Досрочное погашение кредита в 2021 году, правила и рекомендации

Преждевременный возврат кредита несет очевидную пользу для клиента банка, но не для самой финансовой организации. Вторая стремится предотвратить или ограничить такие действия со стороны заемщиков, уменьшать выгоду для клиента, утруднять процедуру. Однако с 2011 года каждый банк обязан соглашаться на досрочное погашение кредита, и любой заемщик имеет право обратиться в кредитную структуру за этой услугой. Существуют также различные варианты досрочного расчета. Почему при досрочном погашении - есть риск?


свобода

Досрочное погашение кредита — это…


Что значит досрочное погашение кредита? Досрочное погашение — возврат средств в сумме, превышающей ежемесячный платеж с целью скорейшего уменьшения долга. Выгодно ли частичное досрочное погашение кредита и перерасчёт ? Несомненно при возврате раньше: переплата снижается, финансовые потери минимизируются (что лучше для заемщика - экономия при досрочном погашении все таки есть), но при неправильном погашении присутствует риск который грозит заемщику уже после подписания договора.

Можно ли досрочно погасить кредит


В случае досрочного расчета банк теряет часть своей прибыли, из-за чего в договорах кредитования прописывались штрафы за преждевременный расчет по обязательствам. Это способ застраховать свои риски со стороны финансовой организации. После изменения в законодательстве такие действия являются неправомерными, клиент имеет право погасить кредит раньше указанного в договоре срока, не подвергаясь санкциям. Но при заключении первоначального договора банки все еще часто прописывают ограничения для досрочного погашения — например, берут и устанавливают максимальную сумму единовременной выплаты.

Закон о досрочном погашении кредита


В 2011 году был принят закон 284-ФЗ, содержащий изменения к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. Новое законодательство, которое принято, дает заёмщику полное право на досрочное погашение кредита с условием предварительного оповещения банка не менее, чем за 30 дней до того, как начнется процедура досрочного погашения кредита ( первый месяц ). В договоре может быть указан и меньший срок для уведомления, но не больший.

Если в течение 14 дней после получения займа необходимость в этих средствах отпала, согласно статье 11 закона 353-ФЗ от 2013 года клиент может вернуть их банку в полном объеме без процентов с расторжением договора. В случае выдачи целевого кредита — в течение 30 дней. В обоих случаях снимаются проценты только за время пользования кредитом, все пересчитывается.

Перерасчет кредита с данными о сумме долга, процентах, дополнительных платежах должен быть выполнен в течение 5 дней после уведомления банка о намерении заемщика досрочно выплатить долг или частичной досрочной уплате аннуитетного кредита.

Как происходит вообще досрочное погашение кредита


Обязанность банка соглашаться на преждевременную выплату задолженности касается всех видов кредитов. Причина почему производится досрочное и суть - не важна! Возможно частичное погашение с сокращением срока договора или уменьшением платежей, а также полное — единовременная выплата по всем долговым обязательствам с закрытием договора.

Частичное досрочное погашение


При частичном погашении сумма единовременных платежей увеличивается, уменьшается тело кредита, снижаются выплаты по процентам. Для запуска операции на перерасчет кредита при досрочном погашении следует уведомить банк и заполнить заявление — в произвольной форме или на выданном менеджером бланке (как правильно - уточнять в банке). Перед непосредственным внесением суммы также нужно сообщить об этом менеджеру, так как на кредитный счет она зачисляется с лицевого.

Преимущества


Долговое бремя уменьшается, впоследствии придется выплачивать меньший процент или раньше закрыть договор — переплата будет гораздо меньше. То есть меняется схема выплат.

Недостатки


Поскольку сам банк теряет прибыль из-за частичного досрочного погашения, это может отобразиться и на клиенте. Организация отрицательно относится к подобным операциям и стремится усложнить процесс. Если уведомление о намерении раннего погашения не пришло, банком списываются прежние суммы, а когда средств станет недостаточно — будут введены санкции с возможным ухудшением кредитной истории. При полном погашении нужно только получить справку о полном закрытии долговых обязательств, при частичном придется внимательно отслеживать все движения по кредитному счету.

Полное досрочное погашение


Полное досрочное погашение предусматривает единовременную выплату по основному телу кредита, процентам и другим платежам, после чего закрывается кредитный договор. Снижается переплата за счет выплаты процентов только за период фактического использования средств. Как и у частичного, у этого вида досрочных выплат есть плюсы и минусы. Как выгоднее?

Преимущества


Главный плюс скорого погашения кредита является - полное освобождение от долговых обязательств благодаря улучшенной финансовой ситуации заемщика. Уменьшение переплаты по ипотеке и другим крупным займам может достигать миллионов рублей.

Недостатки


В большинстве случав банк работает в убыток и соглашается на раннюю выплату всех средств без процентов вынуждено. Если какой клиент не вчитывался в договор изначально, то он может не знать, что там может содержаться норма о минимальной сумме для преждевременной выплаты, и вообще возможно ли досрочное погашение. Впоследствии организация может внести заемщика в список нежелательных клиентов, что лишит шансов на дальнейшее кредитование в этой структуре.

выбор

Правила для досрочного погашения кредита


Необходимо шаг за шагом пройти все этапы, чтобы сделать досрочное погашение:

  • Узнать, как именно следует уведомить организацию о своем намерении. Для этого — изучить свой договор на заем и позвонить менеджерам. Узнать, как проходит перерасчет процентов при досрочном погашении кредита и вообще пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита.
  • Выяснить дату погашения, это делается просто: прочитав договор или посмотрев свой личный кабинет.
  • Узнать сумму всех платежей, которая понадобится для закрытия договора. Просто берутся и складываются все суммы. Можно попытаться ее рассчитать своими силами, но для уверенности — уточнить в отделении или через интернет-банкинг.
  • Предупредить организацию о намерении досрочного погашения согласно договору или нормам законодательства (может быть назначена конкретная дата погашения или какое то число из ближайших для погашения)
  • После операции убедиться в корректности проведения платежа и проверить перерасчет при досрочном погашении кредита (пересчитывают не сразу).

После этих действий нужно проконтролировать кредитно-финансовую организацию Удостовериться, что долг погашен полностью, и взять соответствующую справку об отсутствии непогашенной задолженности (справки делают онлайн в крупных банках) В случае частичного досрочного погашения — проверить выписку по кредитному счету и знать, как прошел перерасчет при частичном досрочном погашении кредита.

Уменьшение срока или ежемесячного платежа


В общем случае выгоднее уменьшать сроки кредитования, что автоматически снижает переплату. Но следует учесть свои финансовые возможности и перспективы. Если ежемесячный платёж уже сейчас слишком высок, следует уменьшить именно его. Когда выгоднее делать досрочное погашение и когда лучше делать досрочное погашение, можно понять, почитав условия кредитования.

Ограничения и лимиты банка на досрочное погашение. Если их нет, и есть возможность выплачивать увеличенные ежемесячные платежи — сокращать срок.

Уменьшение срока


Когда выгодно уменьшение срока кредитования:

  • при желании избавиться от долга по кредиту за меньшее время;
  • когда есть свободные средства;
  • нет риска потери работы или уменьшения зарплаты;
  • изначально выбрать длительный срок договора для подстраховки, когда есть возможность выплачивать большие ежемесячные платежи.

Уменьшение ежемесячного платежа


В этом случае срок кредитования не изменяется, а проценты перечитываются с учетом досрочного частичного погашения. Пересчет процентов при досрочном погашении кредита удобен в случаях:

  • Нестабильное ежемесячное финансовое положение с возможностью уменьшения дохода.
  • Вы можете вносить небольшие платежи в виде дополнительных взносов.
  • Планируете крупные расходы в будущем, а сейчас можете внести крупную сумму для гашения, уменьшив дальнейшие выплаты.

Вот некоторые дополнительные доводы на правильный выбор цели досрочного погашения долгового обязательства:





















Уменьшение платежаУменьшение срока кредита
Оформлен кредит с большой суммой, платеж по которому превышает более 30% от заработной платыКредит новый и до погашения осталось более 2/3 срока
Кредит оформлен с дифференцированным типоп начисления платежей, сумма на всем протяжении срока кредита меняетсяОформлен кредит с аннуитетным типом расчета платежа, при котором сумма ежемесячных взносов не меняется
Если сумма платежа к концу срока кредита увеличиваетсяЕсли размер регулярных платежей не превышает 1/3 ваших доходов
В случае наложения штрафа за сокращение срока кредита по договоруЕсли уменьшение срока кредита не влечет наложение штрафных санкций


Как пересчитать свой кредит при досрочном погашении


Приняв решение о раннем погашении кредита, можно самостоятельно пересчитать кредит. Для этого используйте обычный калькулятор или кредитный онлайн калькулятор на сайте кредитора или другом специализированном ресурсе.

Во втором случае достаточно ввести данные и посмотреть результат.


Даже после проверки суммы на разных площадках и дополнительного перерасчета с калькулятором, листком бумаги вручную, полностью полагаться на эти данные не стоит. Уточните у менеджера по телефону или лично сумму, ее должны подсчитать (пересчитать сумму) в течение 5 дней после уведомления о намерении досрочного погашения. Узнайте порядок досрочного погашения, последствия и что нужно сделать после досрочного погашения.

Чем опасно заемщику досрочное погашение кредита


Несмотря на то, что права заёмщика на эту операцию теперь чётко прописаны в законодательстве, банковские структуры в стремлении снизить потери прибыли прибегают к своим уловкам. Они могут вводить:

  • частично завышенную ставку;
  • мораторий на полное досрочное погашение кредита в первые месяцы срока действия договора;
  • комиссии за перерасчет потребительского кредита или товарного.

Самый большой риск — при злоупотреблении досрочным погашением кредитов банк может передать информацию о вас в другие организации, и шансы на получение новых кредитов даже не в этом учреждении снизятся вплоть до прекращении кредитования. Это слишком высокая плата за досрочное погашение кредита.

5 ошибок при досрочном погашении кредита


Частичное или полное (без остатка) досрочное погашение кредита кажется однозначно выгодным решением, так как долговое бремя и проценты гасятся и уменьшаются, заемщик раньше освобождается от уплаты и в результате меньше переплачивает. Но часто клиенты банков совершают ошибки досрочного возврата кредита в финорганизациях, которые нивелируют все выгоды, а то и увеличивают переплату.

Ошибка №1


Первая ошибка — просто не погашать кредит досрочно даже при наличии свободных денег. Условия досрочного погашения таковы, что даже частичная досрочная выплата существенно уменьшает переплату, потому условно - не нужно держать деньги при себе, если это не является действительно необходимым.

Ошибка №2


Пренебрежение отслеживанием собственных платежей в банке. Контроль обязателен, иначе можно забыть о необходимости ежемесячного платежа. Всегда нужно проверять наличие достаточной суммы на лицевом счете, а после даты внесения платежа по досрочному погашению — убедиться в его списании, осуществить контроль перерасчёта .

Ошибка №3


Частичное гашение кредита - внесение любых сумм в любое время для покрытия части кредита, когда только деньги появляются. Это кажется хорошим вариантом для экономии на процентах, но обработка ранних платежей в разных организациях идет по-разному:

  • деньги списываются одновременно с обычным платежом по кредиту (как аннуитетный платеж);
  • деньги списываются в дату самого погашения.

Второй вариант используется многими крупными банками, в том числе — Сбербанком, ВТБ, Райффайзенбанком. Если на счету не окажется необходимой для внесения досрочки суммы, уменьшения остатка долга не произойдет. Ранее внесённая сумма будет гасится как внесение платежа по процентам.

Ошибка №4


Заемщики часто стремятся чтобы накопилась сумма кредита побольше и единовременно гасить значительную часть долга. Во все время ожидания для накопления экономия отсутствует. Особенно невыгодно такое решение при аннуитетных платежах. Особенности досрочного погашения кредита в том, что чем раньше вносится платеж по досрочному погашению, тем меньше придется платить банку в итоге.

Ошибка №5


Нежелательно все свои деньги сразу отдавать на досрочное погашение кредита. Увеличивать суммы ежемесячных платежей или сокращать срок кредитования — хорошо, но без финансовой подушки хотя бы на 3-6 месяцев могут возникнуть сложные финансовые ситуации. Форс-мажор не освободит от необходимости ежемесячных выплат, и это означает, что вся выгода от досрочных выплат будет сведена к нулю из-за штрафов и пени при просрочке.


Что нужно знать о досрочном погашении кредита


Досрочное погашение кредита без переплат — процедура выгодная, и по возможности к ней следует прибегать. Но во избежание неприятностей и даже дополнительных переплат следует точно следовать схеме такого сотрудничества с банком:

  • Проверяйте отсутствие просрочек платежей, неоплаченных штрафов и пени. Если они найдутся — в первую очередь задуматься о выплате этих сумм.
  • Уведомляйте банк не позднее, чем за 30 календарных дней на досрочное погашение банковского кредита (как оформить уведомление должно быть указано в договоре)
  • Получите на руки копию заявления с банковской отметкой.
  • Сумму досрочки вносите в дату обычного ежемесячного платежа — это наиболее эффективное и удобное решение.
  • Проверяйте списание средств ежемесячно, через несколько дней после даты платежа.
  • Исключите задолженность даже в несколько копеек. Начисленные на нее проценты при длительном кредите впоследствии изменится в крупную сумму.
  • При полном досрочном погашении получите справку о закрытии кредитного договора и полном погашении долговых обязательств. Этот документ пригодится и при обращении в другую организацию за кредитами в дальнейшем, а также при возникновении спорной ситуации по кредитной истории.

Таким образом, досрочное погашение кредита или частичная досрочка — эффективные методы снижения долгового бремени, сумма уменьшается, человеуку становится проще. Но, учитывая нежелание банков идти навстречу клиентам в этих вопросах, следует самостоятельно позаботиться о точном соблюдении всех правил, проконтролировать списание предусмотренных сумм, проверить и получить документальное подтверждение полной выплаты по займу. Ответственный подход к делу позволит избежать неожиданно возникших неуплаченных задолженностей, возникновения штрафных санкций и испорченной кредитной истории - что называется, исключить различные неприятные нюансы.
Над материалом работали
Игнатов Эмин
Автор
Автор сайта crediblog.ru, в обязанности входит: подготовка материалов, анализ предложений, консультации. Для связи: ignatov@crediblog.ru
Романова Алиса Викторовна
Редактор
Главный редактор сайта crediblog.ru, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: romanova@crediblog.ru
Комментарии
  1. Лина
    Обычно кредиты я гашу досрочно, просто не люблю "когда долг давит". Да и переплата по процентам меньше в таком случае. Но для того, чтобы в дальнейшем с банком не возникло никаких проблем, я всегда у них получаю на руки документы, подтверждающие какой-либо задолженности. Однажды мой брат таких документов в банке не потребовал, а через некоторое время после внесенного последнего платежа ему позвонили из банка и сообщили, что  он является «злостным неплательщиком» и должен большую сумму денег. Как позже оказалась, когда брат звонил в колл-центр чтобы узнать сумму задолженности для закрытия кредита, сотрудник банка озвучил брату только сумму тела кредита, но не приплюсовал к нему сумму процентов за его использование потому, как не имел перед глазами полной суммы погашения – проценты по кредиту были еще не начислены. А за это время еще и штрафы и пени  набежали. В конечном итоге брату все таки пришлось раскошелиться на кругленькую сумму еще раз, что для семейного бюджета на тот момент оказалось весьма ощутимым. 



  2. Валентина
    Хотим частично досрочно погасить часть ипотеки материнским капитал. Скажите, могут ли возникнуть какие-либо сложности с этим. И что все таки лучше, уменьшать срок кредита или уменьшать ежемесячный платеж? 

    1. Егор
      Кредитный специалист
      Сложностей не возникнет, в банке вам дадут бесплатную консультацию. Что касается уменьшения срока и ежемесячного платежа тут решать вам. Все зависит от того, какую цель вы преследует. Если как можно быстрее закрыть кредит, то уменьшайте срок, а если снизить ежемесячный платеж до комфортного показателя — то уменьшайте его.
  3. Елена
    Многие должны знать, что при наличии свободных денег, всегда необходимо их вкладывать в кредит, т.к  при этом уменьшается процентная ставка, и платить в последующем нужно будет меньше.  Досрочное погашение не выгодно для банков, и надо внимательно вчитываться в договор при получении кредита, вдруг там есть подводные камни и невозможность досрочного погашения. 
  4. Екатерина
    Как на самом деле правильно сделать? Например, хочу погасить частично ипотеку, так как есть свободные деньги, и бывает конечно может раз в полгода? Выгодно ли мне платить частично досрочное погашение на ипотеку? Как повлияет на проценты, уменьшаться ли? Или нет смысла, так как сумма ипотеки большая, а досрочное погашение может в размере 100 тыщ? 
    1. Егор
      Кредитный специалист
      Екатерина, ваш вопрос очень объемный — напишите  в раздел "Контакты", мы бесплатно рассмотрим ваши вопросы и опубликуем ответ на них в виде отдельной статьи.
Добавить комментарий
Будет интересно
Кредит на покупку бизнеса

Рассказываем, как получить кредит на покупку или развитие бизнеса и какие банки предоставляют услугу.

Карта квику

Виртуальная кредитная карта Квику упрощает расчеты в интернете, ею можно расплачиваться за авиабилеты, а также занимать ссуды на развитие бизнеса. Отличная альтернатива пластиковой карте.

Сколько кредитов можно взять

Все больше людей берут кредиты в финансовых организациях. Сколько кредитов можно взять в одни руки? Подробные ответы в материале.

Кредит рефинансирование с большой нагрузкой

Здравствуйте! Я подавала заявку на рефинансирование в несколько банков. Но мне везде отказывают из-за высокой кредитной нагрузки. Подскажите, куда еще мне можно обратиться?

Как можно объединить кредиты

Не всегда удобно платить несколько кредитов одновременно. Разберем плюсы и минусы объединения всех кредитов в один.

Сколько действует справка 2 ндфл для банка

Справка 2-НДФЛ для каждого работающего человека — это способ подтвердить свой доход. Образец документа единый и не зависит от отрасли и сферы деятельности компании.

Кредит или ипотека на квартиру

Большинство соотечественников не могут купить квартиру полностью за личные средства, приходится обращаться в банк за кредитом.

Как получить кредит если уже есть кредиты

Тогда возникает вопрос, как и где оформить кредит, если уже есть один. В этой статье вы найдете на него ответ. Также мы расскажем, почему банки отказывают и что сделать, чтобы повысить свои шансы на одобрение запроса.

До скольки лет банки дают кредит

Предлагаем разобраться, до сколько лет пенсионерам оформляют кредиты, в каких банках к людям преклонного возраста более лояльны и как повысить вероятность одобрения заявки.

Телефон в рассрочку без работы

Хочу купить iPhone в рассрочку, но у меня нет официально работы. Дадут ли рассрочку без места работы, как ее получить и где?

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Когда долг просрочен банк может передать его коллекторам, правомерно ли это со стороны банка.

Кредит под франшизу в 2021 году, условия 5 банков и необходимые документы для покупки франшизы в кредит

Хочу купить франшизу и начать малый бизнес с нуля. В какой банк обратиться и как правильно оформить кредит на покупку франшизы? И вообще, стоит ли брать кредит на открытие бизнеса по франшизе на старте? Матвей.

Формулы расчета кредита

Чтобы понять, как банки начисляют процент по кредиту, можно самостоятельно с помощью формул посчитать переплату.

Полная стоимость кредита простыми словами

Полная стоимость кредита – это сумма займа, взятая в кредитном учреждении, с учетом комиссий, дополнительных услуг банка, дополнительными сборами, переведенная в годовую процентную ставку

Возврат процентов по кредиту

Досрочное погашение позволяет вернуть себе часть денег, которые ушли на оплату процентов неиспользованных месяцев.

Цель кредита — что лучше написать для одобрения

Цель кредита – значимый пункт, на который нужно обратить особое внимание, ведь от него зависит, какой ответ заемщику даст банк.

Узнайте, какой банк одобрит вам кредит!
Просто ответьте на пару вопросов и получите список подходщих банков
Узнать, одобрят ли кредит