Экономика страны, а вследствие и банковских структур существенно изменилась за последние десять лет. Если в 2010 году кредиты и ипотечные программы оформлялись под 20-25% годовых, то сейчас эта ставка заметно снизилась, составляя в среднем от 15 до 20%.
Граждане, которые взяли кредиты в период завышенных процентных ставок, интересуются возможностью изменения их кредитного договора – об этом и будет наша статья.
Формирование процентных ставок в большинстве случаев складываются из двух основ: кредитной программы банка по конкретной услуге, будь то целевой кредит или ипотека, и индивидуальных условий платежеспособности и семейного положения заёмщика. Проще говоря, дать точный ответ на этот вопрос нельзя – в его оценку входит совокупность нескольких факторов:
• Пассивные
Сюда можно отнести условия, на которые ни одно финансовое учреждение не может влиять. Например, инфляцию или платежеспособность определенных слоёв населения. Если общий вектор развития существенно снижается, то конкуренция между кредитными организациями увеличивается – этот факт уменьшает процентную ставку.
• Независимые
Всё, что относится к внешним обстоятельствам, изменяется за счёт органов Центробанка – ставки по рефинансированию. Здесь принцип тот же: снижение ставки от Центробанка позволяет брать кредиты на закрытие прежних долговых обязательств с большей выгодной – при повышении ставки выгода полностью нивелируется. В эти факторам также включаются и законодательные аспекты, такие как налоговые поправки и требования к банкам.
• Клиентские
К факторам, которые относятся к клиенту, причисляются все его индивидуальные аспекты по размеру дохода, наличию потенциальных рисков по просрочкам, его кредитная история и семейное положение. Все эти детали могут как увеличить процентную ставку при рассмотрении заявки банком, так и уменьшить её, если банк не увидит в них существенных угроз в соблюдении кредитного договора.
• Банковские
Любые вопросы коммерческой выгоды банка-кредитора бесспорно влияют на размер процентной ставки. Если у банка малый рейтинг, он может искусственно завышать проценты по кредиту из-за низкого спроса не его услуги. Популярные банки, такие как Альфа-Банк, напротив, стараются искать выгоду в снижении процентных ставок для привлечения большего количества клиентов. В их предложениях стандартно начинают действовать индивидуальные программы по кредитованию на праздничные даты или сезонные события.
Конечно, возможность уменьшения процентной ставки по кредиту в Альфа-Банке существует. Однако при её оформлении есть важный нюанс: далеко не каждому заёмщику удаётся успешно договориться с банком-кредитором о снижении их процентных переплат. Банкам попросту невыгодно предоставлять послабления по кредиту – их прибыль фиксируется именно за счёт размера процента.
Тем не менее Альфа-Банк, как и другие крупные банки, предлагают несколько вариантов по снижению процентной ставки – некоторые из них представляют общую выгоду, поэтому оформление подобных программ имеет большие шансы на одобрение.
Главное достоинство снижения процентной ставки – уменьшение размера ежемесячных отчислений на погашение долговых обязательств перед банком-кредитором. Также некоторые программы позволяют покрыть кредиты от других кредитных организаций за счет оформления кредита у их банка – это называется рефинансированием.
Подобная возможность даёт заёмщику избавиться от постоянной траты финансовых и временных ресурсов на погашение нескольких кредитов, их можно объединить в один с меньшими процентами. Плюс ко всему: пересмотр процентной ставки иногда позволяет снять имущество заёмщика с залога перед другими банками – этот факт помогает сохранить собственность в случае непредвиденных просрочек и долгов перед кредитором.
По сути, у заёмщика, имеющего текущий кредит или заём у Альфа-Банка, есть два пути по снижению кредитного процента – рефинансирование и реструктуризация. Однако каждый из этих вариантов предусматривает ряд недостатков и преимуществ – о них читайте ниже.
Программа по рефинансированию кредита предоставляет снижение процента по кредиту за счёт привлечения стороннего кредита на их погашение. Проще говоря, заёмщик имеет несколько кредитов, и, чтобы закрыть свои текущие долги по их переплатам, он оформляет ещё один кредит. Возможно, некоторые читатели могут усомниться в выгоде подобного решения, однако этот вариант действительно имеет много плюсов:
• Увеличение срока по оплате
Если у заёмщика подходит к концу срок по оплате кредитов, но он понимает, что ему не хватит средств на их погашение, он может оформить кредит по программе рефинансирования – это увеличит сроки на закрытие долговых обязательств. Так клиент Альфа-Банка избавится от ряда острых проблем с долгами и спокойно продолжит платить определенную сумму ещё несколько лет/месяцев.
• Уменьшение переплат
Как и говорилось выше, некоторые кредиты, оформленные в период финансовых кризисов или резких падений рубля, имели очень невыгодные условия. Однако у заёмщиков на тот момент не было выбора. В этом случае банки предлагают оформление кредита с актуальными сниженными процентами, чтобы закрыть старые кредиты с завышенными процентами. Так выгода от оформления рефинансированной программы может сохранить десятки и сотни тысяч рублей.
Также стоит помнить, что большинство программ по рефинансированию не рассматривают варианты по оформлению с текущими кредитами у одноименного банка. Простыми словами, Альфа-Банк навряд ли предоставит возможность снизить процентную ставку по кредиту, оформленному от его же имени.
Обычно рефинансирование одобряют по кредитам, взятым от других кредитных организаций – так банк не только привлекает клиентов от конкурента, но и открывает им большую выгоду. Например, обратившись в местное отделение Альфа-Банка, заёмщик других банков может провести консультацию с сотрудником, и тот предложит альтернативные выходы по снижению процентных переплат.
Реструктуризация подразумевает за собой частичное или полное изменение условий по кредитному договору. В эти пункты может включаться как реформация сроков на погашение, так и размер процентных ставок. Этот вариант очень редко предоставляется заёмщику – для оформления программ по реструктуризации заёмщик должен иметь ряд весомых причин. Например, существенное снижение размера ежемесячного дохода, потерю работы или общее ухудшение материального состояния.
Реструктуризация может иметь как временные, так и постоянные условия. Допустим, в ходе периода самоизоляции многие заёмщики получили возможность частично снизить процентную ставку по текущим кредитам или ипотекам – это и есть временные условия реструктуризации. Однако при потере работы заёмщик вправе обратиться в Альфа-Банк и, объяснив свои проблемы, получить пересмотр его процентной ставки и сроков. Возможно, такому клиенту могут увеличить срок погашения, чтобы тот без рисков банкротства завершил условия по договору и не испортил свою кредитную историю.
Также Альфа-Банк активно предоставляет кредитные каникулы – это тоже важная часть реструктуризации долга. Кредитные каникулы позволяют временно освободиться от погашения ежемесячных начислений и продолжить их после определенного времени. Например, заёмщик обратился в Альфа-Банк и сообщил, что он попал в больницу. В этом случае сотрудник Альфа-Банка постарается дать отсрочку по кредиту на 2-3 месяца (максимальный период кредитных каникул составляет 6 месяцев). По прошествии 60-90 календарных дней заёмщик продолжит погашать кредит, однако общий срок его договора увеличится на период кредитных каникул.
Как и говорилось выше, банки редко идут навстречу заёмщику в предоставлении сниженных процентов по кредиту, если у него нет весомых причин на их получение. Точных гарантий отказа или одобрения давать нельзя: лучше всего обсудить риски с сотрудником Альфа-Банка по телефону или при визите в ближайшее отделение.
На данный момент существует множество кредитных программ по рефинансированию – многие из них являются периодичными рекламными предложениями. Поэтому оформление уменьшения процентов по текущим кредитам стоит запланировано изучить – предложения на банковском рынке существенно разнятся по условиям договора и требованиям к заёмщику.
Использовать услуги по снижению процентных ставок нужно очень осторожно. Неграмотные заёмщики, не вникнув в суть нового рефинансируемого кредита, рискуют попасть в финансовую яму. Так, например, кредитная карта с текущими долгами легко покрывается новой кредиткой – процентные переплаты будут минимальны. Однако целевые кредиты или ипотеки требуют внимательного подхода – увеличение срока по их выплатам вынудит расходовать дополнительные сотни, а то и миллионы рублей. Советуем консультироваться с сотрудниками Альфа-Банка по вопросам уменьшения кредитных процентов.
Возможность снижения процентов по кредиту в Альфа-Банке существует, однако для её оформления нужно трезво оценить потенциальные риски. Услуги по рефинансированию и реструктуризации кредита возможно получить в любое время – многие из данных программ рекламируются в течение некоторого периода на особо выгодных условиях.
Однако действительная выгода от получения нового кредита может быть спорной: условия по договорам у каждого заёмщика индивидуальны и судить о необходимости в изменении их пунктов лучше вместе с грамотным экспертом
Граждане, которые взяли кредиты в период завышенных процентных ставок, интересуются возможностью изменения их кредитного договора – об этом и будет наша статья.
Как формируется процентная ставка
Формирование процентных ставок в большинстве случаев складываются из двух основ: кредитной программы банка по конкретной услуге, будь то целевой кредит или ипотека, и индивидуальных условий платежеспособности и семейного положения заёмщика. Проще говоря, дать точный ответ на этот вопрос нельзя – в его оценку входит совокупность нескольких факторов:
• Пассивные
Сюда можно отнести условия, на которые ни одно финансовое учреждение не может влиять. Например, инфляцию или платежеспособность определенных слоёв населения. Если общий вектор развития существенно снижается, то конкуренция между кредитными организациями увеличивается – этот факт уменьшает процентную ставку.
• Независимые
Всё, что относится к внешним обстоятельствам, изменяется за счёт органов Центробанка – ставки по рефинансированию. Здесь принцип тот же: снижение ставки от Центробанка позволяет брать кредиты на закрытие прежних долговых обязательств с большей выгодной – при повышении ставки выгода полностью нивелируется. В эти факторам также включаются и законодательные аспекты, такие как налоговые поправки и требования к банкам.
• Клиентские
К факторам, которые относятся к клиенту, причисляются все его индивидуальные аспекты по размеру дохода, наличию потенциальных рисков по просрочкам, его кредитная история и семейное положение. Все эти детали могут как увеличить процентную ставку при рассмотрении заявки банком, так и уменьшить её, если банк не увидит в них существенных угроз в соблюдении кредитного договора.
• Банковские
Любые вопросы коммерческой выгоды банка-кредитора бесспорно влияют на размер процентной ставки. Если у банка малый рейтинг, он может искусственно завышать проценты по кредиту из-за низкого спроса не его услуги. Популярные банки, такие как Альфа-Банк, напротив, стараются искать выгоду в снижении процентных ставок для привлечения большего количества клиентов. В их предложениях стандартно начинают действовать индивидуальные программы по кредитованию на праздничные даты или сезонные события.
Можно ли уменьшить процентную ставку в Альфа-Банке
Конечно, возможность уменьшения процентной ставки по кредиту в Альфа-Банке существует. Однако при её оформлении есть важный нюанс: далеко не каждому заёмщику удаётся успешно договориться с банком-кредитором о снижении их процентных переплат. Банкам попросту невыгодно предоставлять послабления по кредиту – их прибыль фиксируется именно за счёт размера процента.
Тем не менее Альфа-Банк, как и другие крупные банки, предлагают несколько вариантов по снижению процентной ставки – некоторые из них представляют общую выгоду, поэтому оформление подобных программ имеет большие шансы на одобрение.
Преимущества снижения процентной ставки
Главное достоинство снижения процентной ставки – уменьшение размера ежемесячных отчислений на погашение долговых обязательств перед банком-кредитором. Также некоторые программы позволяют покрыть кредиты от других кредитных организаций за счет оформления кредита у их банка – это называется рефинансированием.
Подобная возможность даёт заёмщику избавиться от постоянной траты финансовых и временных ресурсов на погашение нескольких кредитов, их можно объединить в один с меньшими процентами. Плюс ко всему: пересмотр процентной ставки иногда позволяет снять имущество заёмщика с залога перед другими банками – этот факт помогает сохранить собственность в случае непредвиденных просрочек и долгов перед кредитором.
Как снизить процент по кредиту в Альфа-Банке
По сути, у заёмщика, имеющего текущий кредит или заём у Альфа-Банка, есть два пути по снижению кредитного процента – рефинансирование и реструктуризация. Однако каждый из этих вариантов предусматривает ряд недостатков и преимуществ – о них читайте ниже.
Рефинансирование
Программа по рефинансированию кредита предоставляет снижение процента по кредиту за счёт привлечения стороннего кредита на их погашение. Проще говоря, заёмщик имеет несколько кредитов, и, чтобы закрыть свои текущие долги по их переплатам, он оформляет ещё один кредит. Возможно, некоторые читатели могут усомниться в выгоде подобного решения, однако этот вариант действительно имеет много плюсов:
• Увеличение срока по оплате
Если у заёмщика подходит к концу срок по оплате кредитов, но он понимает, что ему не хватит средств на их погашение, он может оформить кредит по программе рефинансирования – это увеличит сроки на закрытие долговых обязательств. Так клиент Альфа-Банка избавится от ряда острых проблем с долгами и спокойно продолжит платить определенную сумму ещё несколько лет/месяцев.
• Уменьшение переплат
Как и говорилось выше, некоторые кредиты, оформленные в период финансовых кризисов или резких падений рубля, имели очень невыгодные условия. Однако у заёмщиков на тот момент не было выбора. В этом случае банки предлагают оформление кредита с актуальными сниженными процентами, чтобы закрыть старые кредиты с завышенными процентами. Так выгода от оформления рефинансированной программы может сохранить десятки и сотни тысяч рублей.
Важно! Однако некоторые программы рефинансирования могут и не предусматривать выгоды по процентам – они направлены лишь на увеличение срока для выплат. При таком сценарии заёмщик может взять дополнительное время на погашение кредита, но его процентная ставка так или иначе увеличится – размер разницы в процентах и будет платой за увеличение срока.
Также стоит помнить, что большинство программ по рефинансированию не рассматривают варианты по оформлению с текущими кредитами у одноименного банка. Простыми словами, Альфа-Банк навряд ли предоставит возможность снизить процентную ставку по кредиту, оформленному от его же имени.
Обычно рефинансирование одобряют по кредитам, взятым от других кредитных организаций – так банк не только привлекает клиентов от конкурента, но и открывает им большую выгоду. Например, обратившись в местное отделение Альфа-Банка, заёмщик других банков может провести консультацию с сотрудником, и тот предложит альтернативные выходы по снижению процентных переплат.
Реструктуризация
Реструктуризация подразумевает за собой частичное или полное изменение условий по кредитному договору. В эти пункты может включаться как реформация сроков на погашение, так и размер процентных ставок. Этот вариант очень редко предоставляется заёмщику – для оформления программ по реструктуризации заёмщик должен иметь ряд весомых причин. Например, существенное снижение размера ежемесячного дохода, потерю работы или общее ухудшение материального состояния.
Реструктуризация может иметь как временные, так и постоянные условия. Допустим, в ходе периода самоизоляции многие заёмщики получили возможность частично снизить процентную ставку по текущим кредитам или ипотекам – это и есть временные условия реструктуризации. Однако при потере работы заёмщик вправе обратиться в Альфа-Банк и, объяснив свои проблемы, получить пересмотр его процентной ставки и сроков. Возможно, такому клиенту могут увеличить срок погашения, чтобы тот без рисков банкротства завершил условия по договору и не испортил свою кредитную историю.
Также Альфа-Банк активно предоставляет кредитные каникулы – это тоже важная часть реструктуризации долга. Кредитные каникулы позволяют временно освободиться от погашения ежемесячных начислений и продолжить их после определенного времени. Например, заёмщик обратился в Альфа-Банк и сообщил, что он попал в больницу. В этом случае сотрудник Альфа-Банка постарается дать отсрочку по кредиту на 2-3 месяца (максимальный период кредитных каникул составляет 6 месяцев). По прошествии 60-90 календарных дней заёмщик продолжит погашать кредит, однако общий срок его договора увеличится на период кредитных каникул.
Может ли Альфа-Банк отказать
Как и говорилось выше, банки редко идут навстречу заёмщику в предоставлении сниженных процентов по кредиту, если у него нет весомых причин на их получение. Точных гарантий отказа или одобрения давать нельзя: лучше всего обсудить риски с сотрудником Альфа-Банка по телефону или при визите в ближайшее отделение.
На данный момент существует множество кредитных программ по рефинансированию – многие из них являются периодичными рекламными предложениями. Поэтому оформление уменьшения процентов по текущим кредитам стоит запланировано изучить – предложения на банковском рынке существенно разнятся по условиям договора и требованиям к заёмщику.
Рекомендации
Использовать услуги по снижению процентных ставок нужно очень осторожно. Неграмотные заёмщики, не вникнув в суть нового рефинансируемого кредита, рискуют попасть в финансовую яму. Так, например, кредитная карта с текущими долгами легко покрывается новой кредиткой – процентные переплаты будут минимальны. Однако целевые кредиты или ипотеки требуют внимательного подхода – увеличение срока по их выплатам вынудит расходовать дополнительные сотни, а то и миллионы рублей. Советуем консультироваться с сотрудниками Альфа-Банка по вопросам уменьшения кредитных процентов.
Заключение
Возможность снижения процентов по кредиту в Альфа-Банке существует, однако для её оформления нужно трезво оценить потенциальные риски. Услуги по рефинансированию и реструктуризации кредита возможно получить в любое время – многие из данных программ рекламируются в течение некоторого периода на особо выгодных условиях.
Однако действительная выгода от получения нового кредита может быть спорной: условия по договорам у каждого заёмщика индивидуальны и судить о необходимости в изменении их пунктов лучше вместе с грамотным экспертом