Что такое рефинансирование кредита

Кредит – способ получения быстрых средств на любые или определенные цели (в зависимости от выбранного вида ссуды). Взяв его один раз, клиент может на волне позитива после простого пути получения желаемых денег, оформить еще несколько займов. А потом окажется, что он не может оплатить все счета сразу. Проблему может решить удобная банковская услуга – рефинансирование. Опцией можно воспользоваться единожды за период кредитования в любом банке, вне зависимости от того, где был оформлен займ.

Что такое рефинансирование кредита и зачем оно нужно?

Рефинансирование – процесс взятия нового кредита, средства которого пойдут на погашение предыдущих займов. Такая процедура снижает финансовую нагрузку на физическое лицо.

Рефинансирование относится к целевым кредитам, клиент должен отчитаться перед банком, что все предыдущие займы закрыты и выделенные средства потрачены на выделенные цели. Ему нужно будет предоставить справки о погашении задолженностей. Процедура осуществляется только на тех займах, по которым не было просрочек. Небольшими ссудами банк вряд ли будет заниматься, а вот закрыть сразу несколько мелких займов вполне можно.

Программа рефинансирования действует на займы других банков, она применима даже если ссуды взяты в разных финансовых компаниях, а не в одной.


После одобрения заявки сумма перечисляется на счет прежней кредитной организации, закладная из нее забирается (если кредит был с залогом) или договор аннулируется, кредитование переходит в другой банк.

Когда выгодно рефинансирование?

Клиент не может выплачивать ранее установленную ежемесячную сумму, он выбирает перекредитование. Ежегодно в банках страны наблюдается снижение ставок по займам, такая ситуация выгодна для многих заемщиков. Клиент, который брал много кредитов под большие проценты, может смело заказать процедуру рефинансирования, чтобы провести консолидацию всех своих займов и под более низкий процент.

Подсчитав выгоду от новых ставок и предложений в другом банке можно процедуру рефинансирования начинать, если разница в процентах будет 1,5%.


Сравните условия рефинансирования от крупнейших банков РФ в таблице:


Воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн для выбора наиболее выгодного тарифа рефинансирования кредита.


Отправной точкой расчетов будет оставшаяся сумма по кредиту и срок ее погашения, необходимо рассчитать затраты на проценты. Узнать какая предстоит переплате, если оформить кредит в другом банке, разница между этими двумя цифрами покажет степень выгоды. В расчеты также необходимо включить разные комиссии, в особенности, для залоговых кредитов, на которые нужно будет оформлять новую страховку.

Если дело касается ипотеки или же большой суммы займа, то есть смысл перепроверить все процентные соотношения и значительно снизить кредитную нагрузку. Главное условие – чистая кредитная история. Банки не пойдут на рефинансирование выгодные ссуды, даже если клиент ненадежный. Они проверяют платежеспособность и то, как клиент выплачивал ранее взятые ссуды.

Куда обратиться за рефинансированием?

Существуют обстоятельства, которые не дают возможности пойти на такую процедуру:

• Срок. Если у клиента остался небольшое количество выплат, то не банку и не ему не выгодно проходить процедуру.
  
• Условия ссуды. Банки могут установить такие ограничение, что провести рефинансирование будет невозможно.
  
• Рыночная ситуация. Высокие риски в финансовой сфере неблагоприятно сказываются на новых кредитах.
  

Заемщик иногда не в состоянии перейти на более привлекательные условия по кредиту, так как его могут остановить ограничения, а если открыты двери на получение перекредитования, то сделать это можно в любом банке.

В свой банк

Оформление нового кредита в той же банковской структуре проходит быстрее, ведь все документы уже были собраны ранее и не нужно подтверждать свое финансовое положение. На переоформление залога не нужно тратиться, он переходит по другой ссуде автоматически. Также легче оформлять ипотеку, потому как исключается долгая волокита с бумагами.

В другой банк

Новая выбранная финансовая структура будет проверять кредитную историю и поданные документы. Ссуда оформляется как новый кредит, средства идут на погашение старого займа, и если выделенная сумма превышает долг, то оставшиеся деньги можно потратить на свое усмотрение. В период перехода на условия другого кредита, придется платить большие проценты, так как старый кредит не погашен, новый еще не оформлен. Залоговые ссуды переоформляются заново, что влечет дополнительные затраты.

Подать заявку на рефинансирование Вы можете здесь, выбрав из списка ниже. Выберите подходящий банк и оформите заявку онлайн. Ответ поступи через несколько минут на указанные вами контактные данные.

Как происходит рефинансирование кредита?

Процесс ничем не отличается от получения обычной ссуды, но только нужно предоставить всю информацию о действующих ссудах. Прием заявок происходит в онлайн-режиме или офисах банка, предварительное решение выносится за несколько минут, а после проверки анкеты, необходимо подойти в офис и заключить договор.

Обработка документов занимает от 1 до 5 дней, после подписания нового договора выдача средств происходит наличными или же на кредитную карту. Клиенту дается оговоренное время, в течение которого он должен оплатить старые займы и представить отчеты, иначе последуют штрафные санкции. Те средства, которые были предоставлены ему сверху старого кредита, он тратит безотчетно.

Требования к заемщику и необходимые документы

Клиент должен соответствовать некоторым условиям:

• иметь гражданство РФ;
  
• быть благонадежным;
  
• возраст не менее 23 лет и не более 70 лет;
  
• стаж на последнем рабочем месте не менее 3 месяцев;
  
• по кредиту, который нужно рефинансировать сделано несколько выплат;
  
• предприятие, где работает заемщик, должно существовать не менее 1 года.
  
• регистрация клиента должна быть в том регионе, где находится выбранный им филиал.
  

Каждый банк дает свой перечень документов, список будет отличаться даже в одном банке, так как на перечень бумаг влияет выбранный вид кредита. Минимальный пакет документов содержит:

• заявление-анкету;
  
• паспорт;
  
• справку о доходах, можно заполненную форму банка, но в последнем случае может поменяться размер процентов;
  
• справку с реквизитами банка, где брали займ ранее, сумма долга и график выплат, она действует 3 дня, так что заранее ее брать не стоит;
  
• оригинал договора со сторонним банком и его согласие на рефинансирование имеющегося кредита.
  

Если есть документы о снижение дохода семьи, они будут основанием для рефинансирования и помогут получить одобрение. Это могут быть справки с места работы, свидетельство о рождении ребенка, назначенные выплаты по суду или алименты.

Какие существуют подводные камни?

Привлекательные ставки по программам рефинансирования манят все больше клиентов, желающих на более выгодных условиях закрыть свои кредиты. В первую очередь, банки желают заманить к себе новых клиентов, переманив их от конкурентов.


Стоит заранее просчитать возможные затраты по ссуде, так как ставка в финале при заключении договора может существенно отличаться от указанной на старте, на это влияют следующие факторы:

• Авто, которое идет в качестве залога, должно быть переоформлено, а это влечет новые затраты.
  
• Способ подтверждения дохода. Если нет справки 2-НДФЛ, а заполняется только форма банка, то процент будет повышаться.
  
• Ипотечное предложение также нужно переоформить на другой банк, а это влечет траты на услуги нотариуса, оценку недвижимости и оплату страховки.
  

Предугадать заранее все возможные нюансы для новичка сложно, главное, что можно за одну процедуру закрыть сразу несколько кредитов. Перекредитование даст возможность по - новому спланировать ежемесячные выплаты.

Преимущества и недостатки процедуры

Плюсы рефинансирования:

• Возможность объединения нескольких займов в один. Клиент могу брать ссуды в разных финансовых структурах и со временем их могло много накопиться. Взносы по ним проводятся по разным датам, и человек не всегда вспоминает о них вовремя, а потому допускает просрочки. Объединив займы, он уже не будет беспокоиться об оплате, так как будет вносить взносы в один день.
  
• Снижение ставки. Выбрав более выгодную программу, заемщик сможет перейти на более низкие проценты.
  
• Дополнительная сумма. Банк предлагает вместе с погашением старого кредита небольшую сумму наличными. Эти средства можно тратить по-своему усмотрению. Финансы могут пойти на ремонт взятой в ипотеку квартиры. Но, если воспользоваться дополнительными средствами, то сумма выплат останется прежней.
  
• Услуга предоставляется как без залога, так и под залог недвижимости или авто, тогда сумма рефинансирования будет гораздо выше.
  
• Добровольное страхование. Банк может предложить оформить страховку, она гарантирует меньшую процентную ставку и однозначное одобрение процедуры.
  
• Изменение валюты. Экономические изменения в стране влекут за собой нестабильность, клиент может выгодно изменить условия кредита, и выплачивать его в удобной для него валюте.
  
• Нет скрытых платежей и комиссий, даже при досрочном погашении.
  
• Уменьшение срока кредитования. Если у клиента доходы выросли по сравнению с прошлым периодом, то он может оформить рефинансирование с большим ежемесячным платежом, а потому быстрее выплатит кредит и заплатит меньшие проценты по нему.
  
• Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.
  
• Удобное получение ссуды – в онлайн-режиме или при посещении офиса.
  

Минусы процедуры:

• Повторное прохождение кредита. Необходимо опять собрать бумаги, подтверждающие платежеспособность. Если у клиента снизился ежемесячный доход, то заявку на рефинансирование могут отклонить.
  
• Банки не идут на такую процедуру, если ссуда была взята в МФО.
  
• Дополнительные траты на оформление справок и страховок.
  

Рефинансирование может проводиться только один раз за весь период кредитования, оно выгодно для долгосрочных кредитов, а если ссуду брали на 1-2 года, то переплаты за оформление могут значительно уменьшить выгоду. Продолжительный срок кредитования дает возможность при рефинансировании сэкономить внушительную сумму на процентах. Воспользоваться услугой можно в любое удобное время, как только клиент поймет, что ежемесячная сумма станет сильно «бить» по бюджету.