Ипотека в Сбербанке с плохой кредитной историей

Сбербанк – один из крупнейших ипотечных кредиторов России. Здесь большой выбор кредитных программы, есть возможность подбора недвижимости через сервис Дом.клик. Но требования банка к заемщикам высокие, а потому каждый, кто хочет подать заявку в Сбербанк переживает, а могу ли я рассчитывать на одобрение? Дадут ли мне ипотеку, если КИ не идеальная?

В статье расскажем: что такое кредитная история и как ее проверить? Разберемся в том, можно ли получить ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей. Рассмотрим разные альтернативные варианты предоставления кредита заемщикам с негативной КИ.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – это документ, содержащий данные о кредитном поведении физического лица, включающий персональную информацию, позволяющую его идентифицировать, а также сведения о заявках, поданных в кредитные организации, наличии активных и погашенных кредитных продуктов и иных задолженностях, и о выполнении обязательств по кредитным сделкам, плюс другая информации, характеризующая платежную дисциплину заемщика.


Простыми словами: кредитная история отражает то, сколько и когда кредитов и займов получил заемщик, как их погашал, и есть ли у него другие обязательства, например, неоплаченные алименты, долги за услуги ЖКХ, выступал ли поручителем или созаемщиком и прочее. В России кредитные истории появились с 2004 года, после принятия специального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».


Кредитная история конкретного физического лица, называемого субъектом КИ, может храниться в одном или в нескольких Бюро кредитных историй. В каком конкретно зависит от того с какими из Бюро сотрудничали те кредитные организации, в которые субъект подавал заявки и где оформлял кредитные продукты.

КИ состоит из четырех частей:

1. Титульная часть. Включает персональные данные о субъекте КИ и позволяет его идентифицировать.
   
2. Основная часть. Включает данные обо всех кредитах, кредитках или дебетовых картах с овердрафтом, займах, которые брал заемщик, в том числе уже закрытых, выступал или выступает ли поручителем. Здесь же указывают краткие условия кредитования: даты выдачи и погашения, сумму кредита, информацию об остатке задолженности. А также отражается платежная дисциплина: суммы и даты платежей по кредитам, наличие либо отсутствие просрочки. Если есть решение суда о взыскании в отношении заемщика или признании его банкротом, долги по алиментам или услугам ЖКХ, долги перед операторами сотовой связи или иная информация по неоплаченным задолженностям, то она также включается в основную часть.
   
   На основании данных кредитной истории, вычисляется такой показатель как кредитный скоринг или индивидуальный рейтинг. Его значение отражает кредитоспособность субъекта КИ и позволяет кредиторам быстрее оценивать клиента и принимать решения по заявкам. Он также может быть указан в этой части КИ.
   
   
3. Закрытая часть. Содержит информацию о том какая организация давала субъекту КИ кредит, карту с овердрафтом или кредитным лимитом или заем, кому и когда была переуступка прав требования по задолженности, а также какая организация запрашивала КИ.
   
4. Информационная часть. Включает данные о запросах заемщика на оформление кредитных продуктов. Результат рассмотрения заявки: одобрение или отказ, а также просрочки сроком 120 и более дней.
   

В соответствии с нормами закона (ст.5 N 218-ФЗ) кредитные организации обязаны предоставлять информацию в БКИ в срок не более 5 рабочих дней, с момента внесения последнего изменения КИ хранится в БКИ 10 лет. С 1 января 2022 года эта норма теряет силу и хранить кредитную историю будет необходимо 7 лет. Причем отсчет будет вестись по каждой отдельно взятой записи.

Как проверить свою кредитную историю?

Гражданин, который хочет следить за качеством своей кредитной истории, имеет право 2 раза в год проверить ее бесплатно. Такая возможность предусмотрена законом.

Алгоритм следующий:

1. Найти в каком БКИ хранят кредитную историю. Для этого отправляется запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это можно одним из следующих вариантов: через портал «Госуслуги», на сайте Центробанка, либо отправив телеграмму.
   
2. Направить запросы во все БКИ, где есть КИ. Это можно сделать одним из следующих способов: отправить онлайн-заявку на сайте БКИ, в офисе БКИ, направив телеграмму или письмо в БКИ.
   

Получить КИ платно можно либо теми способами, что описаны выше, либо одним из следующих:

• направить запрос через свой банк;
  
• направить запрос через МФО;
  
• направить запрос с сайта, оказывающего посреднические услуги, например, банки.ру.
  

Одна из наиболее частых причин запроса КИ является необходимость получения ответа на вопрос: дадут ли ипотеку, чтобы можно было купить квартиру в кредит?

Почему кредитная история может быть отрицательной?

Условно качество кредитной истории имеет некую градацию:

• нулевая, то есть, когда нет данных по причине того, что гражданин не подавал заявки к кредитные организации, и не пользовался кредитными продуктами;
  
• положительная, когда заемщик активно пользуется кредитными продуктами, вовремя исполняет свои обязательства, погашая задолженности без просрочек;
  
• негативная или отрицательная, то есть информация, отраженная в кредитной истории, включает данные о наличии просрочек, большое число запросов на кредиты или займы и отказов от кредитных организаций, судебные решения о взыскании задолженности с субъекта КИ, факт банкротства.
  

Как правило, причинами негативной КИ является низкая платежная дисциплина заемщика. То есть большое число оформленных на имя субъекта КИ кредитных продуктов и наличие просрочек по долговым обязательствам.

Если же заемщик добросовестно исполнял свои обязательства перед кредиторами, но у него все равно плохая кредитная история, то здесь причины такой ситуации могут быть в следующем:

1. Банк или МФО еще не подали данные в кредитную историю, обновив их. Если с момента изменений не прошло еще 5 рабочих дней, то стоит подождать, в противном случае, можно писать жалобу в банк или в ЦБ РФ, либо запрос в БКИ.
   
2. Задолженность по кредитной карте погашена, но карточный счет или сама карта не закрыты. В таком случае, возможно, что банк берет комиссию за обслуживание и из-за этого образуется задолженность.
   
3. Не погашен старый кредит, о котором заемщик забыл.
   
4. Ошибка сотрудников Бюро или кредитных организаций. В такой ситуации стоит подать заявку на исправление, подкрепив ее документальными доказательствами.
   

Дадут ли ипотеку с плохой КИ в Сбербанке?

Получить ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей крайне сложно. Один из важных критериев оценки заемщика – это проверка КИ, в ходе которой проводят оценку платежной дисциплины клиента и показателя долговой нагрузки. Во время оформления заявки-онлайн, заявитель дает согласие на запрос КИ из БКИ. Согласие добровольное и его можно и не давать, но без него СберБанк не станет рассматривать заявку на получение ипотеки.

Качество кредитной истории человека, оценивается обязательно, но не только оно влияет на решение СберБанка. Как правило, причинами отказа может быть:

• невысокий уровень официального дохода, который не позволяет обслуживать кредит;
  
• высокая закредитованность: большое число кредитов, кредитных карт, займов, открытых на имя клиента;
  
• не полный пакет документов, поданных для получения ипотеки в Сбербанке;
  
• испорченная кредитная история мужа или жены, а также отсутствие согласия супруга на покупку жилья в ипотеку.
  

Как исправить плохую кредитную историю?

Ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке не получить, а потому стоит исправить КИ. Для этого есть несколько вариантов:

1. Специальные программы от банков, например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка, условиями которого предусмотрено получение нескольких разных кредитных продуктов и активное их использование.
   
2. Получение кредитных карт, их активное использование и погашение без просрочек задолженностей.
   
3. Оформление микрозаймов в МФО и погашение их в срок.
   

Факт надлежащего исполнения кредитных обязательств заемщиком отражается в КИ, улучшая ее качество. Банки, как правило, внимательно смотрят на последние 2-3 года из кредитной истории. Если в этот период у заемщика наблюдается активное использование кредитных продуктов, нет просрочек, достаточный уровень ПДН, то вероятность получить одобрение на ипотеку высока. Дополнительно можно принять некоторые меры, повышающие вероятность одобрения.

Как повысить вероятность выдачи ипотеки?

Если банк не одобряет заявку, а необходимость купить квартиру в кредит остается, то можно попробовать увеличить шансы на получение ипотеки и даже добиться понижения процентной ставки по кредиту.

Привлечение созаёмщика

Созаемщик – это лицо, выступающее вторым заемщиком по кредиту, имеющий равные права и обязанности с первым заемщиком. В случае с ипотекой созаемщиком может быть супруг.

Поручительство

Поручитель – это лицо, которое поручается за заемщика. И в случае, если заемщик не может выплачивать ипотеку, это за него делает поручитель. Как правило, требования к поручителю несколько мягче, чем к заемщику, а пакет документов меньше.


Кроме этих двух вариантов, повысить шансы на одобрение заявки на жилищный кредит, можно путем оформления залога на имеющуюся в собственности заемщика недвижимость.

Особенности выдачи ипотеки в Сбербанке

На сегодня в Сбербанке 10 программ ипотечного кредитования. Предложения не ограничиваются лишь возможностью покупки квартиры в кредит. Есть варианты:

• приобретения места под гараж;
  
• ипотека с господдержкой;
  
• ипотека для военных;
  
• приобретение комнаты;
  
• реструктуризация ипотеки;
  
• программы приобретение строящегося и готового жилья;
  
• ипотека на покупку загородной недвижимости;
  
• господдержка по ипотеке.
  

Для выбора оптимальной программы воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. С ним Вы легко рассчитаете сумму переплаты по ипотеке и размер ежемесячных платежей.

Одобрение ипотеки онлайн на Дом.клик и занимает до 3-4 дней. Решение банка можно узнать по телефону горячей линии или в личном кабинете. Доступны:

• электронная регистрация сделки;
  
• использование средств материнского капитала;
  
• оформление без посещения офиса банка;
  
• получение без подтверждения дохода;
  
• привлечение до 3 созаемщиков;
  
• получение до 80% от стоимости имущества.
  

Условия кредитования

Условия кредитования по ипотеке в СберБанке напрямую зависят от вида ипотеки и выполнения тех или иных требований и условий СберБанка, например, оформления страховки жизни и здоровья. В общем условия следующие:

• сумма от 300 000 рублей, максимум ограничен стоимостью жилья, кроме ипотеки по Госпрограмме;
  
• диапазон процентной ставки от 0,1% до 9% в год;
  
• первоначальный взнос должен быть не менее 10-15% от стоимости недвижимости, окончательный размер зависит от программы кредитования.
  

Погашается ипотека в СберБанке ежемесячно аннуитетными платежами.

Требования к заемщику

Кто может подать заявку и получить решение от Сбербанка с максимальной вероятностью положительного ответа:

• наличие постоянного дохода;
  
• возраст от 21 года до 75 лет на момент закрытия сделки;
  
• стаж от 1 годи из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
  
• хорошая кредитная история.
  

Также понадобится предоставить пакет документов, включающий:

• паспорта гражданина России;
  
• второй документ один из: водительское удостоверение, идентификационный код, СНИЛС, загранпаспорт;
  
• документы, подтверждающие доход (один или несколько): справки 2-НДФЛ, документы ИП, справка из пенсионного фонда (есть вариант кредитования и без подтверждения дохода);
  
• документы на созаемщика и/или поручителя (при необходимости);
  
• документы касательно кредитуемого объекта, оформляемого в залог;
  
• документы, подтверждающие наличие первого взноса;
  
• сертификат на маткапитал (при необходимости).
  

Требования к ипотечной недвижимости

Каких-то особых требований при выборе ипотечного жилья не установлено. Зачастую банк быстрее даст одобрение, если недвижимость была выбрана через сервис Дом.клик. Также список сертифицированных застройщиков можно найти на сайте банка.

Как поступить, если Сбербанк отклонил заявку

Если отклонили заявку на ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке, то заемщик может попробовать взять кредит на покупку жилья в другом банке. Если же и это невозможно, то получить дополнительные средства можно, оформив кредитную карту или микрозаем в МФО.

Взять кредит наличными в другом банке

В российских банках практически нет кредитных программ, в рамках которых доступна ипотека с плохой кредитной историей. Гораздо проще подобрать потребительский кредит на любые цели и его средства направить на покупку жилья.

Одобрит ли банк заявку на потребкредит проблемным клиентам, зависит от:

• размера ежемесячного дохода;
  
• наличия обеспечения;
  
• является ли клиент участником зарплатного проекта.
  

Как взять кредит в банке:

1. Выберите подходящий вариант.
   
2. Подготовьте документы.
   
3. Подайте заявку онлайн или в офисе банка.
   
4. Получите одобрение.
   
5. Подпишите договор и получите деньги.
   

Тарифы кредитных продуктов от банков РФ:

Оформить кредитную карту

Оплатить кредиткой ипотеку не реально и не выгодно. Кредитные карты, как правило, берут для решения текущих финансовых нужд. Оформление карты может быть онлайн или в офисе банка. Есть варианты с подтверждением дохода справками, есть возможность получить карту в день обращения.

Сегодня в некоторых банках есть предложения по кредитным картам даже для заемщиков с негативной КИ. Как правило, условия по этим продуктам несколько хуже. Но зато использование карты может помочь улучшить кредитную историю заемщика.


Популярные кредитные карты от крупнейших российских банков:

Обратиться в МФО

МФО не имеют право кредитовать под залог недвижимости. Этот вид кредитования никоим образом не решает проблему ипотеки и даже не помогает с вопросом первоначального взноса. Но в МФО могут помочь получить до 500 000 рублей, в зависимости от вида кредитного продукта.


Процедура оформления зависит от вида займа:

• онлайн на небольшую сумму до 30 000 рублей;
  
• офлайн на сумму до полумиллиона.
  

Отзывы клиентов МФО говорят о том, что иногда заемщики используют микрозайм для платежа по ипотеке. Тем более это выгодно в тех случаях, когда микрозайм можно взять под 0% в день.

Еще один вариант купить жилье в кредит – это помощь в ипотеке от кредитных брокеров. Брокеры подбирает несколько предложение по ипотечному кредитованию, которые вероятнее всего одобрят кредиторы. Клиенту остается выбрать из списка подходящий банк или банки, где готовы одобрить заявку. Остальную работу по сбору документов, подаче заявок, анализу кредитного договора – могут сделать и брокеры. Если заемщик идет к брокерам, то он должен понимать, что их услуги предусматривают получение оплаты, которая может составляет от 3% до 10% от суммы полученного кредита.


Купить квартиру в ипотеку в СберБанке может только надежный заемщик, с достаточной платежеспособностью. Остальным потребителям, имеющим плохую кредитную историю, стоит сначала исправить минусы в КИ и уже после подбирать программу ипотечного кредитования. Из комментариев заемщиков становится ясно, что плохое состояние КИ – это одна из причин того, что им отказали в ипотеке в СберБанке.