Банками, которые не проверяют КИ, интересуются не самые добросовестные заемщики. Ранее они допускали просрочки, доводили дела до судебных исков, а теперь очень часто получают отказы по заявкам. В целом да – банки смотрят на кредитную историю, дают отказы, когда она не в порядке. Но есть более лояльные финансовые учреждения, о них мы расскажем далее.
Кредитная история – это сведения обо всех ваших кредитах, а именно где, сколько, когда брали, выступали в качестве поручителя, созаемщика или нет, насколько аккуратно платили. Сразу после подачи заявки на заем или кредит данные отправляются в бюро кредитных историй. КИ вы определяете и создаете сами, банки просто передают сведения в общие базы.
В состав кредитной истории входят:
Кредитная история – это индивидуальное досье заемщика, которое влияет на выдачу ссуд в будущем. Если вы платили раньше по долгам исправно, проблем быть не должно. С проблемными клиентами банки работать не спешат – это риски. Просрочки по выплатам в прошлом – частая причина отказа. Если вы подаете новый запрос, не рассчитавшись со старыми долгами, то почти гарантированно получите отказ.
Очень часто КИ соискателя проверяют работодатели во время собеседования, до приема человека на работу. Особенно часто такие тестирования проводятся для специалистов тех областей, чья деятельность связана с высоким уровнем материальной ответственности. При этом специалист должен дать разрешение на запрос информации. Страховые компании тоже смотрят в данные из БКИ. Если у клиента хорошая кредитная история, ему предложат лояльные процентные ставки.
Кстати, идеальная КИ – очень относительное понятие. Один банк выдает кредиты почти всем, другой отказывает даже добросовестным заемщикам. Подходы к оценке информации о клиенте разные, но систематические просрочки не любит никто. Пустая кредитная история тоже настораживает, особенно если ее имеет взрослый человек с постоянной работой. Для банка более надежным будет тот заемщик, который успешно берет и возвращает ссуды, а не тот, который никогда не обращался за ссудой. Другой момент – нулевая история по займам может быть у вчерашних банкротов.
Знать свой кредитный рейтинг нужно. Если вы обращаетесь в банки и получаете одобрение заявок, проблем, скорее всего, нет. Но когда по запросам приходят отказы, просто есть желание проверять ситуацию до подачи заявки на крупную ссуду, можно будет заглянуть в кредитную историю. Персональный рейтинг поможет вам понять причины отказа даже в случае своевременной оплаты. Иногда информация заносится ошибочно. Ваша задача – понять, что и где не так, после обратиться за удалением некорректных данных.
Следите за кредитной историей, если теряли паспорт или знаете, что его данные (серия, номер) могли попасть к третьим лицам. В теории мошенники могут брать ссуды на чужое имя. В банке у них сделать это навряд ли выйдет, но в МФО это не трудно.
Сильнее всего кредитную историю портят просрочки, но не каждая выглядит одинаково фатально в глазах потенциального кредитора. На одни нарушения банк закрывает глаза, другие становятся поводом для отказа в выдаче займа.
Все просрочки в КИ различаются по давности и глубине. Глубина – срок просрочки, в течение которого заемщик не вносил платежи по кредитам. Давность – параметр, который показывает число дней с момента фиксации нарушения. Минимальны задержки выплат в пару дней не критичны. Заметно рейтинг может упасть в результате нарушений дольше 30 суток. Чем давнее и короче просрочка, тем меньше ее влияние в настоящем моменте времени.
Рекомендации для заемщика по подаче заявки на новый кредит с учетом давности старой просрочки:
Ситуации с судебными решениями рассматриваются индивидуально. Если у заемщика официальное трудоустройство, хороший доход, запрос могут и одобрить. Предоставление залога повышает шансы на это по максимуму.
А вот после прохождения банкротства вероятность одобрения запроса практически нулевая. Подавать заявку можно спустя 3-5 лет, и то не факт, что ответ окажется положительным.
КИ содержит полный перечень сведений о финансовых обязательствах человека и добросовестности их выполнение. Досье бывает нулевым, отрицательным, положительным. Отношение банка, финальное решение как раз во многом зависят от рейтинга заемщика. Общие моменты:
Кредитор всегда смотрит, есть у потенциального клиента открытые кредитные договора или нет. Если текущие финансовые нагрузки значительные, скорее всего, последует отказ. Также банк сможет рассчитать суммы выплат другим кредиторам, сопоставить их с доходом и сделать выводы о том, насколько реально для клиента будет возвращать долги в установленные сроки. Многим россиянам просто не хватает финансовой грамотности. Сначала они набирают кредиты на сиюминутные нужды, а потом оказывается, что платить нечем.
Также по кредитной истории банки проверяют паспортные данные, личность заявителя. Персональная информация позволит провести проверку черных списков, дел о банкротстве, ФССП. Все сведения хранятся в БКИ. Спустя 10 лет после полного погашения задолженностей они удаляются.
Сначала банк отправляет запрос в Центральный каталог с кредитными историями. Сейчас в РФ 9 БКИ, и нужно выяснить, в какой именно базе содержатся данные о конкретном человеке. После заявка на оформление кредитного досье отправляется в каждой БКИ из списка выдачи ЦККИ. Финансовое учреждение внимательно изучает, анализирует полученный отчет.
Все банки в РФ проверяют КИ заемщика. Даже МФО всегда смотрят на текущий рейтинг. Другое дело, что есть лояльные финансовые учреждения, которые готовы пойти на встречу заемщикам с не идеальной репутацией.
Вы при оформлении любой заявки на кредит ставите галочку в поле о том, что даете согласие на доступ к данным личного досье. Если вы это разрешение не предоставите, то заявка будет отклонена автоматом. Кредиторы не сотрудничают вслепую – они хотят понимать, с кем имеют дело. Цель любого банка – вернуть вложенные средства с процентами, и ее реализация зависит именно от благонадежности заемщика.
Заемщики с низким рейтингом в некоторых кредитных учреждениях получают ссуды без проблем, но условия могут быть далеки от выгодных. То есть вам предложат небольшую сумму, минимальные сроки кредитования и/или высокую ставку. Также банки часто просят клиентов с негативной КИ предоставлять залог, привлекать созаемщиков.
Кроме того, у заемщиков с негативным рейтингом финансовые учреждения часто запрашивают значительные пакеты бумаг. Будьте готовы предоставить все – это увеличит шансы на положительный ответ. Другие рекомендации, которые помогут вам получить деньги:
Если у вас открыт зарплатный счет в определенном банке, за ссудой обратитесь туда же. Это маленькая простая хитрость, которая в разы повысит шансы на положительный ответ. Банки всегда намного лояльнее относятся к постоянным клиентам, а не тем, с которыми никогда не имели дела. Дальше кратко рассмотрим банки, которые готовы закрыть глаза на ряд проблем с КИ клиента.
Совкомбанк сотрудничает с официально безработными лицами, пенсионерами, есть выгодные программы под залог недвижимости. Отношение к клиентам с низким рейтингом лояльное. Если вам будет отказано в выдаче ссуды на общих основаниях, то сможете пройти программу восстановления КИ.
Банк сотрудничает с клиентами с негативной репутацией, но постоянное место работы должно быть обязательно. Будьте готовы собрать увеличенный пакет бумаг.
Альфа-Банк при выдаче экспресс-суд на кредитную историю не смотрит. Минимальный рабочий стаж должен быть 3 месяца. Гражданство РФ обязательно. Проверка КИ быстрая, выдача моментальная, но и процент немаленький.
ОТП Банк сотрудничает с заемщиками с негативным рейтингом. Обязательно постоянное место жительства на территории РФ, официальная работа. Деньги выплачиваются наличными.
Тут можно взять ссуду наличными без проверки КИ по паспорту. Кстати, банк предлагает много интересных акций, известен гибкими, лояльными условиями сотрудничества. Суммы – до 1 млн. рублей, преимущество отдается зарплатным клиентам.
Обслуживание полностью удаленное, проверки автоматизированные. Историю заемщика банк смотрит, но на многие просрочки готов закрыть глаза. Процентная ставка в банке Тинькофф высокая. Но если получите одобрение – берите займ, восстановите кредитный рейтинг.
Сравните тарифы банков в таблице:
Заемщик по закону имеет право запретить банку просматривать КИ. В досье физлица хранятся сведения, которые относятся к личным. Обработка информации, доступ к ней возможны только с письменного согласия.
Отказать банку смотреть КИ вы можете, но это автоматически приведет к отказу в выдаче займа. Поскольку у банка нет никаких данных о заемщике, он не сможет понять, насколько добросовестный перед ним человек. А отказ от очередного кредитора дополнительно испортит вашу КИ.
Российские банки в 99% случаев проверяют кредитную историю заемщика, и делают это тщательно. Даже если в рекламном объявлении написано «без проверки кредитной истории», это не правда. По закону потенциальный заемщик может запретить финансовому учреждению просматривать его КИ, но лучше этого не делать – вы автоматом получите отказ по заявке, рейтинг упадет еще на несколько пунктов.
Содержание
expand_more
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это сведения обо всех ваших кредитах, а именно где, сколько, когда брали, выступали в качестве поручителя, созаемщика или нет, насколько аккуратно платили. Сразу после подачи заявки на заем или кредит данные отправляются в бюро кредитных историй. КИ вы определяете и создаете сами, банки просто передают сведения в общие базы.
В состав кредитной истории входят:
- Титул – личные данные лица вроде номера паспорта, даты рождения, ИНН, ФИО.
- Основная часть – в ней описываются действующие, закрытые кредиты со сведениями о просрочках, сроках возврата, если нарушения договора были. Также в основную часть документа вносятся данные о взысканиях в судебном порядке по долгам за услуги операторов мобильной связи, ЖКХ, алиментам.
- Закрытая часть – из нее можно узнать, кто давал конкретному лицу ссуду или кредит. Если задолженность кому-то передавалась, сведения публикуются в закрытой части. Сюда же попадают данные о компаниях, отправлявших запросы на просмотр КИ с вашего разрешения.
- Информационная часть – в ней указывается информация по обращениям за займами, кредитами. Это относится к выданным кредитам и тем заявкам, по которым в итоге был дан отказ. Признаки неисполнения обязательств согласно договору тоже вносятся в данную часть документа. Пара просрочек подряд в течение 4 месяцев – серьезное нарушение.
Кредитная история – это индивидуальное досье заемщика, которое влияет на выдачу ссуд в будущем. Если вы платили раньше по долгам исправно, проблем быть не должно. С проблемными клиентами банки работать не спешат – это риски. Просрочки по выплатам в прошлом – частая причина отказа. Если вы подаете новый запрос, не рассчитавшись со старыми долгами, то почти гарантированно получите отказ.
Очень часто КИ соискателя проверяют работодатели во время собеседования, до приема человека на работу. Особенно часто такие тестирования проводятся для специалистов тех областей, чья деятельность связана с высоким уровнем материальной ответственности. При этом специалист должен дать разрешение на запрос информации. Страховые компании тоже смотрят в данные из БКИ. Если у клиента хорошая кредитная история, ему предложат лояльные процентные ставки.
Кстати, идеальная КИ – очень относительное понятие. Один банк выдает кредиты почти всем, другой отказывает даже добросовестным заемщикам. Подходы к оценке информации о клиенте разные, но систематические просрочки не любит никто. Пустая кредитная история тоже настораживает, особенно если ее имеет взрослый человек с постоянной работой. Для банка более надежным будет тот заемщик, который успешно берет и возвращает ссуды, а не тот, который никогда не обращался за ссудой. Другой момент – нулевая история по займам может быть у вчерашних банкротов.
Посмотреть КИ можете вы лично и те организации, в которые вы подавали заявку на кредит. Но если в первом случае доступны все части, то во втором – только информационная. Банки, работодатели, представители страховых компаний могут проверять КИ клиента с его письменного разрешения. Им будут доступны информационная, титульная, основная части.
Знать свой кредитный рейтинг нужно. Если вы обращаетесь в банки и получаете одобрение заявок, проблем, скорее всего, нет. Но когда по запросам приходят отказы, просто есть желание проверять ситуацию до подачи заявки на крупную ссуду, можно будет заглянуть в кредитную историю. Персональный рейтинг поможет вам понять причины отказа даже в случае своевременной оплаты. Иногда информация заносится ошибочно. Ваша задача – понять, что и где не так, после обратиться за удалением некорректных данных.
Полезный совет. Когда погасите старый займ, запросите отчет, чтобы убедиться – все в порядке, сведения обновились, ссуда числится как закрытая. Лишняя бдительность не помешает.
Следите за кредитной историей, если теряли паспорт или знаете, что его данные (серия, номер) могли попасть к третьим лицам. В теории мошенники могут брать ссуды на чужое имя. В банке у них сделать это навряд ли выйдет, но в МФО это не трудно.
Почему кредитная история может быть отрицательной?
Сильнее всего кредитную историю портят просрочки, но не каждая выглядит одинаково фатально в глазах потенциального кредитора. На одни нарушения банк закрывает глаза, другие становятся поводом для отказа в выдаче займа.
Все просрочки в КИ различаются по давности и глубине. Глубина – срок просрочки, в течение которого заемщик не вносил платежи по кредитам. Давность – параметр, который показывает число дней с момента фиксации нарушения. Минимальны задержки выплат в пару дней не критичны. Заметно рейтинг может упасть в результате нарушений дольше 30 суток. Чем давнее и короче просрочка, тем меньше ее влияние в настоящем моменте времени.
Рекомендации для заемщика по подаче заявки на новый кредит с учетом давности старой просрочки:
- До месяца – можете отправлять новый запрос, вероятно, старое нарушение никто и не заметит. Но будьте готовы объяснить банковскому специалисту причину нарушения, желательно, чтобы она выглядела солидно.
- 30-60 дней – подождите хотя бы полгода.
- 60-90 дней – желательно выждать год-полтора, шансы на одобрение сразу после допущения просрочки низкие.
- Более 90 дней – ждите не меньше двух лет.
Ситуации с судебными решениями рассматриваются индивидуально. Если у заемщика официальное трудоустройство, хороший доход, запрос могут и одобрить. Предоставление залога повышает шансы на это по максимуму.
А вот после прохождения банкротства вероятность одобрения запроса практически нулевая. Подавать заявку можно спустя 3-5 лет, и то не факт, что ответ окажется положительным.
По закону банки имеют полное право решать, с кем работать, а с кем нет. То есть отклонить они могут вообще любую заявку, не объясняя причины. Если отказов у вас много без явных поводов, закажите кредитное досье, изучите информационный раздел. В нем должна быть указана причина.
Для чего банки проверяют кредитную историю заёмщика?
КИ содержит полный перечень сведений о финансовых обязательствах человека и добросовестности их выполнение. Досье бывает нулевым, отрицательным, положительным. Отношение банка, финальное решение как раз во многом зависят от рейтинга заемщика. Общие моменты:
- У клиентов с положительной КИ шансы на одобрение максимально возможные.
- При негативном рейтинге отказы даются часто.
- Нулевые отчеты не содержат сведений по финансовым обязательствам. Банк не сможет оценить риски, поскольку не в курсе, как именно потенциальный заемщик будет справляться с долговыми нагрузками. Такие клиенты могут получать отказы, но это не обязательно.
Текущий кредитный рейтинг – маркер отношения конкретного человека к финансовым обязательствам в своей жизни. На основе старых займов кредитор делает выводы о том, насколько заемщик ответственен, качественно он рассчитывается с долгами или нет, с какой периодичностью склонен допускать просрочки.
Кредитор всегда смотрит, есть у потенциального клиента открытые кредитные договора или нет. Если текущие финансовые нагрузки значительные, скорее всего, последует отказ. Также банк сможет рассчитать суммы выплат другим кредиторам, сопоставить их с доходом и сделать выводы о том, насколько реально для клиента будет возвращать долги в установленные сроки. Многим россиянам просто не хватает финансовой грамотности. Сначала они набирают кредиты на сиюминутные нужды, а потом оказывается, что платить нечем.
Также по кредитной истории банки проверяют паспортные данные, личность заявителя. Персональная информация позволит провести проверку черных списков, дел о банкротстве, ФССП. Все сведения хранятся в БКИ. Спустя 10 лет после полного погашения задолженностей они удаляются.
Сначала банк отправляет запрос в Центральный каталог с кредитными историями. Сейчас в РФ 9 БКИ, и нужно выяснить, в какой именно базе содержатся данные о конкретном человеке. После заявка на оформление кредитного досье отправляется в каждой БКИ из списка выдачи ЦККИ. Финансовое учреждение внимательно изучает, анализирует полученный отчет.
Сам заемщик может отправить во все бюро из списка по два бесплатных запроса ежегодно. Делать это удобнее всего через портал Госуслуг.
Банки, не проверяющие КИ
Все банки в РФ проверяют КИ заемщика. Даже МФО всегда смотрят на текущий рейтинг. Другое дело, что есть лояльные финансовые учреждения, которые готовы пойти на встречу заемщикам с не идеальной репутацией.
Вы при оформлении любой заявки на кредит ставите галочку в поле о том, что даете согласие на доступ к данным личного досье. Если вы это разрешение не предоставите, то заявка будет отклонена автоматом. Кредиторы не сотрудничают вслепую – они хотят понимать, с кем имеют дело. Цель любого банка – вернуть вложенные средства с процентами, и ее реализация зависит именно от благонадежности заемщика.
Заемщики с низким рейтингом в некоторых кредитных учреждениях получают ссуды без проблем, но условия могут быть далеки от выгодных. То есть вам предложат небольшую сумму, минимальные сроки кредитования и/или высокую ставку. Также банки часто просят клиентов с негативной КИ предоставлять залог, привлекать созаемщиков.
Кроме того, у заемщиков с негативным рейтингом финансовые учреждения часто запрашивают значительные пакеты бумаг. Будьте готовы предоставить все – это увеличит шансы на положительный ответ. Другие рекомендации, которые помогут вам получить деньги:
- Обращайтесь в малоизвестные банки. Небольшим организациям сложно конкурировать с ведущими брендами, они работают с клиентами с низким рейтингом. Это помогает увеличивать присутствие на рынке, расширять аудиторию лояльных заемщиков.
- Предоставляйте залог. По обеспеченным кредитам риски всегда заметно ниже. Даже если человек перестанет платить, кредитор перекроет убытки, продав залог.
- Привлекайте созаемщиков. Тоже популярный тип гарантии для банка. Обязательства по возврату долга в случае отказа главного заемщика платить деньги перейдут на поручителей.
- Если есть открытые просрочки, для начала закройте их. Карту рассрочки следует тоже закрыть – это увеличит вероятность одобрения. Когда КИ совсем негативная, не спешите закрывать карту – новую могут и не дать, лучше обратитесь в другие банки. Микрозаймы до подачи новых заявок на кредит закрывать нужно обязательно.
- Начните с экпресс-кредита или ссуды на маленькую сумму. Большинство финансовых учреждений проводят минимальный скоринговый анализ либо игнорируют его вообще.
- Хитрость в том, что автоматические проверки обычно анализируют последние 2-3 года истории, но при условии, что вы берете не более 100 тыс. рублей. До выдачи крупной ссуды финансовое учреждение проверит клиента вдоль и поперек.
Если у вас открыт зарплатный счет в определенном банке, за ссудой обратитесь туда же. Это маленькая простая хитрость, которая в разы повысит шансы на положительный ответ. Банки всегда намного лояльнее относятся к постоянным клиентам, а не тем, с которыми никогда не имели дела. Дальше кратко рассмотрим банки, которые готовы закрыть глаза на ряд проблем с КИ клиента.
Совкомбанк
Совкомбанк сотрудничает с официально безработными лицами, пенсионерами, есть выгодные программы под залог недвижимости. Отношение к клиентам с низким рейтингом лояльное. Если вам будет отказано в выдаче ссуды на общих основаниях, то сможете пройти программу восстановления КИ.
СКБ-Банк
Банк сотрудничает с клиентами с негативной репутацией, но постоянное место работы должно быть обязательно. Будьте готовы собрать увеличенный пакет бумаг.
Альфа-Банк
Альфа-Банк при выдаче экспресс-суд на кредитную историю не смотрит. Минимальный рабочий стаж должен быть 3 месяца. Гражданство РФ обязательно. Проверка КИ быстрая, выдача моментальная, но и процент немаленький.
ОТП Банк
ОТП Банк сотрудничает с заемщиками с негативным рейтингом. Обязательно постоянное место жительства на территории РФ, официальная работа. Деньги выплачиваются наличными.
Хоум Кредит Банк
Тут можно взять ссуду наличными без проверки КИ по паспорту. Кстати, банк предлагает много интересных акций, известен гибкими, лояльными условиями сотрудничества. Суммы – до 1 млн. рублей, преимущество отдается зарплатным клиентам.
Тинькофф
Обслуживание полностью удаленное, проверки автоматизированные. Историю заемщика банк смотрит, но на многие просрочки готов закрыть глаза. Процентная ставка в банке Тинькофф высокая. Но если получите одобрение – берите займ, восстановите кредитный рейтинг.
Сравните тарифы банков в таблице:
| Банк | Сумма | Срок | Ставка | Решение |
|---|---|---|---|---|
| Совкомбанк | до 1 000 000 ₽ | до 5 лет | от 17,9% | Индивидуально |
| СКБ-Банк | до 1 550 000 ₽ | до 5 лет | от 6,1% | в течение дня |
| Альфа-Банк | до 5 000 000 ₽ | до 5 лет | от 6,5% | до 2 минут |
| ОТП Банк | до 4 000 000 ₽ | до 7 лет | от 10,5% | от 1 минуты |
| Хоум Кредит | до 3 000 000 ₽ | до 5 лет | от 7,9% | от 2 минут |
| Тинькофф | до 2 000 000 ₽ | до 3 лет | от 8,9% | от 1 минуты |
Можно ли отказать в просмотре кредитного рейтинга
Заемщик по закону имеет право запретить банку просматривать КИ. В досье физлица хранятся сведения, которые относятся к личным. Обработка информации, доступ к ней возможны только с письменного согласия.
Отказать банку смотреть КИ вы можете, но это автоматически приведет к отказу в выдаче займа. Поскольку у банка нет никаких данных о заемщике, он не сможет понять, насколько добросовестный перед ним человек. А отказ от очередного кредитора дополнительно испортит вашу КИ.
Важно. Без проверки рейтинга банк откажется рассматривать вас как своего потенциального клиента.
Российские банки в 99% случаев проверяют кредитную историю заемщика, и делают это тщательно. Даже если в рекламном объявлении написано «без проверки кредитной истории», это не правда. По закону потенциальный заемщик может запретить финансовому учреждению просматривать его КИ, но лучше этого не делать – вы автоматом получите отказ по заявке, рейтинг упадет еще на несколько пунктов.
