей и даже дополнительных переплат необходимо точно следовать схеме такого сотрудничества с банком:

  • Проверяйте отсутствие просрочек платежей, неоплаченных штрафов и пени. Если они найдутся — в первую очередь задуматься о внесении этих сумм.
  • Уведомляйте банк не позднее, чем за 30 календарных дней на досрочное погашение банковского кредита (как оформить уведомление должно быть указано в договоре или приложении).
  • Получите на руки копию заявления о досрочном погашении с банковской отметкой.
  • Сумму досрочки вносите в дату обычного ежемесячного платежа — это наиболее эффективная и удобная система снижения долгового бремени.
  • Проверяйте списание средств ежемесячно, через несколько дней после даты платежа.
  • Исключите задолженность даже в несколько копеек. Начисленные на нее проценты при длительном кредите впоследствии изменятся в крупную сумму.
  • При полном досрочном погашении получите справку о закрытии кредитного договора и полном погашении долговых обязательств. Этот документ пригодится и при обращении в другую финансовую структуру за кредитами в дальнейшем, а также при возникновении спорной ситуации по кредитной истории.

Таким образом, досрочное погашение кредита или частичная досрочка — эффективные методы снятия долгового бремени, сумма уменьшается, человеку становится проще. Но, учитывая, что в более половины случаев, банки на желают идти навстречу клиентам в этих вопросах, необходимо самостоятельно позаботиться о точном соблюдении всех установленных правил, проконтролировать переводы предусмотренных сумм, сверить номера счетов, проверить и получить документальное подтверждение полного закрытия долга.

Ответственный подход к делу позволит не остаться в дураках, избежать неожиданно возникших неуплаченных задолженностей, возникновения штрафных санкций и испорченной кредитной истории - что называется, исключить различные неприятные нюансы.
Эта статья полезная?
Получите дебетовую карту МИР с доставкой на дом

Дебетовые карты МИР работают без ограничений на всей территории России. Используя дебетовые карты МИР вы будете получать CashBack до 30% на покупки!

Оформить карту можно за 5 минут, курьер доставит выбранную вами карту в удобное место и время. Карты подходят для работы через Google Pay и Apple Pay.

CashBack до 20% у партнеров и до 1% на все покупки
Доход по счету до 17%
Оформить карту
Над материалом работали
Игнатов Эмин
Автор
Автор сайта CrediBlog.ru. Готовит материалы, анализирует предложения банков, консультирует посетителей. Для связи: ignatov@crediblog.ru
Романова Алиса Викторовна
Редактор
Главный редактор сайта CrediBlog.ru, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: romanova@crediblog.ru
Комментарии и отзывы
  1. Лина
    Обычно кредиты я гашу досрочно, просто не люблю "когда долг давит". Да и переплата по процентам меньше в таком случае. Но для того, чтобы в дальнейшем с банком не возникло никаких проблем, я всегда у них получаю на руки документы, подтверждающие какой-либо задолженности. Однажды мой брат таких документов в банке не потребовал, а через некоторое время после внесенного последнего платежа ему позвонили из банка и сообщили, что  он является «злостным неплательщиком» и должен большую сумму денег. Как позже оказалась, когда брат звонил в колл-центр чтобы узнать сумму задолженности для закрытия кредита, сотрудник банка озвучил брату только сумму тела кредита, но не приплюсовал к нему сумму процентов за его использование потому, как не имел перед глазами полной суммы погашения – проценты по кредиту были еще не начислены. А за это время еще и штрафы и пени  набежали. В конечном итоге брату все таки пришлось раскошелиться на кругленькую сумму еще раз, что для семейного бюджета на тот момент оказалось весьма ощутимым. 



  2. Валентина
    Хотим частично досрочно погасить часть ипотеки материнским капитал. Скажите, могут ли возникнуть какие-либо сложности с этим. И что все таки лучше, уменьшать срок кредита или уменьшать ежемесячный платеж? 

    1. Егор
      Кредитный специалист
      Сложностей не возникнет, в банке вам дадут бесплатную консультацию. Что касается уменьшения срока и ежемесячного платежа тут решать вам. Все зависит от того, какую цель вы преследует. Если как можно быстрее закрыть кредит, то уменьшайте срок, а если снизить ежемесячный платеж до комфортного показателя — то уменьшайте его.
  3. Елена
    Многие должны знать, что при наличии свободных денег, всегда необходимо их вкладывать в кредит, т.к  при этом уменьшается процентная ставка, и платить в последующем нужно будет меньше.  Досрочное погашение не выгодно для банков, и надо внимательно вчитываться в договор при получении кредита, вдруг там есть подводные камни и невозможность досрочного погашения. 
  4. Екатерина
    Как на самом деле правильно сделать? Например, хочу погасить частично ипотеку, так как есть свободные деньги, и бывает конечно может раз в полгода? Выгодно ли мне платить частично досрочное погашение на ипотеку? Как повлияет на проценты, уменьшаться ли? Или нет смысла, так как сумма ипотеки большая, а досрочное погашение может в размере 100 тыщ? 
    1. Егор
      Кредитный специалист
      Екатерина, ваш вопрос очень объемный — напишите  в раздел "Контакты", мы бесплатно рассмотрим ваши вопросы и опубликуем ответ на них в виде отдельной статьи.
Добавить комментарий
Читайте подробнее
Виды и формы кредитов в 2022 году

Кредит в большинстве случаев определяется как банковский продукт. Рассмотрим, какие виды кредитов бывают, их классификацию и характеристики.

Лучшая карта Сбербанка в 2022 году

Карты Сбербанка делятся на дебетовые и кредитные. Есть универсальные и специализированные, премиальные и обычные продукты. До заказа рекомендуем ознакомиться с условиями оформления и обслуживания, действующими тарифами.

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей

Если у меня плохая кредитная история, то кто сможет мне помочь в получении нового кредита? На этот важный вопрос есть несколько вариантов ответа.

Кредит с временной регистрацией в 2022 году

Доступные кредиты для граждан с временной регистрацией на территории РФ. Информация о банках и условиях кредитования лиц с временной регистрацией.

Виды ипотеки и ипотечного кредитования в России

Ипотека - кредит под залог недвижимости. Большинство людей представляют это следующим образом: купить квартиру под её обеспечение, платить в течение 10-15 лет и получить все в собственность.

Что такое кредитная история

Предлагаем разобраться, что такое кредитная история, зачем она нужна человеку и банку, как ее узнать и почему она портится.

Узнайте, какой банк одобрит вам кредит!
Просто ответьте на пару вопросов и получите список подходящих банков
Узнать, одобрят ли кредит