Созаемщик с плохой кредитной историей

Финансовая нестабильность приводит к необходимости оформления кредитов, а со временем по ним идут просрочки и портиться кредитная история. Если семья решит брать ссуду или ипотеку, а один из супругов, выступая созаемщиком, будет иметь груз непогашенных долгов, то новый кредит могут и не дать. Что делать в этом случае и как правильно подготовиться, описано ниже.

Оформление кредита с созаемщиком

Получение займа или ипотеки дает возможность пользоваться средствами или жильем уже сегодня, а не ожидать подходящего случая, чтобы отложить деньги на свою мечту. Перед тем как выдать существенную сумму банки тщательно проверяют не только самого клиента, подавшего заявку, но и его созаемщика. Служба безопасности направляет запрос в Бюро кредитных историй. Там они узнают, какие ранее брались кредиты и как добросовестно их выплачивали.



Четыре разновидности КИ:

1. Испорченная. Когда клиент уже более 90 дней не может внести по старому кредиту ни взнос, ни даже проценты. А также плохой считается кредитная история если были неоднократные случаи задержки взносов, даже с меньшим периодом дней. С такой разновидностью КИ для банков представляет сложность выдать кредит, так как клиент не вызывает у них доверия.
   
2. Неудовлетворительная. Длительность просрочки составляет от 60 до 90 дней. Если такие просрочки были у клиента один или два раза, то банки идут ему на встречу и выдают ссуду при наличии залога или предоставления надежного поручителя.
   
3. Удовлетворительная. Просроченные задолженности повторялись не более 2 раз, и они длились не более 59 дней, либо же было около 4 невыплаченных вовремя взносов, но их продолжительность составляла не более 29 дней. Получить кредит можно, но только банковская структура будет тщательно проверять длительность незакрытых обязательств, сумму будущего кредита и срок погашения.
   
4. Хорошая КИ. По всем действующим кредитам все взносы вносятся вовремя, а ранее взятые ссуды погашены вовремя. Если и были допущены просрочки, то они длились не более 1-29 дней, а потом их погасили. Таким клиентам доступны все кредитные программы.
   

Стоит отметить, что если клиент ни разу не брал кредит, у него нулевая КИ, то такой подход также настораживает банки и они могут приравнять это к плохой ее разновидности.

Влияние кредитной истории на одобрения кредита

Кредиторы проверяют созаемщика на все 100%, так как они должны быть уверенными, что в случае форс-мажора, когда они не смогут найти основного заемщика, они могут потребовать компенсировать задолженность с его поручителя-созаемщика. В особенности в случае получения крупной суммы, тогда представители банка не только проверяют все сведения в БКИ, но и другие факты:

• официально ли устроен созаемщик и какой у него стаж на последнем месте работы;
  
• существуют ли незакрытые судебные разбирательства, просрочки или факты банкротства;
  
• имеется ли кредитная нагрузка – другие непогашенные займы;
  
• размер зарплаты (созаемщик обязан предоставить бумаги, подтверждающие его действительные доходы);
  
• семейное положение, наличие иждивенцев или же несовершеннолетние дети.
  

Служба безопасности получает подробную информацию обо всех участниках кредитного дела, чтобы свести риски банка к нулю. Пытаться обмануть банк и умышленно указывать в заявке на ссуду неправильные факты бессмысленно, лучше найти созаемщика с хорошей кредитной историей.

Как подать заявку без проверки КИ созаемщика?

Если дело касается ипотеки, то супруг выступает поручителем автоматически и его кредитная история учитывается по любому. Он будет выступать главным гарантом возврата денежных средств, если жена/муж не смогут это сделать. Если КИ была испорчена у него до брака, то заемщику не стоит беспокоиться, банки понимающе относятся к проблемам холостяцкой жизни, и проверяют только те факты, что произошли на финансовом поприще уже семейной пары.


Как вариант, предлагается заключить брачный контракт перед покупкой жилья, и тогда супруг с плохой КИ не будет претендовать на квартиру. Так вся ответственность и права на жилье останутся у одного супруга, а второй не будет выступать балластом.

Варианты подачи заявок без проверки созаемщика

Задержки по кредитам случаются часто, в силу разных жизненных ситуаций, подстроится под них порой невозможно. Испорченная КИ – не редкость и банки с этим регулярно сталкиваются, но тут еще важно, как это подать. Для ипотечного или потребительского кредитования на большую сумму такой факт может стать причиной отказа. Есть несколько альтернативных способов, как обойти эту проблему и оставить ее незамеченной:

• Заявка на классическую ипотеку оформляется всего по двум документам. Данные о зарплате, стаже и общем семейном доходе записывается со слов заемщика, проверить ее сложно. КИ проверяется у всех созаемщиков, но увеличить свои шансы на получение ссуды поможет наличие дорогостоящего имущества или же справок, подтверждающих дополнительные доходы. В таком случае прошлые просрочки отойдут на второй план.
  
• Оформление недвижимости или кредита только одним из супругов. Второй созаемщик по этой схеме не нужен, а должны быть бумаги, подтверждающие высокий доход клиента и нотариальное согласие второго супруга, что он не против такого кредитного договора.
  
• Созаемщик привлекается без учета его дохода. Заемщик с высоким доходом может претендовать на любой кредит и ипотеку без привлечения созаемщика. Решившись на получение значительной суммы кредита, необходимо заранее побеспокоиться о дополнительной работе, где могут дать справку о доходах.
  
• Фиктивный развод. На момент получения ипотеки семейная пара разводится, чтобы один супруг участвовал в кредитовании единолично. Квартира или кредит будет принадлежать по бумагам только одному из них.
  

Испорченная КИ может доставить немало хлопот для получения кредита, чтобы избежать неприятностей необходимо заранее улучшить свое состояние: найти еще одну работу и погасить все просрочки.

Как не получить отказ?

Клиент с положительной КИ и достойным доходом может претендовать на получение кредита и без созаемщика, если же банк настоятельно требует поручителя, а у знакомых и родственников не очень хорошая финансовая репутация, то можно:

• поискать другую банковскую структуру, в которой не принципиально важно приводить созаемщика (но этот вариант требует длительной подготовки);
  
• при маленькой зарплате возможно лучше оформить кредит под залог имущества, это может быть жилье или авто;
  
• выбрать меньшую сумму, чтобы шансы на одобрение выросли, а уже повторно претендовать на более крупный займ;
  
• обратиться в микрофинансовые компании, которые дают ссуды с практически 100% одобрением, свои риски они компенсируют большими процентами, которые начисляются ежедневно, а также непродолжительным сроком кредитования (он достигает 30 дней).
  

Улучшить кредитную историю созаемщика

Вначале необходимо ознакомиться с тем, что делать нельзя, но рекомендуется многими ресурсами:

• Брать кредит в МФО. Повысить доверие менеджеров банка таким способом не получится, так как мелкие ссуды под большие проценты берутся людьми в крайних случаях. А если при проверке обнаружится, что они брались довольно часто, то будет складываться картина, что человек просто не может руководить своим финансовым состоянием и постоянно прибегает к кредитам.
  
• Подавать заявку сразу в несколько финансовых структур. Хорошо, когда они все придут с положительными ответами, а если, наоборот, то многочисленные отказы могут существенно снизить доверие банков. Они посчитают, что клиент не надежный и другими банками было установлено, что не платежеспособен.
  
• Найти банк, который не будет проверять созаемщика в БКИ. Вероятность ошибки в таких поисках стремиться к бесконечности, нельзя дать никакой гарантии, что банк не будет проверять созаемщика именно по этому делу.
  

Рекомендации, как правильно исправить кредитную историю:

• Проблемы, связаны с техническими ошибками или документальным оформлением. Встречаются случаи, когда человек получил кредит, вовремя его выплатил, но банк не успел или вовремя не закрыл договор. Чтобы решить этот вопрос нужно предоставить документальное подтверждение своей правоты.
  
• Заранее закрыть все ранее взятые ссуды и получить справку, что долгов перед другими финансовыми учреждениями нет. Если такой возможности нет, то хотя бы расплатиться по просрочкам.
  
• Подобрать банк, в котором планируется взятие кредита или ипотеки и открыть в нем депозит. Желательно там же оформить кредитную или дебетовую карту и совершать с нее много финансовых манипуляций. Со временем банк и сам может предложить кредит на выгодных условиях, чтобы поощрить своего постоянного клиента.
  

Для выбора подходящего банка воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. С ним Вы легко рассчитаете сумму процентов и размер регулярных платежей по займу.

Обратиться в банк, лояльный к проблемным заёмщикам

Перечень банков, которые дают кредиты, даже если у созаемщика плохая КИ:

• Сбербанк. В нем выдается самое большее число ипотечных кредитов, а также крупных ссуд, но к клиентам с проблемной кредитной историей в нем относятся настороженно. Процентная ставка начинается от 7,9% и зависит от первоначального взноса, сроки возврата продолжительные.
  
• Транскапиталбанк. В этой банковской структуре в качестве созаещиков должен выступать близкий человек, обычно это родственники клиента. Ставка по ипотеке начинается от 8,5% и зависит от суммы первого взноса, которая должна составлять не менее 30% от всего кредита.
  
• Абсолют Банк. В нем можно получить ипотеку только при наличии взноса в 50%, проверяется стаж работы, он должен быть не менее 1 года с учетом испытательного срока. Процентная ставка от 10,24%.
  
• Российский капитал. В этом банке предусмотрена программа «Проще простого», если ею воспользоваться, то ипотеку можно получить по 2 документам. Ставка начинается от 10,25%, а минимальная сумма – 500 тыс. рублей.
  
• СМП-банк. Ипотеку здесь можно получить на жилье только от аккредитованных застройщиков, документов собирать много не придется, достаточно паспорта и второго, на выбор клиента. Первый взнос может варьироваться от 40 до 90%, а вот ставка по кредиту начинается от 8,5%.
  

Другие предложения кредита от крупнейших банков России.


Все перечисленные банковские структуры открыты для своих клиентов, они упростили процесс получения ссуды, сократив количество документов до двух. При заполнении заявки созаемщик должен обязательно указать свою плохую КИ, а если будет утаивать, то потратит время впустую, все равно после проверки это обнаружится.


Получить кредит или ипотеку с созаемщиком, у которого была плохая кредитная репутация в банке возможно, но с большими усилиями. Лучше ему ликвидировать задолженности заранее, чтобы не подводить главного заемщика и повысить шансы на выдачу крупной ссуды. Сотрудники банков входят в положение своих клиентов, если они искренне рассказывают о прошлых финансовых казусах и демонстрируют желание не повторять их вновь.