Реструктуризация кредита - что это

Реструктуризацию заемщик оформляет в тех случаях, когда у него возникают сложности с возвратом долга. Это отдельная услуга, не путайте ее с рефинансированием. Рефинансирование предполагает заключение нового договора, а реструктуризация – изменение условий старого.


Девочка карта ашан

Что такое реструктуризация кредита?


Реструктуризацией называют процедуру по изменению условий погашения текущего кредитного обязательства. Банк пересматривает задолженность и увеличивает сроки кредитования, снижая размеры выплат, либо предлагает заемщику другие комфортные условия погашения.

Вторая популярная схема реструктуризации – кредитные каникулы. Финансовое учреждение может освободить клиента от внесения платежей на несколько месяцев (обычно 3-4). Платеж остается прежним либо сводится к минимальному. Кредитные каникулы увеличивают общий срок пользования заемными средствами, число платежей тоже увеличивается. В некоторых случаях снижают проценты по договору, меняют валюту кредита, списывают штрафы.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Банк не обязан оформлять реструктуризацию по заявке клиента – он делает это на собственное усмотрение. Чтобы повысить шансы на одобрение, предоставьте финансовому учреждению веские основания для изменения условий действия договора – просто так условия вам никто не поменяет. Реструктуризацию обычно проводят, если:

  • Заемщик потерял работу.
  • Родился ребенок, возросли семейные траты.
  • Клиента призвали на срочную службу.
  • Серьезно заболел родственник.
  • Произошло сокращение на работе, снизилась заработная плата.
  • Утеряна трудоспособность.

Вам нужно будет обратиться в банк с заявлением, чтобы изменить текущие условия кредитования. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Когда заемщику стоит обращаться за проведением реструктуризации?


Реструктуризацию можно провести только в регламентированных банковским учреждением случаях. Сюда относят потерю работы, непредвиденное снижение доходов, увеличение трат семьи в связи с рождением ребенка, тяжелое заболевание родственника и необходимость ухаживать за ним. Уважительные причины – это также временная потеря трудоспособности и призыв на срочную службу.

Если у вас возникли реальные сложности с возвратом долга, не тяните время – подавайте запрос на реструктуризацию. Чем раньше это будет сделано, тем лучше. Да, банк может отказаться, зато вы точно узнаете решение и, возможно, сможете возвращать долг по более удобной для себя схеме. Постарайтесь собрать убедительные доказательства того факта, что вам нужна услуга. Обычно финансовое учреждение снижает ставки или размеры регулярных платежей.

Банки чаще всего предоставляют услугу постоянным, корпоративным клиентам. Новому пользователю предложат разве что услугу рефинансирования. Плюс финансовой перестановки в данном случае в том, что сумма долга не взлетит за счет постоянной прогрессии банковской пени. Переплата, конечно, будет, но не слишком большой. В любом случае все услуги не бесплатные, так что предварительно просчитайте все сопутствующие траты.

Банку делать реструктуризацию тоже выгодно. Он сохраняет клиента и возвращает средства без обращения в суд и дополнительных издержек. Процентная ставка не снижается просто так, она обычно либо снижается при увеличении срока возврата выплат, либо повышается. Сравнивать нужно общие переплаты на конец срока возврата долга – так картинка будет на 100% объективной. Но в любом случае услуга будет интересной и выгодной для обеих сторон сделки.

Возможные варианты реструктуризации кредита


Реструктуризация задолженности бывает разных типов. У каждой схемы есть свои особенности, плюсы и минусы. Порядок реструктуризации будет зависеть от обстоятельств обращения.

Менять можно сроки выплат, размеры ставки. Существуют и радикальные методы вроде списания начисленной неустойки. Они доступны не всем заемщикам, но уточнить информацию стоит. Итак, все существуют виды реструктуризации, преимущества и риски каждого.


Увеличение срока кредита


Для реструктуризации просроченных кредитов используются разные механизмы, самый популярный – пролонгация. Данная схема предполагает рост первоначального срока возврата долга. Пролонгацию активно используют частные и государственные банки, МФО.

Единоразово услуга может предоставляться бесплатно, но потом придется платить комиссию. Но она будет меньше, чем пеня по просрочке. В случае продления сроков снизится регулярный платеж, длительность пролонгации в любом случае не превысит максимальных сроков, установленных финансовым учреждением.

Влияние на переплату кредита после увеличения срока (пример).





































ПараметрыДо реструктуризацииПосле реструктуризации
Остаток долга1 731 646 Р1 731 646 Р
Ежемесячный платеж33 764 Р20 017 Р
Проценты за ближайший месяц16 866Р16 866 Р
Какая сумма идет на погашение основного долга16 898 Р3 151 Р
Остаток долга к следующему месяцу1 714 748 Р1 728 495 Р
Сколько процентов начислят в следующем месяце16 771 Р16 906 Р

Отмена штрафов и неустоек


Тоже популярный метод. Все пени по просрочкам, штрафы списываются, долг остается. Чтобы банк списал неустойку, придется подтвердить факт своей неплатежеспособности. К основаниям для проведения процедуры относят признание банкротом в судебном порядке. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Если ранее пролонгация уже делалась, кредитное учреждение может дать рассрочку на сам штраф. Так что на списания будут влиять в том числе прежние отношения с кредитором.

Получение кредитных каникул


Заемщик получает возможность некоторое время не платить по договору вообще, либо банк устанавливает для него минимальные лимиты возврата. Человек успевает решить текущие финансовые сложности, не отвлекаясь на другие обязательства.

Сроки кредитных каникул – до 2 лет, обычно меньше. Способ реструктуризации достаточно дорогой, поскольку после завершения каникул условия останутся прежними. Обязательно соберите документы, которые подтвердят факт невозможности возврата долга – например, справку о размерах заработной платы, закрытии компании, получении серьезных травм, пр. Объясните ситуацию банковскому специалисту.

Изменение валюты кредита


Реструктуризация возможна и за счет изменения валюты задолженности. Периоды девальвации самые благоприятные для подобного рода процедур. Заемщики, у которых был оформлен кредит в иностранной валюте, по мере роста курса начинают платить намного больше.

Банкам нет выгоды от перевода валютной ссуды в рубли – такие операции обычно проводят под воздействием внешних факторов. МФО вообще не склонны изменять первоначальные условия сотрудничества. Даже для банковских учреждений схема редкая, но в теории возможность ее использования есть.

Уменьшение процентной ставки


Процент вниз

Самый выгодный для заемщика тип реструктуризации. При заключении нового договора со снижением процентной ставки вы можете реально снизить переплату по ссуде. Разрешение дают после первой просрочки, так что не тяните – потом шансов на снижение процентов будет куда меньше. Минусы схема – длительное рассмотрение заявок, программа доступна далеко не всем.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Рассчитать выгодную процентную ставку Вам поможет наш кредитный калькулятор онлайн.


Уменьшение ежемесячного платежа


Реструктуризацию кредитов делают в том числе через снижение регулярных платежей по ссуде. Обычно сроки выплат при этом повышаются. Банку подобный подход выгоден – он не теряет деньги и получает дополнительный процент. Клиент в долгосрочной перспективе переплачивает, зато сохраняет кредитную историю.

Порядок оформления реструктуризации кредита


Чтобы сделать реструктуризацию кредита в своем банке:

  1. Обратитесь в отдел по работе с проблемными задолженностями.
  2. Детально опишите ситуацию, предоставьте документы, подтверждающие невозможность внесения платежей по старому графику.
  3. Дождитесь решения.
  4. Если ответ будет положительным, подписывайте новый договор.

Напоминаем, что банк не обязан идти вам на встречу, но может делать это на свое усмотрение. Он сам предложит любую из описанных выше схем. Вы имеете право отказаться от предложенных условий, но обычно в этом нет смысла. После отказа при повторных обращениях вам на встречу точно не пойдут.

По необходимым документам, времени ожидания сориентирует менеджер. Ваша задача – подписать новый договор и своевременно вносить выплаты по указанным условиям.

Требования при оформлении


До обращения за реструктуризацией убедитесь, что вы соответствуете требованиям программы. Просто так (по просьбе) услуга не предоставляется.

Требования к заемщикам


Для начала изучите требования к клиентам по программе реструктуризации, убедитесь в том, что соответствуете им. Потеря трудоспособности, работы, снижение дохода – это веские основания для изменения условий ссуды. А вот временная задержка, переезд – недостаточно значимые факторы, на их основании реструктуризацию вам не дадут.

Многое зависит от используемой схемы. Кредитные каникулы в теории доступны широкому кругу лиц, а оплата процентов государством – только определенным категориям граждан, которые относят к социальным. Реструктуризация намного охотнее осуществляется при отсутствии просрочек в принципе. Банк всегда проверяет кредитную историю заемщика – если там есть проблемы, будьте готовы к отказу.

Основное требование ко всем заявителям по программе реструктуризации – наличие уважительной причины в качестве основания для изменения условий долга. Простой пример: банкроту реструктуризацию дадут, а человеку с кучей долгов и длительными просрочками вряд ли.

Необходимые документы


Документы, которые обязательны для проведения процедуры реструктуризации:

  • заявление;
  • справка о доходах;
  • паспорт;
  • трудовая книжка.

Если заемщик состоит в официальном браке, ему нужно будет сделать нотариально заверенное разрешение от супруга или супруги на заключение сделки. Тем, кто стоит на учете в службе занятости, следует оформить соответствующую справку.

После подачи заявки и пакета бумаг ожидайте ответа от банка. Финансовое учреждение проанализирует ситуацию, оценит доход, решит, действительно заемщику нужно будет поменять условия действия кредитного договора или нет. Если решение будет положительным, банк предложит несколько вариантов на выбор либо один. Рекомендуем соглашаться – реструктуризация позволит вам сохранить кредитный рейтинг и деньги на судебные издержки. Напоминаем, что сделать ее можно только в том банке, где у вас уже открыт договор.

Плюсы и минусы реструктуризации займа


При условии грамотного подхода реструктуризация может быть выгодной для заемщика. Ее оформляют при невозможности погашать задолженность по старому графику. Банк предлагает вариант для снижения текущих кредитных нагрузок, но для этого он попросит предоставить веские основания. Без подтверждений потери, снижения дохода, временной нетрудоспособности вам никто на встречу не пойдет. Так что, если основания реально есть, позаботьтесь об их документальном оформлении.

Плюсы реструктуризации:

  • Сохранение положительного кредитного рейтинга.
  • Получение возможности спокойно вернуть долг без судебных разбирательств.
  • Исключение рисков дефолта.
  • Отмена неуплаченных неустоек (высокая вероятность).
  • Возможность избежать процедуры принудительного взыскания.

Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, оформляется бесплатно. Дополнительные расходы заемщик несет только в случае подписания дополнительного соглашения к уже заверенному нотариусом залоговому договору. Данная мера позволит выйти из любой непростой ситуации. Если банк отказывает проводить реструктуризацию, можете предоставить копию своего заявления в суде. Но в большинстве случае решать вопрос в судебном порядке не особо выгодно и перспективно.

В тех ситуациях, когда текущий кредитор отказывается идти на встречу, пересматривать условия долга, можно попробовать рефинансировать проблемную задолженность в другом банке. Рефинансирование – платная для заемщика услуга (есть сопутствующие платежи, комиссии), зато она позволяет избавиться от долгов и невыгодных кредитов. Перекредитование делают, чтобы уменьшить переплату, снизить реальную ставку. Вместо старого договора оформляется новый. Также можно объединить несколько задолженностей в одну.

Старайтесь не допускать просрочек по договору, поскольку в будущем это в разы снижает шансы на одобрение. Если нарушения были, но немного и несущественные, кредитный рейтинг падает незначительно. Для реструктуризации иногда надо выйти хотя бы на одну просрочку – иначе банк просто не станет рассматривать ваше заявление.

Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Сам факт изменения условий кредитования в персональном отчете не отражается. В досье вносятся сведения по открытым, закрытым обязательствам, просроченным платежам. Вы легко сможете в будущем взять новую ссуду на адекватных условиях. Реструктуризация – внутренняя договоренность финансового учреждения с клиентом. Она не имеет ничего общего со взысканиями долгов в судебном порядке. Но факт рассрочки всегда отражается в КИ. Есть вероятность, что новый банк расценит информацию негативно. Он решит, что ранее клиент уже не тянут условия возврата, а значит, такие риски есть и в будущем. Это действительно минус для вас, хоть и не критичный.

Узнать больше о процедуре реструктуризации вы можете у независимого финансового эксперта либо в своем банке. Менеджер ответит на поставленные вопросы, предоставит профессиональную помощь в оформлении бумаг. Вы можете позвонить юристам по телефону либо сделать онлайн-запись. Сейчас банки делают все возможное для повышения удобства и качества обслуживания своих клиентов.


Из обзора вы узнали, что такое реструктуризация простыми словами. Процедура предполагает изменение условий действия кредитного договора в пользу заемщика. Чтобы заключить новое соглашение, нужно иметь уже просроченную задолженность. При этом чем меньше просрочка, тем лучше – так что не тяните время. Своевременное выполнение процедуры снизит текущие нагрузки на должника и позволит ему исполнить свои обязательства с минимальными последствиями для КИ.
Над материалом работали
Игнатов Эмин
Автор
Автор сайта CrediBlog.ru. Готовит материалы, анализирует предложения банков, консультирует посетителей. Для связи: ignatov@crediblog.ru
Романова Алиса Викторовна
Редактор
Главный редактор сайта CrediBlog.ru, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: romanova@crediblog.ru
Комментарии и отзывы
Добавить комментарий
Читайте подробнее
Виды и формы кредитов в 2021 году

Кредит в большинстве случаев определяется как банковский продукт. Рассмотрим, какие виды кредитов бывают, их классификацию и характеристики.

Лучшая карта Сбербанка в 2021 году

Карты Сбербанка делятся на дебетовые и кредитные. Есть универсальные и специализированные, премиальные и обычные продукты. До заказа рекомендуем ознакомиться с условиями оформления и обслуживания, действующими тарифами.

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей

Если у меня плохая кредитная история, то кто сможет мне помочь в получении нового кредита? На этот важный вопрос есть несколько вариантов ответа.

Кредит с временной регистрацией в 2021 году

Доступные кредиты для граждан с временной регистрацией на территории РФ. Информация о банках и условиях кредитования лиц с временной регистрацией.

Виды ипотеки и ипотечного кредитования в России

Ипотека - кредит под залог недвижимости. Большинство людей представляют это следующим образом: купить квартиру под её обеспечение, платить в течение 10-15 лет и получить все в собственность.

Что такое кредитная история

Предлагаем разобраться, что такое кредитная история, зачем она нужна человеку и банку, как ее узнать и почему она портится.

Узнайте, какой банк одобрит вам кредит!
Просто ответьте на пару вопросов и получите список подходящих банков
Узнать, одобрят ли кредит